經(jīng)營(yíng)貸用于歸還房貸，銀行起訴借款人提前還款，法院會(huì)支持嗎？判決來(lái)了

每經(jīng)編輯 畢陸名

房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸火熱之際，已有借款人被銀行起訴要求提前還款。

3月1日，廣州市中級(jí)人民法院（下稱廣州中院）發(fā)布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經(jīng)營(yíng)貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院。

據(jù)廣州市中級(jí)人民法院3月1日介紹，某銀行（貸款人）與肖某（借款人）、某公司（保證人）簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，合同約定：借款金額180萬(wàn)元；借款用途生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)；借款期限60個(gè)月；借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明，或提供虛假用途證明，或未按約定按期足額償還借款的，貸款人有權(quán)限期糾正違約行為、提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)等；肖某以其房產(chǎn)作為抵押，某公司為連帶保證人。

某銀行提交的銀保監(jiān)部門查證情況顯示：肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸。故某銀行根據(jù)《個(gè)人擔(dān)保借款合同》約定行使檢查、監(jiān)督借款使用情況的權(quán)利，以肖某違反貸款用途將款項(xiàng)用于樓市為由，要求肖某提供資金用途證明，但肖某拒絕依約提供資金用途證明。

某銀行遂向法院起訴，請(qǐng)求肖某償還借款本金180萬(wàn)元及利息、罰息、復(fù)利，并對(duì)肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)，某公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

最終，廣州市中級(jí)人民法院二審判決：肖某于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)，向某銀行清償借款本金180萬(wàn)元及罰息；在肖某不履行債務(wù)時(shí)，某銀行對(duì)肖某提供的抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對(duì)肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

廣州市中級(jí)人民法院法官表示，金融貸款系依據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策而發(fā)放，故金融借款合同，一般都會(huì)對(duì)借款資金用途作出明確約定，且貸款人有權(quán)要求借款人提供資金用途證明。經(jīng)營(yíng)貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)需要而推出的一款融資服務(wù)產(chǎn)品，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十二條規(guī)定：“貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表或者其他資料。”第六百七十三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 包晶晶 攝（資料圖）

本案中，提交資金用途的證明材料既是肖某的合同義務(wù)，也是肖某在訴訟中的舉證責(zé)任。由于肖某未能履行合同義務(wù)并完成舉證責(zé)任，結(jié)合銀保監(jiān)部門查證的事實(shí)，法院據(jù)此認(rèn)定肖某存在違約行為，支持某銀行關(guān)于借款合同提前到期的訴訟請(qǐng)求，體現(xiàn)了人民法院依法維護(hù)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展的司法態(tài)度，也有利于防止信貸資金違規(guī)流入樓市、股市，對(duì)于防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策具有積極作用。

肖某的上述行為，其實(shí)就近幾年較為火熱的“轉(zhuǎn)貸”行為。在“LPR+加點(diǎn)”的貸款定價(jià)機(jī)制下，目前存量房貸利率的加點(diǎn)數(shù)是固定的。由于前期加點(diǎn)較高，即便LPR有所下調(diào)，對(duì)存量貸款客戶而言利率依然較高。

房貸利率的下調(diào)，讓存量房貸客戶面臨“高位站崗”處境，存量房貸利率下調(diào)的呼聲漸響。據(jù)中國(guó)商報(bào)2月13日?qǐng)?bào)道，58安居客研究院院長(zhǎng)張波表示，理論上，存量房利率的調(diào)整，貸款人可和銀行進(jìn)行協(xié)商，協(xié)商一致就可進(jìn)行變更，但從目前實(shí)際情況來(lái)看，銀行并不會(huì)單就利率和貸款人進(jìn)行協(xié)商，只接受提前還貸的申請(qǐng)。

“目前來(lái)看，銀行對(duì)存量房貸利率進(jìn)行統(tǒng)一下調(diào)的可能性很小。”張波指出，絕大部分的存量房貸利率水平是根據(jù)LPR加減基點(diǎn)來(lái)調(diào)節(jié)的（少量存量房是采取固定利率方式），這本身已經(jīng)是兼顧到市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化層面，并且房貸利率的調(diào)整本身也是寫入合同之中的，貸款方在簽訂時(shí)也知曉利率設(shè)定。

近日，遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布“關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示”，提醒消費(fèi)者這種操作會(huì)讓自己陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險(xiǎn)之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任。經(jīng)營(yíng)貸是銀行向個(gè)體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性用途的貸款。借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴(yán)重的，將被依法追究刑事責(zé)任。經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。

浙江銀保監(jiān)局在去年12月發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示中直接指出，經(jīng)營(yíng)貸換房貸，不是“餡餅”是陷阱。一般情況下，“貸款中介”會(huì)先向消費(fèi)者提供資金用于結(jié)清房貸，再讓借款人以該房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，借款人用該筆經(jīng)營(yíng)貸款償還“貸款中介”的借款并支付一定服務(wù)費(fèi)。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合廣州市中級(jí)人民法院、中國(guó)商報(bào)、浙江銀保監(jiān)局、遼寧銀保監(jiān)局

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 甄素靜 攝