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降息潮下的銀行攬存眾生相 | 大行“利率秒降”,腰部銀行“貼息堅(jiān)守”,小銀行又該如何留住存款?

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2023-06-28 21:06:00

存款降息之后,新的難題出現(xiàn)了。一方面,降成本的迫切需求讓中小銀行很難做到“大行在降我不降,我和大行不一樣”;另一方面,降息讓儲(chǔ)戶們選擇“用腳投票”,攬儲(chǔ),或者說留住存款,成了中小銀行首要的KPI。

在降與不降的兩難境地中,存款市場(chǎng)近期出現(xiàn)一個(gè)奇特的現(xiàn)象:雖然中小銀行掛牌利率已降至與大行相差無幾,但在實(shí)際執(zhí)行過程中,他們都“默契”地選擇更多地上浮加點(diǎn),將利率短暫地維持在降息前的水平,利用與大行的利率差和降息的時(shí)間差,抓緊攬存。

每經(jīng)記者 劉嘉魁  潘婷    每經(jīng)編輯 廖丹    

6月初,六大行打響本輪銀行存款降息潮的第一槍,股份行、地方性銀行而后相繼跟隨,定存正式告別“3”時(shí)代。

在此前貸款利率持續(xù)調(diào)降的背景下,業(yè)內(nèi)更多地把本次存款降息看作是銀行保衛(wèi)息差的“自救”。但降息之下,新的難題出現(xiàn)了。一方面,降成本的迫切需求讓中小銀行很難做到“大行在降我不降,我和大行不一樣”;另一方面,降息讓儲(chǔ)戶們選擇“用腳投票”,攬儲(chǔ),或者說留住存款,成了中小銀行首要的KPI。

在降與不降的兩難境地中,存款市場(chǎng)近期出現(xiàn)一個(gè)奇特的現(xiàn)象:雖然中小銀行掛牌利率已降至與大行相差無幾,但在實(shí)際執(zhí)行過程中,他們都“默契”地選擇更多地上浮加點(diǎn),將利率短暫地維持在降息前的水平,利用與大行的利率差和降息的時(shí)間差,抓緊攬存。

于是,壓力給到了前端的客戶經(jīng)理。“這兩天行里剛分配了攬存任務(wù),完不成的話要扣績(jī)效”“降息后存款壓力更大了,今天還在發(fā)愁6月底之前要完成一千多萬存款任務(wù)”……

攬存是本輪降息潮下銀行面臨的第一道考驗(yàn),然而,在存款降息的大背景下,攬存壓力也僅是表象,成本收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、期限配置、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理……存款降息的余波還在更深層次地悄然影響著銀行的后臺(tái)業(yè)務(wù)乃至戰(zhàn)略方向。

降息潮下中小銀行攬存壓力驟升

“客戶寧愿少要點(diǎn)利息也愿意去大行存”

在掛牌利率跌破3%的背景下,攬存對(duì)中小銀行來說成了頭號(hào)難題。村鎮(zhèn)銀行在這一點(diǎn)上感觸最深。

“降息之后,明顯感覺攬存任務(wù)考核壓力更大,形勢(shì)更嚴(yán)峻了。”這是西部地區(qū)一位村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)的切身體會(huì)。

他所說的降息,指的是6月8日,工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行同時(shí)宣布下調(diào)存款掛牌利率,其中2年期定期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%;3年期定期存款利率下調(diào)至2.45%,調(diào)降15個(gè)基點(diǎn);5年定期存款利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.5%;活期存款也由此前的0.25%下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.2%。

隨后,6月12日~21日,12家股份行也相繼宣布調(diào)降存款掛牌利率。

股份行與國(guó)有大行類似,活期、定期存款掛牌利率均有所下調(diào),其中3年期、5年期定存降幅也達(dá)15個(gè)基點(diǎn)。

從12家股份制銀行最新數(shù)據(jù)來看,除渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行的3年期和5年期定存掛牌利率基本與六大國(guó)有銀行相差30個(gè)基點(diǎn)~35個(gè)基點(diǎn)外,其他9家股份制銀行3年期和5年期定存掛牌利率基本與六大國(guó)有銀行持平,差距在5個(gè)基點(diǎn)以內(nèi)。

