每日經(jīng)濟(jì)新聞 2022-11-18 18:12:20
每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 廖丹
11月18日,銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡稱《通報(bào)》),就近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報(bào),并要求各公司對照問題認(rèn)真整改,切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。
產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的問題主要集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)等方面。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì),此次被通報(bào)的產(chǎn)品涉及24家險(xiǎn)企。
就產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題來看,主要是保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題和產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化等。例如,華夏人壽某重大疾病保險(xiǎn),利潤測試中退保率假設(shè)較高,存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn);瑞華健康某護(hù)理保險(xiǎn),保額增額比例高于定價(jià)利率,未明確減保規(guī)則,存在銷售誤導(dǎo)和長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。
產(chǎn)品條款表述問題則主要集中在條款表述不合規(guī)、條款表述不合理和條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。例如,東吳人壽8款意外傷害保險(xiǎn),條款中的傷殘程度評定標(biāo)準(zhǔn)缺少發(fā)布機(jī)構(gòu)和文號;和諧健康2款重大疾病保險(xiǎn),條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述;某醫(yī)療保險(xiǎn),條款中對“合理且必需”的注釋不合理,易引發(fā)爭議和理賠糾紛。
產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題主要包括產(chǎn)品定價(jià)不合理、費(fèi)率厘定不合理、費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)等。例如,合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品,利潤測試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利率趨勢,存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。
此外,本次產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的其他問題則主要包括產(chǎn)品名稱不合規(guī)、產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題等。例如,招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險(xiǎn),通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益,并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào)。
值得一提的是,近期,隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注,個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營,行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭?!锻▓?bào)》顯示,弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn),產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低;小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn),利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。對此,銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品,并進(jìn)行全面排查整改。
銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部表示,各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報(bào)之日起,立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作,并于2022年12月5日前,向銀保監(jiān)會報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告,報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查情況,以及采取的具體管理措施。
銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部表示,為規(guī)范人身保險(xiǎn)市場秩序,防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭,侵害消費(fèi)者合法權(quán)益,將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度,對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰,并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。
封面圖片來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝
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