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專訪友邦人壽產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人陳恒:預(yù)定利率下調(diào)后,保險(xiǎn)產(chǎn)品將往“低保證+高浮動(dòng)”的設(shè)計(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-10-23 16:53:41

8月2日,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》。友邦人壽產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人陳恒預(yù)計(jì),此次預(yù)定利率下調(diào)后,產(chǎn)品將更多轉(zhuǎn)向“低保證+高浮動(dòng)”的設(shè)計(jì)形態(tài),分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)將會(huì)逐漸獲得更多的份額。

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

防范利差損已經(jīng)成為壽險(xiǎn)行業(yè)面臨的主要問(wèn)題之一,為了減低壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在負(fù)債端的壓力,監(jiān)管針對(duì)保司的渠道端和產(chǎn)品端進(jìn)行了一系列的調(diào)整。在渠道端,實(shí)行“報(bào)行合一”,對(duì)銀保渠道、經(jīng)代渠道的傭金進(jìn)行約束;在產(chǎn)品端,下調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限,停止銷售預(yù)定利率超過(guò)上限的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如今時(shí)間來(lái)到10月中旬,人身險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整也即將接近尾聲。調(diào)整后,哪類產(chǎn)品將成為市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品?保險(xiǎn)業(yè)又該如何從通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和調(diào)整去實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展呢?帶著這樣的疑問(wèn),《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到友邦人壽產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人陳恒。其表示,此次預(yù)定利率下調(diào)后,預(yù)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品將從單純比拼保證型收益的時(shí)代轉(zhuǎn)向“低保證+高浮動(dòng)”的設(shè)計(jì)形態(tài),從產(chǎn)品類型來(lái)看,分紅險(xiǎn)甚至是投連險(xiǎn)或?qū)@得更多的份額。

“拼”保證型收益的時(shí)代將遠(yuǎn)去,分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額有望擴(kuò)大

8月2日,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),要求自2024年9月1日起,新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%,相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率按2.5%執(zhí)行;預(yù)定利率超過(guò)上限的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

此外,《通知》要求,自2024年10月1日起,新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%,相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率按2.0%執(zhí)行;預(yù)定利率超過(guò)上限的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%,相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率按1.5%執(zhí)行;最低保證利率超過(guò)上限的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

此后,市場(chǎng)上關(guān)于預(yù)定利率下調(diào)后保險(xiǎn)產(chǎn)品的走向充滿了猜測(cè)。“2023年,保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)自發(fā)下調(diào)過(guò)一輪預(yù)定利率,幅度與此次一樣,也是50個(gè)基點(diǎn)。彼時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比同期的儲(chǔ)蓄及其他理財(cái)產(chǎn)品,仍有一定利差優(yōu)勢(shì),因此去年8月份至今,保險(xiǎn)市場(chǎng)仍主要聚焦于增額終身壽產(chǎn)品,主打的還是保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期的保證收益。”陳恒認(rèn)為,此次預(yù)定利率再次下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)后,收益保證型的保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于其他儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品的吸引力將有所削弱,這也意味著對(duì)保證型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)相應(yīng)減少。

陳恒預(yù)計(jì),此次預(yù)定利率下調(diào)后,保險(xiǎn)產(chǎn)品單純比拼保證型收益的時(shí)代會(huì)“逐漸遠(yuǎn)去”,產(chǎn)品將更多轉(zhuǎn)向“低保證+高浮動(dòng)”的設(shè)計(jì)形態(tài),分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)將會(huì)逐漸獲得更多的份額。陳恒指出,“這類產(chǎn)品能更好地適應(yīng)低利率環(huán)境,同時(shí)滿足消費(fèi)者對(duì)長(zhǎng)期保障和潛在增值的需求。”

