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十年跨越,數(shù)智創(chuàng)新:《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》正式發(fā)布

2024-12-20 15:21:01

12月20日,微眾銀行和財(cái)新智庫聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字普惠金融發(fā)展報告》(以下簡稱“報告”)。該報告在國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室的學(xué)術(shù)支持下,基于行業(yè)觀察和金融機(jī)構(gòu)案例,盤點(diǎn)我國數(shù)字普惠金融的歷史沿革與發(fā)展成就,并深入剖析數(shù)字普惠金融的實(shí)踐現(xiàn)狀與路徑趨勢,為推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策。

《報告》顯示,自正式提出發(fā)展“普惠金融”以來,中國普惠金融經(jīng)歷了從服務(wù)盲區(qū)到廣泛覆蓋,從單一信貸到綜合服務(wù),從數(shù)字化到數(shù)智化的跨越式發(fā)展。十年間,普惠金融的發(fā)展不僅有效緩解了小微企業(yè)和長尾客戶群體的融資難題,更通過數(shù)字技術(shù)推動了金融服務(wù)質(zhì)效的全面提升。截至2024年二季度,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)78萬億元,較2018年末增長233%;我國移動支付普及率達(dá)到86%,位居全球第一。

報告指出,作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的新型普惠金融模式,數(shù)字普惠金融以共享、便捷、低成本、低門檻等特性,與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成有機(jī)互補(bǔ)。這一模式不僅拓寬了普惠金融的邊界,更已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推動創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展和增強(qiáng)社會包容性的關(guān)鍵動力。

技術(shù)驅(qū)動,數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新破解“不可能三角”

近年來,以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的前沿技術(shù)快速迭代升級,成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的底層技術(shù)支撐。從趨勢變化來看,《報告》洞察指出,銀行業(yè)持續(xù)加大在金融科技領(lǐng)域的投入,加速推動數(shù)字普惠金融從“數(shù)字化”向“數(shù)智化”邁進(jìn)。

人工智能技術(shù)的應(yīng)用不僅提升了銀行的服務(wù)效率,還幫助優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。《報告》深度剖析了商業(yè)銀行如何將人工智能技術(shù)應(yīng)用于獲客場景,以及識別客戶的多樣化需求,為客戶提供更加精準(zhǔn)、高效的服務(wù)。例如,相較于傳統(tǒng)貸款模式,AIGC技術(shù)能夠助力銀行對小微企業(yè)主動核額授信,縮短服務(wù)鏈條,精準(zhǔn)直達(dá)客戶需求。

此外,如何破解規(guī)模、風(fēng)險、收益的“不可能三角”是商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中亟需解決的難題。《報告》提到,我國首家數(shù)字銀行——微眾銀行為行業(yè)提供了可借鑒的成功范例,基于“開放蜂巢Openhive”技術(shù),該行打造了國內(nèi)領(lǐng)先的全分布式銀行核心系統(tǒng),目前已能夠支持海量客戶規(guī)模和高并發(fā)交易量,單日金融交易峰值已突破13億筆,并將單賬戶IT運(yùn)維成本壓縮至國內(nèi)外同行的十分之一,同時有效防范金融風(fēng)險,展現(xiàn)了數(shù)字銀行在創(chuàng)新驅(qū)動下的競爭力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

全面升級,邁向多元、綜合、開放的數(shù)字普惠金融新模式

隨著普惠金融的可得性、覆蓋面和滿足度的提升,普惠金融服務(wù)逐步從“增量擴(kuò)面”邁向以客戶需求為核心的高質(zhì)量發(fā)展階段。在服務(wù)模式升級中,多元化、綜合化、開放化是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點(diǎn)方向。

具體來看,多元化發(fā)展方面,數(shù)字普惠金融已從單一信貸服務(wù)擴(kuò)展至財(cái)富管理等更廣泛領(lǐng)域?!秷蟾妗逢P(guān)注銀行為滿足不同客群的風(fēng)險偏好和資金需求,面向普羅大眾和小微企業(yè)提出了針對性的服務(wù)策略,包括部分商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的“金融+非金融”綜合性服務(wù)。

