每經(jīng)熱評(píng)丨整頓沉睡的信用卡 喚醒或許比銷戶更重要

每經(jīng)記者 李玉雯    

每經(jīng)評(píng)論員 李玉雯

隨著斷卡行動(dòng)持續(xù)升級(jí)以及信用卡新規(guī)實(shí)施，近期銀行清理睡眠信用卡的進(jìn)程明顯加快，目前已有中國(guó)銀行、平安銀行、北京農(nóng)商行等多家銀行陸續(xù)公告稱，將對(duì)長(zhǎng)期睡眠信用卡進(jìn)行降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

對(duì)于“長(zhǎng)期睡眠”的界定，大部分銀行表明是對(duì)客戶名下近18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易且無(wú)任何未償款項(xiàng)和存款的信用卡進(jìn)行限制處理。這一行動(dòng)主要是源于去年7月監(jiān)管發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，當(dāng)中明確了各家銀行長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%。按照規(guī)定，發(fā)卡行需在6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，并在兩年過(guò)渡期內(nèi)對(duì)不合規(guī)的存量業(yè)務(wù)完成整改。

開展沉睡卡清理行動(dòng)是十分有必要的。個(gè)人用戶可以避免長(zhǎng)期遺忘的賬戶丟失、被電信詐騙不法利用等，消除潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患；發(fā)卡行也能夠有效降低銀行卡的維護(hù)成本，既達(dá)到監(jiān)管要求也能夠?qū)崿F(xiàn)降本增效。

筆者注意到，近年來(lái)睡眠卡的問(wèn)題愈發(fā)嚴(yán)重。有數(shù)據(jù)顯示，2021年信用卡活卡率僅為55%，意味著信用卡市場(chǎng)近一半是沉睡賬戶。而眾多睡眠卡則是此前銀行過(guò)度營(yíng)銷的后遺癥。在這些年大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的行業(yè)趨勢(shì)下，信用卡兼具支付及小額信貸功能，受到廣大金融消費(fèi)者青睞，銀行紛紛將信用卡視為零售戰(zhàn)略的重要抓手，長(zhǎng)期以來(lái)更是把擴(kuò)大市場(chǎng)份額作為首要目標(biāo)，采取開卡送禮等方式拉客，導(dǎo)致信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)。

截至2022年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡已有8.07億張。事實(shí)上，獲客只是信用卡業(yè)務(wù)開展的前提，并不能為銀行帶來(lái)實(shí)質(zhì)性效益，只有持卡人真正刷卡消費(fèi)，才能為發(fā)卡行創(chuàng)造效益。而在日常營(yíng)銷過(guò)程中，基層員工為了完成業(yè)績(jī)指標(biāo)拉客，客戶為了禮品辦卡，無(wú)人在意后續(xù)用卡情況，這也就不難理解為何市場(chǎng)上有上億張信用卡處于“睡眠”狀態(tài)了。

如今，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)由過(guò)去的“跑馬圈地”進(jìn)入精耕細(xì)作時(shí)代，銀行此前“重拉新、輕存量”發(fā)展模式已不再適應(yīng)，整頓睡眠卡則是銀行延伸發(fā)展空間的關(guān)鍵一環(huán)，而這需要標(biāo)本兼治。

一方面，銀行需要在監(jiān)管政策指引下嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷，合理有序地開展睡眠卡清理工作；另一方面，不能僅停留在“一清了之”層面，更重要的是摒棄過(guò)去的規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，精準(zhǔn)定位用戶提供息費(fèi)適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，推動(dòng)信用卡功能及服務(wù)更新迭代，從本質(zhì)上提升居民刷卡消費(fèi)的意愿。

其實(shí)，基于存量市場(chǎng)耕耘，在睡眠卡整頓中，喚醒或許比銷戶顯得更為重要。銀行可嘗試挖掘用戶體驗(yàn)中的痛點(diǎn)并及時(shí)優(yōu)化，同時(shí)在監(jiān)管取消信用卡透支利率上下限管理的政策背景下，可考慮對(duì)不同區(qū)域、群體的客戶適當(dāng)差異化定價(jià)，用口碑和服務(wù)實(shí)現(xiàn)用戶留存。

另外，個(gè)人用戶也應(yīng)當(dāng)合理安排使用個(gè)人銀行賬戶資源，結(jié)合自身消費(fèi)習(xí)慣、還款能力等日常實(shí)際需求辦理信用卡，避免盲目辦卡、過(guò)量辦卡；定期梳理個(gè)人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，及時(shí)注銷冗余賬戶，避免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費(fèi)、利息、違約金等。同時(shí)注意持卡安全，保護(hù)好卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證要素等個(gè)人金融信息，避免上當(dāng)受騙或被他人非法使用。