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多地多家銀行調(diào)降存款利率,“降息潮”來了?專家:短期大行跟進(jìn)的可能性不高

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2023-04-10 21:49:47

4月8日,河南淮濱農(nóng)商行、舞陽縣農(nóng)信社等多家銀行,發(fā)布“關(guān)于調(diào)整人民幣存款利率的公告”。公告稱,自當(dāng)日起,將一年期、二年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%,其他期限掛牌利率保持不變。

周茂華指出,短期大行跟進(jìn)的可能性不高,“一方面,從國內(nèi)一、二月份的金融數(shù)據(jù)來看,信貸是供需兩旺;另一方面,近年大行積極加大逆周期調(diào)節(jié)力度,持續(xù)合理讓利實體經(jīng)濟(jì),凈息差明顯收窄。此外,去年大行也已經(jīng)調(diào)降過了存款利率?!?/p>

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日,河南農(nóng)信系統(tǒng)部分銀行將定期存款掛牌利率下調(diào)。

據(jù)公告,4月8日,河南淮濱農(nóng)商行、舞陽縣農(nóng)信社等多家銀行,發(fā)布“關(guān)于調(diào)整人民幣存款利率的公告”。公告稱,自當(dāng)日起,將一年期、二年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%,其他期限掛牌利率保持不變。

公告顯示,上述調(diào)整系河南農(nóng)信安排。河南農(nóng)信社4月8日也發(fā)布消息,公布存款掛牌利率調(diào)整情況。

圖片來源:河南農(nóng)信社官網(wǎng)

記者對比淮濱農(nóng)商行、舞陽縣農(nóng)信社此前利率調(diào)整信息,上述利率水平已恢復(fù)到該行2022年11月5日調(diào)整后的水平。

記者注意到,除了恢復(fù)利率水平的銀行外,今年以來哈爾濱銀行、廣東南澳農(nóng)商銀行、五大連池農(nóng)商銀行等多家中小銀行也下調(diào)了存款掛牌利率。

年初河南多家銀行曾上浮存款利率

今年年初,河南多家銀行曾進(jìn)行利率上浮。而4月8日發(fā)生的多家銀行利率調(diào)整,多為“開門紅”活動后,銀行恢復(fù)此前利率水平。

“舞陽農(nóng)信”公眾號顯示,舞陽農(nóng)信社今年初曾開展“開門紅”存款利率上浮活動,工作人員介紹,“2023年1月至3月,存款利率上浮。以10萬元為例,一年可得2250元。”

除了舞陽農(nóng)信,河南新蔡農(nóng)商銀行今年1月2日也發(fā)布“新蔡農(nóng)商銀行關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告”。公告顯示,該行決定自2023年1月1日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率,其中定期存款一年期利率為2.25%、2年期利率為2.7%、3年期利率為3.3%。

事實上,除了河南農(nóng)信系統(tǒng)多家銀行宣布下調(diào)恢復(fù)定期存款利率,湖北也有部分銀行發(fā)布公告,稱將自4月8日起,對存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整。

如湖北武穴農(nóng)村商業(yè)銀行公告顯示,目前該行一年期、二年期、三年期定期存款已進(jìn)行調(diào)整。記者注意到調(diào)整后的利率已與去年10月1日的利率相同。

圖片來源:武穴農(nóng)商行官微

廣發(fā)固收分析師劉郁在研報中表示,在中小銀行跟進(jìn)大行下調(diào)存款利率的過程中,2023年春節(jié)前夕,部分中小銀行還曾階段性上調(diào)存款利率以攬儲。4月8日部分中小銀行再次下調(diào)存款利率,其中有些銀行可能是將為攬儲所上調(diào)的利率調(diào)回原來水平。

