健康險“魔方業(yè)務(wù)”套路多、藏風(fēng)險？ 深圳監(jiān)管部門“喊停”

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局近日面向轄內(nèi)各財險公司下發(fā)《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》（以下簡稱《通報》）。

《通報》顯示，近期金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

根據(jù)此次《通報》，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局要求，為規(guī)范轄內(nèi)財險市場健康發(fā)展，自本通報下發(fā)之日起，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在短期健康險“首月0元”等被廣泛關(guān)注，大量投訴，并被監(jiān)管叫停和處罰之后，這類“低保費、高免賠”產(chǎn)品和作為“引線”操作模式較為普遍，這是互聯(lián)網(wǎng)保險推廣成本高、行業(yè)競爭激烈導(dǎo)致的。

健康險“魔方業(yè)務(wù)”的套路

“每月1元起，最高600萬元保額”，在手機或者電腦上，你可能都收到過這樣的投保鏈接推送，填寫姓名、身份證號、手機號后僅1元可領(lǐng)取贈險；此后電話呼入，客服人員告訴你，目前選擇的方案保障有限，可以通過增加保費，將免賠從幾萬降至1萬，賠償比例從40%提升至100%。電話掛斷后，你收到了一條短信，按照短信提示，點開鏈接點擊“升級”即可。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，這在保險行業(yè)里被稱為“魔方保險”，通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險的一種保險營銷方式。

從獲客到簽約，平臺在短時間內(nèi)就能達成一筆幾百上千元的交易。在業(yè)內(nèi)人士看來，健康險“魔方業(yè)務(wù)”受到有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險中介的青睞。

上海昱淳商務(wù)咨詢公司合伙人、精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，“保險消費者常常會收到一個鏈接，每月只要1元或者幾元錢，就能夠獲得百萬醫(yī)療險。這類產(chǎn)品可能有幾種情況，包括免賠額很高，比如7萬元，很難觸發(fā)理賠；還有一種情況是在購買中層層嵌套，消費者最終點擊了每月幾十元的投保鏈接。”

在徐昱琛看來，從中長期來看，這會導(dǎo)致對消費者利益的損害，一是過低的保費、過高的免賠額會給消費者產(chǎn)生不切實際的幻想，以為有了保險，但真正出事故的時候賠付的概率很低，是與讓消費者獲得保障相悖的，第二是在購買中沒有特別明示或者付費的情況，等消費者發(fā)現(xiàn)后會認為是行業(yè)不誠信。

高退保率存在涉眾風(fēng)險

此次《通報》指出，此類業(yè)務(wù)中存在的問題和相關(guān)風(fēng)險包括：

產(chǎn)品設(shè)計不符合開發(fā)要求：上述業(yè)務(wù)中使用的保險產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴大免賠額、賠付比例等費率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險方案實際保障程度較低。

此外，產(chǎn)品還存在費率厘定不精確、開發(fā)人員履職不到位等產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)問題。

營銷宣傳不規(guī)范：主要體現(xiàn)未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉眾風(fēng)險。“上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)高出超三十個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件。”

業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放：一是總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；二是核保自主性喪失風(fēng)控不到位；三是引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。

《通報》指出，該類業(yè)務(wù)使用的條款及費率、傭金等重要內(nèi)容由分公司簽署協(xié)議約定，且未明確合作使用及銷售界面應(yīng)展示產(chǎn)品的注冊號或備案號等重要信息。

除投保人、被保險人基本信息外，公司對風(fēng)控模型等客戶篩選標準并不掌握，未對合作機構(gòu)篩選后推送的客戶做實質(zhì)性獨立核保。此類業(yè)務(wù)簽單即確認全部保費收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費規(guī)模短期迅速擴大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負增長。

《通報》還指出，此類業(yè)務(wù)費用問題極為突出：包括變相支付超額手續(xù)費、支付不合理保證金費用。具體來看，部分公司除支付經(jīng)紀費外，以向與經(jīng)紀公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費、風(fēng)控激勵費等形式，變相支付超額手續(xù)費。

部分公司向保險經(jīng)紀公司承諾每月必須實現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費，并支付對應(yīng)的保證金，實際在為業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供保險經(jīng)紀公司使用。

深圳監(jiān)管部門率先“喊停”

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此前，保險公司在營銷中采用“首月0元”等宣傳手段作為“鉤子”產(chǎn)品吸引消費者，而被監(jiān)管開出罰單。2022年7月，原中國銀保監(jiān)會披露的一則罰單顯示，輕松保保險經(jīng)紀在銷售安心財險等險企的保險產(chǎn)品時，宣傳“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，實際上則是將全年保費或剩余保費平攤到后11個月，消費者并未得到保費優(yōu)惠。

龍格表示，在短期健康險“首月0元”等營銷方式被廣泛關(guān)注，大量投訴，并被監(jiān)管叫停和處罰之后，行業(yè)內(nèi)“低保費、高免賠”產(chǎn)品和作為“引線”操作模式較為普遍。

健康險“魔方業(yè)務(wù)”是產(chǎn)品創(chuàng)新，還是過度營銷？監(jiān)管早已關(guān)注到此類業(yè)務(wù)的問題和風(fēng)險。

今年4月，原深圳銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于健康險業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》，其中要求各公司以截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈險/低保費、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級”投保的全流程），重點展示轉(zhuǎn)化客戶“升級”投保健康險的重要信息告知等環(huán)節(jié)。就“升級”投保后的健康險業(yè)務(wù)其退保（退保率）、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報情況與公司常規(guī)健康險業(yè)務(wù)進行對比分析。

根據(jù)此次《通報》，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局要求，為規(guī)范轄內(nèi)財險市場健康發(fā)展，自本通報下發(fā)之日起，轄內(nèi)財險公司不得開展任何上述或類似模式短期健康險業(yè)務(wù)。已開展的公司要進一步自查整改、嚴肅內(nèi)部問責，自查整改不到位的，該局將采取進一步監(jiān)管措施，公司自查整改問責情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報送深圳監(jiān)管局。