專訪盛業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān)黃文昌：AI不能解決風(fēng)控的本質(zhì)問題，風(fēng)控的核心是對產(chǎn)業(yè)交易生態(tài)深度的理解

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 馬子卿    

10月28日至29日，“香港金融科技周2024”與香港亞洲博覽館開幕。本年度香港金融科技周以“點(diǎn)亮金融科技新航道”為主題，吸引來自超過100個經(jīng)濟(jì)體、逾三萬名與會者，匯聚銀行、證券、投資、保險及科技等領(lǐng)域的全球行業(yè)領(lǐng)袖，共同探討金融及科技的未來。

會上，供應(yīng)鏈科技平臺公司盛業(yè)（HK06069.HK，股價6.960港元，總市值68.8億港元）戰(zhàn)略發(fā)展部創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān)黃文昌就金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用方面進(jìn)行圓桌論壇討論。

會后，黃文昌在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪時表示，查“三表”、看資產(chǎn)、走審核的傳統(tǒng)貸款審批流程對中小企業(yè)較難獲得貸款。隨著金融科技的發(fā)展，現(xiàn)在可以推動產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用信息，從而破解信息不對稱的融資痛點(diǎn)，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍。

盛業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展部創(chuàng)新業(yè)務(wù)總監(jiān) 黃文昌 圖片來源：受訪者

要重視交易本身，精準(zhǔn)評估企業(yè)在供應(yīng)鏈中交易的真實(shí)性和合理性

NBD：我注意到公司以前是做保理業(yè)務(wù)的，現(xiàn)在和供應(yīng)鏈金融、金融科技這兩塊聯(lián)系特別緊密，請問其中的內(nèi)在邏輯是什么？

黃文昌：保理業(yè)務(wù)是供應(yīng)鏈金融的一部分，通過應(yīng)收賬款的管理與融資，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)問題。而供應(yīng)鏈金融的核心，在于通過整合物流、資金流、信息流等數(shù)據(jù)和信息，實(shí)現(xiàn)對供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)企業(yè)的金融服務(wù)。

此前我們發(fā)現(xiàn)市場存在一些痛點(diǎn)。一是供應(yīng)鏈上企業(yè)的業(yè)務(wù)交易并非“一手交錢、一手交貨”，雖然買方的信用很好，但是買方和賣方之間的支付周期特別長，這會導(dǎo)致賣方難以及早拿到貨款擴(kuò)大經(jīng)營。

二是很多比較小的企業(yè)由于規(guī)模小、信用評級不高、財(cái)務(wù)信息不健全等問題，沒有辦法在傳統(tǒng)的金融體系中獲得貸款支持。

針對這些融資痛點(diǎn)，我們采用“重交易、輕主體”的風(fēng)控模式，通過重視交易本身而非企業(yè)主體，結(jié)合金融科技手段，精準(zhǔn)評估企業(yè)在供應(yīng)鏈中交易的真實(shí)性和合理性，從而為中小企業(yè)提供“全流程線上化”的供應(yīng)鏈普惠金融服務(wù)。

NBD：近年來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也非常重視供應(yīng)鏈金融，而且現(xiàn)在行業(yè)中也在強(qiáng)調(diào)“脫核”。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，盛業(yè)這種發(fā)展模式有何獨(dú)特優(yōu)勢？

黃文昌：首先是產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈和科技賦能能力。只有深入產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、覆蓋供應(yīng)鏈全環(huán)節(jié)，并運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，才能更全面地評估交易的真實(shí)性和合理性。

其次是風(fēng)險控制模式，我們可以獲取產(chǎn)業(yè)信息和數(shù)據(jù)，從而對整個交易生態(tài)進(jìn)行風(fēng)險評估，使得風(fēng)控更加精準(zhǔn)全面。比如,在基建板塊，賣方的貨物送到現(xiàn)場，就會有電子板來稱貨車的輕重，我們就可以用科技抓取這個數(shù)據(jù)并識別供應(yīng)商送貨單是否真實(shí)。其實(shí)，此類信息可以通過科技平臺來抓取，結(jié)合起來就能成為很全面的交易數(shù)據(jù)，這種細(xì)致的風(fēng)險控制也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)的。

至于“脫核”模式，我們采用“重交易、輕主體”的模式，主要就是關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)的履約行為和交易畫像。

產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈越豐富、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)越完善，風(fēng)控模型就會更精準(zhǔn)

NBD：科技系統(tǒng)需要嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈中的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)上嗎？

黃文昌：是的?？萍枷到y(tǒng)鏈接產(chǎn)業(yè)鏈中的各個節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)，不僅能夠提升金融服務(wù)的效率和安全性，還能夠通過實(shí)時數(shù)據(jù)監(jiān)控和分析，優(yōu)化風(fēng)險控制模式，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。也就是說，產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈越豐富，相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)長度、寬度就越完善，風(fēng)控模型就會更精準(zhǔn)。

NBD：你介紹說服務(wù)的客戶中有30%是無法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資的“首貸戶”，盛業(yè)的定位是什么？與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭合作關(guān)系如何？

黃文昌：我們其實(shí)也是幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款投放，更多的是合作關(guān)系。

目前我國的中小企業(yè)貢獻(xiàn)了約60%的GDP，有很強(qiáng)的融資需求。但很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)沒有辦法按照較固定的風(fēng)控邏輯去向中小企業(yè)投放資金，因此可以通過我們的科技平臺去接觸到中小企業(yè)很多不同的資產(chǎn)，從而進(jìn)行資金投放。

所以我們的科技平臺也能為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等信息，幫助開展普惠金融業(yè)務(wù)，目前，盛業(yè)平臺鏈接資金合作方超過130家，已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)普惠金融工作的重要合作伙伴。

AI不能解決風(fēng)控的本質(zhì)問題，風(fēng)控的核心是對產(chǎn)業(yè)交易生態(tài)深度的理解

NBD：談起科技就繞不開人工智能這個話題，你覺得AI還會怎樣重塑普惠金融？

黃文昌：現(xiàn)在AI已經(jīng)不算是很新興的概念了，日常生活中已經(jīng)隨處可見AI的應(yīng)用。在商業(yè)領(lǐng)域，AI可以被視為一個強(qiáng)有力的輔助工具，幫助普惠金融業(yè)務(wù)降低成本并提高效率。但是AI不能夠解決風(fēng)控的本質(zhì)問題，風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)源的真實(shí)性，以及對產(chǎn)業(yè)交易生態(tài)深度的理解。

NBD：目前有沒有一些具體的AI場景落地？

黃文昌：科技賦能的場景比較多，比如合同可以自動錄入云平臺；包括我們的銷售人員與客戶訪談后，科技可以快速地將客戶能接受的價格、期限等要素導(dǎo)入到平臺上等。

此外，借款方的回款時間也可以用AI來測算。通過分析過往的記錄，AI能夠預(yù)測客戶匯款的時間。目前，AI測算的準(zhǔn)確率已經(jīng)超過了80%。科技的應(yīng)用不僅能夠進(jìn)行批量分析，還能進(jìn)行多維度的分析，這使得分析更加高效和精準(zhǔn)。

相比之下，人工分析需要先收集資料，然后再進(jìn)行分析，這不僅耗時，而且準(zhǔn)確度可能不如AI。因此，科技的運(yùn)用在提高效率和準(zhǔn)確性方面具有明顯優(yōu)勢。