意外險(xiǎn)費(fèi)率高，捆綁搭售等亂象叢生！千億意外險(xiǎn)市場(chǎng)大整頓即將開始

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 易啟江    

3月5日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），重點(diǎn)突出了2020年及2021年的改革任務(wù)，通過(guò)兩年時(shí)間的改革，讓意外險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制將更加科學(xué)；通過(guò)市場(chǎng)違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人將會(huì)依法嚴(yán)肅處理。

一直以來(lái)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生，此前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》曾獨(dú)家報(bào)道《現(xiàn)金貸平臺(tái)天價(jià)保險(xiǎn)調(diào)查：保費(fèi)超過(guò)市價(jià)100倍 借款年化利率超70%》；而意外險(xiǎn)費(fèi)用高也備受市場(chǎng)詬病，例如銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50％以上，航空意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率在有的渠道超過(guò)了90％等。

用兩年時(shí)間根本改變市場(chǎng)亂象

意外險(xiǎn)是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，社會(huì)需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入649億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入527億元，合計(jì)超過(guò)1000億元。

但在發(fā)展過(guò)程，卻也面臨著市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱、定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)、銷售行為不夠規(guī)范、功能和作用發(fā)揮不夠充分等短板。

去年，每日經(jīng)濟(jì)新聞曾獨(dú)家報(bào)道《現(xiàn)金貸平臺(tái)天價(jià)保險(xiǎn)調(diào)查：保費(fèi)超過(guò)市價(jià)100倍 借款年化利率超70%》，有貸款人在一家現(xiàn)金貸平臺(tái)上借款時(shí)，不僅被悄悄搭售意外險(xiǎn)產(chǎn)品，且保費(fèi)超過(guò)該保險(xiǎn)公司官網(wǎng)100倍：1000元保額、保6個(gè)月的意外險(xiǎn)，保費(fèi)高達(dá)93元；而該保險(xiǎn)公司官網(wǎng)保額10萬(wàn)、保1年的類似產(chǎn)品，保費(fèi)也才80元。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就《意見》答記者問(wèn)時(shí)表示，《意見》重點(diǎn)突出2020年及2021年的改革任務(wù)，主要圍繞推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管、夯實(shí)發(fā)展根基等三個(gè)方面采取相關(guān)舉措。通過(guò)有序推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)的各項(xiàng)改革措施，意外險(xiǎn)價(jià)格扭曲的問(wèn)題根源將得到徹底解決，市場(chǎng)亂象叢生的局面將得到根本改變。

具體來(lái)看，在市場(chǎng)化改革方面，主要包括健全意外險(xiǎn)精算體系，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)；建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品；編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，2020年會(huì)進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)的規(guī)定。強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，同時(shí)實(shí)行意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯分析制度，財(cái)險(xiǎn)部等相關(guān)部門都會(huì)參與到進(jìn)來(lái)。

個(gè)別意外險(xiǎn)險(xiǎn)種有價(jià)格下降空間

一直以來(lái)，意外險(xiǎn)費(fèi)用高備受市場(chǎng)詬病，例如銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50％以上，航空意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率在有的渠道超過(guò)了90％等。因此，《意見》探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，并采取市場(chǎng)主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價(jià)“回頭看”成為新常態(tài)。

上述負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)改革，意外險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制將更加科學(xué)，價(jià)格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系，責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防范；產(chǎn)品和服務(wù)將不斷優(yōu)化，滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場(chǎng)景人群需求的價(jià)廉物美的意外險(xiǎn)產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，“意外險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新模式將得到廣大群眾的更多青睞。

與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還將加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，努力爭(zhēng)取納入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系中；探索制定意外險(xiǎn)基本條目示范寫法，推動(dòng)產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化；建立反保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)效協(xié)作機(jī)制等。

《意見》出臺(tái)將帶來(lái)的影響，銀保監(jiān)會(huì)也給出了預(yù)估。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)有序推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)“重在治本、標(biāo)本兼治”的各項(xiàng)改革措施，意外險(xiǎn)價(jià)格扭曲的問(wèn)題根源將得到徹底解決，市場(chǎng)亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)將基本建立。

主要包括：通過(guò)改革，意外險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制將更加科學(xué)，價(jià)格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系，責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防范；產(chǎn)品和服務(wù)將不斷優(yōu)化，滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場(chǎng)景人群需求的價(jià)廉物美的意外險(xiǎn)產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，“意外險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新模式將得到廣大群眾的更多青睞。通過(guò)市場(chǎng)違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人將會(huì)依法嚴(yán)肅處理，市場(chǎng)整體面貌將煥然一新；意外險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)管制度將統(tǒng)一，重點(diǎn)領(lǐng)域團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)監(jiān)管制度將更加健全，團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展將更加規(guī)范、協(xié)調(diào)；市場(chǎng)主體意外險(xiǎn)信息披露制度將更加完善，信息披露的要求將進(jìn)一步明確、內(nèi)容會(huì)更加詳細(xì)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，將組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)清理整頓，組織市場(chǎng)主體開展全面自查自糾，監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)抽查。工作可能會(huì)在近期啟動(dòng)，而這也是銀保監(jiān)會(huì)2020年重點(diǎn)工作之一。

上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，在意外險(xiǎn)市場(chǎng)改革過(guò)程中，會(huì)重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)行為，在這個(gè)規(guī)范的過(guò)程中，不合規(guī)行為會(huì)受到處罰，個(gè)別意外險(xiǎn)險(xiǎn)種也有價(jià)格下降空間。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)