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對話高旭磊:“零售之王”擁抱“數(shù)字時代”

每日經(jīng)濟新聞 2024-12-09 20:32:01

◎“成本中最重要的是風險成本,而數(shù)字金融在這方面有獨特優(yōu)勢。”高旭磊表示,一是通過線上化渠道接觸客戶和沉淀數(shù)據(jù)的成本很低;二是通過數(shù)據(jù)化、智能化,可以精準勾勒客戶畫像,從而降低風險成本。

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 張益銘

數(shù)字化浪潮席卷而來,世界正在加速演變。在金融領域,“數(shù)字金融”無疑是聚光燈下的焦點,近年披露信息科技投入的17家上市銀行,2023年數(shù)字領域投入總額為1846.8億元,較兩年前大幅增長300億元。

2024年,《每日經(jīng)濟新聞》迎來風華正茂的20歲,特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。什么是數(shù)字金融?數(shù)字金融發(fā)展到了什么階段?行業(yè)前沿又有哪些新的風險形態(tài)?在這個無先例可循的宏觀領域,招商銀行數(shù)字金融發(fā)展辦公室主任高旭磊向記者細細講述了數(shù)字金融的“招行經(jīng)驗”。

“數(shù)字化不是一道選擇題,而是一道必答題。”高旭磊表示,目前招行已經(jīng)基本完成對客服務、經(jīng)營以及內部運行的線上化轉型,并且數(shù)據(jù)應用已經(jīng)滲透到招行業(yè)務的各個角落,成為招行人日常工作的一部分。招行正在從“線上招行”邁向“智慧招行”。

兩條路徑實現(xiàn)數(shù)字金融目標

2023年10月底召開的中央金融工作會議提出,做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

從招商銀行構架來看,總行于2019年成立的一級部門“金融科技辦公室”,后更名為“數(shù)字金融發(fā)展辦公室”。

“建立數(shù)字金融發(fā)展辦公室,原因和五篇大文章有關。”高旭磊表示,金融科技(FinTech)源起的背景是互聯(lián)網(wǎng)技術大爆發(fā),其主要由美國發(fā)起,目標更多是通過技術來提高金融業(yè)的質效,更重要的是技術。

而“數(shù)字金融”由我國推動,背景是新一代人工智能(AI)技術的崛起,目的更多是在技術加持下的金融業(yè)務。高旭磊認為數(shù)字金融有兩個目標,一是服務好實體經(jīng)濟,二是滿足人民群眾美好生活需要。

在實現(xiàn)數(shù)字金融目標的“手段”方面,招商銀行有兩條數(shù)字金融創(chuàng)新路徑,即自上而下的“演繹”和由下而上的“歸納”。

“從規(guī)劃、執(zhí)行、檢查,最后到優(yōu)化,這是從上到下的一條路徑;從營造創(chuàng)新氛圍,到收集創(chuàng)新想法,最后用基金保障創(chuàng)新想法的孵化落地,這是從下到上的路徑。”高旭磊指出。

已替代逾3000萬小時工作量

近年來,招商銀行不斷推進數(shù)字金融建設,從“線上招行”邁向“智慧招行”。數(shù)字金融到底為銀行業(yè)務有何賦能?從“線上”到“智慧”背后有何理念的變遷?

高旭磊表示,數(shù)字金融有“五化”特征,這是數(shù)字金融的優(yōu)勢,也是招商銀行數(shù)字化建設的抓手,“五化”分別是線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化。

“線上化”主要目的是便利,即“無時無地無感無界”。如果將線上招行比擬成一個特大城市,那么目前每月約有超過1億用戶在“線上”到訪招行,并獲取金融服務、政務服務等各類便利服務。

“數(shù)據(jù)化”是當前人類對世界三大本源之一“信息”最好的刻畫方式。招商銀行已將數(shù)據(jù)視作核心資產(chǎn),并作為管理決策和風險管控的核心依據(jù),應用于信貸投放、反欺詐等領域。

“智能化”則是讓“協(xié)作”可以實現(xiàn)于“人與機器之間”。高旭磊表示,目前招行的智能化已經(jīng)替代了大概3000萬小時的工作量。不過現(xiàn)在的智能化技術主要還是替代一些重復性勞動,高旭磊預測,新一代人工智能技術出現(xiàn)以后,在不遠的將來,可以替代更復雜的工作,并在智力高密度場景形成對人的有效輔助,從而讓人可以將精力投入更專業(yè)和具有創(chuàng)造力的領域。

“生態(tài)化”是與合作伙伴共同服務客戶,“比如招行政務便民場景每年客戶數(shù)超過3800萬,財資管理云也服務了逾50萬企業(yè),這些都是我們融入到合作伙伴、客戶生態(tài)中的生動案例。”

“平臺化”則是銀行通過先進的數(shù)字化手段,建立技術、數(shù)據(jù)、一體化登錄等平臺,承載并支撐其他“四化”的發(fā)展。

高旭磊表示,目前招商銀行線上化已經(jīng)基本完成,數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行經(jīng)營、管理、風險管控的重要依據(jù)。

“數(shù)字化轉型是有評估標準的,目前我們線上化基本完成,數(shù)據(jù)化已經(jīng)有了一定的規(guī)模。原先我們提倡MAU(月活躍用戶數(shù))、提倡移動優(yōu)先這些‘線上招行’概念,現(xiàn)在要轉化為‘智慧招行’,最重要的任務就是做好‘AI+金融’。”高旭磊對記者表示。

做好數(shù)字金融,需要擁抱AI

數(shù)字金融的背景是新一代AI技術的崛起,與大模型密不可分。如今,大模型正在改變著各個行業(yè)。

根據(jù)高德納(Gartner)公司的一項調查,74%的CEO表示AI將是最影響其所在行業(yè)的技術。此外,大部分CEO也表示AI可以替代很多崗位,使整個組織更加扁平化。

