規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)！銀保監(jiān)會(huì)：防范貸款管理“空心化”，貸款資金發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

7月15日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息稱，為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》）。

為促進(jìn)商業(yè)銀行強(qiáng)化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應(yīng)由銀行發(fā)起。

另外，《通知》在提升金融服務(wù)質(zhì)效、履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、加強(qiáng)貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面均作出了相關(guān)規(guī)定。

銀保監(jiān)會(huì)表示，《通知》的發(fā)布實(shí)施，有利于進(jìn)一步完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)合作行為，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)、抓好貫徹落實(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行依法、審慎開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

貸款資金發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策

值得一提的是，在加強(qiáng)貸款資金管理方面，《通知》指出，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，并采取有效措施對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用。

在履行貸款管理主體責(zé)任方面，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，獨(dú)立有效開(kāi)展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對(duì)征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

另外，《通知》還對(duì)商業(yè)銀行提出以下要求，一是完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實(shí)其真實(shí)性；二是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對(duì)存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，限制或者拒絕合作；三是切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為。

關(guān)于《通知》發(fā)布的背景，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）發(fā)布實(shí)施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改，業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化、風(fēng)控能力有所增強(qiáng)；與此同時(shí)，在監(jiān)管部門督導(dǎo)下，有關(guān)平臺(tái)企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務(wù)也有序規(guī)范。然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

“按照中央關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署，為提升《辦法》執(zhí)行效果，銀保監(jiān)會(huì)在聽(tīng)取各方意見(jiàn)、深入研究論證的基礎(chǔ)上，制定了《通知》，進(jìn)一步細(xì)化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，推動(dòng)商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。”上述負(fù)責(zé)人稱。

鼓勵(lì)商業(yè)銀行精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是，在疫情防控背景下，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達(dá)的客戶群體。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。

上述負(fù)責(zé)人表示，為加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效,《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

該負(fù)責(zé)人稱，近兩年，疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對(duì)自主風(fēng)控提出有關(guān)具體監(jiān)管要求。為審慎推進(jìn)整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，影響小微企業(yè)和居民融資需求，有必要對(duì)過(guò)渡期作出統(tǒng)籌安排。

在過(guò)渡期安排方面，綜合考慮商業(yè)銀行整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》過(guò)渡期設(shè)置與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過(guò)渡期也一并延長(zhǎng)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不減。

“過(guò)渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過(guò)渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和《通知》要求。”該負(fù)責(zé)人稱。

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