民生銀行：小微服務創(chuàng)新 助力經(jīng)濟增長與穩(wěn)定

　　民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化建設的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎。壯大民營經(jīng)濟，小微是關鍵。作為暢通國民經(jīng)濟循環(huán)的毛細血管，量大面廣的小微企業(yè)是民營經(jīng)濟的重要組成部分，是穩(wěn)經(jīng)濟的重要基礎、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐，也是提升產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定性和競爭力的關鍵環(huán)節(jié)。

作為全國首家主要由民營企業(yè)發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行始終堅守服務民營企業(yè)的初心使命，聚焦“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，自2008年起在國內(nèi)率先開展小微金融探索實踐。15年來，持續(xù)迭代升級小微業(yè)務模式，加大對小微企業(yè)法人的信用化、線上化支持力度，鑄造了小微金融金字招牌。

15年間，小微企業(yè)發(fā)展蛻變，民生銀行服務更迭，寫出了一部銀企心手相牽、相伴成長的“老友記”。

重慶秦媽實業(yè)基地生產(chǎn)車間

秦媽火鍋線下門店

【小微“老友”記】

金融活水助“渝味”香飄萬家

生產(chǎn)車間里，機器聲“隆隆隆”有節(jié)奏地響著；流水線上，散發(fā)濃郁香味的湯汁料包從前端機器上貨，再經(jīng)過裝袋、打包、卸貨等一道道工序來到末端機器，交到工人們手中依次擺放。

這是重慶秦媽實業(yè)基地日常生產(chǎn)畫面。櫛風沐雨24載，公司把單一的飲食店發(fā)展到全國連鎖加盟公司，先后榮獲“中國馳名商標”“國際餐飲名店”“國際美食質(zhì)量金獎”“中國名火鍋”“中國餐飲百強企業(yè)”等殊榮，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

民以食為天，餐飲業(yè)是重要的民生產(chǎn)業(yè)。麻辣鮮香的火鍋作為重慶名片之一，在其中有著自身獨特的魅力與地位。這家扎根重慶土壤茁壯成長起來的餐飲企業(yè)，已與民生銀行結緣十余年。一直以來，民生銀行重慶分行堅守“服務大眾、情系民生”使命，立足于秦媽集團發(fā)展需求，靈活運用相關金融政策，多次為該企業(yè)提供精準、高效的金融服務，見證了“秦媽火鍋”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

1998年，現(xiàn)任重慶秦媽實業(yè)（集團）董事長的李杰和妻子租下加州花園附近兩間臨時門店，40多平方米的鋪面，擺上了6張桌子，成為他們創(chuàng)業(yè)的起點。在李杰眼里，火鍋的靈魂在于底料和食材。

“正宗的火鍋底料一定是辣椒在炒制過程中提取出的天然紅色素、花椒的自然香麻味、牛油的汁香味相融合。”創(chuàng)業(yè)初期，李杰和妻子嚴格把控火鍋制作的全過程，底料的選擇與制作、菜品的樣式與搭配，每一環(huán)節(jié)必定親力親為。憑借熟稔的調(diào)料技術、鮮美多樣的食材及親和真誠的服務態(tài)度，秦媽火鍋名氣暴漲，逐漸贏得了大眾的認可。

發(fā)展壯大的秦媽火鍋開始拓寬業(yè)務，建立了火鍋品牌連鎖及調(diào)味料生產(chǎn)基地。引入現(xiàn)代科學管理生產(chǎn)方式，聘請專業(yè)檢測機構來檢驗原材料的標準指數(shù)，將傳統(tǒng)的火鍋底料生產(chǎn)方式提升到產(chǎn)業(yè)化、標準化、現(xiàn)代化的新型火鍋產(chǎn)業(yè)模式，擺脫傳統(tǒng)火鍋業(yè)對調(diào)料師的依賴，形成了從土地到工廠再到餐桌一條完整的火鍋產(chǎn)業(yè)鏈。

在多次走訪調(diào)研過程中，民生銀行重慶分行早已熟悉秦媽集團的經(jīng)營模式與狀況。

“他連我怎么給顧客打折都清楚，太了解我的企業(yè)了。”李杰說到，從2009年到2015年期間，民生銀行重慶分行先后為公司提供貸款超千萬，全力護航秦媽火鍋產(chǎn)業(yè)擴建升級。

