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距離產(chǎn)品下架還剩19天??預(yù)定利率2.5%分紅險(xiǎn)進(jìn)入離線“倒計(jì)時”,還有產(chǎn)品“鎖定3%預(yù)定利率”?

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-09-11 14:59:29

日前,金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡稱《通知》),自10月1日起,新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%?!睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,在利率切換期間,部分險(xiǎn)企的分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁面依舊有鎖定3%預(yù)定利率的字樣,是否依舊能夠買到3%預(yù)定利率的產(chǎn)品?記者就此以購買者身份進(jìn)行咨詢。

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近期,多家人身險(xiǎn)公司已完成普通型壽險(xiǎn)產(chǎn)品切換,下架3.0%預(yù)定利率的普通型保險(xiǎn)商品,而后續(xù)2.5%預(yù)定利率的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品暫時還未上線。不過,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也注意到,在利率切換期間,分紅型產(chǎn)品熱度較高,對比后續(xù)即將上架的2.5%預(yù)定利率產(chǎn)品,“固定收益+分紅”型產(chǎn)品顯得更為“劃算”一些。

根據(jù)金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡稱《通知》),自2024年9月1日起,新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%;自10月1日起,新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%;新備案的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%;最低保證利率超過上限的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

值得一提的是,不少險(xiǎn)企在其預(yù)定利率2.5%分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁面,標(biāo)注“即將停止銷售”字樣,時間為“近期”或者“最晚9月30日”。不過,記者還注意到,部分分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品頁面標(biāo)有鎖定3%預(yù)定利率,還標(biāo)注了明顯的下架倒計(jì)時,下架時間為9月底。“保底再加分紅,總體可以達(dá)到3.8%左右收益。”一位保險(xiǎn)顧問如此介紹。

某預(yù)定利率3%終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁面標(biāo)注“產(chǎn)品下架時間”

分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是合適的投資產(chǎn)品嗎?目前分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的普遍收益是多少,收益受哪些因素影響?

鎖定3%預(yù)定利率?保險(xiǎn)顧問:僅代表“保險(xiǎn)利率3.0%定價(jià)時代的產(chǎn)品”

“9月起新備案普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%,10月起新備案分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%。”在添加保險(xiǎn)顧問小劉后,上述對話出現(xiàn)在對話框內(nèi)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,部分險(xiǎn)企的分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁面依舊有鎖定3%預(yù)定利率的字樣,是否依舊能夠買到3%預(yù)定利率的產(chǎn)品?記者就此以購買者身份進(jìn)行咨詢。

某終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁面依舊有“鎖定3%預(yù)定利率”字樣

隨后,小劉表示,上述3%預(yù)定利率并非保證受益部分,僅僅代表“保險(xiǎn)利率3.0%定價(jià)時代的產(chǎn)品”,合計(jì)收益是2.5%加分紅部分。小劉介紹,“有機(jī)會達(dá)到3.5%或者更高。”據(jù)悉,3.0%固收的產(chǎn)品在8月31日前已經(jīng)全部下架了,2.5%保底的分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品也會在這個月全部下架。

據(jù)了解,分紅險(xiǎn)是相對普通型保險(xiǎn)來說的,普通型保險(xiǎn)也被稱為傳統(tǒng)險(xiǎn),指的是客戶利益固定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,增額終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等均屬于此類;客戶收益浮動的保險(xiǎn)產(chǎn)品被稱為新型保險(xiǎn),包括分紅型、萬能型保險(xiǎn)等。分紅險(xiǎn)的收益構(gòu)成為“保證部分+浮動的紅利部分”,紅利取決于保險(xiǎn)公司分紅產(chǎn)品賬戶的經(jīng)營情況。另外,萬能險(xiǎn)客戶的收益則取決于結(jié)算利率,通常包括“最低保證部分+浮動部分”。

“3.0%的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品下架后,下批產(chǎn)品就會是2.5%的固收,目前還沒有上線。如果買后續(xù)固收2.5%的,不如買分紅型2.5%加分紅的。”據(jù)小劉介紹,2.5%保底再加分紅,總體可以達(dá)到3.8%左右收益。

業(yè)內(nèi):分紅型保險(xiǎn)的總收益率取決于分紅實(shí)現(xiàn)率

分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品是合適的投資產(chǎn)品嗎?目前分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的普遍收益是多少,收益受哪些因素影響?

