金融科技企業(yè)出海：做新興市場“賣鏟人”是門好生意嗎｜2024出海觀察

每經(jīng)記者 葉曉丹    每經(jīng)編輯 文多    

圖片來源：視覺中國

2024年，不出海，就出局。

3月19日，著名戰(zhàn)略咨詢專家、智綱智庫創(chuàng)始人王志綱，給中國企業(yè)點(diǎn)出了一條明確的突圍路徑，在他看來，“一旦走出去，機(jī)會無限”。

事實(shí)上，當(dāng)前不少國內(nèi)頭部企業(yè)，正在加碼全球化。它們出海形態(tài)迥異，既有產(chǎn)品出海、品牌出海，也有供應(yīng)鏈出海和科技出海。

出海趨勢不減，跨境交易也隨之活躍，金融科技出海的需求相應(yīng)而生。相比肉眼可見的產(chǎn)品出海，金融科技企業(yè)出海，更多的是提供解決方案或技術(shù)能力，新興市場則是他們錨定的市場機(jī)遇，但也將不可避免地遇到險灘與暗礁。

金融科技企業(yè)出海作新興市場“賣鏟人”，這會是一門好生意嗎？

金融科技出海

3月19日，螞蟻集團(tuán)宣布新一輪組織架構(gòu)升級，其中將“加速全球化”作為集團(tuán)改革的三大戰(zhàn)略之一。而在此前一天，3月18日，螞蟻數(shù)科（螞蟻集團(tuán)數(shù)字科技事業(yè)群）與哈薩克斯坦Bank Center Credit銀行（下稱BCC銀行）在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。這是螞蟻數(shù)科推進(jìn)出海戰(zhàn)略的新進(jìn)展。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從發(fā)布會現(xiàn)場了解到，此次螞蟻數(shù)科與BCC銀行合作，主要涉及的科技模塊為螞蟻mPaaS（移動開發(fā)平臺）。通過本次合作，BCC將借助螞蟻mPaaS首次創(chuàng)建Super App（超級應(yīng)用），面向全球及本土客戶提供跨境貿(mào)易相關(guān)的數(shù)字服務(wù)。

當(dāng)天，BCC銀行CEO Vladimirov Ruslan在回復(fù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者提問時介紹：“目前（通過）中國和哈薩克斯坦邊境的霍爾果斯東盟口岸，雙邊的實(shí)體貿(mào)易、線下貿(mào)易已經(jīng)在進(jìn)行，交易量非常大。在這個過程中，我們希望能夠給到所有已經(jīng)在進(jìn)行貿(mào)易和未來將進(jìn)行貿(mào)易的人，360度無死角的數(shù)字服務(wù)。”

除了雙邊貿(mào)易可以通過Super App實(shí)現(xiàn)線上交易外，Vladimirov Ruslan介紹，中國和哈薩克斯坦的往返游客會越來越多，游客可以通過使用APP直接消費(fèi)、購物，同時也讓更多的哈薩克斯坦人更便捷地來中國消費(fèi)，促進(jìn)中哈兩國人民的友誼。

據(jù)了解，BCC銀行是哈薩克斯坦歷史最悠久、規(guī)模最大的銀行之一，為超300萬客戶提供全方位金融服務(wù)。該行還通過其連接40家外國銀行的合作網(wǎng)絡(luò)，向海外提供便捷的跨境支付。

同樣的合作還發(fā)生在中東市場。阿吉蘭兄弟控股集團(tuán)成立了數(shù)字銀行子公司Tiqmo，由A股上市公司華峰超纖（SZ300180，股價3.54元，市值62.34億元）旗下子公司威富通提供技術(shù)支持。目前，Tiqmo在中東和北非地區(qū)運(yùn)營，覆蓋沙特阿拉伯、阿拉伯聯(lián)合酋長國、埃及等國家。

21日，Tiqmo董事總經(jīng)理、阿吉蘭兄弟集團(tuán)常務(wù)董事阿卜杜勒阿齊茲·阿吉蘭·艾爾·阿吉蘭（以下簡稱阿吉蘭）向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹：“借助中方合作伙伴的數(shù)字支付技術(shù)，Tiqmo可以抓住沙特移動支付行業(yè)的市場機(jī)遇，致力于在中東北非地區(qū)打造‘無現(xiàn)金社會’。”

圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

被低估的新興市場需求

為什么他們會選擇和中國金融科技企業(yè)合作？

在阿吉蘭看來，數(shù)字中國建設(shè)已經(jīng)是中國現(xiàn)代化發(fā)展的重要引擎之一，科技金融和數(shù)字金融已經(jīng)成為重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。截至2023年，相關(guān)統(tǒng)計顯示，中國的移動支付普及率已達(dá)到驚人的86%，位居世界第一。

在選擇合作伙伴的考量上，阿吉蘭透露：“在挑選合作伙伴時，我們首先會看其所在賽道是否為沙特‘2030愿景’里的重點(diǎn)行業(yè)。中國在金融服務(wù)、先進(jìn)制造、科技和人工智能、5G、醫(yī)療、游戲和物流等多個行業(yè)處于世界領(lǐng)先地位。我們期望與這些領(lǐng)域的優(yōu)秀中國企業(yè)建立戰(zhàn)略合作，助力其在中東和北非地區(qū)實(shí)現(xiàn)相關(guān)技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)的本地化，同時促進(jìn)當(dāng)?shù)氐臄?shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，推動非石油產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展，從而助力沙特‘2030愿景’的實(shí)現(xiàn)。”

