每日經(jīng)濟新聞 2022-11-17 22:48:09
記者 李玉雯
一家自誕生起便天然帶有科技基因的原生數(shù)字銀行,打算如何用技術(shù)來解決金融問題?在第五屆中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會上,網(wǎng)商銀行行長馮亮分享了網(wǎng)商銀行在科技助微上的思考和實踐。
“科技是網(wǎng)商銀行唯一的選擇,也是最好的選擇。”馮亮在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示。“我們不設(shè)線下網(wǎng)點,不可能依靠人力作業(yè),唯一的道路就是全面擁抱數(shù)字化,用科技來解決行業(yè)主要矛盾,創(chuàng)造價值。”
馮亮將網(wǎng)商銀行定位于“小微金融科技的探索者”:“我們探索科技,不想盲目追求技術(shù)熱點,什么技術(shù)火就做什么,還是希望持續(xù)從用戶、從場景的真實需求出發(fā),先定義當(dāng)下最大,最迫切的問題,然后用最適合的技術(shù)去提供創(chuàng)造性解決方案,提升用戶體驗和營運效率。這就是網(wǎng)商銀行的科技價值觀。”
目前看,這種探索確實已有實質(zhì)成效。成立七年來,網(wǎng)商銀行已累計為4900萬小微經(jīng)營者提供了數(shù)字信貸,每年新增用戶中超過80%是經(jīng)營性首貸戶,對金融體系起到了直觀的補充作用,也為行業(yè)難題的解決提供了更多可能性和想象空間。
網(wǎng)商銀行行長馮亮
技術(shù)探索的根本牽引力是真實的用戶需求
談及創(chuàng)新動力,馮亮表示,隨著越來越多銀行加碼布局普惠金融,金融服務(wù)的客戶群體進一步下沉,但即便如此,依然存在大量觸達不易、服務(wù)不充分的“空白市場”和“薄弱地帶”,而這部分小微的金融需求是客觀存在的。如何打通這些堵點?這是網(wǎng)商銀行一直在思考的問題。
“農(nóng)村金融就是一個典型的例子”馮亮向記者介紹道,“一直以來,規(guī)模小、波動大、缺抵押、缺征信是農(nóng)村金融服務(wù)的難點。農(nóng)戶的資產(chǎn)通常就是他們的土地上的作物,而識別這類資產(chǎn)、給農(nóng)戶‘精準畫像’卻并不容易。我們先后嘗試過很多模式,比如人工勘探,無人機勘探,但都成本高效率低,不夠標準化,無法進行商業(yè)化運作。”
為了解決這一問題,2019年,網(wǎng)商銀行首創(chuàng)了衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”,創(chuàng)新性地通過衛(wèi)星遙感圖像識別作物及生長情況,并與縣域政府的數(shù)據(jù)交叉驗證,實現(xiàn)對農(nóng)戶資產(chǎn)的評估,從而為農(nóng)戶提供信貸額度與合理的還款周期。
“很多人好奇,怎么能想到用衛(wèi)星呢?衛(wèi)星遙感并不是一項多么熱門的技術(shù),選擇去探索它,是因為農(nóng)戶作物資產(chǎn)識別難這個切實的痛點。”馮亮對記者表示,而這也正是網(wǎng)商銀行選擇技術(shù)探索方向的一個標準——能否解決商業(yè)世界里真實存在的問題。
近4年來,網(wǎng)商銀行不斷提升“大山雀”的覆蓋范圍、識別作物品種和準確率,已覆蓋全國28個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市),準確率已達到93%,超過百萬種植戶通過這項技術(shù)獲得信貸支持,享受科技帶來的普惠價值。同時,越來越多的銀行也開始在農(nóng)村金融中采用了類似的模式,行業(yè)得以發(fā)展。
洞察用戶需求,解決行業(yè)痛點,成為網(wǎng)商銀行持續(xù)科技探索的牽引力。類似的故事也發(fā)生在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。
網(wǎng)商銀行看到的痛點是,供應(yīng)鏈金融往往需要核心企業(yè)提供擔(dān)保,才能讓下游經(jīng)銷商獲得金融信貸的資金支持。“而且,即使是擔(dān)保模式,往往也只能覆蓋下游的一級經(jīng)銷商,而鏈條更下游的小微企業(yè)卻因為看不清,無法確權(quán)而得不到金融支持。”馮亮進一步解釋道。
針對這一痛點,網(wǎng)商銀行推出數(shù)字供應(yīng)鏈金融“大雁系統(tǒng)”,基于大規(guī)模圖計算技術(shù),首次提出了“1+N2
”新供應(yīng)鏈金融模式。在這一模式下,核心企業(yè)無需擔(dān)保,而是以供應(yīng)鏈上的小微為節(jié)點進行信用傳導(dǎo),構(gòu)建出核心企業(yè)上下游的數(shù)字化金融體系。
“大雁系統(tǒng)能將供應(yīng)鏈上小微企業(yè)的貸款可得率從30%提升到80%,對小微個體而言,經(jīng)營空間更寬裕;對品牌而言,供應(yīng)鏈可控性和彈性更強了,能夠為他們帶來實在的業(yè)績增長。”馮亮對記者表示。
延伸金融服務(wù)深度需要更開放智能的數(shù)字化體系
“我們在走訪客戶的過程中發(fā)現(xiàn),過去開展服務(wù)的場景往往數(shù)字化程度比較高,比如電商、碼商。而要服務(wù)更廣泛的小微群體時,會發(fā)現(xiàn)他們本身的數(shù)字化程度很低,數(shù)據(jù)不足,但對更深度的金融服務(wù)也有需求。這對我們而言,既是觸動,也是啟發(fā)。”在談及網(wǎng)商銀行當(dāng)下的主要探索方向時,馮亮對記者說道,“我們想,有沒有可能開發(fā)一些工具,幫助小微做資產(chǎn)的數(shù)字化,這是‘百靈’的由來。”
