每日經(jīng)濟(jì)新聞 2023-05-24 22:25:48
每經(jīng)特約評(píng)論員 譚浩俊
近日,中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云表示,目前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際參加人數(shù)不及預(yù)期,需要綜合考慮其定位,不斷從制度運(yùn)行機(jī)制等多方面入手,以維護(hù)其可持續(xù)發(fā)展。
從曹德云的講話中不難看出,個(gè)人養(yǎng)老金制度推出后,并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。與推出前有關(guān)方面大張旗鼓的宣傳以及媒體轟轟烈烈的報(bào)道相比,正式實(shí)施后的情況就顯得有點(diǎn)冷清了。
筆者認(rèn)為,從個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施以來(lái)的情況看,至少存在兩個(gè)方面值得關(guān)注的現(xiàn)象:一是建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低。數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)有資格參加個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶繳費(fèi)的人數(shù)約有7億,截至3月份,開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的合計(jì)只有3038萬(wàn)人,不到具備資格總?cè)藬?shù)的5%;二是已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低,在3038萬(wàn)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人當(dāng)中,只有約900萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)蓄,儲(chǔ)存總額182億元,人均儲(chǔ)存水平約2022元,購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品總額110多億元。
兩個(gè)“比例低”,反映出廣大居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度還沒(méi)有形成共識(shí)。即便已經(jīng)開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、儲(chǔ)存了資金的居民,真正放心大膽儲(chǔ)存資金和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品者也很少。這樣的結(jié)果,確實(shí)與建立個(gè)人養(yǎng)老金制度的初衷有點(diǎn)不合拍。至少,沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果、產(chǎn)生預(yù)期效應(yīng)。
那么,當(dāng)如何看待個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施的“不如意”?是不量中國(guó)人不適合實(shí)行個(gè)人養(yǎng)老金制度?筆者認(rèn)為,對(duì)這個(gè)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)慎重看待、認(rèn)真考慮、深入分析,既不要被眼前的問(wèn)題捆住手腳,也不要盲目樂(lè)觀。
就個(gè)人養(yǎng)老金制度而言,確實(shí)是一個(gè)好制度,能夠有效豐富個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)產(chǎn)品、增強(qiáng)個(gè)人自助式養(yǎng)老服務(wù)能力。同時(shí),對(duì)于個(gè)人財(cái)富也能提供良好的保值增值功能,將個(gè)人養(yǎng)老金制度作為養(yǎng)老體系的第三支柱,一點(diǎn)也不為過(guò)。關(guān)鍵在于,個(gè)人養(yǎng)老金制度可能確實(shí)走得快了一點(diǎn)。而這個(gè)快,并不是個(gè)人養(yǎng)老金制度本身的問(wèn)題,而是我國(guó)養(yǎng)老體系建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題。包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等都還在逐步完善、逐步擴(kuò)大、逐步健全的過(guò)程中,部門(mén)居民還沒(méi)有完全弄清楚上述問(wèn)題、沒(méi)有參與到上述養(yǎng)老保險(xiǎn)體系之中,還在各種猶豫的情況下,就推出個(gè)人養(yǎng)老金制度,對(duì)他們來(lái)說(shuō),在觀念上可能還不能完全接受,甚至根本沒(méi)有能力接受。如此,參與度不高、參與的積極性不強(qiáng)、儲(chǔ)存資金的信心不足、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的內(nèi)在動(dòng)力不夠,是很正常的。
對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)說(shuō),需要的不是多么轟轟烈烈、熱熱鬧鬧,而是健健康康、安安全全,速度不一定多快,但參加者決心一定要堅(jiān)定。只要參加者決心堅(jiān)定了,就能對(duì)其他人產(chǎn)生良好的激勵(lì)效應(yīng)。否則,就算參加了,也會(huì)停止儲(chǔ)存資金,或不購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。而從目前已經(jīng)參與到個(gè)人養(yǎng)老金制度中的居民的心態(tài)來(lái)看,真正意志堅(jiān)定者也不是很多。譬如對(duì)收益的預(yù)測(cè)心中沒(méi)數(shù)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控沒(méi)有信心、對(duì)稅收優(yōu)惠的數(shù)額興趣不高、對(duì)個(gè)人未來(lái)收入的預(yù)期難以把握等。
也就是說(shuō),無(wú)論是參加了個(gè)人養(yǎng)老金制度的居民,還是沒(méi)有參加個(gè)人養(yǎng)老金制度的居民,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的感情都還沒(méi)有建立起來(lái),還沒(méi)有品味到個(gè)人養(yǎng)老金制度的好滋味,也沒(méi)有看到其他人享受到個(gè)人養(yǎng)老金制度的好處。如果沒(méi)有示范作用、榜樣力量,個(gè)人養(yǎng)老金制度要想得到廣大居民的全力擁護(hù),難度比較大。因此,必須要有耐心,要耐得住起步時(shí)的“寂寞”,經(jīng)得起起步時(shí)不受追捧的考驗(yàn),用真心、真情去打動(dòng)廣大居民,并用成功的案例去引導(dǎo)廣大居民,相信三五年后,個(gè)人養(yǎng)老金制度會(huì)成為廣大居民的重要選擇之一,參加比例、儲(chǔ)存資金比例、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品比例都會(huì)大大提高。
當(dāng)然,廣大居民參與度的提高,也會(huì)給管理層提出更高要求,那就是產(chǎn)品供給水平、防風(fēng)險(xiǎn)能力、政策賦能條件、賬戶管理技術(shù)等,都要同步提升。否則,也會(huì)給個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施帶來(lái)不利影響。現(xiàn)在是制度趕著居民走,將來(lái)就是居民趕著制度走了。不早準(zhǔn)備,到時(shí)候,可能就會(huì)出現(xiàn)新的矛盾和問(wèn)題。對(duì)管理層來(lái)說(shuō),應(yīng)當(dāng)有超前意識(shí)、預(yù)測(cè)能力和管理水平。
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