這家村鎮(zhèn)銀行也在本月16日對(duì)存款利息調(diào)降,目前該行1年期、3年期定期存款掛牌利率分別從2.25%、3.1%降至2.1%、2.75%。

當(dāng)然,實(shí)際執(zhí)行的利率會(huì)在掛牌利率基礎(chǔ)上加點(diǎn),但目前該行利率最高的一款存款產(chǎn)品也只有3.25%,還是在3年期、5萬起存的情況下,金額5萬以內(nèi)則只有3.15%。

存款利率的下降直接引起負(fù)債端存款的流失。“之前的利率無法維持了,要跟著人行基準(zhǔn)利率走,不能超過上浮上限,人行會(huì)指導(dǎo)并檢查。”該行長(zhǎng)表示,“降息以后,我們行的存款流失得更多了,很多客戶在往大行轉(zhuǎn),或者以買房等理由陸陸續(xù)續(xù)轉(zhuǎn)出存款。

銀行固然可以通過貼息來留住存款,但在這位行長(zhǎng)看來,并不能算是一個(gè)好辦法,因?yàn)?ldquo;如果額外貼息攬存的話,一是增加銀行成本,二是涉嫌不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),甚至?xí)槐O(jiān)管處罰”。

在存款流失的另一方面,受限于業(yè)務(wù)規(guī)模較小,這家村鎮(zhèn)銀行無法辦理大額存單業(yè)務(wù),無形之中又少了一條負(fù)債渠道。而同業(yè)的大額存單利率最高可達(dá)3.55%。

“這也讓我們更被動(dòng)。”他表示,降息后,隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,存款流失越來越多。

“尤其是在中小銀行改革化險(xiǎn)、甚至合并重組的背景下,我們的很多精力都在這些工作上,導(dǎo)致攬存壓力更大。”他嘆息道,由于小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的問題,好多客戶為了安全,寧愿少點(diǎn)利息,也愿意在大行存款。“這兩天行里剛分配了攬存任務(wù),完不成的話要扣績(jī)效。”

攬存壓力下實(shí)際利率大多難以“秒降”

多家銀行都上浮40~75BP

相比于村鎮(zhèn)銀行,本輪降息潮下,國(guó)有大行攬存確實(shí)更顯淡然。一大行某支行副行長(zhǎng)對(duì)記者直言:“存款任務(wù)年年有,但利率也干不過地方性銀行,所以作為國(guó)有大行,存款利率已經(jīng)習(xí)慣按照現(xiàn)行政策利率+上浮基準(zhǔn)辦理。

在西部地區(qū)幾家國(guó)有大行,記者發(fā)現(xiàn),他們也均已執(zhí)行調(diào)降后的存款利率。根據(jù)不同起存金額和存款期限,利率有一定上浮,但上浮程度有限,最高40個(gè)基點(diǎn)。

某國(guó)有大行一支行行長(zhǎng)對(duì)身為客戶的記者表示:“存款掛牌利率調(diào)降之后,我們立即(對(duì)存款產(chǎn)品)進(jìn)行了調(diào)整。”自今年6月8日起,該行3年期存款按照起存金額2萬以下、2至5萬(不含)、5萬(含)以上三個(gè)檔次,分別執(zhí)行2.45%、2.65%、2.85%的利率??胺Q“秒降”。

圖片來源:每經(jīng)記者 劉嘉魁 攝

在另一家國(guó)有大行,定存行情也相差不大。以其3年期定期存款為例,若起存金額在5萬元(含)以上,利率為2.85%;存入2萬元(含)至5萬元,利率為2.8%;而存入2萬元以下的話,則利率為2.45%,即掛牌利率,沒有上浮。同時(shí),業(yè)務(wù)經(jīng)理直言他們網(wǎng)點(diǎn)“沒有大額存單這個(gè)品種了”。

圖源:某大行一支行業(yè)務(wù)經(jīng)理

不同于大行的“淡然”與村鎮(zhèn)銀行的“被動(dòng)”,股份行、地方性銀行等選擇45~75BP的更大幅度加點(diǎn),讓實(shí)際執(zhí)行的存款利率在同業(yè)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

