40款保險產(chǎn)品年度累計退保率超50%！退保率高的產(chǎn)品究竟能不能買？

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

綜合退保率是評估人身險企現(xiàn)金流風(fēng)險水位的重要指標(biāo)，其背后揭示著諸多信息，涉及戰(zhàn)略、產(chǎn)品、經(jīng)營、銷售，乃至退保黑產(chǎn)等等。2023年四季度人身險公司的退保率究竟如何呢？

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計，截至2024年2月21日，已有61家披露了綜合退保率。從機構(gòu)來看，除卻只披露全年累計綜合退保率的機構(gòu)除外，僅有兩家險企2023年四季度退保率超過10%，有10家人身險公司2023年四季度的退保率低于1%，多數(shù)人身險公司2023年四季度的退保率處于1%~5%之間。

聚焦到產(chǎn)品，退保率較高的產(chǎn)品多是年金險，銷售渠道也多以銀保渠道為主。有業(yè)內(nèi)人士表示，銀保渠道的產(chǎn)品退保率較高多是跟產(chǎn)品設(shè)計和消費者需求不匹配有關(guān)。消費者在挑選產(chǎn)品時要關(guān)注產(chǎn)品的退保率，并盡量搞明白退保的原因。

兩家險企去年四季度綜合退保率超10%

從目前已經(jīng)披露的數(shù)據(jù)來看，人身險機構(gòu)整體的綜合退保率并不高，大多維持在1%~5%之間，但也有一些機構(gòu)的綜合退保率超過了10%。

具體來看，2023年四季度綜合退保率最高的機構(gòu)是長生人壽，綜合退保率為18.31%，其次是利安人壽，為11.84%。

有綜合退保率高的，就有綜合退保率低的。2023年四季度，綜合退保率最低的機構(gòu)為鼎誠人壽，僅為0.19%。此外，還有9家機構(gòu)2023年四季度的綜合退保率不足1%，分別是中美聯(lián)泰大都會人壽、匯豐人壽、小康人壽、新華養(yǎng)老、北京人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老、國民養(yǎng)老、國聯(lián)人壽、建信人壽。

“人身保險退保的原因主要有五個。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，一是，保險銷售過程中為了達(dá)成業(yè)務(wù)，銷售人員可能存在銷售誤導(dǎo)等不規(guī)范的問題；二是消費者的經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，這既包括消費者遭遇意外導(dǎo)致收入下降無法續(xù)交保費引發(fā)退保，也包括因急需用錢而引發(fā)的退保；三是市場環(huán)境發(fā)生變化，保險產(chǎn)品的預(yù)期收益低于此前；四是保險產(chǎn)品本身不太符合消費者需求；五是退保黑產(chǎn)的誤導(dǎo)。

40款產(chǎn)品年度累計退保率超過50%

與綜合退保率一起披露的還有人身險公司退保金額居前三的產(chǎn)品和綜合退保率居前三的產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，從披露的公開數(shù)據(jù)來看，有40款產(chǎn)品的年度累計退保率超過50%，來自利安人壽、建信人壽、和泰人壽、大家養(yǎng)老等機構(gòu)。其中“大家養(yǎng)老的兩款產(chǎn)品為原安邦養(yǎng)老時期的產(chǎn)品”。 

從產(chǎn)品類型來看，萬能險和年金險兩類產(chǎn)品是高退保率的“重災(zāi)區(qū)”，其次還有傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品。從渠道來看，銀保渠道“獨占鰲頭”，個人代理人、經(jīng)紀(jì)公司等涉及略少。

而針對個別產(chǎn)品年度累計退保率高于100%的情況，有業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)綜合退保率的定義，綜合退保率是指退保金/（長期險責(zé)任準(zhǔn)備金期初余額+本年度簽單保費），保障類長期險產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金期初余額為負(fù)值，導(dǎo)致該公式的分子大于分母，就有可能出現(xiàn)退保率高于100%的情況。

為何銀保渠道會成為退保的主要途徑？對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對記者表示，銀保渠道的產(chǎn)品退保率較高，可能是以下幾個原因?qū)е拢菏紫仁且恍┿y保產(chǎn)品在設(shè)計的時候就為客戶在某個階段退保提供了出口，這樣設(shè)計的目的是滿足當(dāng)期保險銷售增量的需要；其次是與消費者需求不匹配，客戶發(fā)現(xiàn)后毅然退保；第三是營銷當(dāng)中的誤導(dǎo)，導(dǎo)致退保。“退保率會影響產(chǎn)品本身的價值。高退保率可能導(dǎo)致保險公司面臨資金流失、運營成本增加等問題，進而影響產(chǎn)品的盈利能力和市場競爭力。”

楊澤云表示，退保率是人身保險產(chǎn)品設(shè)計時會考慮的參數(shù)之一。如果實際退保率高于產(chǎn)品預(yù)定退保率，可能會降低公司的利潤，甚至引發(fā)虧損。

專家建議：退保率高的產(chǎn)品要謹(jǐn)慎挑選

對于消費者而言，退保率高的產(chǎn)品是否還值得挑選呢？在購買保險產(chǎn)品時，需要堅持哪些挑選原則？

楊澤云認(rèn)為，對于大多數(shù)消費者來說，還是盡量避開退保率較高的產(chǎn)品。

“對于消費者而言，退保率高的產(chǎn)品可能意味著更高的退保損失和不確定性，因此在挑選產(chǎn)品時需要謹(jǐn)慎考慮。”王國軍表示，消費者在挑選產(chǎn)品時要關(guān)注產(chǎn)品的退保率，并盡量搞明白退保的原因。但也需要知道，退保率高低并不是衡量產(chǎn)品價值的唯一標(biāo)準(zhǔn)，消費者還需要綜合考慮產(chǎn)品的保障范圍、保費、性價比、公司信譽等多個因素，以選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。

因此，王國軍建議，消費者在挑選保險產(chǎn)品時，要明確自己的需求，了解產(chǎn)品與自己風(fēng)險和保費承擔(dān)能力的匹配性。要學(xué)習(xí)保險的基本知識。退保有損失，盲目退保比盲目投保更不可取。

楊澤云認(rèn)為，就消費者而言，保險的投保主要遵循以下幾個原則：

一是根據(jù)自己的保險保障需求出發(fā)。一般而言，個人對于人身保險的需求主要有意外、疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的需求。不同的人、同一個人在不同的生命階段應(yīng)該是有不同的保險保障需求。總體來說，一般遵循先保障性保險，再投資性保險。

二是要根據(jù)自己的支付能力出發(fā)。這既包括在一定經(jīng)濟條件下在眾多保險保障需求方面進行保險投保選擇，也包括家庭每年保險投保支出一般不超過家庭年收入的5%~15%。過高可能影響家庭當(dāng)前生活水平，過低可能保險保障不足。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