事實上,國內(nèi)數(shù)字信貸經(jīng)過十余年的發(fā)展,經(jīng)營信貸額度“有沒有”的問題極大緩解,但“夠不夠”的問題依然突出。而之所以不夠,核心在于信息不對稱導(dǎo)致銀行對小微商家的畫像不夠完整,風(fēng)控難做。而今年網(wǎng)商銀行發(fā)布的“百靈”系統(tǒng),則嘗試通過人工智能技術(shù)破解這個難題。
“網(wǎng)商銀行很早就開始探索自證模式,但一直到今年才正式對外發(fā)布,是因為我們需要逐步驗證,確保路走得通,風(fēng)險穩(wěn)健,且可以被大規(guī)模應(yīng)用。”馮亮表示。“在不斷調(diào)試的過程中,我們發(fā)現(xiàn)人工智能是解決問題的關(guān)鍵,因此也加大了這方面的投入。這是科技趟出來的一條小微金融新路徑。”
自證模式,是指小微商家能夠自主提交材料來證明自身經(jīng)營實力和穩(wěn)定性,從而提升信貸額度。這些經(jīng)營材料既包括合同、發(fā)票等憑證類,也包括門頭照、貨車照片等實物類,“百靈”系統(tǒng)目前識別準確率已經(jīng)達到90%以上,并且通過多項技術(shù)保證信息真實有效,可被風(fēng)控系統(tǒng)采信,而全程不需要人工參與。
“‘百靈’的受歡迎程度超過預(yù)期,今年已有500萬用戶通過這個系統(tǒng)獲得了額度提升,全程由風(fēng)控系統(tǒng)自動完成,0人工介入。”馮亮告訴記者,“目前線上支持的自證任務(wù)已經(jīng)超過70種,我們還在不斷測試和上線新的自證模式。”
“百靈”系統(tǒng)有效打通了小微金融服務(wù)中數(shù)據(jù)薄、行業(yè)差異大、用戶需求復(fù)雜等堵點,在新技術(shù)的加持下,小微經(jīng)營者獲得更多的資金支持,更有可能維持經(jīng)營穩(wěn)定,進而讓實體經(jīng)濟在不確定性之下增強韌性。
值得一提的是,網(wǎng)商銀行通過對“他證”和“自證”相結(jié)合的數(shù)字信貸模式探索,不僅為數(shù)據(jù)風(fēng)控模式所面臨的數(shù)據(jù)可得性瓶頸提供了一種解決方案,也促使金融機構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)不再局限于自身的數(shù)據(jù)積累。
“這種自證的模式,也讓數(shù)字化的體系,不再是高度依賴某些特定場景,而是變成更開放的體系。”馮亮同時說道。
小微金融服務(wù)韌性只有依靠技術(shù)進步實現(xiàn)
近兩年,在疫情的影響下,復(fù)雜的經(jīng)濟與社會環(huán)境給小微企業(yè)和個體經(jīng)營者帶來了許多不確定性,作為專門服務(wù)這一群體的金融機構(gòu),網(wǎng)商銀行也不可避免地面臨著一些不確定性。
馮亮坦言,疫情帶來的經(jīng)營環(huán)境變化與網(wǎng)商銀行的經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)是強相關(guān)的。“很多人覺得當(dāng)前環(huán)境下,抵押貸款更穩(wěn)妥,因為信用貸款更容易受到?jīng)_擊。但我們還是相信,在不確定性中,有一些趨勢是確定要抓住的,那就是科技和數(shù)字化的趨勢。只要腳踏實地去解決問題,就能創(chuàng)造出‘確定性’,穿越周期。”馮亮對記者表示,“事實上我們發(fā)現(xiàn)小微經(jīng)營者的韌性是很強的,而為小微提供金融服務(wù),也需要足夠的韌性。這種韌性也是借由技術(shù)進步實現(xiàn)的。”
馮亮向記者表示,科技員工在網(wǎng)商銀行的占比超過60%,該行在科技上的投入連續(xù)3年超過總營收的10%,即便在疫情影響下也沒有減少。并且,在人工智能、圖計算、隱私計算等小微金融的關(guān)鍵領(lǐng)域,網(wǎng)商銀行都著力建立人才和技術(shù)儲備,不斷嘗試將先進技術(shù)應(yīng)用于實際業(yè)務(wù)場景。
事實上,根據(jù)IDC對中國小微金融服務(wù)機構(gòu)的一項調(diào)研顯示,有超過90%的機構(gòu)在小微金融科技的投入上有增長,科技投入已經(jīng)逐漸成為整個行業(yè)的關(guān)鍵路徑和增長引擎。而在開展小微金融數(shù)字化業(yè)務(wù)的關(guān)鍵要素選擇上,感知與認知技術(shù)、數(shù)據(jù)隱私安全技術(shù)、交互技術(shù)和開放平臺被認為是小微金融科技下一階段的主要創(chuàng)新方向。這也與網(wǎng)商銀行的選擇不謀而合。
也正因為如此,在馮亮看來,科技是解決小微金融難題的最佳路徑和唯一選擇。在此背景下,網(wǎng)商銀行通過持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新投入,致力于做好國家普惠金融體系的有益補充者,與小微企業(yè)、與實體經(jīng)濟、與社會發(fā)展同頻共振。
封面圖片來源:企業(yè)供圖
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