每經(jīng)熱評｜航延險屢遭騙賠 保險公司也該反省

每經(jīng)特約評論員 舒圣祥

近日，南京警方抓獲一名利用航班延誤實施保險詐騙的犯罪嫌疑人李某。經(jīng)查，李某自2015年，用親戚朋友的身份信息，靠自己估摸成功的近900次飛機延誤，累計騙取保險理賠金高達300多萬元。目前，她因涉嫌保險詐騙罪和詐騙罪被警方刑事拘留。

“航班延誤，發(fā)家致富”，聽著像是笑話，卻有人將其演繹成了現(xiàn)實。

說起來，李某的“致富”方法并不復(fù)雜，無非是選取延誤率高的航班，以不同身份購票并大量投保，然后關(guān)注航班信息，伺機退票索賠。投保是真的投保，航班也是真的延誤，雖然并不是真的想坐飛機，但李某大概并不覺得自己是在犯罪。

在普通人眼里，這和殺妻騙保之類保險詐騙案件，確乎有些不同。雖然警方認(rèn)為，李某涉嫌在與保險公司訂立保險合同時，故意捏造根本不存在的被保險對象，騙取保險公司保險金，客觀上存在詐騙行為。但至少在核心理賠情節(jié)上，航班確實延誤了，也的確符合理賠條件，到底應(yīng)該理解為合理利用規(guī)則的撿漏行為，還是實施保險詐騙罪意義上的欺騙行為呢?

暫且拋開專業(yè)的法律問題不談。值得一說的是，現(xiàn)實生活中，航延險整體賠付率較高，網(wǎng)上搜索類似案件可謂比比皆是。李某既不是第一個，大概也不會是最后一個。比如，2019年11月，上海市公安局經(jīng)偵總隊就初步鎖定了4個利用提前獲知航班延誤信息，虛構(gòu)保險標(biāo)的乘坐延誤航班騙取保險理賠金的犯罪團伙。

所謂航延險，全稱是“航班延誤與取消損失保險”，屬于定額給付型產(chǎn)品，一旦航班延誤，被保險人就可獲取固定金額的賠償，從數(shù)元到數(shù)百元不等。一般來說，一個航班可同時投保多家保險公司的航延險，很多銀行的信用卡還贈送航延險。如果為一個航班投保多家保險公司的航延險產(chǎn)品，理論上，一次延誤獲賠的金額，或可高達5000元以上。如此高的利潤，吸引騙保者團伙作案，也就不足為奇了。

令人困惑的是，航延險的問題到底出在哪里，保險公司肯定最清楚，何以制度層面的“補丁”一直沒打上?是的，犯罪行為必須嚴(yán)厲打擊，誰也別想鉆法律的空子。但問題是，保險公司除了忙著當(dāng)舉報人，是不是也該認(rèn)真反省一下自身：是否事實上充當(dāng)了騙保者的最佳助攻?

一邊抱怨被薅羊毛，一邊照舊該咋賣咋賣，一個人甚至可以投保幾十份航延險，本身就是很矛盾的。保險公司肯定不是慈善家，說到底還是為了賺錢。如果真的痛感強烈，為什么不能在行業(yè)內(nèi)部進行規(guī)范?抑或想著，反正有公安機關(guān)替自己抓“壞人”，保險公司樂得減少成本，安于做個純粹的舉報人，自有司法機關(guān)替自己追回被薅的羊毛?

航延險要真正成為一份保障型產(chǎn)品，而不是有博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品，就應(yīng)該規(guī)定每名被保險人每個航班僅限投保一份航延險。別說各保險公司之間的數(shù)據(jù)很難打通，不知道被保險人究竟買了多少份航延險……凡此種種，無非借口。說白了，還是不夠疼，與可能取得的利潤相比，即便被薅一點羊毛，也不甚在乎。

既然如此，航延險屢遭騙賠成為套利工具，也就是保險公司的“理性選擇”了。