“信用卡、房貸不用還，還能賺上億” “全民清債”背后的真相??

每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 張益銘

每經(jīng)記者注意到，社交平臺(tái)上涌現(xiàn)出不少“全民清債”“民債清查、重磅出手”“央媽出臺(tái)，暫停還款”“所有網(wǎng)貸全部強(qiáng)制清零”的信息。

這些帖子大多宣稱“國(guó)家有關(guān)部門(mén)出臺(tái)幫扶政策，貸款不用還也不會(huì)被催收”。有的帖子還曬出一張“無(wú)犯罪記錄證明”，稱因非法開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)罪被判處3年有期徒刑的人在加入“系統(tǒng)”僅兩周后，就獲得了這張證明。

與此同時(shí)，大量受害人親屬在平臺(tái)求助，稱親屬深陷其中。這究竟是怎么回事？每經(jīng)記者通過(guò)暗訪聯(lián)系到一位在社交平臺(tái)上宣傳“平債”的人士，并聯(lián)系到受害者親屬，揭開(kāi)“平債”騙局背后的真相。

某社交平臺(tái)搜索“平債”出現(xiàn)的大量相關(guān)帖子（圖說(shuō)）

“政策宣講”一步步卸下聽(tīng)眾心理防線

記者私信了一位在社交平臺(tái)上宣傳“平債”的博主，詢問(wèn)如何操作。該博主留言“+v”，并留下手機(jī)號(hào)。

加微信后，該人士發(fā)來(lái)消息：“2024年9月20日國(guó)家已經(jīng)發(fā)布了債務(wù)清查相關(guān)的文件和指導(dǎo)說(shuō)明，今年將核銷8000萬(wàn)人的各種征信債務(wù)。”

“你先聽(tīng)課了解一下。”該人士發(fā)給記者一個(gè)會(huì)議鏈接，稱是政策宣導(dǎo)，隨后將記者拉入一個(gè)微信群。

記者注意到，這是一份會(huì)議錄屏，宣講人員稱“本場(chǎng)騰訊會(huì)議暫時(shí)設(shè)定500人，此刻已滿員了”。

視頻里播放著愛(ài)國(guó)歌曲，宣講人字正腔圓。

宣講人介紹，自己曾在央媒工作，是第一批享受國(guó)家政策的人，“國(guó)家一直有政策，很多人沒(méi)有享受到就不再去相信。”

他所說(shuō)的政策是什么？該人員在宣講中一步步卸下聽(tīng)眾的心理防線。

“征信上欠下的各種負(fù)債，不一定要本人親自償還，有平債綠色通道系統(tǒng)可以幫助符合條件的公民完成結(jié)清或銷戶。”

該人員稱“人人負(fù)債，不要覺(jué)得負(fù)債就低人一等”。

隨后話題一轉(zhuǎn)，將平債與拉動(dòng)內(nèi)需聯(lián)系在一起，“由于負(fù)債，我們處于保守消費(fèi)狀態(tài)，融資渠道被迫關(guān)閉，延緩了我國(guó)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)的速度，說(shuō)明緩解負(fù)債成為當(dāng)前一個(gè)重要話題。”

以“文件”佐證，有門(mén)戶網(wǎng)站上能查到“相關(guān)內(nèi)容”

記者注意到，該人員不停地截取知名人士或權(quán)威人士的發(fā)言片段來(lái)佐證自己的觀點(diǎn)。

“所謂的核銷就是將債務(wù)拉入到銀行后臺(tái)要?jiǎng)h掉的賬戶。國(guó)家將這部分權(quán)限回收，由征信管理部門(mén)去核銷。”

隨后，該人員展示了一份名為《全民清債清查工作會(huì)議精神和未來(lái)五年規(guī)劃》的文件，稱這是“2024年9月11日至13日在北京舉行會(huì)議，由多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的政策”，并讓聽(tīng)眾自己去網(wǎng)上搜。

“騙局揭露群”中流傳的現(xiàn)場(chǎng)照片（圖說(shuō)）

記者在搜索引擎中輸入該人員展示的文件名，的確搜到不少鏈接，其中寫(xiě)道：“清債總目標(biāo)：全面清理和化解全國(guó)范圍內(nèi)的居民債務(wù)，五年內(nèi)完成債務(wù)清除任務(wù)，實(shí)現(xiàn)債務(wù)人轉(zhuǎn)化為消費(fèi)推動(dòng)力”。“文件”中，各項(xiàng)規(guī)劃說(shuō)得頭頭是道。

