互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)新規(guī)征言 明確六大準(zhǔn)入“門(mén)檻”

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

9月13日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)向線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、集約化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》），以進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型。

有專(zhuān)家認(rèn)為，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理者、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者和投資者的統(tǒng)一，面向“十四五”和2035年，對(duì)照“十四五”規(guī)劃綱要，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)如何自發(fā)地融入國(guó)家發(fā)展大局，如何自覺(jué)地服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，這直接關(guān)系中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

未來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將進(jìn)一步得到規(guī)范 IC photo

開(kāi)展業(yè)務(wù)需滿(mǎn)足六要求

《意見(jiàn)稿》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開(kāi)宣傳銷(xiāo)售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

根據(jù)《意見(jiàn)稿》，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要滿(mǎn)足六大要求：符合《保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)為B類(lèi)及以上；一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；一年內(nèi)未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形；中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

符合條件的保險(xiǎn)公司，可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展除機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而不符合《意見(jiàn)稿》條件的保險(xiǎn)公司，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公開(kāi)展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

此外，《意見(jiàn)稿》還要求，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，不得有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為。

例如，保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，既要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)直接或間接參股控股的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，又要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)本身進(jìn)行評(píng)估，并持續(xù)跟蹤關(guān)注網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)的合規(guī)性和安全性；

保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)模型等方式強(qiáng)化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，不得僅將其他機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)管控的主要依據(jù)。

保險(xiǎn)公司對(duì)依托特定場(chǎng)景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評(píng)估特定場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)狀況，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過(guò)高定價(jià)、高費(fèi)用方式侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

此外，《意見(jiàn)稿》還要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照信保業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、小額分散和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過(guò)高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)全流程、全環(huán)節(jié)線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營(yíng)業(yè)務(wù)比重。

明確保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管控

在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管控方面，《意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)選擇滿(mǎn)足具有三年以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，銷(xiāo)售管理、保單管理、客戶(hù)服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需要，一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰等條件的全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售行為，不得與無(wú)保險(xiǎn)中介資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，不得通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取相關(guān)費(fèi)用，影響保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性。受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的客戶(hù)服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售考核指標(biāo)掛鉤。

在落地服務(wù)方面，《意見(jiàn)稿》指出，對(duì)于部分無(wú)法在線(xiàn)完成核保、保全、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)本公司分支機(jī)構(gòu)、設(shè)立專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或委托外部合作機(jī)構(gòu)等方式，向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)落地服務(wù)。專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、外部合作機(jī)構(gòu)不得從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)或承保等相關(guān)活動(dòng)。

《意見(jiàn)稿》明確提出，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)違反本通知規(guī)定的情形，以及特定經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)無(wú)法提供相關(guān)險(xiǎn)種落地服務(wù)能力的情形時(shí)，應(yīng)主動(dòng)停止開(kāi)展該區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種的新業(yè)務(wù)。整改后滿(mǎn)足規(guī)定要求的，可恢復(fù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。

而停止和恢復(fù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的，應(yīng)提前5個(gè)工作日向銀保監(jiān)會(huì)或?qū)俚劂y保監(jiān)局報(bào)告，并提前3個(gè)工作日在官方網(wǎng)站、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)主動(dòng)披露相關(guān)信息。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)輿情的監(jiān)測(cè)、應(yīng)對(duì)和處置。已生效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)履行合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，并做好理賠等后續(xù)服務(wù)。

有專(zhuān)家認(rèn)為，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)如何自發(fā)地融入國(guó)家發(fā)展大局，如何自覺(jué)地服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，這直接關(guān)系中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

據(jù)悉，該《意見(jiàn)稿》是今年2月正式施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》配套文件，主要就互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理、監(jiān)管措施與行政處罰等10方面征求意見(jiàn)，要求各財(cái)險(xiǎn)公司于9月16日前反饋意見(jiàn)。