每經(jīng)熱評｜數(shù)字化浪潮下 銀行業(yè)保險業(yè)如何轉(zhuǎn)型

每經(jīng)特約評論員 盤和林

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要明確提出“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為當前我國金融業(yè)一道繞不開的“必答題”。

2022年1月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風險管理水平全面提升。

《指導意見》要求銀行保險機構(gòu)加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，改善組織架構(gòu)和機制流程，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，大力推進個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，著力加強數(shù)字化風控能力建設(shè)、科技能力建設(shè)和數(shù)據(jù)能力建設(shè)。

銀行業(yè)務(wù)悄然改變

數(shù)字化產(chǎn)業(yè)、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化消費等“數(shù)字現(xiàn)象”正打造一個全新的經(jīng)濟和社會生活格局。

在這樣的數(shù)字化浪潮下，銀行保險業(yè)務(wù)也悄然發(fā)生變化，銀行保險離柜交易率不斷提升，線下業(yè)務(wù)收縮、線上業(yè)務(wù)不斷規(guī)范流暢，針對小微企業(yè)和個人消費的金融產(chǎn)品不斷豐富，金融科技與實務(wù)和場景不斷融合，金融服務(wù)的質(zhì)量和水平不斷提升。

如今，銀行業(yè)已經(jīng)通過金融科技，實現(xiàn)了政務(wù)民生和生活消費等部分服務(wù)線下到線上的遷移，比如，銀行業(yè)通過電子系統(tǒng)，實現(xiàn)醫(yī)保、水電繳費、社保甚至是公積金等民生業(yè)務(wù)的代收付，通過打造“區(qū)塊鏈”等金融產(chǎn)品，實現(xiàn)與機構(gòu)、企業(yè)直連，將金融服務(wù)系統(tǒng)延伸至企業(yè)內(nèi)部，通過網(wǎng)銀平臺，為消費者提供無接觸金融服務(wù)。

不難看到，云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)在銀行保險行業(yè)已經(jīng)得到了廣泛應用，響應“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，推動金融科技發(fā)展，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟融合，實現(xiàn)銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建銀行業(yè)保險業(yè)新的發(fā)展格局，是為實體經(jīng)濟提供高質(zhì)量金融服務(wù)的現(xiàn)實需要。

轉(zhuǎn)型的風險與挑戰(zhàn)

近年來，銀行業(yè)保險業(yè)與金融科技不斷創(chuàng)新融合，已經(jīng)逐步建立起了基于大數(shù)據(jù)和豐富應用場景的金融服務(wù)基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動金融服務(wù)的創(chuàng)新和變革為銀行業(yè)提供了前所未有的發(fā)展機遇，但是，銀行業(yè)傳統(tǒng)的商業(yè)模式、組織框架、人才規(guī)劃、管理系統(tǒng)，也使得銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著多重風險和挑戰(zhàn)。

當前，雖然新的數(shù)字元素已經(jīng)出現(xiàn)在銀行與保險的生態(tài)中，但是新元素和舊體制的碰撞已經(jīng)阻礙了銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不論是基于舊的線下網(wǎng)點經(jīng)營模式的體制制度設(shè)計，還是基于線下服務(wù)運營模式的人才培訓、企業(yè)文化，以及基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的風險管理體系，很明顯都與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)場景下的金融服務(wù)的現(xiàn)實需求不一致。

而銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，創(chuàng)新推出了豐富的金融產(chǎn)品，雖然一定程度上增加了銀行的收入，降低了對存貸業(yè)務(wù)的依賴性，但相當部分的金融產(chǎn)品，鉆政策法律漏洞，躲避監(jiān)管和審批，不僅危害自身增加了銀行壞賬率，還有可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。

同時，普惠金融的發(fā)展，使得客戶群體下沉，客戶識別和授信風險增加，與企業(yè)等機構(gòu)線上業(yè)務(wù)的對接，不同生產(chǎn)交易信息系統(tǒng)的交互，產(chǎn)生了諸如業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護、信息安全維護等一系列新信息科技風險，除此之外，信用風險、市場流動性風險、操作風險等傳統(tǒng)風險，大大增大了銀行保險行業(yè)業(yè)務(wù)風險識別和把控的難度。

