健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”套路多、藏風(fēng)險(xiǎn)？ 深圳監(jiān)管部門“喊?！?

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局近日面向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）。

《通報(bào)》顯示，近期金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以廣告推廣方式銷售。

根據(jù)此次《通報(bào)》，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局要求，為規(guī)范轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，自本通報(bào)下發(fā)之日起，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在短期健康險(xiǎn)“首月0元”等被廣泛關(guān)注，大量投訴，并被監(jiān)管叫停和處罰之后，這類“低保費(fèi)、高免賠”產(chǎn)品和作為“引線”操作模式較為普遍，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推廣成本高、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致的。

健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”的套路

“每月1元起，最高600萬元保額”，在手機(jī)或者電腦上，你可能都收到過這樣的投保鏈接推送，填寫姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)后僅1元可領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)；此后電話呼入，客服人員告訴你，目前選擇的方案保障有限，可以通過增加保費(fèi)，將免賠從幾萬降至1萬，賠償比例從40%提升至100%。電話掛斷后，你收到了一條短信，按照短信提示，點(diǎn)開鏈接點(diǎn)擊“升級(jí)”即可。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，這在保險(xiǎn)行業(yè)里被稱為“魔方保險(xiǎn)”，通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)營銷方式。

從獲客到簽約，平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)就能達(dá)成一筆幾百上千元的交易。在業(yè)內(nèi)人士看來，健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”受到有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的青睞。

上海昱淳商務(wù)咨詢公司合伙人、精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“保險(xiǎn)消費(fèi)者常常會(huì)收到一個(gè)鏈接，每月只要1元或者幾元錢，就能夠獲得百萬醫(yī)療險(xiǎn)。這類產(chǎn)品可能有幾種情況，包括免賠額很高，比如7萬元，很難觸發(fā)理賠；還有一種情況是在購買中層層嵌套，消費(fèi)者最終點(diǎn)擊了每月幾十元的投保鏈接。”

在徐昱琛看來，從中長(zhǎng)期來看，這會(huì)導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)者利益的損害，一是過低的保費(fèi)、過高的免賠額會(huì)給消費(fèi)者產(chǎn)生不切實(shí)際的幻想，以為有了保險(xiǎn)，但真正出事故的時(shí)候賠付的概率很低，是與讓消費(fèi)者獲得保障相悖的，第二是在購買中沒有特別明示或者付費(fèi)的情況，等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)后會(huì)認(rèn)為是行業(yè)不誠信。

高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)

此次《通報(bào)》指出，此類業(yè)務(wù)中存在的問題和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)包括：

產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合開發(fā)要求：上述業(yè)務(wù)中使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴(kuò)大免賠額、賠付比例等費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險(xiǎn)方案實(shí)際保障程度較低。

此外，產(chǎn)品還存在費(fèi)率厘定不精確、開發(fā)人員履職不到位等產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)問題。

營銷宣傳不規(guī)范：主要體現(xiàn)未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。“上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出超三十個(gè)百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)甚至群體性涉穩(wěn)事件。”

業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放：一是總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是核保自主性喪失風(fēng)控不到位；三是引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動(dòng)。

《通報(bào)》指出，該類業(yè)務(wù)使用的條款及費(fèi)率、傭金等重要內(nèi)容由分公司簽署協(xié)議約定，且未明確合作使用及銷售界面應(yīng)展示產(chǎn)品的注冊(cè)號(hào)或備案號(hào)等重要信息。

除投保人、被保險(xiǎn)人基本信息外，公司對(duì)風(fēng)控模型等客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)并不掌握，未對(duì)合作機(jī)構(gòu)篩選后推送的客戶做實(shí)質(zhì)性獨(dú)立核保。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)全部保費(fèi)收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費(fèi)規(guī)模短期迅速擴(kuò)大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)。

《通報(bào)》還指出，此類業(yè)務(wù)費(fèi)用問題極為突出：包括變相支付超額手續(xù)費(fèi)、支付不合理保證金費(fèi)用。具體來看，部分公司除支付經(jīng)紀(jì)費(fèi)外，以向與經(jīng)紀(jì)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)、風(fēng)控激勵(lì)費(fèi)等形式，變相支付超額手續(xù)費(fèi)。

部分公司向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承諾每月必須實(shí)現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費(fèi)，并支付對(duì)應(yīng)的保證金，實(shí)際在為業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司使用。

深圳監(jiān)管部門率先“喊停”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此前，保險(xiǎn)公司在營銷中采用“首月0元”等宣傳手段作為“鉤子”產(chǎn)品吸引消費(fèi)者，而被監(jiān)管開出罰單。2022年7月，原中國銀保監(jiān)會(huì)披露的一則罰單顯示，輕松保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在銷售安心財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，宣傳“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，實(shí)際上則是將全年保費(fèi)或剩余保費(fèi)平攤到后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。

龍格表示，在短期健康險(xiǎn)“首月0元”等營銷方式被廣泛關(guān)注，大量投訴，并被監(jiān)管叫停和處罰之后，行業(yè)內(nèi)“低保費(fèi)、高免賠”產(chǎn)品和作為“引線”操作模式較為普遍。

健康險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”是產(chǎn)品創(chuàng)新，還是過度營銷？監(jiān)管早已關(guān)注到此類業(yè)務(wù)的問題和風(fēng)險(xiǎn)。

今年4月，原深圳銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》，其中要求各公司以截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈(zèng)險(xiǎn)/低保費(fèi)、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級(jí)”投保的全流程），重點(diǎn)展示轉(zhuǎn)化客戶“升級(jí)”投保健康險(xiǎn)的重要信息告知等環(huán)節(jié)。就“升級(jí)”投保后的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)其退保（退保率）、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報(bào)情況與公司常規(guī)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析。

根據(jù)此次《通報(bào)》，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局要求，為規(guī)范轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，自本通報(bào)下發(fā)之日起，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已開展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，自查整改不到位的，該局將采取進(jìn)一步監(jiān)管措施，公司自查整改問責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報(bào)送深圳監(jiān)管局。