小微融資問題如何破解？有銀行構(gòu)建“線上+線下”一體化服務(wù)模式

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 馬子卿    

小微企業(yè)作為經(jīng)濟的重要組成部分，在促進(jìn)就業(yè)、經(jīng)濟增長和保持社會穩(wěn)定方面具有重要的作用。然而，長期以來，由于規(guī)模較小、信用記錄不完善、財務(wù)信息不透明等，小微企業(yè)獲得的融資支持較為有限。

作為國內(nèi)最早提出小微金融概念的全國性商業(yè)銀行，歷經(jīng)十五年的積累探索，在服務(wù)中小微方面，民生銀行能洞悉企業(yè)融資癥結(jié)，精準(zhǔn)對接用戶需求。

近期，一位西安的小微企業(yè)主對記者表示，“其實，企業(yè)什么時候需要用錢具有很大的不確定性，但民生銀行信貸產(chǎn)品審核快捷、放款靈活，且隨借隨還，比較符合我這類企業(yè)的需求。”

記者在西安調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為滿足中小微企業(yè)個性化、行業(yè)性、階段性的融資需求，在標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，民生銀行還構(gòu)建了“線上+線下”信貸數(shù)字審批模式，發(fā)揮專屬小微信貸團隊專業(yè)經(jīng)驗，從而保證及時并最大限度地滿足中小微企業(yè)的發(fā)展需求。

急企業(yè)所急，及時滿足用戶資金需求

西安米基商貿(mào)有限公司成立于2014年，現(xiàn)有員工45人，主要經(jīng)營君樂寶奶粉全品項在西安市區(qū)的相關(guān)業(yè)務(wù)。公司負(fù)責(zé)人李先生回憶起創(chuàng)業(yè)初期道：“那時候我還沒有利用金融杠桿的意識，由于創(chuàng)業(yè)初期稅務(wù)、工商等數(shù)據(jù)不夠完善，想從銀行貸款也并不容易，企業(yè)發(fā)展非常受限。”

西安米基商貿(mào)有限公司 圖片來源：每經(jīng)記者 肖世清 攝

李先生說：“我是后來通過朋友介紹認(rèn)識了客戶經(jīng)理李別寧，他對企業(yè)分析后，判斷企業(yè)當(dāng)時的情況符合民生微貸授信條件，大概一周的時間，就獲批了民生30萬元信用貸款，后來又追加了一筆70萬元的貸款，這筆錢對我來說至關(guān)重要。”

奶制品逢節(jié)假日便迎來銷售高峰，經(jīng)銷商也需要提前備足貨源。“今年臨近中秋那段時間，因為大量備貨急需給廠家回款，當(dāng)時資金周轉(zhuǎn)不開，我急得像熱鍋上的螞蟻一樣。當(dāng)時我就想到了‘老朋友’民生銀行，與李經(jīng)理經(jīng)過短暫的電話溝通后，他很快就給予了我利用稅務(wù)數(shù)據(jù)來取得授信的建議，并通過手機申請民生惠信用業(yè)務(wù)，一個小時額度就測出來了，當(dāng)天就完成提款，從申請到放款僅用了1天時間，真是緩解了我的燃眉之急。”他說，公司和民生銀行的合作已經(jīng)走過了7個年頭，他們見證了企業(yè)的發(fā)展壯大。

李先生和民生銀行客戶經(jīng)理 圖片來源：每經(jīng)記者 肖世清 攝

“民生銀行最大的特色就在于‘急企業(yè)所急’，如果后續(xù)有資金需求還會找他們，因為他們甚至比我更了解企業(yè)有哪些金融需求。”李先生說，現(xiàn)公司已在西安市合作超過300家單體孕嬰店，并覆蓋至本地各個大型商超和連鎖孕嬰店，每年的銷售額在1億左右。

有著同樣經(jīng)歷的王先生向記者說：“前幾年公司接到一批訂單，需要大量儲備原材料，但公司自有資金完全不夠，跟朋友一番交流之后，給我介紹認(rèn)識了民生銀行客戶經(jīng)理朱朋。后面通過銀行承兌匯票形式開展合作，為我公司授信150萬元。”

王先生的公司是典型的“專精特新”小微企業(yè)，由于公司從事鍛壓高新技術(shù)研發(fā)、金屬材料生產(chǎn)等高端裝備制造，為了提升企業(yè)競爭力，縮短交貨周期，企業(yè)減少原材料采購周期，企業(yè)需要儲備大量的原材料，因此充足的備用金對企業(yè)經(jīng)營發(fā)展非常必要。

王先生說：“其實企業(yè)什么時候需要用錢面臨著很大的不確定性，但民生銀行信貸產(chǎn)品審核快捷、放款靈活，且隨借隨還，比較符合我這類企業(yè)的需求。另外，從資金成本來說，對比之下民生的利率也比較合適。”據(jù)他介紹，目前公司與民生銀行的合作日趨緊密，隨著公司的逐漸發(fā)展壯大，還有進(jìn)一步上市的打算。