在眾多發(fā)布主體中，某門(mén)戶網(wǎng)站上一地方媒體的賬號(hào)引起記者注意。網(wǎng)站注冊(cè)信息顯示，該賬號(hào)是由當(dāng)?shù)卣侣勣k公室主管、當(dāng)?shù)厝請(qǐng)?bào)社主辦的新聞網(wǎng)。不過(guò)記者沒(méi)有找到該賬號(hào)的認(rèn)證信息。

門(mén)戶網(wǎng)站上發(fā)布的“文件”（圖說(shuō)）

值得一提的是，在另一門(mén)戶網(wǎng)站上，有認(rèn)證信息的上述地方媒體旗下欄目賬號(hào)，也對(duì)該“文件”進(jìn)行了全文發(fā)布。

另一門(mén)戶網(wǎng)站上發(fā)布的“文件”（圖說(shuō)）

不過(guò)，記者在中國(guó)政府網(wǎng)上搜索該“文件”，沒(méi)能搜索到相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，記者注意到，這份“文件”既沒(méi)有文件號(hào)也沒(méi)有落款。

稱“平債”必須到政策地，教唆他人騙貸套現(xiàn)

在宣講中，該人員還提到了如何辦理。

“經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或已經(jīng)享受政策福利的地區(qū)被排除在外，剩下2/3地區(qū)的人全部可以親自前往政策地錄入系統(tǒng)。”

“首先找你的推薦人索要、填寫(xiě)一份三部委電子申請(qǐng)表，拍攝身份證正反面及火車票照片傳給推薦人，然后在你約定的時(shí)間，本人親自前往政策地河北秦皇島。”

為何要親自前往？“當(dāng)時(shí)辦貸款手續(xù)是本人親自去銀行簽約的，現(xiàn)在把你的戶錄入到核銷范圍也請(qǐng)本人親自前往。”

在宣講的最后，上述人員提及了費(fèi)用，“43500元每人。沒(méi)有沒(méi)關(guān)系，等你將來(lái)有了再補(bǔ)，先搶占平債指標(biāo)”。

到了所謂的政策地，會(huì)發(fā)生什么？

許峰（化名）剛從秦皇島將家人勸返，為了說(shuō)服家人，他在該團(tuán)伙的“講課地點(diǎn)”潛伏了三天。記者從許峰手中得到了現(xiàn)場(chǎng)錄音。

“我們?cè)趪?guó)家政策允許下，每一單投資2900元，就有四種收入的好處。人幫人在我們公司體現(xiàn)得非常完善，我們最擔(dān)心的是親戚朋友來(lái)了賺不到錢??晉升為公司經(jīng)理，公司獎(jiǎng)勵(lì)每人一年一度的海外游。為公司培養(yǎng)三名經(jīng)理，公司獎(jiǎng)勵(lì)六人一年一度海外游，可以帶親戚朋友集體出國(guó)游??”

四種收入是什么？

“晉升為公司的組長(zhǎng)，假設(shè)你的A朋友拉來(lái)了小A小B，B朋友拉來(lái)了小C。假設(shè)他們也都投資了一單，此時(shí)公司會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)A(yù)朋友2個(gè)525元直銷獎(jiǎng)，獎(jiǎng)勵(lì)B朋友一個(gè)525元直銷獎(jiǎng)。你拿公司的第二種收入——差額獎(jiǎng)。差額就是級(jí)別差的意思，組長(zhǎng)的700元減去業(yè)務(wù)員的525元，間接有幾單就乘以幾。經(jīng)理有暴富獎(jiǎng)，就來(lái)自于差額獎(jiǎng)。每個(gè)級(jí)別有不同的差額。”

“隨著業(yè)績(jī)的無(wú)限的累積，A朋友升級(jí)為主任，你們兩個(gè)平級(jí)了，此時(shí)你就拿另一種收入——育成獎(jiǎng)。育成就是培育成才的意思，A朋友每產(chǎn)生一單獎(jiǎng)勵(lì)給你4%。業(yè)績(jī)無(wú)限累積，你很快升級(jí)為科長(zhǎng)，此時(shí)你下面的一代科長(zhǎng)每產(chǎn)生一單獎(jiǎng)勵(lì)給你3%，二代科長(zhǎng)每產(chǎn)生一單獎(jiǎng)勵(lì)你2%。”

