每日經(jīng)濟(jì)新聞
頭條

每經(jīng)網(wǎng)首頁(yè) > 頭條 > 正文

產(chǎn)品數(shù)量增至298款、惠及上億人次??市場(chǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)定增長(zhǎng)背后,惠民保可持續(xù)發(fā)展仍要解決這些問(wèn)題

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-12-17 22:41:56

截至2024年10月31日,全國(guó)共推出298款地方性惠民保產(chǎn)品,其中2024年新增12款。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,隨著參保和續(xù)保壓力增大,在保持原有價(jià)格不變或僅有小幅增長(zhǎng)的情況下,不斷提高保障水平已經(jīng)成為惠民保產(chǎn)品迭代的一大方向,包括降低免賠額,提升總保額、賠付比例等。

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

增量回調(diào),市場(chǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)定發(fā)展。從2020年爆發(fā)式增長(zhǎng),到如今五年時(shí)間,惠民保的市場(chǎng)發(fā)展最新?tīng)顩r如何?

在第四屆復(fù)旦大學(xué)普惠保險(xiǎn)與創(chuàng)新論壇上,許閑教授團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《2024年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(惠民保)知識(shí)圖譜》報(bào)告,描繪了惠民保的最新圖譜。截至2024年10月31日,各省、自治區(qū)、直轄市共推出298款地方性惠民保產(chǎn)品,共推出新增產(chǎn)品12款。2020—2023年新增產(chǎn)品分別為97款、83款、72款和29款。

雖然從惠民保整體迭代看,表現(xiàn)出“保障提升”“責(zé)任多元”的特點(diǎn),但仍存在不可忽視的問(wèn)題:部分惠民保項(xiàng)目面臨參保率不足、易引發(fā)逆選擇、賠付率偏低或過(guò)高和參保人獲得感不足等挑戰(zhàn)。

近年來(lái),監(jiān)管發(fā)布了一系列針對(duì)性的政策文件,確?;菝癖5暮弦?guī)性和可持續(xù)性。為推動(dòng)這項(xiàng)惠民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展,各方亦積極建言獻(xiàn)策,如完善信息披露制度、減少同質(zhì)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)化理賠支付體驗(yàn)等。

產(chǎn)品迭代方向:降低免賠額,提升總保額、賠付比例

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,隨著參保和續(xù)保壓力增大,在保持原有價(jià)格不變或僅有小幅增長(zhǎng)的情況下,不斷提高保障水平已經(jīng)成為惠民保產(chǎn)品迭代的一大方向,包括降低免賠額,提升總保額、賠付比例等。

上述報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,免賠額變化的產(chǎn)品中有97%的產(chǎn)品為降低免賠額。保險(xiǎn)金額變化的產(chǎn)品中有85%的產(chǎn)品為提高總保額。賠付比例變化的產(chǎn)品中,63%的產(chǎn)品涉及不同責(zé)任賠付比例的提升。

記者注意到,以“滬惠保”產(chǎn)品為典型,對(duì)于首次參保“滬惠保”或既往參保2021版、2022版滬惠保且保障期間內(nèi)發(fā)生賠付的參保人群年度免賠額,免賠額為1.6萬(wàn)元,對(duì)連續(xù)參保2022版、2023版“滬惠保”且保障期間內(nèi)未發(fā)生賠付的參保人群年度免賠額,免賠額為1.5萬(wàn)元,對(duì)于連續(xù)參保2021版、2022版、2023版“滬惠保”且保障期間內(nèi)未發(fā)生賠付的參保人群,免賠額為1.4萬(wàn)元。

圖片來(lái)源:《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告(2024)》

“2024年惠民保產(chǎn)品在保持以往優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,呈現(xiàn)出更加多元化、規(guī)范化、差異化的發(fā)展趨勢(shì),為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的老年人提供更加全面、便捷、個(gè)性化的健康保障服務(wù)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示,與往年相比,今年的惠民保迭代呈現(xiàn)以下發(fā)展新趨勢(shì)。

