上市險(xiǎn)企“開(kāi)門(mén)紅”主力產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有改變！業(yè)內(nèi)：增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受中高凈值人群歡迎

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

“與去年同期相比，今年增額終身壽險(xiǎn)非常受中高凈值人群歡迎。最近，我的團(tuán)隊(duì)還有一個(gè)3000萬(wàn)的保單承保。”近日，一位大型壽險(xiǎn)公司資深經(jīng)理王堯在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，得益于2023年“開(kāi)門(mén)紅”主打的增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品具備吸引力，以及背后對(duì)接的醫(yī)療資源滿(mǎn)足了當(dāng)下客戶(hù)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的高需求，今年團(tuán)隊(duì)拿下的百萬(wàn)保費(fèi)的件數(shù)很多。

據(jù)了解，繼中國(guó)人壽去年10月率先開(kāi)啟“開(kāi)門(mén)紅”后，平安、太保、新華等主要上市險(xiǎn)企陸續(xù)打響“開(kāi)門(mén)紅”，產(chǎn)品形式以“年金險(xiǎn)+增額終身壽險(xiǎn)”搭配為主。在當(dāng)下其他類(lèi)別資產(chǎn)收益率下降背景下，儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力凸顯。

以往年度，上市險(xiǎn)企“開(kāi)門(mén)紅”期間主力產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)基本為“短期年金+萬(wàn)能賬戶(hù)”。山西證券在最新報(bào)告中指出，但與之相比，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的高收益率、確定性、靈活性等優(yōu)良品質(zhì)更為突出，市場(chǎng)認(rèn)可度較高，預(yù)計(jì)增額終身壽險(xiǎn)的引入將促使險(xiǎn)企“開(kāi)門(mén)紅”期間取得良好的銷(xiāo)售成果。

有不具名券商人士在與記者交流時(shí)表示，雖然疫情波動(dòng)對(duì)代理人線下展業(yè)短期產(chǎn)生一定影響，但從“開(kāi)門(mén)紅”前期銷(xiāo)售看，上市險(xiǎn)企整體表現(xiàn)良好。

“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品引入增額終身壽險(xiǎn)，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)確定性收益產(chǎn)品的需求

上市險(xiǎn)企2023年“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品以年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)為主。據(jù)了解，2022年10月，中國(guó)人壽率先推出三款“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品。

此后，中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)等上市險(xiǎn)企也相繼推出了“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品。國(guó)泰君安非銀金融團(tuán)隊(duì)稱(chēng)，12月以來(lái)，較晚啟動(dòng)“開(kāi)門(mén)紅”的險(xiǎn)企陸續(xù)推出2023年的“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品進(jìn)行預(yù)熱，延續(xù)了滿(mǎn)足客戶(hù)財(cái)富管理需求的短期儲(chǔ)蓄以及增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品策略。

國(guó)泰君安非銀金融團(tuán)隊(duì)指出，太保壽險(xiǎn)推出新版增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，新增萬(wàn)能賬戶(hù)和雙被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)，雙賬戶(hù)設(shè)計(jì)進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)的財(cái)富管理需求；太平人壽推出快速返還型年金險(xiǎn)產(chǎn)品，提供滿(mǎn)足高確定性收益及中短期流動(dòng)性需求的資金配置方案，同時(shí)考慮到高齡人群的養(yǎng)老財(cái)富管理需求和年輕群體的支付習(xí)慣，擴(kuò)展投保年齡上限至80周歲，并支持更為靈活的月繳保費(fèi)方式。

值得關(guān)注的是，多家上市險(xiǎn)企在2023年“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品中引入增額終身壽險(xiǎn)，更好滿(mǎn)足當(dāng)前客戶(hù)對(duì)確定性收益產(chǎn)品的需求。如在保障的確定性與靈活性方面，平安壽險(xiǎn)推出的一款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的年度保額，自第二個(gè)保單年度起按每年3.5%確定遞增，其現(xiàn)金價(jià)值則在交費(fèi)期滿(mǎn)一定年度后，按約3.5%逐年遞增。

