賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“兩新”客戶 鄭州銀行普惠金融的溫度力度

金融興，實(shí)體興，經(jīng)濟(jì)才興。

日前中央金融工作會(huì)議的召開，明確要求做好普惠金融這篇“大文章”，為金融高質(zhì)量發(fā)展助推共同富裕提供了指引。

11月30日，“鄭好融”平臺(tái)上線一周年暨百家金融服務(wù)港灣集中授牌儀式舉行。作為鄭州市委市政府牽頭打造的普惠性金融平臺(tái)，“鄭好融”一頭連著企業(yè)，一頭連著金融機(jī)構(gòu)，有效解決了雙方信息不對(duì)稱的問題。

其中，鄭州銀行與“鄭好融”的合作尤引關(guān)注。前者作為國(guó)內(nèi)首家A+H上市城商行，堅(jiān)持以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”為定位，后者是政府打造的普惠金融平臺(tái)。強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，將碰撞出怎樣的賦能火花？為做透普惠金融帶來哪些路徑參考呢？

能貸、會(huì)貸、敢貸、愿貸

打造普惠賦能生態(tài)體

實(shí)體與金融互利共生、魚水共情，參透兩者關(guān)系便能切中賦能要義。

與“鄭好融”合作的一年間，鄭州銀行的升級(jí)變化肉眼可見，不僅推出了鄭科貸、房e融、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等10款小微貸款產(chǎn)品，還完成了21家港灣站點(diǎn)建設(shè)，初步形成了“科創(chuàng)+普惠”的布局。

近一年來，鄭州銀行借“鄭好融”累計(jì)授信1728筆，授信金額16.85億元，精準(zhǔn)扶持了不少中小微實(shí)體。

拉長(zhǎng)維度看，這只是鄭州銀行探索普惠金融的一個(gè)縮影。作為國(guó)內(nèi)首家A+H上市城商行，該行踐行了扎根區(qū)域經(jīng)濟(jì)、賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，在服務(wù)實(shí)體上下足了功夫，真招、實(shí)招、創(chuàng)新招不斷。

破題民企融資難，重點(diǎn)在能貸、會(huì)貸、敢貸、愿貸四方面，每一個(gè)難題的攻克都考驗(yàn)著銀行的專業(yè)功底。

眾所周知，傳統(tǒng)批貸業(yè)務(wù)前，銀行要先做系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因時(shí)間長(zhǎng)、程序繁瑣，常讓企業(yè)望而卻步或錯(cuò)失最佳輸血時(shí)機(jī)。

難題也是契機(jī)。為打通能貸阻點(diǎn)，鄭州銀行傾斜普惠信貸資源，單列相關(guān)信貸計(jì)劃，確保信貸資源充足，增加了民營(yíng)企業(yè)貸款的可獲得性。

對(duì)于會(huì)貸問題，鄭州銀行的策略是先加大首貸、續(xù)貸支持力度，再提升信用貸款和中長(zhǎng)期貸款占比。最后制定完善的首貸、續(xù)貸審批管理方案，加大無還本續(xù)貸推廣力度，穩(wěn)定預(yù)期，提振信心。

至于敢貸問題，該行選擇了制度工具。如《鄭州銀行小微（個(gè)人）授信業(yè)務(wù)盡職評(píng)價(jià)及責(zé)任認(rèn)定實(shí)施細(xì)則》，明確了民營(yíng)小微企業(yè)的免責(zé)情形，提升不良容忍度，給分支機(jī)構(gòu)貸款明確了標(biāo)準(zhǔn)。

統(tǒng)一了思想與動(dòng)作，最后就是調(diào)動(dòng)企業(yè)愿貸的積極性。鄭州銀行的破題辦法是嚴(yán)格落實(shí)減費(fèi)讓利政策，建立起差異化的小微企業(yè)利率定價(jià)機(jī)制，給予普惠小微企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）減點(diǎn)支持，降低民營(yíng)企業(yè)融資成本。對(duì)全部對(duì)公客戶通過柜臺(tái)渠道進(jìn)行的單筆10萬元（含）以下的跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，按現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的9折實(shí)行優(yōu)惠；對(duì)全部對(duì)公客戶的網(wǎng)銀年費(fèi)、支付介質(zhì)工本費(fèi)實(shí)行5折優(yōu)惠。