部分中小銀行陸續(xù)下調(diào)存款掛牌利率

除了將春節(jié)前夕上調(diào)的利率調(diào)回原來水平之外,隨著去年以來大行下調(diào)存款利率,也有銀行處于跟進(jìn)過程。

據(jù)悉,在2022年,銀行有兩次下調(diào)存款利率。第一次為去年4月份,彼時市場利率定價自律機(jī)制鼓勵中小銀行定期存款利率浮動上限下調(diào)10BP左右。第二次為2022年9月,國有大行、大部分股份行以及部分城商行、農(nóng)商行自發(fā)調(diào)降存款掛牌利率。

今年年初以來,廣東南澳農(nóng)商銀行、五大連池農(nóng)商銀行等多家中小銀行下調(diào)存款掛牌利率。

如哈爾濱銀行于3月14日公告,調(diào)整部分個人存款利率,活期存款由0.35%調(diào)整為0.3%,7天方程式B款由2.10%調(diào)整為2.0%,整存整取3年期和5年期分別調(diào)整為3.25%和3.3%;

4月8日,正陽農(nóng)商行宣布,將1年期、2年期、3年期整存整取定期存款掛牌利率下調(diào)。

為何中小銀行持續(xù)調(diào)整存款掛牌利率?這是否預(yù)示著新一輪“降息”開始了?

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,此次部分中小銀行調(diào)降,主要原因有三。

一是利率市場化持續(xù)深化的大背景下,加之近年來部分銀行凈息差壓力增大,銀行在管理負(fù)債成本方面主動性增強(qiáng)。

二是目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于恢復(fù)階段,中小銀行作為服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)等領(lǐng)域的主力軍,通過主動管理存款負(fù)債成本為銀行合理讓利實體經(jīng)濟(jì)拓展空間。

三是目前國內(nèi)的存款市場供給相對較高,近年居民儲蓄存款整體增長較快,而且有定期化趨勢,“這種市場供需也推動了部分銀行根據(jù)自身經(jīng)營情況,合理調(diào)降存款利率。”

周茂華同時指出,短期大行跟進(jìn)的可能性不高,“一方面,從國內(nèi)一、二月份的金融數(shù)據(jù)來看,信貸是供需兩旺;另一方面,近年大行積極加大逆周期調(diào)節(jié)力度,持續(xù)合理讓利實體經(jīng)濟(jì),凈息差明顯收窄。此外,去年大行也已經(jīng)調(diào)降過了存款利率。”

中小銀行如何控制負(fù)債端成本?

在去年4月份,人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機(jī)制建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制,自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率,合理調(diào)整存款利率水平。

2022年9月中旬,國有六大行集體下調(diào)人民幣存款掛牌利率,隨后多家股份行、城農(nóng)商行陸續(xù)跟隨調(diào)整。“這是銀行根據(jù)市場利率變化調(diào)整存款利率水平的主動行為,體現(xiàn)存款利率市場化改革向前邁進(jìn)了重要一步。”央行在2022年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中表示。

在利率下調(diào)通道背景下,從已發(fā)布年報的銀行來看,目前銀行的凈息差縮減也較快,而負(fù)債成本中的存款成本提升是凈息差下降的重要原因。中小銀行在以往也經(jīng)常以較大行更高的利率來吸收存款,這種情況下,部分中小銀行進(jìn)一步調(diào)降存款利率的壓力也較大,存款利率調(diào)降有一定剛性。這時,對于中小銀行來講,如何控制負(fù)債端成本?

“目前銀行利潤最大來源還是信貸業(yè)務(wù),所以存款對各家銀行來說都很重要,這個時候銀行穩(wěn)定存款的同時,優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),首先就需要合理測算和控制長期限存款產(chǎn)品發(fā)行量。”周茂華表示,目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇,資本市場逐步回歸常態(tài),市場流動性偏好回暖,因此居民也有動力逐步減少長期限存款,這有助于緩解存款定期化壓力。

其次,周茂華表示,銀行需要穩(wěn)步推動資產(chǎn)管理,創(chuàng)新理財產(chǎn)品,以促進(jìn)活期存款增加,并積極推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展,為銀行帶來盡可能多的活期存款。

封面圖片來源:視覺中國-VCG41N1174612778

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