此外，上市險(xiǎn)企的“開(kāi)門(mén)紅”主險(xiǎn)還可搭配萬(wàn)能賬戶(hù)組合投保，實(shí)現(xiàn)財(cái)富持續(xù)增值?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從附加賬戶(hù)利率水平看，“開(kāi)門(mén)紅”萬(wàn)能型產(chǎn)品保底利率在1.75%—2.5%區(qū)間，不過(guò)，最新結(jié)算利率仍處于較高水平，最高可達(dá)5%。

業(yè)內(nèi)：“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品對(duì)接醫(yī)療資源或成客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的關(guān)鍵因素

根據(jù)央行發(fā)布的2022年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告，當(dāng)前居民消費(fèi)意愿持續(xù)走弱；傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占58.1%，比上季減少0.3個(gè)百分點(diǎn)；傾向于“更多投資”的居民占19.1%，比上季增加1.2個(gè)百分點(diǎn)。偏愛(ài)“銀行、證券、保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品”投資方式的居民占比為45.6%。山西證券報(bào)告認(rèn)為，主打儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品的“開(kāi)門(mén)紅”或?qū)⑹斋@佳績(jī)。

居民消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資意愿

資料來(lái)源：《2022年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》 

由于上市險(xiǎn)企“開(kāi)門(mén)紅”運(yùn)作策略上的偏重點(diǎn)不同，2022年1-11月，險(xiǎn)企保費(fèi)增長(zhǎng)明顯分化，太保壽險(xiǎn)、太平人壽、新華保險(xiǎn)分別同比增長(zhǎng)6.56%、2.69%、1.06%；中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)分別同比下降0.34%、2.53%、3.99%。

國(guó)泰君安非銀金融團(tuán)隊(duì)指出，當(dāng)前正值保險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”的關(guān)鍵銷(xiāo)售階段，而疫情快速蔓延對(duì)保險(xiǎn)公司線下展業(yè)造成沖擊，預(yù)計(jì)代理人客戶(hù)拜訪、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等短期將受到一定限制，影響預(yù)期的銷(xiāo)售節(jié)奏。上市險(xiǎn)企中較早啟動(dòng)預(yù)收避開(kāi)疫情高峰的險(xiǎn)企更為受益。

安永最新發(fā)布的報(bào)告《面向個(gè)人財(cái)富管理市場(chǎng)機(jī)遇，共迎新起點(diǎn)，共赴新征程》指出，當(dāng)下，大眾的財(cái)富管理需求存在三個(gè)值得關(guān)注的特點(diǎn)，一是需要關(guān)注需求的適配性，二是需要幫助大眾熨平波動(dòng)、穿越周期、兌現(xiàn)長(zhǎng)期收益，三是熱點(diǎn)需求主題突出。以“養(yǎng)老”這個(gè)民生熱點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)槔?ldquo;養(yǎng)老”主題下存在廣闊的財(cái)富管理細(xì)分需求。

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)不確定性上升疊加老齡化程度加深，居民財(cái)富管理需求日趨向“穩(wěn)”，品質(zhì)養(yǎng)老需求也日益提升。

“在今年的‘開(kāi)門(mén)紅’保單成交過(guò)程中，產(chǎn)品背后對(duì)接的醫(yī)療資源也是促成客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的關(guān)鍵因素之一。”王堯表示，受疫情等因素影響，相對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格本身，現(xiàn)在客戶(hù)對(duì)于醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)則會(huì)更加看重。因此，成交的大單會(huì)多于往年。以居家養(yǎng)老服務(wù)為例，促成的百萬(wàn)級(jí)保單件數(shù)也很多。

《中國(guó)居家養(yǎng)老發(fā)展趨勢(shì)白皮書(shū)》表示，目前，養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)需求，一是年老后生活費(fèi)用的給付需求，二是由于身體機(jī)能的衰退所產(chǎn)生的醫(yī)療照護(hù)費(fèi)用的支付需求。而專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在滿(mǎn)足上述資金需求的同時(shí)還能作為支付方對(duì)市場(chǎng)資源進(jìn)行篩選與整合，去粗存精，讓專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療健康資源得到有效配置。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 蘭素英 攝