未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見(jiàn)》），明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。

《實(shí)施意見(jiàn)》提出，要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競(jìng)爭(zhēng)，完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系，提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。要著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，聚焦加快中小銀行改革化險(xiǎn)、完善中小銀行治理機(jī)制、堅(jiān)決打擊非法金融活動(dòng)等工作，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢新華社圖楊靖制圖

《實(shí)施意見(jiàn)》還指出，在未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系，努力實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及、經(jīng)營(yíng)主體融資更加便利、金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力、金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全、金融風(fēng)險(xiǎn)防控更加有效、普惠金融配套機(jī)制更加完善的目標(biāo)。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“近年來(lái)，我國(guó)持續(xù)加大普惠金融支持力度，在激發(fā)微觀主體活力，促進(jìn)內(nèi)循環(huán)，穩(wěn)定就業(yè)和經(jīng)濟(jì)大盤方面發(fā)揮了積極作用，也積累了較為豐富經(jīng)驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效能也在穩(wěn)步提升?！秾?shí)施意見(jiàn)》的實(shí)施將推動(dòng)國(guó)內(nèi)加快形成良好普惠金融發(fā)展生態(tài)，促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。”

加快中小銀行改革化險(xiǎn)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)方面?！秾?shí)施意見(jiàn)》指出，支持小微經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國(guó)家戰(zhàn)略有效實(shí)施，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。

在健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系方面，《實(shí)施意見(jiàn)》指出，引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競(jìng)爭(zhēng)。推動(dòng)各類銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。引導(dǎo)大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實(shí)支持小微經(jīng)營(yíng)主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵(lì)、資源傾斜等內(nèi)部機(jī)制，完善分支機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)機(jī)制等。

此外，發(fā)揮其他各類機(jī)構(gòu)補(bǔ)充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢(shì)，突出消費(fèi)金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模，規(guī)范收費(fèi)，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)盤活設(shè)備資產(chǎn)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)。引導(dǎo)商業(yè)保理公司、典當(dāng)行等地方金融組織專注主業(yè)，更好服務(wù)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。

值得注意的是，關(guān)于著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)方面?！秾?shí)施意見(jiàn)》指出，加快中小銀行改革化險(xiǎn)。堅(jiān)持早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。以省為單位制定中小銀行改革化險(xiǎn)方案。以轉(zhuǎn)變省聯(lián)社職責(zé)為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)信社改革。按照市場(chǎng)化、法治化原則，穩(wěn)步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組等。

完善中小銀行治理機(jī)制。推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理深度融合，構(gòu)建符合中小銀行實(shí)際、簡(jiǎn)明實(shí)用的公司治理架構(gòu)，建立健全審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格資本管理和激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化股權(quán)管理，加強(qiáng)穿透審查，嚴(yán)肅查處虛假出資、循環(huán)注資等違法違規(guī)行為。嚴(yán)格約束大股東行為，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等。

堅(jiān)決打擊非法金融活動(dòng)。依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。堅(jiān)決取締非法金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)肅查處非法金融業(yè)務(wù)。嚴(yán)厲打擊以普惠金融名義開(kāi)展的違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)大局穩(wěn)定等。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，“著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)”，具有重要性和針對(duì)性。這體現(xiàn)了普惠金融事業(yè)要“統(tǒng)籌發(fā)展與安全”的原則。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，既是防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定的需要，也是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。近年來(lái)，防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)嚴(yán)峻，任務(wù)繁重。

董希淼稱，普惠金融的主要服務(wù)群體金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為一般，更容易被打著“普惠金融”旗號(hào)的犯罪行為所蒙蔽和侵害。因此，應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)金融教育方式多元化、有效性，著重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力培養(yǎng)，切實(shí)提高普惠金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范能力；要運(yùn)用科技和監(jiān)管等手段來(lái)防范普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，不斷改進(jìn)和提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。同時(shí)，應(yīng)加快重點(diǎn)領(lǐng)域改革化險(xiǎn)、加強(qiáng)普惠金融法治建設(shè)，不斷優(yōu)化我國(guó)普惠事業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的制度和政策環(huán)境。

《實(shí)施意見(jiàn)》如何有效落實(shí)

當(dāng)前我國(guó)普惠金融正迎來(lái)發(fā)展新階段。2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。2015年12月，我國(guó)印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）通知》。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年8月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額67.7萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬(wàn)億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬(wàn)億元，近五年年均增速約25%。推出利率優(yōu)惠、財(cái)政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計(jì)發(fā)放9600多億元，支持2300多萬(wàn)戶次。

董希淼對(duì)記者稱，近年來(lái)，在政策引領(lǐng)和推動(dòng)下，特別是在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）通知》指引下，金融機(jī)構(gòu)高度重視并采取一系列措施，不斷加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)可得性和便利性，強(qiáng)化薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)供給，取得一系列積極成效，我國(guó)普惠金融服務(wù)水平和能力顯著提升。

因此，當(dāng)前我國(guó)普惠金融事業(yè)的主要矛盾已經(jīng)由“增量”“擴(kuò)面”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;提質(zhì)”，即主要矛盾表現(xiàn)形式已經(jīng)從量的增加、面的擴(kuò)大發(fā)展為質(zhì)的提升。

董希淼認(rèn)為：“在普惠金融發(fā)展十周年之際，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，作為新的階段普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，明確普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措，對(duì)我國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。”

關(guān)于如何推動(dòng)《實(shí)施意見(jiàn)》有效落實(shí)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相關(guān)部門將積極采取措施，推動(dòng)《實(shí)施意見(jiàn)》各項(xiàng)任務(wù)、要求落地見(jiàn)效：

一是加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)。優(yōu)化推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化部門協(xié)調(diào)、明確職責(zé)分工、壓實(shí)各方責(zé)任。加強(qiáng)央地聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)各地因地制宜、協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)《實(shí)施意見(jiàn)》各項(xiàng)措施落實(shí)落地。

二是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)評(píng)估。建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融指標(biāo)體系，探索開(kāi)展普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)評(píng)估。對(duì)普惠金融發(fā)展中遇到的問(wèn)題加強(qiáng)調(diào)查研究，適時(shí)豐富完善和優(yōu)化調(diào)整政策措施。

三是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。開(kāi)展《實(shí)施意見(jiàn)》及有關(guān)政策的解讀和宣傳，總結(jié)普惠金融工作典型經(jīng)驗(yàn)做法，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)本領(lǐng)，引導(dǎo)人民群眾和經(jīng)營(yíng)主體用好金融服務(wù)，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

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