實(shí)際上,關(guān)于存款利率,不同的銀行定價(jià)往往有所差異。通常,六大行的利率會(huì)相對(duì)低一些,股份制銀行利率稍微高一點(diǎn),城商行利率又會(huì)更高些,因?yàn)樗鼈円?guī)模較小,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)稍微大一點(diǎn)。另一方面,其實(shí)攬存跟放貸是銀行很重要的兩項(xiàng)業(yè)務(wù),對(duì)于股份行或更多的中小銀行而言,放貸業(yè)務(wù)不僅是面向個(gè)人還面向機(jī)構(gòu),優(yōu)勢(shì)是額度比較高,利率也確實(shí)是相對(duì)會(huì)高點(diǎn),當(dāng)然針對(duì)不同客群有不同規(guī)定。

不同銀行執(zhí)行著不同的存款利率,究其背后的原因,有地方性銀行提到另一個(gè)詞——存貸比。“相較基準(zhǔn)利率,我行在監(jiān)管規(guī)定的上浮空間內(nèi)按上限執(zhí)行,但六大行上浮得要少一些,主要是與各家行的存貸比有關(guān)。”在西南某省會(huì)城市農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn),客戶經(jīng)理表示,六大行存款成本低,中小銀行存款成本高。“六大行有很多對(duì)公存款、退休金沉淀等,不缺存款。舉例來說,我們的存款可能要付出2個(gè)點(diǎn)以上的成本,而六大行可能只有零點(diǎn)幾的成本。

所謂存貸比,顧名思義是指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值,即銀行貸款總額/存款總額。從銀行盈利的角度講,存貸比越高越好,因?yàn)榇婵钍且断⒌?,如果一家銀行的存款很多,貸款很少,就意味著它成本高,而收入少,盈利能力就較差。但從銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的角度講,存貸比例不宜過高。央行為防止銀行過度擴(kuò)張,曾規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%,2015年,這一限制被取消,存貸比也由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

根據(jù)監(jiān)管部門披露的數(shù)據(jù),去年四個(gè)季度,我國(guó)商業(yè)銀行平均存貸比分別為78.7%、78.44%、78.65%、78.76%。今年一季度,這一數(shù)據(jù)為77.57%。

目前,就A股42家上市銀行來看,平均存貸比約為85%。其中,六大行平均存貸比在80%附近,9家股份制銀行約為97%,其余中小銀行在81%水平附近。

可以看出,與大行相比,中小銀行的存貸比更高,股份制銀行尤甚。

較為激進(jìn)的放貸規(guī)模,也需要有足夠的存款“資金池”提供支撐。“高”存貸比,從側(cè)面推進(jìn)了銀行的攬儲(chǔ)動(dòng)力。

而通常與存貸比一起被提及的,還有凈息差。數(shù)據(jù)顯示,2022年,我國(guó)商業(yè)銀行整體凈息差呈現(xiàn)下降趨勢(shì),四季度末為1.91%,較2021年下降17bp。今年一季度,這一數(shù)據(jù)更是跌至1.74%。

近年來銀行凈息差持續(xù)收窄,卻又在一定程度上讓銀行的攬儲(chǔ)背上了“成本壓力”。

“高”存貸比與“低”凈息差,像兩柄高懸在銀行頭頂?shù)膭?,時(shí)刻昭示著攬儲(chǔ)的動(dòng)力與壓力。

專屬定制產(chǎn)品、特色存款

“腰部”銀行抓住優(yōu)勢(shì)利率攬存

給定存利率大幅加點(diǎn)背后,也有股份行坦言,他們確實(shí)存在“攬存壓力”。

因?yàn)橐胍?guī)模做大的話,就一定是要先吸收足夠的存款,然后再放出去。”該行理財(cái)經(jīng)理直言,“我們?nèi)昶诙ㄆ诖婵罾?.25%,在業(yè)內(nèi)已經(jīng)算是比較高了。”

攬存壓力是每家銀行都有的。前述農(nóng)商行的理財(cái)經(jīng)理也笑稱“降息后存款壓力更大了,今天還在發(fā)愁6月底之前要完成一千多萬存款任務(wù)。”

而在存款降息的大背景下,要完成攬存的目標(biāo)任務(wù),諸如股份行、地方性銀行等“腰部”銀行能做的,恐怕也就只有扛住壓力維持“加點(diǎn)”,讓定存實(shí)際利率的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)保持得久一點(diǎn)、再久一點(diǎn)。