一是罕見(jiàn)病保障重視程度提高:惠民保產(chǎn)品開(kāi)始納入罕見(jiàn)病保障,雖然仍處于探索初期,但已顯示出對(duì)罕見(jiàn)病患者的關(guān)注和支持。二是產(chǎn)品迭代方向更加多元化:除了傳統(tǒng)的賠付比例、特藥優(yōu)化和續(xù)保優(yōu)惠外,惠民保產(chǎn)品還開(kāi)始探索質(zhì)子重離子責(zé)任、CAR-T責(zé)任等新型診療方式的保障。三是政府指導(dǎo)力度加強(qiáng):“醫(yī)療保障局指導(dǎo),地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)督”基本成為政府部門(mén)參與的標(biāo)配,推動(dòng)惠民保產(chǎn)品的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展。四是滿足差異化保障需求:惠民保產(chǎn)品通過(guò)費(fèi)率調(diào)整、版本升級(jí)等方式,滿足不同群體的差異化保障需求,提高產(chǎn)品的靈活性和適應(yīng)性。五是理賠體驗(yàn)優(yōu)化:隨著數(shù)據(jù)共享和系統(tǒng)對(duì)接的完善,惠民保理賠將更為便捷,消費(fèi)者體驗(yàn)逐步優(yōu)化。

特藥“目錄調(diào)整”需兼顧一致性和差異性

醫(yī)保外住院責(zé)任的覆蓋面顯著提高,也是惠民保責(zé)任中非常值得關(guān)注的一大變化。2021年知識(shí)圖譜的統(tǒng)計(jì)中,醫(yī)保外住院責(zé)任占比僅為27.14%,經(jīng)過(guò)了5年的發(fā)展,包含醫(yī)保外住院責(zé)任的產(chǎn)品占總產(chǎn)品的比重已經(jīng)達(dá)到83.43%。此外,醫(yī)保內(nèi)住院責(zé)任和特定高額藥品責(zé)任覆蓋程度一直保持在較高水平。

惠民保產(chǎn)品中納入的藥品超千種,覆蓋了各類(lèi)腫瘤和罕見(jiàn)病。排名前十的藥品為歐狄沃、可瑞達(dá)、漢斯?fàn)?、泰圣奇、擇捷美、睿妥、希冉擇、英飛凡、普吉華和倍利妥。排名前十的疾病為肺癌、淋巴瘤、乳腺癌、白血病、多發(fā)性骨髓瘤、胃癌、肝癌、食管癌、結(jié)直腸癌和甲狀腺癌。

在惠民保產(chǎn)品迭代方向中,特藥目錄和適應(yīng)癥變化等,整體導(dǎo)向?yàn)槲嗟膮⒈H死^續(xù)留存在項(xiàng)目中,提高產(chǎn)品可持續(xù)性。

對(duì)于近年來(lái)受到重視的建立“惠民保特藥目錄”的討論,報(bào)告認(rèn)為,惠民保特藥“目錄調(diào)整”需要兼顧一致性和差異性。由于單個(gè)惠民保項(xiàng)目的市場(chǎng)銷(xiāo)量有限,議價(jià)能力較弱,建立“基礎(chǔ)惠民保特藥目錄”有助于形成良好市場(chǎng)預(yù)期,更好地發(fā)揮商保支付作用。但需要給當(dāng)?shù)鼗菝癖?chuàng)新發(fā)展的空間,包括基于當(dāng)?shù)丶膊“l(fā)生率和藥企發(fā)展情況針對(duì)性處理。

此外,“個(gè)賬購(gòu)買(mǎi)”的應(yīng)用能夠拉高醫(yī)保個(gè)賬杠桿,撬動(dòng)醫(yī)保外費(fèi)用保障,實(shí)現(xiàn)醫(yī)保個(gè)賬的“膨脹”。并且隨著數(shù)據(jù)共享和系統(tǒng)對(duì)接的完善,“主動(dòng)賠”“直賠”模式將帶來(lái)更便捷和良好的理賠體驗(yàn)。

加強(qiáng)關(guān)鍵指標(biāo)披露、擺脫同質(zhì)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng),助力惠民保長(zhǎng)期發(fā)展

