規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務！銀保監(jiān)會：防范貸款管理“空心化”，貸款資金發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

7月15日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息稱，為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（下稱《通知》）。

為促進商業(yè)銀行強化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應由銀行發(fā)起。

另外，《通知》在提升金融服務質(zhì)效、履行貸款管理主體責任、強化信息數(shù)據(jù)管理、加強貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理、加強消費者權(quán)益保護等方面均作出了相關(guān)規(guī)定。

銀保監(jiān)會表示，《通知》的發(fā)布實施，有利于進一步完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務合作行為，促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展。下一步，銀保監(jiān)會將加強監(jiān)督指導、抓好貫徹落實，推動商業(yè)銀行依法、審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，切實提高經(jīng)營管理水平，持續(xù)提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

貸款資金發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策

值得一提的是，在加強貸款資金管理方面，《通知》指出，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應當自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。

在履行貸款管理主體責任方面，《通知》要求，商業(yè)銀行應當提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構(gòu)開展營銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。

另外，《通知》還對商業(yè)銀行提出以下要求，一是完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性；二是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務約定。對存在違規(guī)行為的合作機構(gòu)，限制或者拒絕合作；三是切實保障消費者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。

關(guān)于《通知》發(fā)布的背景，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人在答記者問時表示，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（下稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）發(fā)布實施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改，業(yè)務流程逐步優(yōu)化、風控能力有所增強；與此同時，在監(jiān)管部門督導下，有關(guān)平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務也有序規(guī)范。然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。

“按照中央關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展，強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管的決策部署，為提升《辦法》執(zhí)行效果，銀保監(jiān)會在聽取各方意見、深入研究論證的基礎上，制定了《通知》，進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，推動商業(yè)銀行和合作機構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務合作，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。”上述負責人稱。

鼓勵商業(yè)銀行精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品

事實上，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是，在疫情防控背景下，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。

據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

上述負責人表示，為加大對實體經(jīng)濟支持力度，持續(xù)提升金融服務質(zhì)效,《通知》鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。

該負責人稱，近兩年，疫情反復和經(jīng)濟環(huán)境等因素，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特別是合作貸款業(yè)務，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對自主風控提出有關(guān)具體監(jiān)管要求。為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務停辦產(chǎn)生收縮效應，影響小微企業(yè)和居民融資需求，有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。

在過渡期安排方面，綜合考慮商業(yè)銀行整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》過渡期設置與《征信業(yè)務管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過渡期也一并延長，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務對實體經(jīng)濟支持力度不減。

“過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務，應當在控制整體規(guī)模的基礎上，逐步有序壓降；過渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務應當符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和《通知》要求。”該負責人稱。

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