度小滿CEO朱光：大模型技術(shù)大幅加速金融行業(yè)的智能化進(jìn)程

3月9日，度小滿CEO朱光發(fā)表署名文章《發(fā)展大模型技術(shù) 提升我國金融科技全球競爭力》，系統(tǒng)闡述了大模型技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。

度小滿CEO朱光

朱光在文中表示，ChatGPT的橫空出世，再一次印證了這一點(diǎn)——“你永遠(yuǎn)可以相信科技的力量”。雖然還只是一個(gè)供試用的初級產(chǎn)品，ChatGPT在性能和體驗(yàn)上的突破性、顛覆性已經(jīng)顯而易見，對它的關(guān)注度、參與度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了7年前AlphaGo戰(zhàn)勝李世石。ChatGPT擁有持續(xù)的上下文對話能力，并具備一定邏輯推理能力，能對信息進(jìn)行有效的總結(jié)提煉、生成文章、生成代碼、完成翻譯等，尤其是對話過程中展現(xiàn)出的智能水平令人驚嘆。ChatGPT的問世，意味著人工智能的發(fā)展到了從 “弱人工智能”向“強(qiáng)人工智能”躍遷的分水嶺。

比ChatGPT更值得關(guān)注的是它背后的技術(shù)和技術(shù)趨勢。這就是說，比ChatGPT更重要的是GPT（ Generative Pre-trained Transformer 即生成型預(yù)訓(xùn)練變換模型），是前沿的大語言模型技術(shù)，ChatGPT是在此“根技術(shù)”上開發(fā)的應(yīng)用產(chǎn)品，是AI技術(shù)在文本生成領(lǐng)域的一種應(yīng)用。相比一般AI模型，大模型輸出的能力已經(jīng)是一種通用智能，不同于像AlphaGo那樣只能應(yīng)用于狹窄領(lǐng)域的專用智能，大大拓寬了人工智能的應(yīng)用范圍和想象空間。事實(shí)上，基于大模型，OpenAI團(tuán)隊(duì)不僅推出了ChatGPT（對話），還推出了CodeX（代碼生成）、DALL-E（圖像生成）。相比于專用智能，GPT大模型更像是一個(gè)一專多能、學(xué)會了如何學(xué)習(xí)的“人”，而不是只適于特定場景的“機(jī)器”。

類似GPT這樣的大模型技術(shù)，是下一代AI技術(shù)較量的核心課題，有人干脆把它稱為AI 2.0。它的出現(xiàn)，意味著所有圍繞移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、AI 1.0的競爭和競爭優(yōu)勢正在告一段落。大模型技術(shù)將重塑多個(gè)行業(yè)的工作方式和格局，其中最明顯的，也許就是金融業(yè)。換言之，大模型技術(shù)正在重新定義金融科技（Fintech）。

大模型技術(shù)大幅加速金融行業(yè)的智能化進(jìn)程，定義行業(yè)新入口

金融行業(yè)是數(shù)字化、智能化的先行者，也是大模型技術(shù)落地的最佳領(lǐng)域。如果將大模型的能力放在金融行業(yè)中去處理原有的任務(wù)，會對很多工作產(chǎn)生顛覆性的影響。

大模型可以分為理解式大模型和生成式大模型。理解式大模型優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)洞察理解能力，可以用在智能推薦、風(fēng)險(xiǎn)管理、智能經(jīng)營上，幫助金融機(jī)構(gòu)大幅提升經(jīng)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管理決策能力。生成式人工智能可以自主地生成新的數(shù)據(jù)、圖像、語音、文本等信息，成為理財(cái)師、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等金融從業(yè)人員的得力助手，大幅提升服務(wù)效率和服務(wù)體驗(yàn)。

（一）理解式大模型將客戶經(jīng)營與風(fēng)控等決策能力提到新高度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

理解式大模型在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行預(yù)訓(xùn)練，可以大幅提升數(shù)據(jù)洞察理解能力，讓金融機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)營與風(fēng)控等決策能力提升到新高度?；诖竽Ｐ图夹g(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以更好地理解和響應(yīng)用戶需求，讓產(chǎn)品和用戶需求更精準(zhǔn)地匹配。在大模型的通用能力基礎(chǔ)上，融合金融行業(yè)的知識和數(shù)據(jù)用于風(fēng)險(xiǎn)評估，有助于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決策，大幅提升風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定性；如果把各類金融大數(shù)據(jù)、不同行業(yè)的數(shù)據(jù)、宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)注入大模型，則可以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和預(yù)測，降低整個(gè)社會的金融風(fēng)險(xiǎn)。

度小滿依托于百度人工智能技術(shù)，已經(jīng)開展了一系列基于大模型的應(yīng)用。以風(fēng)險(xiǎn)管理為例，度小滿已經(jīng)將大型語言模型LLM應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)文本數(shù)據(jù)、征信報(bào)告的解讀上，通過用文本數(shù)據(jù)構(gòu)造的預(yù)訓(xùn)練模型以及AI算法，能夠?qū)⒄餍艌?bào)告解讀出40萬維的風(fēng)險(xiǎn)變量，更好的識別小微企業(yè)主的信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著模型的迭代，大模型在智能風(fēng)控上的潛力將進(jìn)一步釋放。

（二）生成式大模型將以客戶為中心，重塑客戶服務(wù)流程和體驗(yàn)

類似GPT這樣的生成式大模型，不僅能自主生成創(chuàng)造性的內(nèi)容，如新的文本、語音、圖像、數(shù)據(jù)等，同時(shí)基于人類反饋的強(qiáng)化學(xué)習(xí)，不斷迭代和提升生成內(nèi)容的質(zhì)量。金融業(yè)是以客戶為中心的服務(wù)行業(yè)，與生成式大模型結(jié)合，有著廣闊的應(yīng)用場景。