沙特“2030愿景”將發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)及數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施作為重要目標(biāo)，且其中一項內(nèi)容就是在2030年將數(shù)字支付比例提升到70%。

BCC銀行又為何選擇中國金融科技企業(yè)？

地處中亞的哈薩克斯坦，近年來在數(shù)字化方面卓有成效。前不久，哈薩克斯坦數(shù)字發(fā)展、創(chuàng)新和航天航空工業(yè)部部長巴格達(dá)特·穆辛曾表示，哈薩克斯坦在線服務(wù)在全球排名第8，“電子政府”發(fā)展方面則全球排名第28位。

BCC銀行CIO（首席信息官）Aspandiyaroe Darkhan在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞等媒體采訪時表示，哈薩克斯坦為了推進(jìn)數(shù)字化，專門成立了數(shù)字化部，在4年之內(nèi)，做了一系列面向社會生活、工業(yè)制造等各個方面的數(shù)字化工程。在金融方面，做了超11個重點(diǎn)項目。如果用數(shù)字來表示，現(xiàn)在的哈薩克斯坦有85%的支付是在線上完成，也就是幾乎沒有現(xiàn)金支付了。

“哈薩克斯坦的人口結(jié)構(gòu)年輕，45%人口年齡在30歲以下，熱衷于采用數(shù)字經(jīng)濟(jì)與世界其他地區(qū)連接，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)數(shù)字化服務(wù)活躍度也非常高，這為我們雙方合作提供了基礎(chǔ)。”螞蟻數(shù)科國際業(yè)務(wù)總經(jīng)理黎國威在現(xiàn)場分享說，“以超級應(yīng)用開發(fā)解決方案合作為紐帶，螞蟻數(shù)科還將與BCC銀行一起，積極推動哈薩克斯坦與中國商家在數(shù)字服務(wù)與貿(mào)易方面的合作。”

安全、合規(guī)、監(jiān)管的挑戰(zhàn)仍不容忽視

此次和BCC銀行的合作，是螞蟻數(shù)科進(jìn)一步加碼出海市場布局的動作。此前，螞蟻數(shù)科重點(diǎn)聚焦東南亞迅速增長的數(shù)字化需求。據(jù)了解，目前，螞蟻數(shù)科旗下安全科技平臺ZOLOZ、移動開發(fā)平臺螞蟻mPaaS、云原生PaaS平臺SOFAStack、面向Web技術(shù)產(chǎn)品ZAN等，已將業(yè)務(wù)拓展至馬來西亞、菲律賓、印尼等國家和地區(qū)，過去一年營收規(guī)模增長300%。

金融科技出海，同樣面臨如何做好“本地化”服務(wù)的挑戰(zhàn)。

螞蟻數(shù)科數(shù)據(jù)智能與科技事業(yè)部總經(jīng)理祁曉龍表示：“從全球看，數(shù)據(jù)隱私合法安全是第一重要的事情，不管是客戶需求還是自身的產(chǎn)品能力。無論是云計算還是未來大模型的落地，數(shù)據(jù)都是核心，技術(shù)如何解決問題，是我們一直以來在思考和提升的部分。其次是在數(shù)據(jù)安全合規(guī)的前提下，如何確保各類分布式數(shù)據(jù)的挖掘能力、決策能力、資源最優(yōu)使用等。”

浙江數(shù)字金融科技聯(lián)合會秘書長、浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院實(shí)踐副教授劉毅在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，在當(dāng)前世界政治經(jīng)濟(jì)動蕩發(fā)展的復(fù)雜背景下，全球各地的金融科技發(fā)展出現(xiàn)了明顯的“不對稱”現(xiàn)象。“我們在《2023全球金融科技中心城市報告（Global FinTech Hub Report 2023）》中將其總結(jié)為‘天下分化、各顯其法’，并歸納為三個模式。分別是以中國為代表的消費(fèi)者/市場拉動模式、以美國為代表的產(chǎn)業(yè)/技術(shù)驅(qū)動模式、以英國及歐盟地區(qū)為代表生態(tài)/規(guī)則推動模式。”

因此，劉毅認(rèn)為，我國金融科技企業(yè)出海時，也應(yīng)充分注意結(jié)合自身市場拉動模式的特色和優(yōu)勢，選擇在那些經(jīng)濟(jì)增長快、人口結(jié)構(gòu)年輕、傳統(tǒng)金融服務(wù)滲透率有限、地緣政治風(fēng)險低的新興市場融入當(dāng)?shù)亍?/p>

同時，劉毅也提及，來自海外新興市場的異質(zhì)性挑戰(zhàn)主要包括本地化、監(jiān)管合規(guī)和本土競爭問題。因此，他建議：一是要慎重尋求當(dāng)?shù)睾献骰锇?、加?qiáng)與當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)系；二是要注重品牌和信任建立，投入時間和資源來建立品牌和贏得用戶信任，盡管這在初期意味著要付出必要的成本和耐心。