然而新生事物不止有新機遇,還有新的風險形態(tài)。只有克服“成長的煩惱”,才能最大程度地孕育出新動能。多年前,快遞行業(yè)剛剛興起時,不少地方就因“影響市容”而進行遏制,但最終難擋需求的轉型。

什么是AI“成長的煩惱”?高旭磊表示,一是大模型幻覺,通俗講叫做“一本正經(jīng)地胡說八道”“自圓其說地胡說”,這可能導致對風險方向的把握出現(xiàn)問題,造成嚴重的后果;二是價值觀和倫理偏見,比如大模型可能會告訴你“如何制作槍支”;三是客戶隱私泄露;四是可能導致的“贏家通吃”。

“但最大的挑戰(zhàn)不是這些。我認為因為害怕挑戰(zhàn),就不去發(fā)展、不去擁抱和使用AI,造成落后才是最大的挑戰(zhàn)。目前數(shù)字金融最前沿的問題就是怎么樣用好新一代AI,擁抱好人工智能革命,將AI運用于金融領域,而且要有時不我待的緊迫性。”高旭磊表示。

破解“既要、又要、還要”的“不可能三角”

小微經(jīng)濟是社會經(jīng)濟的毛細血管,是我國經(jīng)濟發(fā)展中最具活力的一部分。但在傳統(tǒng)金融模式下,由于客戶數(shù)量多、信息不透明等客觀問題,小微經(jīng)濟往往難以獲得金融活水澆灌。

“不可能三角,在我看來,就是海量的客戶、極致的體驗和極低的成本。”高旭磊表示,服務海量客戶,就可能管不住風險,導致成本很高。或者數(shù)量上去了,成本降低了但是客戶體驗很差,因為需要客戶提供很多審核資料。

小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題,要破解就需要理論上的重大創(chuàng)新、實踐上的重大突破。而在招行看來,數(shù)字金融本質是一種新質生產(chǎn)力,可以有效提升金融的供給和效率,形成新的金融供給模式。

“成本中最重要的是風險成本,而數(shù)字金融在這方面有獨特優(yōu)勢。”高旭磊表示,一是通過線上化渠道接觸客戶和沉淀數(shù)據(jù)的成本很低;二是通過數(shù)據(jù)化、智能化,可以精準勾勒客戶畫像,從而降低風險成本。

“所以線上化、數(shù)據(jù)化、智能化環(huán)環(huán)推動,加之用平臺化來支撐,就可以形成高效服務。”高旭磊指出,招行在服務客戶的同時,也深入?yún)⑴c到客戶供應鏈當中,服務鏈上的其他企業(yè)。

數(shù)字化的飛輪就這么推動起來,有效解決了不可能三角,這是數(shù)字金融相較傳統(tǒng)金融模式的獨特優(yōu)勢。

“我們就是這么理解數(shù)字金融的,它是科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新疊加的金融形態(tài),本質是新質生產(chǎn)力,可以矯正傳統(tǒng)金融因信息不對稱而引發(fā)的市場失靈以及金融割裂的問題。它還可以形成新的金融供給形式,促進金融更普、更惠、更便捷、更智能。”高旭磊表示。

數(shù)字化需要持續(xù)投入,是“投資”而非“消費”

銀行業(yè)正在加大信息科技投入。

在投資金額方面,2021年,披露相關數(shù)據(jù)的18家上市銀行中,信息科技投資總額為1584.22億元,相比之下,2023年17家銀行的總投資額已經(jīng)增長至1846.86億元。

從招商銀行來看,招行2023年信息科技投入為141.26億元,較五年前即2018年的65.02億元翻了一番。“報告期內,本公司信息科技投入141.26億元,達到本公司營業(yè)收入的4.59%。”招行2023年年報披露。

為何要持續(xù)加大投入?如何平衡投入和產(chǎn)出?問題背后,是銀行業(yè)對未來趨勢的判斷。

高旭磊表示,一是從宏觀趨勢來看,數(shù)字化轉型不僅對銀行來說,對所有企業(yè)來說,都不是一道選擇題,而是一道必答題。2022年我國的數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模便超過了50.2萬億,占GDP的比重提升到了41.5%,而隨著數(shù)字中國建設,未來數(shù)字經(jīng)濟占GDP的比重還會不斷提升。

“一旦數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模超過了非數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模,就意味著偉大躍遷,即我國從工業(yè)文明轉換到數(shù)字文明階段,所以數(shù)字金融不是投不投入、做不做的問題,而是投入多少、怎么做的問題,這是我們招商銀行的集體意識,在我們看來,數(shù)字化是投資,而不是消費。”高旭磊表示,數(shù)字化投資有一個特點,剛開始不顯山露水,但是它會沉淀在數(shù)據(jù)里、凝結在系統(tǒng)中,日積月累便會在經(jīng)營、服務、風控上產(chǎn)生優(yōu)勢,客戶也會因此享受到數(shù)字化帶來的益處。

從招行自身發(fā)展來看,招行的戰(zhàn)略愿景是成為“創(chuàng)新驅動、模式領先、特色鮮明的最佳價值創(chuàng)造銀行”,其中“創(chuàng)新驅動”背后的核心動力,就是由數(shù)字化能力做支撐。

“在數(shù)字化的產(chǎn)出方面,今天我們不能夠用非常簡化的數(shù)字來量化,但就像我分享的一樣,第一,這不是做不做的問題;第二,這么做是符合招行一貫以來的文化和基因的;第三,數(shù)字化會日積月累凝結成競爭力,外化為我們對客服務的優(yōu)勢。”高旭磊表示。

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