2020年，在餐飲業(yè)陷入低谷之時，秦媽火鍋在逆境中順勢而上，實現(xiàn)自救，這得益于它的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，也離不開民生銀行重慶分行的鼎力相助。依托強有力的研發(fā)部門和營銷隊伍，經(jīng)過每年一次的用戶畫像，秦媽火鍋準確把握市場脈搏，立足消費者的年輕化趨勢，大刀闊斧進行改革。將門店形象煥新成年輕時尚國潮風，中式菜品與西式餐盤相搭配，堅守獨特湯料味道，不斷創(chuàng)新特色菜品與甜點，保證經(jīng)營特色化……一系列舉措推動企業(yè)打破僵局變危機為轉(zhuǎn)機。

與此同時，民生銀行重慶分行針對秦媽火鍋的品牌更新要求，主動上門了解細況，加快貸款審批與發(fā)放速度。“他們多次主動上門服務的敬業(yè)態(tài)度讓我挺欽佩的。”李杰回憶，多樣化的金融產(chǎn)品、周全細致的服務、高效靈活的企業(yè)扶持政策，讓民生銀行成為秦媽集團多年來的親密合作伙伴。截至目前，民生銀行重慶分行先后為企業(yè)發(fā)放貸款近4000萬元，成為企業(yè)發(fā)展過程中的有力支撐。

這是民生銀行扶持餐飲企業(yè)的縮影。民生銀行重慶分行相關負責人介紹，今年以來，結合重慶金融支持穩(wěn)經(jīng)濟大盤有關工作部署，民生銀行重慶分行聯(lián)合重慶小微企業(yè)融資擔保公司針對餐飲企業(yè)、火鍋企業(yè)推出“火鍋貸”專項支持產(chǎn)品，同時推出“全額貸PLUS”產(chǎn)品，在傳統(tǒng)抵押貸款的基礎上增加最高25%授信額度，為行業(yè)提供更多信貸資金支持。截至今年7月，該行已為35家火鍋行業(yè)企業(yè)發(fā)放小微貸款4982萬元。

如今，秦媽實業(yè)已建立起火鍋產(chǎn)業(yè)化示范基地，由當初只有6張桌子的路邊小攤，發(fā)展成為一個擁有700多家連鎖加盟店的餐飲企業(yè)。李杰表示，未來秦媽實業(yè)將繼續(xù)細分市場，夯實餐飲品牌連鎖效應，以品牌成就發(fā)展，努力打造中國牛油火鍋行業(yè)標桿。

沿途汽車日常辦公場景

沿途汽車專利產(chǎn)品展示墻

【小微服務新模式】

管家式金融服務 助園區(qū)企業(yè)發(fā)展

南京素有“六朝古都、十朝金粉”之稱，“石城虎踞、鐘山龍蟠”縈繞耳邊，使無數(shù)人沉迷于厚重的歷史文化；陶醉于斯文秀美的風景之中。同時，南京作為高等教育第三城，同樣擁有雄厚的科研教育資源，大量的高新技術開發(fā)區(qū)在當下迸發(fā)出勃勃生機。

近年來，民生銀行南京分行積極落實政策，通過特色產(chǎn)品服務于南京各大園區(qū)內(nèi)的高新技術、制造類企業(yè)，加大線上線下協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化園區(qū)企業(yè)金融服務流程，提高業(yè)務辦理效率，持續(xù)提高與園區(qū)管理方、駐園企業(yè)的合作黏性，為企業(yè)解難題、提信心，全力保障園區(qū)企業(yè)的發(fā)展壯大。

位于南京國家級江寧經(jīng)濟開發(fā)區(qū)的南京沿途汽車用品有限公司同民生結緣多年，始終保持著較為良好的合作關系，在改革轉(zhuǎn)型的大潮下，企業(yè)積極進取，擁有專利100余項，建立了自有生產(chǎn)基地，在穩(wěn)固內(nèi)貿(mào)業(yè)務的同時，加大亞馬遜平臺的跨境銷售，內(nèi)外貿(mào)業(yè)務雙翼齊飛，實現(xiàn)了研發(fā)、生產(chǎn)、銷售一條龍的經(jīng)營模式，擁有良好的發(fā)展前景。