2023年前10月，鄭州銀行民營(yíng)企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.2%，較年初下降110BP，大幅降低了民營(yíng)企業(yè)融資成本。

能夠看出，鄭州銀行已建立起一個(gè)普惠金融賦能的生態(tài)體系，打通堵點(diǎn)痛點(diǎn)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

效率、質(zhì)量、風(fēng)控兼具，怎樣做到的？

產(chǎn)業(yè)振興，創(chuàng)新先行。2022年4月，鄭州銀行被確定為河南省地方政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營(yíng)主體。

肩負(fù)重任，如何破題呢？

重點(diǎn)還是在精準(zhǔn)灌溉，鄭州銀行延續(xù)解題思路，建立了“三專五單獨(dú)”的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

“三專”是指專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊(duì)、專注科創(chuàng)；“五單獨(dú)”則是指單獨(dú)建賬管理、單獨(dú)績(jī)效考核、單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)容忍、單獨(dú)客戶準(zhǔn)入、單獨(dú)授信審批。

推出制度只是第一步，能否見效還得看執(zhí)行。鄭州銀行突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，關(guān)注企業(yè)未來成長(zhǎng)潛力，建立差異化信貸準(zhǔn)入政策，在客戶準(zhǔn)入和貸前調(diào)查時(shí)，不依賴歷史業(yè)務(wù)和擔(dān)保作為放貸標(biāo)準(zhǔn)，增加對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)與專利水平、研發(fā)與管理團(tuán)隊(duì)、商業(yè)模式與市場(chǎng)前景等要素的考量，降低科技型客戶準(zhǔn)入門檻，提升獲貸率。建立“專項(xiàng)授權(quán)+專職審批”的政策性科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)審批機(jī)制，組建專職科創(chuàng)金融審批團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好統(tǒng)一、授信管理統(tǒng)一、審批標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一“三個(gè)統(tǒng)一”，提升審批效率。完善科創(chuàng)金融盡職免責(zé)機(jī)制，修訂《政策性科創(chuàng)金融盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則》，明確信貸業(yè)務(wù)授信調(diào)查、授信審批、授信實(shí)施、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)涉及的崗位要求，規(guī)定盡職免責(zé)情形，著力解決一線作業(yè)人員后顧之憂。運(yùn)用科技賦能，將企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新核心要素，以及信息披露、社會(huì)責(zé)任、低碳環(huán)保等綠色要素引入評(píng)價(jià)體系，結(jié)合工商、稅務(wù)、水電煤、海關(guān)、不動(dòng)產(chǎn)、社保等數(shù)據(jù)為企業(yè)全方面畫像，從經(jīng)營(yíng)者能力、技術(shù)性、生產(chǎn)性和商業(yè)性等方面綜合評(píng)價(jià)科技型企業(yè)，提升科技型企業(yè)信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

其次，鄭州銀行先行先試，首創(chuàng)研發(fā)貸、科技人才貸、上市貸、認(rèn)股權(quán)貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等10余款產(chǎn)品，并為科創(chuàng)企業(yè)提供了“長(zhǎng)周期、低利率、弱擔(dān)保”金融支持。

以科技人才貸為例，作為一款以“人才等級(jí)”為授信依據(jù)的科創(chuàng)金融專項(xiàng)產(chǎn)品，其抓住了科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)的企業(yè)特點(diǎn)，堅(jiān)持“以人定貸”，企業(yè)無需提供抵押擔(dān)保即可輕松審貸，大大降低人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資門檻。

再如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸，該產(chǎn)品面向那些“輕資產(chǎn)”但擁有核心技術(shù)的科創(chuàng)企業(yè)。符合貸款要求的企業(yè)，只需同意在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利事務(wù)服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)辦理線上質(zhì)押登記，便能獲得貸款。

提升賦能便捷性的同時(shí)，鄭州銀行也做好了防火墻。“弱擔(dān)保”同樣有額度、風(fēng)控約束，在充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的前提下，全力為需要貸款的企業(yè)提供幫助。

截至2023年11月末，鄭州銀行政策性科創(chuàng)金融貸款余額達(dá)到327.4億元，較年初新增86.8億元，增幅36.1%，其中，政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品平均利率降至3.88%，為科創(chuàng)客戶一年節(jié)約成本超4600萬元。