對客戶，生成式大模型可以是“永遠(yuǎn)在線的超級金融顧問”。過去，保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人向你推薦一款重疾險(xiǎn)，只會把最好的講給你，但保險(xiǎn)條款很復(fù)雜，有時(shí)很難做出選擇。超級金融顧問則不代表某一家公司的產(chǎn)品和立場，非常中立地根據(jù)客戶的需求、收入情況、身體情況等推薦適合的產(chǎn)品，不管是信貸產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，它都可以依托海量專業(yè)知識庫，為客戶提供24小時(shí)不間斷的在線服務(wù)，和貼心的解決方案。更重要的是，它“永遠(yuǎn)在學(xué)習(xí)”，不斷增進(jìn)對客戶的洞察理解，這種進(jìn)化能力超越很多金融的從業(yè)者。

對從業(yè)者，生成式大模型可以是“全能業(yè)務(wù)助理”?；诖竽Ｐ偷臉I(yè)務(wù)助理不僅了解國內(nèi)外的宏觀政策、行業(yè)信息、產(chǎn)品信息，而且可以自動(dòng)生成文章、報(bào)告，提供專業(yè)建議和方案輔助交流。例如，一個(gè)理財(cái)客戶問，“我的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度最大的回撤只有3%，但是我希望收益在5%，你能給我推薦幾只基金嗎？”，“在過去三年之內(nèi)最大的回撤和虧損不超過5%，收益又在4%左右的基金有哪些？”人工智能馬上就可以給出答案。通過這樣的“全能助理”，理財(cái)師能更好地滿足客戶的個(gè)性化需求，大幅提升服務(wù)半徑和服務(wù)質(zhì)量。

此外，生成式大模型還展現(xiàn)了一鍵生成文稿、圖像、視頻等廣告創(chuàng)意內(nèi)容的能力，應(yīng)用于廣告和營銷領(lǐng)域，將大幅提升營銷效率。

當(dāng)人們習(xí)慣了以上交互體驗(yàn)，金融行業(yè)的智能化進(jìn)程將大大加快，AI 交互界面將成為行業(yè)的新入口，當(dāng)前客戶服務(wù)流程和客戶體驗(yàn)會被重塑。

在金融行業(yè)，很多機(jī)構(gòu)都把做“有溫度的金融”作為行動(dòng)目標(biāo)，如何讓金融做到“有溫度”，需要探索有效的技術(shù)路徑。今天，ChatGPT所代表的大模型技術(shù)給我們提供了比較明確的技術(shù)方向。ChatGPT已經(jīng)展示出了它的溫度——洞察客戶需求的深度和廣度，界面的人性化、友好度，溝通的可持續(xù)性和可深化度。這一切，就是我們所追求的“溫度”。

把握技術(shù)浪潮，提升我國金融科技全球競爭力

大模型技術(shù)作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之后最大的技術(shù)革新，從挑戰(zhàn)性和影響力而言，堪比人工智能領(lǐng)域的“登月計(jì)劃”，將影響未來至少二十年的發(fā)展效率和發(fā)展質(zhì)量。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國金融科技公司在移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等領(lǐng)域，取得了很多創(chuàng)新成果，大幅提升了金融數(shù)字化、智能化水平，在金融科技的全球競爭中占據(jù)領(lǐng)先地位。能不能發(fā)展好大模型技術(shù)，決定了我們能否在下一代人工智能競爭中繼續(xù)引領(lǐng)發(fā)展。

在金融行業(yè)，具有通用能力的大模型成為基礎(chǔ)設(shè)施，中小銀行應(yīng)用人工智能技術(shù)的門檻將大幅降低，在數(shù)字化、智能化進(jìn)程中有了“換道超車”的機(jī)會。由于在數(shù)字資源、科技能力、業(yè)務(wù)場景等方面的天然差距，中小銀行與大銀行相比，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面相對落后，且面臨差距越拉越大的風(fēng)險(xiǎn)。在大模型時(shí)代，所有銀行都可以便捷地用最先進(jìn)的人工智能技術(shù)來解決各自的業(yè)務(wù)問題，不同規(guī)模的銀行重新站在同一起跑線上，將大幅加快中小銀行數(shù)字化、智能化進(jìn)程。

在探索大模型技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用方面，度小滿已經(jīng)積極布局。近期，百度基于文心大模型技術(shù)推出的生成式對話產(chǎn)品“文心一言”（英文名：ERNIE Bot）開放生態(tài)合作，度小滿成為首家接入的金融科技公司。接下來，基于文心一言的大模型技術(shù)基座，結(jié)合度小滿業(yè)務(wù)場景積累的金融行業(yè)知識和數(shù)據(jù)進(jìn)行交互式訓(xùn)練，我們希望能在金融行業(yè)發(fā)揮ChatGPT類人工智能技術(shù)的作用和價(jià)值，打造全新的智能客服、智能風(fēng)控、智能交互服務(wù)。這些垂直應(yīng)用不僅具備生成式人工智能（AI）、多模態(tài)語義理解等能力，而且適配金融行業(yè)高度重視風(fēng)險(xiǎn)、把安全性放在第一位的行業(yè)特點(diǎn)，做到高度穩(wěn)定、自主可控。

金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。大模型將對金融行業(yè)的智能化水平和數(shù)字化程度產(chǎn)生深刻影響，金融科技公司要抓住這次技術(shù)變革的機(jī)遇窗口，積極探索大模型技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，審慎應(yīng)對其風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，助力金融業(yè)實(shí)現(xiàn)從數(shù)字化到智能化的躍升，夯實(shí)我國金融科技全球領(lǐng)先地位。