南京沿途汽車創(chuàng)始人張永清，2008年畢業(yè)于南京林業(yè)大學電子商務專業(yè) 。2011年創(chuàng)辦南京沿途汽車用品有限公司，創(chuàng)建自主品牌“沿途”，擁有自主研發(fā)團隊、自設工廠，先后獲得一百多項專利，通過多款自主研發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，現(xiàn)已成為行業(yè)內(nèi)有一定知名度和影響力的品牌。

2020年，企業(yè)傳統(tǒng)的內(nèi)貿(mào)業(yè)務受到了較大沖擊，企業(yè)回款周期變長，面對困難，企業(yè)從危機中發(fā)現(xiàn)新機遇，積極從國內(nèi)電商轉(zhuǎn)型跨境電商，打造全球化品牌。

面對經(jīng)營轉(zhuǎn)型，企業(yè)利用核心研發(fā)線、銷售線、產(chǎn)品線團隊均在職10年以上的優(yōu)勢，群策群力，利用在國內(nèi)電商平臺積累的經(jīng)驗，著重研發(fā)海外市場需求，針對性研發(fā)生產(chǎn)，加入亞馬遜平臺，先后入駐亞馬遜美國站、歐洲站、日本站。

“我們的核心技術產(chǎn)品，對比國內(nèi)競品有知識產(chǎn)權的優(yōu)勢、對比國外一線品牌，在技術上依舊遙遙領先，還有價格、服務上的優(yōu)勢。”張永清說。在經(jīng)營上，企業(yè)嚴格遵守商業(yè)規(guī)則，銷售節(jié)節(jié)攀升，并在2023年新入駐加拿大、法國、俄羅斯站，逆勢上揚。

創(chuàng)業(yè)至今，張永清和夫人孟曉琪一直忙于生產(chǎn)研發(fā)，致力于壯大企業(yè)，一直沒有精力和時間處理企業(yè)的融資需求。

“可以說，在汽車配件領域，我是專家；在金融方面，我還是個學生”張永清說。創(chuàng)業(yè)之初，企業(yè)獲得融資都是四處尋找，從未獲得過銀行的主動青睞。企業(yè)在2022年搬入江寧開發(fā)區(qū)，企業(yè)新地址距離民生銀行一步之遙。而此時正是企業(yè)強化企業(yè)內(nèi)外貿(mào)雙翼發(fā)展，加強生產(chǎn)基地建設的關鍵時刻，正在為新資金一籌莫展之時，民生銀行主動上門了，這無異于是一個驚喜。

與傳統(tǒng)外貿(mào)不同，全球產(chǎn)業(yè)升級，低端產(chǎn)品的外貿(mào)越來越舉步維艱，跨境電商更需要摒棄傳統(tǒng)的低質(zhì)低價走量的模式，必須依托于自有的核心技術，利用中國產(chǎn)業(yè)鏈完整的優(yōu)勢進行差異化競爭。今年以來，民生銀行南京分行通過調(diào)研園區(qū)，積極走訪，制定了百行進百園的行動方案，以融資需求為抓手，以綜合服務為核心，為園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供一攬子的金融服務方案，切實解決企業(yè)在發(fā)展過程中的困難，形成實實在在的銀企雙贏。

跨境電商海外物流周期長，庫存壓力大，生產(chǎn)資金回籠不及時，研發(fā)投入、生產(chǎn)投入、銷售拓展都需要資金，尤其是外貿(mào)拓展期，充足的流動資金儲備成為企業(yè)有序發(fā)展的重要支撐。張永清夫婦在創(chuàng)業(yè)的十余年間，將資金基本投入了企業(yè)發(fā)展，在南京僅僅購置了兩處房產(chǎn)，傳統(tǒng)的抵押業(yè)務已經(jīng)無法滿足企業(yè)發(fā)展壯大的需求。2023年是企業(yè)發(fā)展壯大的關鍵時點，其新一款遙遙領先的專利技術即將獲批投入生產(chǎn)，資金需求較大。民生銀行南京分行小微客戶經(jīng)理龔博得知情況后，立即上門對接企業(yè)需求，為其制定貸款方案，快速完成貸款審批，切實支持企業(yè)發(fā)展，企業(yè)預計2023年外貿(mào)銷售實現(xiàn)50%以上的增長。

