普惠保險(xiǎn)“大盤點(diǎn)”：誰(shuí)的未來(lái)發(fā)展空間更廣闊？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘    

金融監(jiān)管總局近日印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），提出未來(lái)五年，基本建成高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系。隨著首個(gè)專門針對(duì)普惠保險(xiǎn)的文件的出臺(tái)，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)是大勢(shì)所趨。

“不限年齡、不限職業(yè)、不論健康狀況”，以“惠”字當(dāng)頭的惠民保，作為普惠保險(xiǎn)特征最為顯著。近年來(lái)，惠民保的發(fā)展有效助推了基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革發(fā)展，推動(dòng)了多層次醫(yī)療保障體系加速融合，為更多居民提供了補(bǔ)充保障，發(fā)揮了重要的社會(huì)價(jià)值。

包括惠民保在內(nèi)，探索更多的普惠健康險(xiǎn)被業(yè)內(nèi)寄予期待。“買得到、買得起、賠得滿意，從普惠保險(xiǎn)這三個(gè)通俗易懂的特征看，保險(xiǎn)公司在普惠健康險(xiǎn)領(lǐng)域有非常多的可以探索的空間。”眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順在接受采訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者舉例稱，非標(biāo)準(zhǔn)體可投的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、簡(jiǎn)單健康告知的重疾險(xiǎn)、癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)以普惠的投保方式滿足了特定人群的保險(xiǎn)訴求。

惠民保、普惠型百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、醫(yī)保個(gè)賬健康險(xiǎn)……具有普惠性質(zhì)的健康險(xiǎn)都有哪些值得關(guān)注？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者為您一一盤點(diǎn)。

未來(lái)，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)是大勢(shì)所趨。圖為2023年5月30日，在云南省紅河哈尼族彝族自治州蒙自市，市民在投保“紅河惠民保”。 視覺(jué)中國(guó)圖

盤點(diǎn)1：惠民?？焖黉侀_(kāi)后成現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品

定位為普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保具有低保費(fèi)、高保額、投保低門檻等鮮明特點(diǎn)。“惠民保”產(chǎn)品的價(jià)格是一年幾十元到幾百元不等，適合中低收入人群。大部分“惠民保”產(chǎn)品的住院醫(yī)療保險(xiǎn)和特藥保險(xiǎn)保額累計(jì)高達(dá)幾百萬(wàn)元，和百萬(wàn)醫(yī)療保額相差無(wú)幾。不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況……讓其普惠特性更加突出。

2020年以來(lái)，惠民保在全國(guó)各地快速鋪開(kāi)，成為了一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，共有23個(gè)省份91個(gè)地區(qū)推出了112款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)4200萬(wàn)人次參保，保費(fèi)超過(guò)50億元。2020年也因此被稱為了“惠民保元年”。

2021年5月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。2022年，惠民保進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進(jìn)入了全面續(xù)保階段。

發(fā)展4年多來(lái)，惠民保參保人數(shù)和保費(fèi)快速擴(kuò)容。截至2023年末，共有30個(gè)省份173個(gè)地區(qū)推出了243款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)1.68億人次參保，保費(fèi)約190億元。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格表示，惠民保最精準(zhǔn)的定位就是普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。在多層次的醫(yī)療保障體系當(dāng)中，醫(yī)療救助是兜底，基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)是主體，惠民保起到補(bǔ)充其他商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用。“隨著頂層設(shè)計(jì)文件的不斷完善，預(yù)計(jì)從2024年再往后，政策對(duì)于惠民保支持的力度將更加到位。”龍格認(rèn)為。

今年年初，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)部下發(fā)的《關(guān)于平穩(wěn)有序開(kāi)展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》明確要求，定制醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)基于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)確定保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率水平，廣泛覆蓋基本醫(yī)保參保群眾，將老年人、既往癥等人群納入保障范圍，鼓勵(lì)將保障對(duì)象拓展至新市民等群體。