許峰曾目睹該團(tuán)伙教唆他人騙貸套現(xiàn)，“如果成員沒(méi)有錢，該團(tuán)伙就會(huì)教唆成員騙貸套現(xiàn)，并且收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。說(shuō)貸款是免費(fèi)發(fā)放的國(guó)家補(bǔ)助金，不用還且不要接銀行電話。并使用話術(shù)洗腦，引導(dǎo)人們將剩余的套現(xiàn)資金投給公司。”

是否真的不用還？

“怎么可能！”許峰稱，“很多人認(rèn)為貸款真的不用還，拿套現(xiàn)的錢肆意揮霍，后來(lái)被親屬逼著去銀行查，才發(fā)現(xiàn)都要自己還。我曾經(jīng)問(wèn)這些老師，既然平了，你們能不能辦信用卡，他們都說(shuō)不行。”

記者注意到，在另一堂宣講課上，宣講人稱，“不要等到征信黑了再來(lái)政策地過(guò)苦日子，趁著征信好到這里賺大錢。”

征信好的到那干什么？拉記者進(jìn)群的人員表示，“反著想，既然能平債，征信好的是不是就能貸出來(lái)，不用還了。”

警方：平債是傳銷，別信！

“國(guó)家平債”究竟是不是真的？

記者注意到，在宣講中，該人員反復(fù)提及“金融技術(shù)監(jiān)督管理局”，但事實(shí)上我國(guó)并不存在這一機(jī)構(gòu)。

北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)副主任劉新海告訴記者，銀行將逾期貸款核銷為呆賬是一種會(huì)計(jì)處理手段，通常是在債務(wù)人長(zhǎng)期逾期、無(wú)力償還且催收無(wú)效的情況下進(jìn)行。呆賬核銷并不意味著債務(wù)被取消或免除，而是銀行將其從資產(chǎn)負(fù)債表上剔除，轉(zhuǎn)為損失處理。這是為了減少財(cái)務(wù)報(bào)表中的不良貸款壓力，但債務(wù)仍然存在。

“即使呆賬被核銷，銀行依然會(huì)繼續(xù)通過(guò)法律手段或催收手段（例如訴訟或轉(zhuǎn)交給第三方催收公司）來(lái)追討這筆債務(wù)。因此，貸款人的責(zé)任并未解除，銀行有權(quán)繼續(xù)追償。”

重慶華立萬(wàn)韜律師事務(wù)所律師劉欣表示，根據(jù)財(cái)政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》，金融企業(yè)核銷呆賬應(yīng)當(dāng)遵循“符合認(rèn)定條件、提供有效證據(jù)、賬銷案存、權(quán)在力催”的基本原則。對(duì)于核銷后的呆賬，金融企業(yè)要繼續(xù)盡職追償，盡最大可能實(shí)現(xiàn)回收價(jià)值最大化。金融機(jī)構(gòu)不會(huì)因?yàn)橐炎龃糍~核銷處理而放棄該債權(quán)。

一名受害者親屬向記者提供了此前其親屬的定位小區(qū)。記者以受害人親屬身份致電距離該定位最近的秦皇島當(dāng)?shù)嘏沙鏊?，派出所工作人員聽(tīng)過(guò)記者描述后表示，“怎么可能，肯定是假的！”

幾分鐘后，派出所工作人員又給記者打回電話，開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地表明，“平債那個(gè)是傳銷，別信。”

專家：App上顯示“賬單已結(jié)清”，不代表債務(wù)已被免除

在這一騙局中還有諸多疑點(diǎn)。

社交平臺(tái)上的一個(gè)騙局揭露群中，有親屬稱家人發(fā)來(lái)銀行App截圖，截圖顯示還款通道關(guān)閉或賬單已結(jié)清，為何明明沒(méi)有還款，卻顯示賬單已結(jié)清？更有甚者稱，征信上也沒(méi)有這筆欠款了。這可能是何種操作導(dǎo)致？

劉新海表示，呆賬核銷后，銀行在系統(tǒng)上可能會(huì)進(jìn)行技術(shù)性調(diào)整，例如關(guān)閉還款通道或者在App上顯示“賬單已結(jié)清”，這并不代表債務(wù)已被免除。還款通道的關(guān)閉通常是因?yàn)殂y行已經(jīng)放棄通過(guò)常規(guī)途徑收回欠款，但并不意味著貸款人不再負(fù)有法律上的還款義務(wù)。