例如,西部地區(qū)某股份行用“專屬定制產(chǎn)品”的方式,在“降息”后仍保持著此前的利率水平。

據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹,該行這款專屬定制產(chǎn)品起存金額僅100元,3年期利率可達(dá)3.25%,且保本保息,在存款保險(xiǎn)范圍內(nèi)。“由于是區(qū)域分行定制產(chǎn)品,所以(3年期、5年期)利率比普通的大額存單要高。此外,目前大額存單利率已經(jīng)執(zhí)行調(diào)降后的3.15%,但專屬定制產(chǎn)品尚未執(zhí)行調(diào)降后的利率。”

相較該行3年期定存掛牌利率,這款專屬定制產(chǎn)品上浮了50個(gè)基點(diǎn)。

“政策要求調(diào)降利率,我們必須遵照?qǐng)?zhí)行,如果其他銀行降了,而某家銀行沒降,那就涉及惡性競(jìng)爭(zhēng),監(jiān)管也不允許。”該經(jīng)理解釋道,這款定制產(chǎn)品相當(dāng)于銀行自己“補(bǔ)貼利息”來做,所以暫未調(diào)降利息。

這段時(shí)間在我們行存款會(huì)劃算一些,確實(shí)我們的利率要高一些。其他銀行跟我們利率一樣的產(chǎn)品,都要20萬起存。”該經(jīng)理推介道,由于國(guó)債利率下降,有銀行大額存單利率從三月份的3.55%降至3.25%甚至更低,因此最近有很多客戶來咨詢這款定制產(chǎn)品。

她表示,最近利率調(diào)降后,這款產(chǎn)品更加熱銷了,而且購(gòu)買金額普遍較大,都是50萬~100萬這樣來買的。“經(jīng)歷了去年四季度理財(cái)產(chǎn)品大面積虧損,相比之下,這款產(chǎn)品保本保息,沒有任何風(fēng)險(xiǎn),買三年期就能夠保證三年內(nèi)都是3.25%這個(gè)利率,而如果買一年期的理財(cái),雖然近一年收益水平可能會(huì)達(dá)到4%以上。但一年期以后,就再也買不到利率保證在3.25%的產(chǎn)品了。”

“從今年的經(jīng)濟(jì)情況來看,雖然有所恢復(fù),但民眾的心理還是較為保守。國(guó)家一直在降準(zhǔn)降息,刺激消費(fèi),后續(xù)存款、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品利率都在走下行趨勢(shì)。”她補(bǔ)充道。

在華南地區(qū)的另一家股份行,相比之下利率更高的“特色存款”成了重點(diǎn)推薦的對(duì)象。

“我們基礎(chǔ)定期存款利率是3年期2.45%,5年期2.5%,就是柜臺(tái)存的那種普通定期,到期會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存下一期。還有一種我行特色的定期存款,3年期2.9%,暫時(shí)沒有5年的。”記者在這家銀行了解到,其3年期定期存款利率也是上浮了4 5個(gè)基點(diǎn)。

“定期存款之前一段時(shí)間最高是3.25%,這段時(shí)間還要再看情況。”該行理財(cái)經(jīng)理說道,“但我們下個(gè)月初的話會(huì)有3.1%以上定期存款,能夠幫客戶去預(yù)約的,行外資金轉(zhuǎn)入我們銀行,是肯定有這個(gè)預(yù)約資格的。”

所謂客戶預(yù)約后才可以購(gòu)買的定期存款,其實(shí)就是產(chǎn)品不公開搶購(gòu),理財(cái)經(jīng)理會(huì)提前聯(lián)系客戶是否需要預(yù)約,如果需要預(yù)約的話,就幫客戶在系統(tǒng)上預(yù)約,額度審批下來,客戶才可以看到存款產(chǎn)品并在線購(gòu)買。一般情況下月初才有,中下旬可能沒有。

定存實(shí)際利率調(diào)降在即

“考慮存款的話,就得趁早”

而在存款降息的大潮之下,縱然銀行有心將實(shí)際利率維持在降息前的水平,但成本壓力始終是邁步過去的坎兒,優(yōu)勢(shì)利率的窗口期短暫得肉眼可見,于是,最近銀行客戶經(jīng)理們無一例外得都在提醒儲(chǔ)戶盡早“上車”。