與此同時,對外開放成為推動行業(yè)發(fā)展的重要路徑?!秷蟾妗飞钊胧崂砹算y行業(yè)對外開放的兩大渠道和優(yōu)勢:一方面,金融科技子公司已成為銀行技術(shù)輸出的重要載體,通過輸出核心系統(tǒng)、風(fēng)險管理等解決方案,彌合大型銀行與中小型銀行之間的“數(shù)字鴻溝”,助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面,開源技術(shù)的推廣進(jìn)一步降低了數(shù)字技術(shù)的使用門檻,為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合提供了創(chuàng)新動力,有助于構(gòu)建共享共建的數(shù)字金融生態(tài)。

交叉融合,金融“五篇大文章”指明數(shù)字普惠金融發(fā)展方向

2023年中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”,為數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域指明了方向。其中,數(shù)字普惠金融與科技金融、養(yǎng)老金融和綠色金融的結(jié)合為不同領(lǐng)域存在的問題提供了新的解決思路和方案。

《報告》指出,在科技金融領(lǐng)域,銀行業(yè)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)持續(xù)優(yōu)化信貸流程和風(fēng)控體系,推動了“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的良性循環(huán);在養(yǎng)老金融領(lǐng)域,通過數(shù)字化適老服務(wù),銀行能夠?yàn)槠h(yuǎn)地區(qū)和弱勢群體提供更加便捷的理財(cái)和儲蓄服務(wù);在綠色金融領(lǐng)域,銀行通過將綠色低碳目標(biāo)融入普惠金融服務(wù),為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)主體的綠色轉(zhuǎn)型提供了重要支持。

例如,微眾銀行堅(jiān)持依托數(shù)字科技手段,持續(xù)深入探索踐行普惠、服務(wù)實(shí)體的新模式、新方法,以實(shí)際行動踐行金融“五篇大文章”。截至2024年6月末,微眾銀行累計(jì)服務(wù)個人客戶超4億,累計(jì)申請貸款的中小微企業(yè)客戶逾500萬,在破解金融服務(wù)不平衡不充分難題方面蹚出了一條中國特色的新路徑。

差異化競爭,構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有序的金融服務(wù)體系

當(dāng)前,我國銀行業(yè)的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)多層次、多類型主體共存的特點(diǎn),但業(yè)務(wù)模式趨于同質(zhì)化、資源分布不均等問題亟待解決。基于此,《報告》提出,我國不同類型的銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢,以客戶需求為核心,開展差異化普惠金融服務(wù),構(gòu)建錯位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。

以國有大行和股份制銀行為例,這類銀行憑借雄厚的資源和技術(shù)實(shí)力,具備大規(guī)模覆蓋的獨(dú)特優(yōu)勢,應(yīng)加大中長期信貸業(yè)務(wù)投入,優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu),推動更多資源向薄弱領(lǐng)域傾斜;城商行和農(nóng)商行因地緣和業(yè)緣優(yōu)勢,應(yīng)更貼近地方經(jīng)濟(jì)和客戶需求,進(jìn)一步提升縣域金融服務(wù)覆蓋率,助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

《報告》還重點(diǎn)提到數(shù)字銀行在行業(yè)中的技術(shù)引領(lǐng)作用。作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動型的銀行,以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行探索出商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融新模式,不僅能夠持續(xù)提升自身服務(wù)質(zhì)效,還可為中小銀行以及產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持。

展望未來,《報告》指出,數(shù)字普惠金融需要在創(chuàng)新與風(fēng)險防控之間保持動態(tài)平衡,同時高度重視金融消費(fèi)者保護(hù),牢筑金融服務(wù)安全防線。同時,行業(yè)還須堅(jiān)持金融工作的政治性與人民性,進(jìn)一步提升國際競爭力,走好中國特色金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

責(zé)編 蒲禎

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