如果有人發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告上沒(méi)有這筆欠款，這可能與以下幾種情況有關(guān)。第一，數(shù)據(jù)延遲或錯(cuò)誤。征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新往往存在一定延遲。第二，銀行操作失誤。某些銀行可能在處理呆賬時(shí)，將相關(guān)欠款從系統(tǒng)中刪除，導(dǎo)致征信報(bào)告中沒(méi)有顯示欠款。

劉欣認(rèn)為，不排除貸款人被教唆貸款詐騙的團(tuán)伙成員誘導(dǎo)進(jìn)入了該團(tuán)伙仿冒的征信中心網(wǎng)站。

對(duì)貸款人的征信來(lái)說(shuō)，逾期、成為呆賬、騙貸套貸有何不同的影響？

劉新海解釋，逾期記錄會(huì)出現(xiàn)在征信報(bào)告中，影響個(gè)人信用評(píng)分。逾期時(shí)間越長(zhǎng)，影響越大。逾期30天以上通常會(huì)嚴(yán)重降低信用評(píng)分，影響未來(lái)的貸款申請(qǐng)和利率水平。

如果貸款成為呆賬，通常意味著逾期已持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，銀行無(wú)法收回該筆欠款。呆賬記錄在征信報(bào)告中會(huì)被標(biāo)記為嚴(yán)重的不良記錄，對(duì)借款人的信用有非常大的負(fù)面影響。呆賬記錄會(huì)保留數(shù)年，即使債務(wù)償還，記錄也不會(huì)立即消除（在中國(guó)通常為債務(wù)還清后的5年）。

如果被認(rèn)定為騙貸行為，可能不僅會(huì)導(dǎo)致征信記錄極差，還可能觸發(fā)法律后果，包括刑事責(zé)任。騙貸行為可能會(huì)導(dǎo)致永久性信用污點(diǎn)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)拒絕與該貸款人進(jìn)行任何形式的交易。嚴(yán)重情況下，可能會(huì)被列入失信人員名單。

“中綠”傳銷曾在多地上演

什么人在如此處心積慮地編造騙局？

記者注意到，錄音中的人員自稱“中綠公司”。但記者在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)沒(méi)有查到該公司信息。

值得注意的是，2011年、2013年、2014年、2019、2020年均有不同地區(qū)警方搗毀“中綠”傳銷的新聞?dòng)涗洝?/p>

2019年，牡丹江公安在其公眾號(hào)文章《全國(guó)十大傳銷組織“中綠”上演“借尸還魂”》就揭露過(guò)“投2900元賺130萬(wàn)”的傳銷手法，稱中綠傳銷全稱為“中綠生物科技有限公司”。

那么“中綠公司”是不是“中綠生物科技有限公司”呢？是否能從轉(zhuǎn)賬對(duì)公賬戶中得知公司全稱？許峰告訴記者，他們交的錢都是現(xiàn)金。

而秦皇島公安公眾號(hào)也曾于2020年刊發(fā)名為《借殼“中國(guó)夢(mèng)”卻滿是荒唐謊言，警惕打著“中國(guó)夢(mèng)”旗號(hào)的傳銷活動(dòng)》的文章，文章顯示，2018年12月23日，秦皇島警方一舉抓獲傳銷人員812人，而該傳銷就是臭名昭著的“中綠”傳銷。

劉欣表示，該團(tuán)伙以收取入會(huì)費(fèi)的方式吸收他人入會(huì)，以拉人頭獎(jiǎng)勵(lì)的方式向“會(huì)員”返利的行為已經(jīng)涉嫌構(gòu)成組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)罪。該團(tuán)伙捏造國(guó)家文件的行為涉嫌構(gòu)成偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪。如果該團(tuán)伙捏造國(guó)家文件是為了教唆他人詐騙金融機(jī)構(gòu)的資金，則偽造文件的行為與貸款詐騙（教唆犯）構(gòu)成手段行為與目的行為的關(guān)系，屬于“牽連犯”，應(yīng)當(dāng)從一重罪處罰。

貸款人騙貸套現(xiàn)并惡意不還，可能面臨哪些法律后果？

劉欣表示，涉嫌貸款詐騙罪。該團(tuán)伙教唆貸款人騙貸不還，在貸款人構(gòu)成貸款詐騙罪的正犯（即實(shí)行犯）的同時(shí)，該團(tuán)伙構(gòu)成貸款詐騙罪的教唆犯。

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