上述成績(jī)的取得，離不開強(qiáng)大的“朋友圈”。鄭州銀行與創(chuàng)投公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門、科研機(jī)構(gòu)對(duì)接，推動(dòng)完善了區(qū)域“大數(shù)據(jù)金融”信用體系平臺(tái)，從而提高了信貸的可得性、便利度。

行業(yè)分析師于盛梅認(rèn)為，規(guī)模、效率、風(fēng)控是普惠金融的三大工作重點(diǎn)也是難點(diǎn)，鄭州銀行在各個(gè)層面打破此前融資過程中的“玻璃門”，為區(qū)域科創(chuàng)企業(yè)壯大提供了活水，成為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)樣本。

當(dāng)前，培育新質(zhì)生產(chǎn)力，成為各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)。作為扎根鄭州本土的銀行，鄭州銀行自然再擔(dān)旗手。為了讓各產(chǎn)業(yè)鏈“龍頭”更快更優(yōu)成長(zhǎng)，該行制定了針對(duì)性辦法。簡(jiǎn)單來說就是需求響應(yīng)，需求發(fā)掘。

針對(duì)前者，鄭州銀行形成了行長(zhǎng)親自抓、對(duì)公和零售副行長(zhǎng)具體抓、各部門分別負(fù)責(zé)的齊抓共管機(jī)制；針對(duì)后者，該行則形成了常態(tài)走訪計(jì)劃，“兩問四送”活動(dòng)，以及“滿意式”銷號(hào)機(jī)制。

截至2023年11月末，鄭州銀行累計(jì)走訪全省企業(yè)2155次，問題解決率83.04%，達(dá)成合作實(shí)際新增或續(xù)貸融資金額674.88億元，實(shí)際投放金額（含續(xù)貸）446.13億元。

上下一體、敢為人先。能破解效率、質(zhì)量、風(fēng)控這個(gè)“不可能三角”，追其根本在于鄭州銀行扎根區(qū)域、賦能區(qū)域的格局眼光、責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

從“心”出發(fā)

打通“兩新”客戶的最后一公里

金融利民，同樣是一篇大文章。

在探索助力實(shí)體的同時(shí)，鄭州銀行也在思考如何為鄉(xiāng)村的新農(nóng)人、城市的新市民服務(wù)，一系列精準(zhǔn)、暖心的創(chuàng)新業(yè)務(wù)由此面世。

河南是農(nóng)業(yè)大省，熱火朝天的鄉(xiāng)村振興事業(yè)產(chǎn)生了多樣化的金融需求，鄭州銀行總行設(shè)立鄉(xiāng)村金融部，分行以下沉服務(wù)為重心，蹚出一條賦能鄉(xiāng)村的成熟路徑。

在助力新農(nóng)人方面，該行推出了“鄉(xiāng)村振興卡”，還在農(nóng)村建設(shè)了普惠金融支付服務(wù)站點(diǎn)，將服務(wù)帶到了農(nóng)民朋友身邊。

以“鄉(xiāng)村振興卡”為例，除暫免小額賬戶管理費(fèi)、短信通知費(fèi)、ATM取款跨行手續(xù)費(fèi)等，還具有中國(guó)銀聯(lián)提供的“醫(yī)療服務(wù)權(quán)益、涉農(nóng)意外保險(xiǎn)權(quán)益、農(nóng)技指導(dǎo)權(quán)益、農(nóng)產(chǎn)品物流權(quán)益”等特色服務(wù)，豐富了農(nóng)村金融應(yīng)用場(chǎng)景，給新農(nóng)人創(chuàng)業(yè)提供了幫助。

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)先行。為方便新農(nóng)人創(chuàng)業(yè)，支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鄭州銀行研發(fā)了“結(jié)伴贏”“林權(quán)質(zhì)押貸款”“廠商銀貸款”等涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，建立了“三農(nóng)”企業(yè)“金融超市”，打通服務(wù)“三農(nóng)”的“最后一公里”。

考慮到新農(nóng)人金融業(yè)務(wù)辦理不便，鄭州銀行專門開發(fā)了手機(jī)銀行“鄉(xiāng)村振興版”，提供個(gè)性化推薦與智能語音識(shí)別等服務(wù)。