從參保人次上也可以看到,惠民保從初期的爆發(fā)式增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)定發(fā)展。2020年—2022年,惠民保參保人數(shù)分別為4000萬(wàn)人次、1.01億人次、1.58億人次,到2023年參保人次達(dá)到1.68億人次,同比增長(zhǎng)6%。短短幾年時(shí)間,這項(xiàng)普惠保險(xiǎn)惠及上億人次,離不開(kāi)政策的支持。

2021年,原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》,明確了保險(xiǎn)公司在開(kāi)展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的規(guī)范要求,強(qiáng)調(diào)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制和服務(wù)質(zhì)量等方面的標(biāo)準(zhǔn),確保惠民保產(chǎn)品的合規(guī)性和可持續(xù)性。

2023年下半年,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同國(guó)家醫(yī)療保障局共同起草了《關(guān)于平穩(wěn)有序開(kāi)展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知(征求意見(jiàn)稿)》,針對(duì)惠民保發(fā)展的核心問(wèn)題,擬定了較為明確的指導(dǎo)與方向。

在國(guó)家醫(yī)保局2025年工作計(jì)劃中,特別提出了:在支持引導(dǎo)普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)及時(shí)將創(chuàng)新藥品納入報(bào)銷(xiāo)范圍,以及研究探索形成丙類(lèi)藥品目錄并逐步擴(kuò)大至其他符合條件的商業(yè)健康保險(xiǎn)。在龍格看來(lái),“這些措施將有助于提高創(chuàng)新藥的可及性和可負(fù)擔(dān)性,也將對(duì)惠民保,乃至所有的商業(yè)健康險(xiǎn)提供更大的支持和指導(dǎo)。”

在業(yè)內(nèi)看來(lái),惠民保運(yùn)營(yíng)機(jī)制仍有待進(jìn)一步優(yōu)化。南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心攜手北京圓心惠??萍加邢薰景l(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告(2024)》提到,“一城多策”問(wèn)題。例如,部分省市仍存在多款產(chǎn)品運(yùn)行,同質(zhì)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)不利于惠民保長(zhǎng)期發(fā)展。

當(dāng)前惠民保產(chǎn)品普遍存在參保人數(shù)、賠付率、參保人平均年齡等關(guān)鍵指標(biāo)披露不足等情況。報(bào)告就此分析認(rèn)為,這可能是出于運(yùn)營(yíng)需求,部分?jǐn)?shù)據(jù)不夠理想,公布后可能影響投保人參保意愿等原因。目前只有浙江省等少數(shù)地區(qū)公開(kāi)了運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。目前可獲得賠付率信息的37款產(chǎn)品平均賠付率為78.83%,有11款產(chǎn)品的賠付率超過(guò)了100%。

報(bào)告認(rèn)為,獲得政府較大支持的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往設(shè)有待遇動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,一旦實(shí)際賠付率未達(dá)到預(yù)期目標(biāo),便會(huì)采取提高報(bào)銷(xiāo)比例、減少免賠額度、擴(kuò)充特定藥品目錄等措施來(lái)提升保險(xiǎn)待遇,通過(guò)這些調(diào)整,其賠付率通常較高。對(duì)于那些政府參與度不高的惠民保項(xiàng)目,其賠付率的穩(wěn)定性和保障水平可能會(huì)面臨較大的不確定性。

封面圖片來(lái)源:每經(jīng)記者 孔澤思 攝

如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社聯(lián)系。
未經(jīng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社授權(quán),嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載或鏡像,違者必究。

讀者熱線:4008890008

特別提醒:如果我們使用了您的圖片,請(qǐng)作者與本站聯(lián)系索取稿酬。如您不希望作品出現(xiàn)在本站,可聯(lián)系我們要求撤下您的作品。

惠民保 保險(xiǎn) 可持續(xù)發(fā)展

歡迎關(guān)注每日經(jīng)濟(jì)新聞APP

每經(jīng)經(jīng)濟(jì)新聞官方APP

0

0

免费va国产高清不卡大片,笑看风云电视剧,亚洲黄色性爱在线观看,成人 在线 免费