人身險(xiǎn)“負(fù)面清單”擴(kuò)容至90條！新增增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)相關(guān)“禁令”

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 陳旭    

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》（以下簡(jiǎn)稱“負(fù)面清單”），共明確了90條禁令，較上一年新增了8條內(nèi)容，其中多條禁令指向增額終身壽險(xiǎn)。

據(jù)悉，多條新增禁令明確提到“增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確”、“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低”、“增額終身壽險(xiǎn)的利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差”等。

值得一提的是，在2021版73條“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上，2022版增加9條內(nèi)容，其中有兩條內(nèi)容也涉及增額終身壽險(xiǎn)。

此外，2023版“負(fù)面清單”新增內(nèi)容還包括投資收益假設(shè)、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)，以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈(zèng)藥等條款。

2023版新增8條違規(guī)行為

“負(fù)面清單”（2023版）擴(kuò)增至90條，內(nèi)容涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等。具體來(lái)看，新增8條違規(guī)行為包括：

在產(chǎn)品條款表述方面，新增“條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益”。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，新增“在醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含‘被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過(guò)，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過(guò)的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用’等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)”。

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，新增“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來(lái)貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)”以及“保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)”；“保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過(guò)定價(jià)利率”。

據(jù)了解，2018年，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部組織開(kāi)展了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”（2018版），要求險(xiǎn)企對(duì)照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。自此，負(fù)面清單成為險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的對(duì)照參考，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的抓手。此后，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部又先后推出2021版和2022版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，具體內(nèi)容增加至73條、82條。而到了本次發(fā)布的2023版，“負(fù)面清單”內(nèi)容增加至90條。

多條禁令指向增額終身壽險(xiǎn)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在“負(fù)面清單”（2022版）中，“增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”“增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)”兩條被納入負(fù)面清單。

隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品熱度升高，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。

2022年11月18日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，指出3家險(xiǎn)企報(bào)送的4款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部要求上述保險(xiǎn)公司停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

在此次“負(fù)面清單”（2023版）中，在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，新增了“增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確”，在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，新增“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低”“增額終身壽險(xiǎn)的利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差”兩條內(nèi)容。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在此前通報(bào)中表示，為規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)資料圖