截至2023年6月末，鄭州銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)851.95億元，較上年末增長(zhǎng)5.35%。

持續(xù)提升金融服務(wù)的體驗(yàn)感、獲得感，鄭州銀行在下一盤覆蓋新農(nóng)人工作生活的綜合賦能大棋。試圖圍繞農(nóng)村居民的高頻生活場(chǎng)景，來迭代優(yōu)化終端功能，統(tǒng)籌融合線上、線下渠道，打造“金融+場(chǎng)景+權(quán)益+線下生態(tài)”的泛金融服務(wù)模式，構(gòu)建涵蓋衣食住行、醫(yī)療娛樂等非金融場(chǎng)景的生態(tài)圈。

新市民方面，同樣以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，打造了一套信用卡普惠金融產(chǎn)品體系。

比如愛家卡。該卡外觀以“LOVE&FAMILY”為主題，動(dòng)漫生活場(chǎng)景契合年輕客群審美品位、拉近了服務(wù)距離，功能上更囊括了包括衣食住行在內(nèi)的各種生活繳費(fèi)及優(yōu)惠。

再如面向臨近畢業(yè)的大學(xué)生，該行推出專屬0額度數(shù)字信用卡——追夢(mèng)青春卡。其聚焦高校餐廳、超市等普惠式場(chǎng)景，旨在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，引導(dǎo)他們珍愛征信記錄、理性消費(fèi)，提前培育忠實(shí)客戶。

一分誠(chéng)心一分認(rèn)可。2023年7月10日，鄭州銀行打造的愛家卡和追夢(mèng)青春卡憑借優(yōu)異的表現(xiàn)，分別獲得2023年卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)字產(chǎn)品金獎(jiǎng)”和“數(shù)字普惠金獎(jiǎng)”。

鄭州銀行信用卡部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今后將繼續(xù)秉承“守土有責(zé)、守土盡責(zé)”的使命，以數(shù)字金融創(chuàng)新為引領(lǐng)，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景搭建，打造全景化的用卡生態(tài)，持續(xù)深化客群建設(shè)和經(jīng)營(yíng)，為新市民群體提供更高效、更便捷的金融服務(wù)。

共榮共生、無限生長(zhǎng)

實(shí)體興、金融旺。孜孜賦能中，一個(gè)個(gè)實(shí)體企業(yè)茁壯成長(zhǎng)，當(dāng)成長(zhǎng)成一座生機(jī)盎然的森林時(shí)，銀行業(yè)也就迎來了持續(xù)收獲季。

2023年三季報(bào)顯示，截至9月底，鄭州銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到6220.52億元，較年初增長(zhǎng)5.16%，前三季營(yíng)收104.78億元，歸母凈利27.51億元。貸款余額3535.58億元，較上年末增長(zhǎng)6.87%；存款余額3583.04億元，較上年末增長(zhǎng)6.1%，業(yè)務(wù)規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。

今年上半年，鄭州銀行實(shí)現(xiàn)新增優(yōu)質(zhì)及以上客戶超3萬戶，服務(wù)鄉(xiāng)村居民和個(gè)體工商戶19萬戶。截至9月底，個(gè)人貸款及墊款總額827.36億元，較年初增長(zhǎng)1.75%；個(gè)人存款總額1640.88億元，較年初增長(zhǎng)16.32%。

不僅有速度、體量，還有質(zhì)量、穩(wěn)健性。截至9月底，鄭州銀行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為9.68%、11.99%、13.05%，較年初分別上升0.39個(gè)百分點(diǎn)、0.36個(gè)百分點(diǎn)、0.33個(gè)百分點(diǎn)。

沒有隨隨便便的成功，平凡中往往孕育著不平凡。一頭連接億萬消費(fèi)者，一頭連接萬千企業(yè)，梳理鄭州銀行的成長(zhǎng)秘訣，無非“責(zé)任”二字、“溫度”二字。

想來正是這份利他使命、家國(guó)情懷，才讓該行在業(yè)績(jī)規(guī)模的顯性指標(biāo)外，擁有更可持續(xù)的成長(zhǎng)軟實(shí)力，繼而有質(zhì)有量、長(zhǎng)期穩(wěn)優(yōu)。

（本文不構(gòu)成任何投資建議，投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）