每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-04-01 22:27:09
每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 廖丹
“1次出險(xiǎn),0違章,去年買的車被多家保險(xiǎn)公司拒保了!”新能源車主王先生跟朋友吐槽,自己平時(shí)愛好自駕游,最近續(xù)保時(shí)卻被業(yè)務(wù)員告知,因?yàn)?ldquo;1年跑2萬公里以上”被拒保。
新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出已經(jīng)兩年多,續(xù)保難、續(xù)保貴問題在一些地區(qū)仍然突出。近日,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多位新能源車主處了解到,除“車型拒保”因素外,續(xù)保的次新車拒保也較多,行駛里程超過2萬公里成為一大拒保理由。
一位車險(xiǎn)從業(yè)人員表示,上海地區(qū)新能源車一年跑2萬公里以上,車險(xiǎn)就“拒保不可申訴”,車聯(lián)網(wǎng)會(huì)顯示“報(bào)價(jià)失敗”。“大公司大概率拒保,少數(shù)小公司能承保,但保費(fèi)非常高。”據(jù)了解,還有一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司把拒保門檻定在一年3萬公里。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)了解到,這種按照公里數(shù)“一刀切”拒保的做法,在于營運(yùn)車按私家車投保情況還有很多。據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù),注冊(cè)過網(wǎng)約車等營運(yùn)車卻按照家庭自用車投保的新能源車,按真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)投保的情況僅有一半。這也導(dǎo)致了新能源車險(xiǎn)整體費(fèi)率過高。
新能源車按照公里數(shù)“一刀切”拒保的做法引發(fā)爭議。圖為貴州省龍里縣一處充電樁項(xiàng)目中充電的新能源車 新華社圖
每天通勤幾十公里可能被視為營運(yùn)車
近日,有多位新能源車主向記者反映自己無法續(xù)保,理由是“車型拒保”。記者在跟蹤后續(xù)投保情況發(fā)現(xiàn),這些車主被客服告知“建議去其他家看看”后,很多人也找到了新的承保公司,接受了更高的報(bào)價(jià)后成功投保。
一位威馬車主出示的保單報(bào)價(jià)顯示,包含交強(qiáng)險(xiǎn)、新能源汽車損失險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)(司機(jī))、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)(乘客)等內(nèi)容,以及道路救援、代為送檢、代為駕駛服務(wù)等附加服務(wù)在內(nèi),而這家財(cái)險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)超過了1萬元。
值得注意的是,今年1月,國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》指出,要全面排查整改,取消不合理承保限制。各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查,不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn),除了對(duì)車型采取“一刀切”的限制承保措施,一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司對(duì)行駛里程也“一刀切”拒保。
比亞迪車主張先生最近就遇到了這樣的困擾。“自己的車一年沒過出險(xiǎn),也沒其他特別的因素,續(xù)保時(shí)卻被多家保險(xiǎn)公司拒保。”
“注冊(cè)過網(wǎng)約車嗎?”面對(duì)張先生遇到的問題,一些車險(xiǎn)從業(yè)人士熱心分析。張先生表示,自己是注冊(cè)過順風(fēng)車但沒有開,他也提到“由于跨區(qū)上班路途遠(yuǎn),一年跑了4萬多公里”。
一位車險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者,張先生這種情況是被保險(xiǎn)公司視為營運(yùn)車了,比如在上海地區(qū),新能源車險(xiǎn)一年跑2萬公里以上大概率會(huì)被大公司拒保。
“一年開2萬公里?那不是自駕游都不敢?”“好慌啊,我每天通勤要七八十公里!”對(duì)此,有不少新能源車主疑問,就因?yàn)橐荒觊_2萬公里被拒保,這合理嗎?