值得一提的是，近年來(lái)，各地還推出了多種形式的類惠民保產(chǎn)品。如北京的“愛(ài)她保”，是一款專為女性量身定制的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，自2021年首次上線，運(yùn)行三年以來(lái)，為超25萬(wàn)人次提供保障，賠付前三的病種依次是乳腺癌、卵巢癌、子宮內(nèi)膜癌。2022年9月，寧波探索開(kāi)展普惠型數(shù)智化學(xué)生平安保險(xiǎn)“甬學(xué)保”，2022學(xué)年，甬學(xué)保實(shí)際賠付率達(dá)到85.78%，遠(yuǎn)高于近年來(lái)學(xué)平險(xiǎn)40%的平均賠付率。2023年，湖南推出互聯(lián)網(wǎng)門診醫(yī)療保險(xiǎn)“普惠門診保”，首年參保人數(shù)近16萬(wàn)人，截至2024年4月，累計(jì)履約人次超3.3萬(wàn)，個(gè)人最高累計(jì)理賠金額超6000元，是保費(fèi)（169元尊享版）的36倍。

盤點(diǎn)2：普惠健康險(xiǎn)產(chǎn)品豐富仍需找準(zhǔn)自身定位

2023年10月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)（國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào)）》中，提及“發(fā)揮普惠型人身保險(xiǎn)保障民生作用”時(shí)，包括積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面。完善商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，提升服務(wù)能力。

在以醫(yī)療險(xiǎn)為代表的健康險(xiǎn)領(lǐng)域，意見(jiàn)提出“積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”“鼓勵(lì)發(fā)展面向縣域居民的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大縣域地區(qū)覆蓋范圍，拓展保障內(nèi)容”等。

近期，首個(gè)專門針對(duì)普惠保險(xiǎn)的文件也提及，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。積極開(kāi)發(fā)和提供適應(yīng)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。加大對(duì)婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見(jiàn)病等的保險(xiǎn)保障。

談及普惠健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，龍格表示，在商業(yè)健康險(xiǎn)部分，普惠保險(xiǎn)的產(chǎn)品類型比較豐富，包括重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、惠民保、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、醫(yī)保個(gè)賬專屬健康險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品在發(fā)展中要找到自身的定位，與老百姓的需求和支付能力相匹配。在其看來(lái)，普惠型的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不斷完善，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)健康險(xiǎn)的定位可能也會(huì)改變。

王順在受訪時(shí)認(rèn)為，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司積極探索普惠性質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，比如，2022年開(kāi)始試水的“眾民保”，無(wú)須健康告知，可以滿足有既往癥的和有慢病人群的醫(yī)療險(xiǎn)需求，且及時(shí)因?yàn)榧韧Y再次住院，也可以進(jìn)行理賠，在一定程度上解決帶病人群“買得到”的問(wèn)題?，F(xiàn)在這類非標(biāo)體醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上還比較少見(jiàn)，相信未來(lái)會(huì)有更多元的普惠類醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)。

“常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有投保門檻，目前最大的局限性在于可保人群范圍和年齡。”王順進(jìn)一步表示，關(guān)注到上述無(wú)健康告知的眾民保，還將原先無(wú)法投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)80歲以上老年人群都包含進(jìn)來(lái)，同時(shí)為其提供差異化的健康管理服務(wù)。在理賠方面，也借鑒惠民保的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，讓絕大多數(shù)的既往癥也能得到理賠，推動(dòng)醫(yī)療險(xiǎn)向普惠角度發(fā)展。

盤點(diǎn)3：稅優(yōu)健康險(xiǎn)擴(kuò)容后有望實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)

稅優(yōu)健康險(xiǎn)于2015年5月就開(kāi)始試點(diǎn)，并于2017年7月推廣至全國(guó)。但是，此前在售的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品僅為醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品形態(tài)較為單一，覆蓋人群也十分有限。

2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），在產(chǎn)品、投保人群和經(jīng)營(yíng)主體等維度上實(shí)現(xiàn)優(yōu)化擴(kuò)容。該《通知》自2023年8月1日起實(shí)施。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著去年8月稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容，比之前有了較快的發(fā)展，預(yù)計(jì)2024年將進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。據(jù)了解，目前可供消費(fèi)者選擇的產(chǎn)品形態(tài)包括防癌醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、終身護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。稅優(yōu)健康險(xiǎn)支持為父母、配偶、子女購(gòu)買，把一年2400元的稅優(yōu)額度用好用足。