“非常急通知您,以下定期存款利率馬上成歷史:三年期3.25%,五年期3.3%。以上利率今天(6月20日)有效。大部分股份制銀行三年期利率已降至不超過2.9%,不能明說,只能建議您今天抓緊存。”一家股份制商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理已如此告知自己的客戶。

而在前述西部某省會(huì)城市農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn),客戶經(jīng)理直言;“我們的存款利率相較其他銀行可能會(huì)稍高一些。”

其他銀行有些都降了,但我們還沒有,建議這段時(shí)間要存錢的話,得抓緊時(shí)間了,因?yàn)槲覀円矔?huì)降。”該行業(yè)務(wù)經(jīng)理表示,“據(jù)我了解,某國(guó)有行3年期定期存款利率只有2.4%左右,而我行能達(dá)到3.35%,差距就比較大了。”

據(jù)了解,該行特色存款產(chǎn)品1萬元起存,1年、2年、3年、5年期利率分別為2.2%、2.8%、3.35%、3.5%;大額存單20萬元起存,1年、2年、3年、5年期利率分別為2.25%、2.85%、3.4%、3.6%。相較于該行掛牌利率,均有不同程度上浮。

“我行目前(6月19日)3年期定期存款利率是3.25%,但是后天就要降到2.75%。大額存單沒有額度,禮儀存單得排隊(duì),50元起存。如果考慮存款的話,就得趁早存。”西部地區(qū)某股份行一支行負(fù)責(zé)人對(duì)身為客戶的記者表示。

無獨(dú)有偶,華南某股份制銀行的3年期定期存款利率也是3.25%,比掛牌利率2.5%高了75個(gè)基點(diǎn)。“不過3.25%的定存利率截止到今天(6月19日)。”該行工作人員表示,明天起就要調(diào)整為3.1%了。

6月19日,某股份行深圳一網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理對(duì)身為客戶的記者表示:“我們中長(zhǎng)期存款(利率)目前還沒降,現(xiàn)在三年和五年的(定期存款)都是3.25%,不過近期也要降了,其他銀行很多都已經(jīng)降過了。”記者注意到,該行所公布的3年期和5年期定期存款掛牌利率均為2.8%,也就是說,在實(shí)際執(zhí)行過程中,定期存款利率上浮了45個(gè)基點(diǎn)。

除了多家銀行即將調(diào)降存款實(shí)際利率,最近,銀行代銷的利率可觀的保險(xiǎn)產(chǎn)品,也傳出下架的消息。

在西南地區(qū),另一家股份行已經(jīng)執(zhí)行了降息后的利率。“起存金額1萬元,3年期定存利率3.05%,要是報(bào)名單的話,可以做到3.1%。”該行客戶經(jīng)理介紹,除了傳統(tǒng)定期存款外,該行還代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,6年期,利率3.6%。“這個(gè)利率是寫進(jìn)合同的,也就最后幾天了,六月底之前就會(huì)下架。”

記者注意到,此類產(chǎn)品相較于定期存款,利率更高,但是得存夠一定年限,提前支取可能會(huì)導(dǎo)致本金虧損。

攬存壓力只是表象

降息潮將深層次影響銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

存款“降息潮”下,攬存給各家銀行帶來的壓力不盡相同,對(duì)于大行和中小銀行在攬存方面的態(tài)度分化,一位資深金融監(jiān)管專家在與記者交流時(shí)提到了背后的邏輯。

他表示,在同等條件下,人們會(huì)選擇更加有信用保障的銀行存錢。受此前各地中小銀行暴露出的一些風(fēng)險(xiǎn)影響,加之利率優(yōu)勢(shì)相較以前有所減弱,那么中小銀行的面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)相對(duì)更大。

在某些情形下,大行不用費(fèi)力去競(jìng)爭(zhēng),不用去搶市場(chǎng),反而能吸納從中小銀行流入的存款,這也是大行的優(yōu)勢(shì)所在。

除了以上原因,各家銀行面臨“降息潮”表現(xiàn)出不同的應(yīng)對(duì)姿態(tài),也與其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)。他解釋道,例如,A銀行的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),資產(chǎn)配置相對(duì)穩(wěn)定,而B銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)是同業(yè)或投資業(yè)務(wù),這類業(yè)務(wù)和存貸比監(jiān)測(cè)指標(biāo)不掛鉤,監(jiān)管部門也不太好監(jiān)測(cè),但其對(duì)存款和資金流動(dòng)性的依賴性又更強(qiáng),就利率下行這樣的市場(chǎng)變化而言,顯然對(duì)B銀行的影響更大。

簡(jiǎn)而言之,業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)側(cè)重方向不同的銀行,受利率變化的影響不盡相同。

而除了攬存,存款“降息潮”還將如何更深度地對(duì)銀行形成影響?