據(jù)陳恒介紹,9月,友邦人壽已完成人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率切換工作,平穩(wěn)過(guò)渡至新的預(yù)定利率要求下的產(chǎn)品體系。“隨著產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào),我們的產(chǎn)品策略和布局也隨之調(diào)整。”陳恒表示,首先,產(chǎn)品類型需要更加多元化,更多轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn),甚至是投連險(xiǎn)等新型產(chǎn)品;其次,我們也會(huì)強(qiáng)化產(chǎn)品整體配置的概念,突出產(chǎn)品功能屬性,例如養(yǎng)老、傳承等;再者,產(chǎn)品將更多地與服務(wù)生態(tài)結(jié)合,組成一體化地產(chǎn)品解決方案。

此外,友邦人壽也將繼續(xù)對(duì)保障型產(chǎn)品“精耕細(xì)作”,在重疾類產(chǎn)品和醫(yī)療類產(chǎn)品中尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其將結(jié)合國(guó)家醫(yī)保改革、個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)等利好政策,開發(fā)相應(yīng)的健康保障產(chǎn)品,給予客戶更多選擇優(yōu)質(zhì)健康管理資源,更好保持健康狀態(tài)的方案建議等。

保司要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),深耕擅長(zhǎng)的細(xì)分領(lǐng)域

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,除卻下調(diào)產(chǎn)品利率,防范利差損外,國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也給出了新的方向。

日前,國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)的文件,通過(guò)十條內(nèi)容對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì),明確了“加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”這三條主線,并對(duì)行業(yè)發(fā)展提出了切實(shí)的目標(biāo)和方向。

在產(chǎn)品端,《意見》提出規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和利益相關(guān)方權(quán)利義務(wù),研究完善與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的保單兌付機(jī)制。鼓勵(lì)開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和保險(xiǎn)資金支持方式。依法合規(guī)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

“從產(chǎn)品角度出發(fā),產(chǎn)品不光是表面的開發(fā)和銷售工作,其背后需要有一套系統(tǒng)管理的能力。”陳恒舉例介紹,在醫(yī)療險(xiǎn)理賠方面,如何與醫(yī)院走通支付端、如何設(shè)置預(yù)授權(quán)、如何進(jìn)行理賠控費(fèi),在財(cái)富儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面,如何在防范利差損風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),提升產(chǎn)品收益預(yù)期和功能性、成長(zhǎng)性,加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理等,都極其考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的能力,但這也是保險(xiǎn)公司的本源,只有在“臺(tái)下練好基本功”,才能在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),取得保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展壯大。

因此,陳恒認(rèn)為,高質(zhì)量發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè),其產(chǎn)品策略不可能是盲目或“朝令夕改”的,而應(yīng)該是全面整體考量。好的保險(xiǎn)產(chǎn)品亦是如此,其不僅要考慮將長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄與保障功能相結(jié)合,引導(dǎo)客戶從財(cái)富型儲(chǔ)蓄逐漸向功能型儲(chǔ)蓄過(guò)渡,還要在康養(yǎng)規(guī)劃、子女教育等典型場(chǎng)景中,將原本較為單一的資產(chǎn)配置、資產(chǎn)傳承、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等儲(chǔ)蓄理念進(jìn)行功能型地延伸,在產(chǎn)品責(zé)任或產(chǎn)品組合中加入風(fēng)險(xiǎn)保障元素。此外,產(chǎn)品還需要更好地鏈接健管、康養(yǎng)等服務(wù)資源,形成足夠豐富多元的服務(wù)生態(tài)圈。

“產(chǎn)品策略整體目標(biāo),并不是簡(jiǎn)單開發(fā)一款分紅與保障相結(jié)合的產(chǎn)品,而是形成一套完整的系統(tǒng)化的管理能力。”陳恒表示,不同保險(xiǎn)公司可以尋找到自身的長(zhǎng)處,能夠有自己的堅(jiān)持和擅長(zhǎng)的產(chǎn)品領(lǐng)域,在細(xì)分市場(chǎng)贏得各自的一席之地。

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