值得關(guān)注的是，“既往癥可帶病投保”“無(wú)免賠”“保證續(xù)保”等優(yōu)勢(shì)，成了新一代稅優(yōu)健康險(xiǎn)的“標(biāo)簽”。根據(jù)《通知》要求，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間不低于5年。記者注意到，目前不少稅優(yōu)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品銷售頁(yè)面均顯示為終身保證續(xù)保。

上述《通知》還要求，人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)做好適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳推廣，加強(qiáng)宣傳材料和銷售行為管控，暢通銷售渠道，提供便捷服務(wù)，讓人民群眾愿意買、買得到、買得對(duì)，有效提升人民群眾健康保障水平。

某稅優(yōu)防癌醫(yī)療險(xiǎn)顯示，高齡、慢性病人群都可保，產(chǎn)品保障范圍包括癌癥（含原位癌）的住院、門診、特定藥品費(fèi)用等，投保年齡最高70周歲，免賠額0元，終身保證續(xù)保。投保案例顯示，年收入10萬(wàn)元的張先生，給媽媽投保，一年保費(fèi)1569元，繳稅稅率為10%，張先生可省稅156.9元。

某款稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)顯示，0~70歲可投保，保障期間至終身，等待期90天。該產(chǎn)品保障責(zé)任包括護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金，10種特定疾病，或意外致1~3級(jí)傷殘，達(dá)到合同護(hù)理保險(xiǎn)金的給付條件，一次性給付護(hù)理金：18歲前，給付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值二者較大者；18~60歲，給付1.6倍已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值二者較大者；61歲以上，給付1.2倍保費(fèi)/1.2倍現(xiàn)價(jià)/基本保額三者較大者。

假設(shè)一位年收入30萬(wàn)元的女性投保，每年投2400元，投20年，對(duì)應(yīng)的個(gè)人所得稅稅率是20%，可以享受每年480元的個(gè)人所得稅減免。投保頁(yè)面顯示，投保20年累計(jì)交保費(fèi)48000元，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值為62185.2元。對(duì)應(yīng)的個(gè)稅比例越高，產(chǎn)品的收益也越高。

盤點(diǎn)4：醫(yī)保個(gè)賬健康險(xiǎn)提高新市民保險(xiǎn)服務(wù)可得性

近年來(lái)，一些地區(qū)還積極推動(dòng)使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，職工歷年賬戶購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)不但可以喚醒賬戶中沉睡的基金，還能發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，為參保人減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

2022年11月，原上海銀保監(jiān)局發(fā)布的《上海市醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，支持開(kāi)發(fā)普惠產(chǎn)品、特色產(chǎn)品，豐富新市民群體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以服務(wù)民生、滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化多層次健康保障需求為原則，可以采取共保等方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，在堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上最大程度惠民、利民。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)營(yíng)醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷提升新市民金融服務(wù)水平，提高新市民保險(xiǎn)服務(wù)的可得性和便利性。

上海市醫(yī)療保障局在介紹“推動(dòng)使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”時(shí)表示，2023年，新增“保險(xiǎn)碼”作為銷售平臺(tái)，同時(shí)豐富項(xiàng)目產(chǎn)品供給，目前該平臺(tái)已上線涵蓋兒童醫(yī)療、老年醫(yī)療、癌癥醫(yī)療和特藥保障等責(zé)任在內(nèi)的30款產(chǎn)品。截至2023年末，個(gè)人賬戶相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)覆蓋人群近90萬(wàn)人次，活化醫(yī)保個(gè)人賬戶資金4.3億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超2000億元。

記者登錄上海隨申辦，查詢醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品專區(qū)獲悉，截至目前平臺(tái)共有9款產(chǎn)品，涵蓋兒童門診險(xiǎn)、癌癥醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥專屬特藥保障、口腔健康產(chǎn)品、重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品類型。

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)