像沿途汽車這樣的高新技術企業(yè)，在南京的各大園區(qū)內(nèi)還有很多，部分企業(yè)在這些年銳意進取，發(fā)展迅速，很多已經(jīng)從最初的科技型中小企業(yè)成長為“專精特新”“獨角獸”“瞪羚”企業(yè)。基于這類企業(yè)對金融需求專業(yè)性要求更強、便利化程度更深、綜合化水平更高的特點，民生銀行南京分行依托總行技術支持，結合江蘇省各地市政府的財政政策，以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為根據(jù)地，通過產(chǎn)品設計、人員投入，不斷加強和企業(yè)的黏性，力爭實現(xiàn)金融專業(yè)管家式的服務模式。

【小微服務經(jīng)驗談】

董苓：高效服務 十年相伴

“一晃就十幾年過去了，感謝民生銀行一直堅定地支持我，沒有民生銀行的支持，我們公司不會這么快走入正軌。”回憶起自己的創(chuàng)業(yè)路，上海某醫(yī)療器械有限公司的法人趙先生說。

趙先生經(jīng)營著一家醫(yī)療器械公司，從事國內(nèi)醫(yī)療用內(nèi)窺鏡的制造及銷售。公司年銷售額近3000萬元，擁有多項專利技術，與國內(nèi)多家大型醫(yī)院有合作關系，企業(yè)發(fā)展蒸蒸日上。

日前，趙先生的企業(yè)遇到了一個小麻煩。“趙總，原定這周會打款給我們的醫(yī)院打電話過來，說要到下個月才能打款，但是我們有筆500萬的訂單必須付款了！”公司的財務急匆匆跑進趙總的辦公室說。

“當時正值廠房擴建，公司的可用資金本就不多，如今這筆回款又延期了。”公司陡然出現(xiàn)的資金缺口，讓趙先生急得在辦公室來回踱步，腦子也在飛速運轉(zhuǎn)。

“對了，問問董苓有什么辦法！”趙先生說，董苓是民生銀行一位小微客戶經(jīng)理，他們已經(jīng)相識10年。在企業(yè)最艱難的時候，董苓屢次救他于“水火之中”，相信這次一定也能幫他。

沒想到，剛拿起手機，自己的電話就響了。“我們銀行新出了一款純線上、純信用的產(chǎn)品——民生惠，手機銀行15分鐘即可完成額度申請，當天即可網(wǎng)銀端申請?zhí)峥睢?rdquo;董苓的這通來電太及時了！趙先生立馬打開民生小微APP，申請“民生惠”，填完信息后當即獲批191萬元信用貸款，不過一個下午，資金缺口的問題就解決了。

放松下來的趙先生舒了一口氣，思緒回到15年前。

趙先生說，他早年留學日本，后在日本定居工作，從事醫(yī)用內(nèi)窺鏡行業(yè)。本以為生活就這樣順風順水地過下去，但是趙總心中總是不服氣：憑什么日本可以做出這樣的內(nèi)窺鏡，我們國內(nèi)卻不可以，那我，愿做這破局人！

憑著一腔孤勇，趙先生回國開始創(chuàng)業(yè)。那段時光是汗水與淚水書寫的篇章，回望來時路，依舊會熱淚盈眶。沒有靠譜的供應商，趙總跑遍上海周邊的工廠，實地考察；沒有客源，趙總一趟趟跑醫(yī)院，給醫(yī)生免費試用積累口碑。生意有些起色的時候，又面臨著幾乎所有初創(chuàng)期企業(yè)都會面臨的困境——資金鏈緊張。盡管已經(jīng)把自己的全副身家押了進去，又召集了志同道合的朋友做股東，但是公司研發(fā)壓力大，貨款回流慢，一筆尾款延期打款，或是一批貨品未按時交付，都能讓原本就脆弱的資金鏈斷裂。