這位專家表示:“利率調(diào)降并未針對(duì)某一類銀行機(jī)構(gòu),而是均等地傳導(dǎo)給所有機(jī)構(gòu)。相較于大行,可能對(duì)中小商業(yè)銀行攬存會(huì)造成一定沖擊,但沖擊不會(huì)太大,因?yàn)樵诶适袌?chǎng)化之下,中小銀行執(zhí)行過程相對(duì)更加靈活。

他表示,這個(gè)問題的關(guān)鍵,并不在攬存業(yè)務(wù)前端的表象,而是“降息”對(duì)于銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)乃至戰(zhàn)略方向的影響,主要有以下幾個(gè)方面。

一是從表現(xiàn)形式上來看,利率調(diào)降會(huì)加劇部分銀行的攬存壓力,甚至引起同業(yè)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)。

二是從銀行的成本和收入結(jié)構(gòu)來看,利率調(diào)降,利差縮小,會(huì)削減銀行的利潤(rùn)。

三是影響銀行的流動(dòng)性管理。利率調(diào)降,人們要么選擇存長(zhǎng)期,要么就存活期,活期存款加快了流動(dòng)性,甚至可能引起“錢荒”。銀行的同業(yè)投資都是拿富余資金投資的,存款吸納得少了,那么資金相對(duì)緊張,也會(huì)影響到銀行的投資。

四是從深層次來看,會(huì)影響銀行資產(chǎn)負(fù)債端結(jié)構(gòu)和期限配置。利差下降之后,銀行為了保持信貸、同業(yè)等業(yè)務(wù)發(fā)展,需要在資產(chǎn)負(fù)債端合理配置資金、優(yōu)化結(jié)構(gòu)和期限,來達(dá)到更加均衡的狀態(tài),實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。

五是從銀行內(nèi)部管理及運(yùn)營(yíng)方面來看,也要作出適當(dāng)調(diào)整。前臺(tái)營(yíng)銷端壓力,將傳導(dǎo)至后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理的方方面面,各部門會(huì)根據(jù)前端形勢(shì)變化而變化,從而影響銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu),甚至發(fā)展戰(zhàn)略。

“總之,利率調(diào)降,不單單影響銀行的存款,從貸款期限配置到同業(yè)投資等等都會(huì)有相應(yīng)變化,可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身。”他認(rèn)為。

此外,從風(fēng)險(xiǎn)角度來考量,也要關(guān)注銀行可能面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。“假設(shè)這樣一個(gè)情形,在利率調(diào)降前,銀行已經(jīng)作出了長(zhǎng)線投資,如果利率下降后存款吸納乏力,缺乏短期的資金補(bǔ)充,除了壓縮貸款規(guī)模之外很難有更好的調(diào)整方式,那么此前的長(zhǎng)線投資也可能會(huì)受到一定影響。”

同時(shí),在“降息潮”的壓力下,部分中小銀行在攬存宣傳過程中,如果宣傳不當(dāng),也可能會(huì)引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。“如果是在存款壓力之下,采用一些非常手段或者突破規(guī)則底線的手段,對(duì)于銀行自身的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)根基來說也是反噬。”

他認(rèn)為,雖然某次小幅度的利率調(diào)降,可能不會(huì)對(duì)銀行造成多大的影響,但有利率調(diào)降這樣一個(gè)預(yù)期在,那么從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,或?qū)︺y行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)甚至戰(zhàn)略規(guī)劃形成方向性的影響。

拉存款,是每個(gè)銀行人的日常。大行的“波瀾不驚”,中小銀行的“暗潮洶涌”,都只是“降息潮”下攬存江湖的冰山一角。“躺平”和“困局”之下,也蘊(yùn)藏著未來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。市場(chǎng)變化會(huì)波及賽道上的每一位選手,當(dāng)息差收窄成為必然趨勢(shì),銀行盈利模式也亟待創(chuàng)新。

封面圖片來源:視覺中國(guó)-VCG41N1174612778

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