專職小微客戶經(jīng)理已超4000人

按照“標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)線上化、復(fù)雜業(yè)務(wù)專業(yè)化”的決策方向，民生銀行打造了一批專業(yè)化的小微服務(wù)團隊，以此填補線上服務(wù)的不足，而這也成為該行小微業(yè)務(wù)的核心競爭力。

民生銀行打造了一批專業(yè)化的小微服務(wù)團隊 圖片來源：每經(jīng)記者 肖世清 攝

民生銀行小微事業(yè)部負(fù)責(zé)人對記者表示：“小微企業(yè)需要并肩陪伴，民生銀行服務(wù)小微客戶十五年來，培養(yǎng)了一批專業(yè)化的小微服務(wù)團隊，能夠在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，針對客戶差異化需求，量體裁衣提供更加貼心的定制化服務(wù)。全行專職小微客戶經(jīng)理已超過4000人，小微金融服務(wù)網(wǎng)點2464家，形成了線下服務(wù)小微客戶的網(wǎng)絡(luò)和觸角。”

本次西安調(diào)研中，同行一位工作人員告訴記者：“客戶經(jīng)理們很少坐在辦公室，可以說與客戶在一起的時間比同事還長。”她告訴記者，西安分行建立以業(yè)務(wù)能力為主的多維評估體系，將小微客戶經(jīng)理按“黑紫紅藍(lán)”分段位，黑帶為最高等級，五年黑帶經(jīng)理會被評為“黑帶大師”。

客戶經(jīng)理李別寧就是榮譽體系中最高的“黑帶大師”。李別寧告訴記者，他現(xiàn)在一共有500多名客戶，其中有貸客戶超過300名，他能清楚記得每一位客戶的資質(zhì)及經(jīng)營情況，幾乎每天都要出去拜訪客戶、了解客戶。

據(jù)悉，為了強化團隊管理，民生銀行今年推出了針對小微客戶經(jīng)理的“三大鐵律”。據(jù)該行小微事業(yè)部負(fù)責(zé)人介紹，這就是為了打造一支有紀(jì)律、有意志的隊伍，內(nèi)含小微客戶經(jīng)理團隊建設(shè)、分支行腰部力量建設(shè)等。

一項決策是否能順利推行，關(guān)鍵在一線人員的認(rèn)知實踐。該行西安地區(qū)一小微客戶經(jīng)理朱朋說：“合規(guī)是持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的前提，總行‘鐵律行動’更多的是對員工內(nèi)功的修煉，堅守合規(guī)底線不僅僅是總分行對我們?nèi)粘Ｐ袨榈幕疽螅菍σ痪€客戶經(jīng)理的一種保護，每一名客戶經(jīng)理都要對照鐵律嚴(yán)格要求自己，自覺遵守行內(nèi)外各項規(guī)章制度要求。”

以數(shù)字金融服務(wù)中小微企業(yè)

當(dāng)前技術(shù)應(yīng)用正在重塑銀行業(yè)的運作模式和服務(wù)方式，以數(shù)字金融服務(wù)中小微企業(yè)，也是行業(yè)發(fā)展的大勢所趨。

據(jù)民生銀行小微事業(yè)部負(fù)責(zé)人介紹，圍繞中小微客戶的痛點和難點，民生銀行運用領(lǐng)先技術(shù)和數(shù)據(jù)要素，開展小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。在生態(tài)銀行建設(shè)方面，從企業(yè)、個人、政府機構(gòu)客群需求出發(fā)，搭建生態(tài)場景，打造全新“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的銀行，讓金融服務(wù)嵌入到中小微企業(yè)日常生產(chǎn)生活中；在智慧銀行建設(shè)方面，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)運用到線上化產(chǎn)品、O2O網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、線上渠道、一體化經(jīng)營、智能風(fēng)控等各個領(lǐng)域，全面升級中小微企業(yè)的交互式服務(wù)體驗。

在線上產(chǎn)品創(chuàng)新上，以“民生惠”產(chǎn)品為例，該行基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，利用工商、稅務(wù)等多數(shù)據(jù)源對小微企業(yè)進(jìn)行主動授信，精準(zhǔn)拓展目標(biāo)客群，具有期限長、額度高、審批快、智能提額、使用靈活等特點，小微企業(yè)通過“民生小微”小程序或“民生小微App”即可在線申請，自今年3月底上線并在部分區(qū)域試運行以來，為5.7萬小微企業(yè)提供超過265億元授信額度。

為順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及便捷服務(wù)需要，該行打造小微客群專屬的民生小微App，同時上線“民生小微”微信小程序，以輕量級工具組合提升小微服務(wù)可獲得性。截至2023年10月末民生小微App已服務(wù)超155萬用戶，線上放款突破3000億。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民生銀行已累計為2180萬小微客戶提供金融服務(wù)，累計發(fā)放小微貸款6.7萬億元，人行口徑普惠小微貸款余額破7000億元，在各項貸款中的比重超過17%。

民生銀行小微事業(yè)部負(fù)責(zé)人稱，服務(wù)小微是一項長期的事業(yè)，將繼續(xù)堅持以客戶為中心、以科技賦能為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，致力于服務(wù)實體經(jīng)濟和廣大民眾，以高質(zhì)量金融服務(wù)助推經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41184154345