“分紅型保險(xiǎn)的收益來源有兩部分,一是保證收益,二是不保證的分紅。普通型保險(xiǎn)只保證收益,沒有不確定的分紅。”資深精算師徐昱琛對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

記者了解到,2.5%預(yù)定收益并非保單持有人最終拿到的收益,需要扣除各項(xiàng)費(fèi)用

“所謂2.5%的保證收益采用定價(jià)利率或者保險(xiǎn)公司預(yù)定利率,扣除保險(xiǎn)公司的一些經(jīng)營費(fèi)用后,保單持有人能拿到收益大概在2.1%到2.3%。”徐昱琛介紹道,至于分紅部分,分紅型保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的。

“收益主要來源于利差。”據(jù)徐昱琛介紹,保險(xiǎn)公司在銷售分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時要有演示利率,根據(jù)監(jiān)管要求演示利率最高不超過4.5%。徐昱琛進(jìn)一步指出,“預(yù)定利率部分為2.5%,那么超額的部分就是2.0%,保單持有人至少能分配2.0%的70%,也就是1.4%。”分紅型保險(xiǎn)的總收益率,取決于分紅的實(shí)現(xiàn)率。

分紅的實(shí)現(xiàn)率如果是100%,那么就是分紅型保險(xiǎn)最終收益可以簡單看成2.5%加上1.4%;如果分紅實(shí)現(xiàn)率是70%,1.4%要打7折;如果分紅實(shí)現(xiàn)率比較好達(dá)到150%,1.4%乘上150%就是2.1%。

“2023年以前,整個行業(yè)的分紅實(shí)現(xiàn)率整體是達(dá)到100%,甚至超過100%的。”徐昱琛稱,對比后續(xù)2.5%的普通型保險(xiǎn),分紅型保險(xiǎn)不論實(shí)現(xiàn)率多少,都更有優(yōu)勢。

預(yù)定利率高于2.0%的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入下架“倒計(jì)時”

在低利率市場環(huán)境下,過去多年來相對較高預(yù)定利率的產(chǎn)品令中小保險(xiǎn)公司感覺“吃力”。

2023年7月末,保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率迎來一次集中下調(diào),由3.5%下調(diào)至3.0%。2024年8月19日,國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》,再次下調(diào)預(yù)定利率上限。

根據(jù)上述《通知》,新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%(通知前為3.0%),自10月1日起,新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%(《通知》前為2.5%),新備案的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%(通知前為2.0%),利率高于上述上限的保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

這也意味著,預(yù)定利率高于2.0%的分紅險(xiǎn)和保底利率高于1.5%的萬能險(xiǎn),還能銷售不足1個月的時間。

隨著預(yù)定利率兩輪下調(diào),市場上關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的熱度也在上升,不少險(xiǎn)企在其產(chǎn)品介紹頁面標(biāo)明了停售時間,令人感到時間的“緊迫性”。

中信證券非銀行金融業(yè)聯(lián)席首席分析師童成墩分析指出:新一輪低利率環(huán)境,分紅險(xiǎn)成為重要轉(zhuǎn)型方向。但有效資產(chǎn)荒疊加披露規(guī)則所限,分紅實(shí)現(xiàn)率波動可能削弱產(chǎn)品吸引力。展望未來,向分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是大勢所趨,但仍需時間。長期來看,低負(fù)債成本是保險(xiǎn)股阿爾法的主要來源,保險(xiǎn)公司降本增效創(chuàng)造長期價(jià)值。

封面圖片來源:視覺中國-VCG41N1455171132

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