數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是我國數(shù)字化建設(shè)的兩大重要目標，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是銀行保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大方向，而其最大的難點是獲取企業(yè)信息，尤其是針對供應鏈金融的時候，供應鏈中存貨、應收賬款的信息往往難以核實，企業(yè)資金往來信息不透明，造成精細化風控和增信無法實施。

數(shù)據(jù)要素作為數(shù)字經(jīng)濟的核心要素，是數(shù)字技術(shù)發(fā)展的核心動力，要想實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵要處理好數(shù)據(jù)要素的核心問題，即數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)流通。數(shù)字化的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的整合和利用，目前金融數(shù)據(jù)存在著界壁嚴重、數(shù)據(jù)安全、多頭統(tǒng)計等問題，沒有實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，“數(shù)據(jù)缺口”“信息缺口”等問題普遍，使得數(shù)據(jù)利用效率低，價值得不到充分挖掘。

數(shù)字化應該注意什么

為了更好推動銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，筆者認為：

首先需要搭建與數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字化場景適應的頂層設(shè)計與組織框架。要優(yōu)化組織形態(tài)，改善金融服務(wù)模式，把握好數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展帶來的機遇，不論是風險識別還是新業(yè)務(wù)的開展，都應該進行制度上的安排，要有清晰的戰(zhàn)略指引。

其次，構(gòu)建金融與行業(yè)的數(shù)字共同體。通過開放銀行，實現(xiàn)場景聚合和生態(tài)對接，利用金融科技對產(chǎn)業(yè)進行產(chǎn)業(yè)鏈式賦能，從供應鏈信息化入手，通過智能化、網(wǎng)聯(lián)化、數(shù)字化追蹤企業(yè)信息，尤其是供應鏈信息，通過信息獲取來增強對企業(yè)的信用認知，提升企業(yè)授信額度。同時可以考慮多渠道開拓中小企業(yè)融資渠道。

第三，要做好數(shù)據(jù)要素治理。一方面，促進數(shù)據(jù)流通，做好數(shù)據(jù)管理。數(shù)據(jù)流通應該有政府出面搭建數(shù)據(jù)流通渠道，打通數(shù)據(jù)流通的關(guān)鍵節(jié)點，促進數(shù)據(jù)流通。另一方面，要注重數(shù)據(jù)安全。防止數(shù)據(jù)丟失，數(shù)據(jù)安全關(guān)鍵是數(shù)據(jù)授權(quán)使用，和數(shù)據(jù)脫敏處理，要關(guān)注數(shù)據(jù)使用授權(quán)，要在用戶允許的前提下使用數(shù)據(jù)。要厘清線上線下的利益關(guān)系，防止內(nèi)耗。要小心低效率數(shù)字轉(zhuǎn)型。

第四，促進金融科技創(chuàng)新，深化金融科技應用。數(shù)字化業(yè)務(wù)模式更加復雜，意味著存在更多的不確定性和風險，包括技術(shù)風險、經(jīng)營風險、合規(guī)風險等，促進金融科技創(chuàng)新，通過大數(shù)據(jù)，云計算不僅可以在經(jīng)營過程實現(xiàn)更有效的資源配置，挖掘更多的經(jīng)營價值，降低金融服務(wù)成本，更能利用大數(shù)據(jù)的收集、分析處理能力，健全銀行保險行業(yè)風險管理機制，完善行業(yè)的信用和風險管控。

第五，應該杜絕為了數(shù)字化而數(shù)字化。要從實際需求出發(fā)，從效率出發(fā)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，要關(guān)注特殊人群和特殊場景的需求，比如中老年或者其他特殊人群面臨的數(shù)字鴻溝問題、相同場景下的重復勞動問題等，推動銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型符合實體經(jīng)濟、個人、機構(gòu)的現(xiàn)實需求，防止數(shù)字化流于形式。

（作者系浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員；工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員）