周末重磅！互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管升級(jí)，新增3條“紅線”，專家解讀來了

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 何小桃    

眾多常用的社交、即時(shí)通信、電商APP具備借款功能，實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款，目前對(duì)于這一業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在加強(qiáng)。

繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

今天下午，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），信息量很大。

《通知》明確三項(xiàng)定量指標(biāo)，

出資比例，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；

集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%；

限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。? ?

八大要點(diǎn)

《通知》發(fā)向各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行，內(nèi)容分為以下八個(gè)要點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行應(yīng)獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制要求。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，并自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

二、單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%

加強(qiáng)出資比例管理。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

三、與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%

強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)集中度管理。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%。

四、貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%

實(shí)施總量控制和限額管理。商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。

五、不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

六、存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清

本通知第二條、第五條自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清，其他規(guī)定過渡期與《辦法》一致。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對(duì)不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制定整改計(jì)劃，在過渡期內(nèi)整改完畢。鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行提前達(dá)標(biāo)。

七、銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求

銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)水平和業(yè)務(wù)開展情況等，在本通知規(guī)定基礎(chǔ)上，對(duì)出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求。

八、信托公司、消費(fèi)金融公司等參照?qǐng)?zhí)行本通知和《辦法》要求

外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照?qǐng)?zhí)行本通知和《辦法》要求，銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

六個(gè)焦點(diǎn)問題

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》相關(guān)問題回答了大家關(guān)心的六個(gè)問題。

一、《通知》明確了商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例要求，主要考慮是什么？

商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

為營(yíng)造公平展業(yè)、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開展與各類機(jī)構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

二、《通知》對(duì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度管理提出了哪些要求，主要考慮是什么？

為促進(jìn)商業(yè)銀行提高精細(xì)化管理水平，防范合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款提出了限額管理及合作機(jī)構(gòu)集中度管理要求。其中，《辦法》第53條明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過度依賴；第54條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理。

但在實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對(duì)上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個(gè)別機(jī)構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。為進(jìn)一步樹立審慎經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，促進(jìn)銀行切實(shí)落實(shí)監(jiān)管要求、不斷提升自身信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，《通知》細(xì)化明確了集中度風(fēng)險(xiǎn)管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)。一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

上述規(guī)定，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝

三、《通知》為何禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)？

立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

針對(duì)這一問題，監(jiān)管部門始終高度重視，在各個(gè)領(lǐng)域均加強(qiáng)了對(duì)地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范整改工作。在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時(shí)，《辦法》第62條也專門提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。

按照上述精神和工作部署，《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

四、《通知》的出臺(tái)對(duì)消費(fèi)者是否會(huì)產(chǎn)生影響？

一方面，《通知》提出的各項(xiàng)要求，有利于商業(yè)銀行遵循市場(chǎng)化、法治化原則，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長(zhǎng)的融資需求。

另一方面，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。

五、《通知》將信托公司納入適用范圍，有什么考慮？

從整體看，目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行。為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時(shí)推動(dòng)信托公司加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，按照“對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

六、《通知》的過渡期如何設(shè)置？

為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

專家解讀：對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生直接影響

約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)放大杠桿

金融科技專家蘇筱芮分析稱，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》頒布后，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)得到大幅規(guī)范，但這半年多來又面臨一些新形勢(shì)，出現(xiàn)一些新情況，例如去年下半年部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在金融營(yíng)銷宣傳方面的不當(dāng)方式引發(fā)爭(zhēng)議，此次《通知》按照審慎監(jiān)管原則，對(duì)《辦法》內(nèi)容制定更為完善的細(xì)則，能夠有效遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的快速擴(kuò)張。

在蘇筱芮看來，《通知》對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是直接的，從商業(yè)銀行的集中度、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、核心風(fēng)控能力等方面提出要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是間接的，“商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”，實(shí)際上能夠約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以小規(guī)模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作。

值得關(guān)注的是，文件多處內(nèi)容體現(xiàn)出“統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利”的原則，例如將信托公司納入適用范圍，又如“即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”與去年的網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)相關(guān)規(guī)定保持一致，蘇筱芮認(rèn)為，背后反映出將機(jī)構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管結(jié)合起來的思路，對(duì)金融市場(chǎng)參與主體實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，實(shí)施對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、交易的全方位監(jiān)管。

《通知》同時(shí)強(qiáng)調(diào)了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)規(guī)范。蘇筱芮表示，地方法人跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范是去年以來的工作重點(diǎn)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，部分地方法人銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，既有互聯(lián)網(wǎng)貸款，也有互聯(lián)網(wǎng)存款，存在底層風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢。此次《通知》有利于從源頭上明晰地方法人的業(yè)務(wù)邊界，引導(dǎo)地方性法人商業(yè)銀行堅(jiān)守發(fā)展定位。控制跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，地方性法人商業(yè)銀行需要深耕本地經(jīng)濟(jì)，不去片面追求規(guī)模的快速增長(zhǎng)，而是立足于本地精細(xì)化發(fā)展道路。

《通知》還提出了出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)的相關(guān)規(guī)范，一方面有利于商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，避免過高的集中度使底層風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚；另一方面也體現(xiàn)了審慎經(jīng)營(yíng)原則，防范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用話語權(quán)跟流量?jī)?yōu)勢(shì)裹挾中小銀行機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)權(quán)責(zé)利不對(duì)等情形。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者表示，對(duì)聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴(kuò)張。這一比例要求，與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》對(duì)小貸公司的出資比例一致。明確聯(lián)合貸款集中度指標(biāo)，主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個(gè)籃子”，過度依賴單一的外部合作對(duì)象。此外，提出限額指標(biāo)，商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無序增長(zhǎng)，這一點(diǎn)影響不大。

記者|肖世清?編輯|何小桃?肖勇

校對(duì)|孫志成

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