正當趙先生一籌莫展之際，公司里來了一位“推銷員”。“趙總您好，我是民生銀行上海分行的小微客戶經(jīng)理董苓，您有資金需求的話可以找我，我會為您找到最好的解決方案！”

看著眼前這充滿朝氣的小伙子，趙先生心中升騰出一種“你若有呼，我必有應”的感動。董苓也確實沒讓他失望，短短幾天就為企業(yè)辦理好貸款，解決了資金困難。以后的十年，董苓一直陪伴著企業(yè)成長，為他介紹最合適的產(chǎn)品和方案，為企業(yè)辦理政策最優(yōu)的貸款。

這是趙先生的十年，也是董苓的十年。董苓用專業(yè)而高效的服務相伴企業(yè)發(fā)展，成為趙先生信賴的朋友。

易際雷：精準服務企業(yè)所需

易際雷是民生銀行溫州塘下小微企業(yè)專營支行的一名小微客戶經(jīng)理，入職以來，始終堅持以與小微企業(yè)共生共榮為己任，努力付諸實踐幫助小微企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)、守業(yè)的夢想。

“民生銀行貸款額度高、利率低，服務質(zhì)量好、速度快”，這是瑞安市某村的企業(yè)主們一致給出的“好口碑”。該村的某生豬養(yǎng)殖專業(yè)合作社經(jīng)營生豬養(yǎng)殖，近期因經(jīng)營規(guī)模擴大面臨融資需求。易際雷了解情況后，立即驅(qū)車趕了2小時山路來到該生豬養(yǎng)殖中心調(diào)研企業(yè)情況，主動跟進款辦理流程，于2天內(nèi)完成放款220萬元。信貸資金及時到位，飼料和設備也就有了著落。如今，潘先生的企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模逐步擴張，從原來的飼養(yǎng)1500頭豬擴大到2500頭。

瑞安市某汽車服務有限公司是瑞安汽車美容行業(yè)的領軍企業(yè)，在瑞安有7家分店。在2021年特殊困難時期，企業(yè)資金較為緊張，一度面臨裁員和閉店的風險。了解企業(yè)的真實情況后，易際雷幫企業(yè)“支招”，利用產(chǎn)品的特性和優(yōu)勢，幫企業(yè)申請增加授信額度，快速放款290萬元，解決了企業(yè)的燃眉之急。收到這筆“及時雨”資金后，企業(yè)主激動地握住易際雷的手：“幸虧有你，你們響應需求的‘加速度’，為我們小微企業(yè)主經(jīng)營企業(yè)注入了強大的信心。”

瑞安市某電鍍有限公司是一家主營汽車零部件制造的企業(yè)，當前年銷售額達5000萬元，但是扣除各項成本后，企業(yè)利潤微薄。基于對企業(yè)情況的深度了解，易際雷整理了一套使用銀行承兌匯票作為結算工具的方案交給企業(yè)主，建議企業(yè)與廠家洽談變更付款方式。經(jīng)過實踐，企業(yè)感受到了結算變化對財務成本的降低，僅一年時間，易際雷提供的方案就為企業(yè)節(jié)約近30萬元財務成本。

在隨后與該企業(yè)主的溝通交流中，易際雷適配企業(yè)需求，為企業(yè)介紹了民生銀行相關小微貸款產(chǎn)品，企業(yè)當即辦理了500萬元的貸款，幫助企業(yè)解決了貸款到期周轉(zhuǎn)的麻煩，得到了企業(yè)主的高度認可。

正是有了無數(shù)個像易際雷這樣的金融活水“搬運工”的付出，小微企業(yè)這些市場主體才得以活力充盈。后續(xù)，民生銀行溫州分行將堅持踐行“服務大眾情系民生”的使命擔當，持續(xù)加大普惠小微信貸投放力度，用點滴服務潤澤千家萬企，全面推動普惠金融服務增量、擴面、提質(zhì)、增效，為小微企業(yè)紓困增效和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展貢獻更多金融力量。文/孟竹

封面圖片來源：企業(yè)供圖