“一刀切”拒保背后承保糾紛多、處理成本高
據(jù)了解,營運(yùn)車輛和私家車在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面存在顯著差異,有大型財(cái)險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)顯示,商業(yè)營運(yùn)車輛的保費(fèi)通常都是家用車輛的兩倍。
杭經(jīng)律師事務(wù)所壽寶金律師在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,網(wǎng)約車從事運(yùn)營活動(dòng),發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比私家車高,應(yīng)當(dāng)按照營運(yùn)車輛進(jìn)行投保。如網(wǎng)約車按照私家車投保,按照現(xiàn)行法律和司法解釋有關(guān)規(guī)定,實(shí)務(wù)中存在被保險(xiǎn)公司拒賠風(fēng)險(xiǎn)。
“司法實(shí)務(wù)中法院判決保險(xiǎn)公司賠付的案例,主要是投保人、被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行營運(yùn)車輛告知義務(wù),或者保險(xiǎn)公司知道、應(yīng)當(dāng)知道屬于營運(yùn)車輛,仍繼續(xù)按照私家車承保等情形。”壽寶金建議,網(wǎng)約車投保人應(yīng)當(dāng)履行車輛運(yùn)營性質(zhì)的如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照車輛使用性質(zhì)進(jìn)行承保,并在知道保險(xiǎn)車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化后及時(shí)進(jìn)行批改,以避免事故發(fā)生后產(chǎn)生較大保險(xiǎn)理賠爭議解決成本費(fèi)用。
瑞士再保險(xiǎn)中國原總裁陳東輝在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù),新能源營運(yùn)車在實(shí)際投保中,只有一半是按照營運(yùn)車承保的,另外的部分則是按照家庭自用車的費(fèi)率承保的。
對(duì)于部分地區(qū)“新能源車險(xiǎn)一年2萬公里以上”拒保,陳東輝認(rèn)為,絕對(duì)不是一個(gè)技術(shù)問題,保險(xiǎn)公司可能做得很簡單粗暴了。“對(duì)于跑營運(yùn)的新能源車而言,行駛路徑是否統(tǒng)一、夜間行車的時(shí)間占比都是跟家庭自用車完全不一樣的,保險(xiǎn)公司并非難以識(shí)別。但實(shí)際承保中,能不能對(duì)這些車主使用營運(yùn)車的費(fèi)率漲價(jià),這種個(gè)案糾紛多、處理起來成本高。”
新能源車險(xiǎn)不同于交強(qiáng)險(xiǎn),監(jiān)管明確不得拒保或延保交強(qiáng)險(xiǎn),而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)要求是愿保盡保。在業(yè)內(nèi)看來,這樣的承保政策雖然避免了糾紛,卻帶來了“一刀切”拒保不合理這一新的問題。
網(wǎng)約車和家庭自用車定價(jià)機(jī)制應(yīng)區(qū)別對(duì)待
營運(yùn)車按私家車投保的現(xiàn)象,在一定程度上也拉高了行業(yè)整體的費(fèi)率水平。
陳東輝表示:“目前新能源車險(xiǎn)整體費(fèi)率,分擔(dān)了很多按照家庭自用車投保,但實(shí)際上網(wǎng)約車的保費(fèi),保險(xiǎn)公司按照目前的定價(jià)機(jī)制、費(fèi)率體系,漲價(jià)的幅度是非常有限的,無法按照營運(yùn)車真正的風(fēng)險(xiǎn)水平把費(fèi)率漲到位。如果把這些網(wǎng)約車單列出來單獨(dú)定價(jià),真正的家庭自用的新能源車保費(fèi)費(fèi)率還可以降下來。”
多位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士在受訪時(shí)建議,要對(duì)網(wǎng)約車和家庭自用車的定價(jià)機(jī)制進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。
“新能源營運(yùn)車輛太多。”車車科技CEO張磊在受訪時(shí)指出,營運(yùn)車輛和私家車在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)暴露等方面存在顯著差異,這些差異對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有著重要影響。張磊建議,保險(xiǎn)公司需要開發(fā)不同的定價(jià)模型來區(qū)分營運(yùn)車輛和私家車的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素重新評(píng)估。
張磊提到,應(yīng)該推出多元化定價(jià)策略。推出多種定價(jià)類型,例如按天、按里程計(jì)費(fèi),以及針對(duì)特殊場景(如網(wǎng)約車)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“可以將網(wǎng)約車和私家車的產(chǎn)品模型和系數(shù)進(jìn)行改進(jìn),以達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)用戶保費(fèi)更低,高風(fēng)險(xiǎn)用戶有產(chǎn)品可選的目標(biāo)。”
在陳東輝看來,如果僅僅強(qiáng)調(diào)保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng),注冊(cè)過網(wǎng)約車的新能源車保費(fèi)會(huì)非常高,這不是一個(gè)好的解決辦法。他建議,對(duì)于這部分車主,保險(xiǎn)公司可以先收取家庭自用車的保費(fèi),但對(duì)于超出家庭自用車的風(fēng)險(xiǎn)部分,可根據(jù)行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行UBI(基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn))試點(diǎn),保費(fèi)過高的部分由網(wǎng)約車營運(yùn)平臺(tái)來負(fù)擔(dān)。“既解決了保費(fèi)跟風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的問題,同時(shí)又不會(huì)造成社會(huì)問題,讓保費(fèi)可負(fù)擔(dān)。”
封面圖片來源:新華社
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