天津銀行打造強(qiáng)力轉(zhuǎn)型引擎 助推民營小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

在今年的兩會(huì)上，政府工作報(bào)告中要求“著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題”，并強(qiáng)調(diào)“加大對(duì)中小銀行定向降準(zhǔn)力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款”。

在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中，銀行體系依然是服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。作為根植天津的城市商業(yè)銀行，天津銀行明確了“服務(wù)民營及小微企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場定位，通過產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)模式、體制機(jī)制三層創(chuàng)新，高效配置資本資源，提升對(duì)民營和小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造和高質(zhì)量增長，獲得“最佳小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”等多項(xiàng)榮譽(yù)。

針對(duì)性深化服務(wù)民營和小微企業(yè)

中小微企業(yè)貸款市場蘊(yùn)藏巨大商業(yè)價(jià)值，但傳統(tǒng)上，出于效益及風(fēng)控考量，大銀行更愿意將貸款資源向大企業(yè)、大客戶傾斜。與此相反，城市商業(yè)銀行則更有動(dòng)力和優(yōu)勢向民營和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

天津銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)，是天津銀行當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期的戰(zhàn)略工作重點(diǎn)。為此，該行制定下發(fā)了針對(duì)性很強(qiáng)的實(shí)施方案，從體制機(jī)制、業(yè)務(wù)渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策配套等八個(gè)方面助力民營小微企業(yè)發(fā)展。

天津銀行將總行的“中小企業(yè)部”更名為“小微普惠金融部”，致力做精做專小微金融業(yè)務(wù)。更名后的“小微普惠金融部”著力提升金融科技能力，加速推動(dòng)小微業(yè)務(wù)線上化，并圍繞場景化批量化，指導(dǎo)開展小微線下業(yè)務(wù)推進(jìn)，努力打造天津銀行小微普惠金融服務(wù)金招牌。

據(jù)介紹，天津銀行采取“零售+小微”的交叉營銷方式，搭建應(yīng)用批量獲客工具，進(jìn)圈進(jìn)群挖掘信息源頭，做好精準(zhǔn)對(duì)接。同時(shí)深入企業(yè)實(shí)地走訪調(diào)研，開展金融產(chǎn)品和政策宣傳，推動(dòng)金融支持民營和小微企業(yè)各項(xiàng)政策措施落地見效。

實(shí)施“雙軌”發(fā)展策略，金融科技批量獲客

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款額度小、分散且周期短，極耗人力，銀行如何服務(wù)？天津銀行的做法是批量獲客，并依靠技術(shù)和團(tuán)隊(duì),精細(xì)化配置資源，俯下身子“貼近”客戶。

具體而言，線上、線下業(yè)務(wù)“雙軌”發(fā)展是天津銀行的獲客策略。其中，以客戶為中心的多元化線上業(yè)務(wù)更是其主要服務(wù)方式。依托金融科技，天津銀行通過產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、各類應(yīng)用場景、優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，批量獲取了大量優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客戶。

例如，天津銀行著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)開發(fā)定制化、個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品。“銀稅e貸”已成功上線，累計(jì)觸達(dá)客戶2000余戶，該產(chǎn)品面向依法誠信納稅的小微企業(yè)主發(fā)放線上個(gè)人經(jīng)營類信用貸款，采取“大數(shù)據(jù)+稅務(wù)+金融”的融資新模式，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控邏輯，客戶足不出戶，全線上完成貸款申請(qǐng)、審批及放款，大大提升小微服務(wù)質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”。另外，天津銀行加強(qiáng)“銀商合作”力度，支持特定場景客戶融資的“商超e貸”產(chǎn)品已成功上線。

在企業(yè)授信方面，天津銀行探索線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，通過與中企云鏈合作，推出云鏈保理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)商快速授信、線上身份驗(yàn)證、線上貿(mào)易背景審核、線上合同簽署、線下征信查詢、線下應(yīng)收賬款登記和線下放款等操作，將大企業(yè)信用向上游供應(yīng)鏈延伸，牽手中小企業(yè)，進(jìn)一步幫助核心企業(yè)靈活配置資源。

今年初，天津銀行成功辦理了首筆支小再貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)融資扶持力度。此外，天津銀行聚焦重點(diǎn)區(qū)域，把區(qū)域內(nèi)的特色業(yè)務(wù)做專做深，努力提高市場份額，創(chuàng)新推出“凍品貸”以及針對(duì)天津薊州地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)家院改造的“農(nóng)樂貸”等產(chǎn)品，豐富小微產(chǎn)品體系。并推出“法人按揭貸款”、“商業(yè)抵押分期貸款”等金融產(chǎn)品，引入按揭方式，降低了企業(yè)集中還款壓力。

完善小微業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，一線戰(zhàn)斗力強(qiáng)勁

除了精準(zhǔn)營銷，在業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行業(yè)務(wù)制勝的關(guān)鍵是一線人才，觀察銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，還須看一線客戶經(jīng)理的服務(wù)意愿。“不能貸、不敢貸、不愿貸”是許多銀行一線客戶經(jīng)理對(duì)小微企業(yè)的態(tài)度。

為此，天津銀行及時(shí)調(diào)整并完善小微業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，增設(shè)了小微企業(yè)“兩增”、普惠金融領(lǐng)域貸款等指標(biāo)，加大小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核權(quán)重占比，制定民營小微業(yè)務(wù)專項(xiàng)營銷獎(jiǎng)勵(lì)政策。

同時(shí)，天津銀行優(yōu)化授信審批模式，實(shí)行差別化業(yè)務(wù)授權(quán)機(jī)制，對(duì)單戶授信敞口在1000萬元(含)以下的民營及小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)建立綠色審批通道，提高審批效率。

不僅如此，該行還制定小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)實(shí)施辦法及實(shí)施細(xì)則，明確責(zé)任邊界，消除基層人員顧慮，充分調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)服務(wù)民營小微企業(yè)的主動(dòng)性和積極性，并已取得顯著成效。

實(shí)施授信分類管理，精準(zhǔn)助力企業(yè)成長

在授信管理方面，天津銀行通過運(yùn)用年審制貸款、循環(huán)貸款、分期償還本金等方式，對(duì)民營小微企業(yè)實(shí)施授信分類管理，有效減輕企業(yè)貸款負(fù)擔(dān)。作為交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn)的最新一批信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具核心交易商，該行開展了天津市首筆信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋憑證投資業(yè)務(wù)，在有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大對(duì)民企債券的配置力度，助力優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)降低融資成本。

與此同時(shí)，該行通過嚴(yán)格落實(shí)民營小微企業(yè)“兩禁兩限”收費(fèi)減免政策，積極推行民營小微企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠措施。特別是對(duì)于暫時(shí)遇到困難但有市場、有前景、有技術(shù)競爭力的企業(yè)，做到不抽貸、不斷貸、不停貸。

據(jù)悉，曾經(jīng)有一家主營安防監(jiān)控工程的小微企業(yè)面臨原材料上漲、資金回籠放緩等難題，天津銀行根據(jù)其中標(biāo)政府采購情況，將原一年期整貸整還貸款調(diào)整為4年期中長期貸款，并根據(jù)政府采購合同周期合理匹配貸款期限，制定用款及還款計(jì)劃，確保該企業(yè)資金使用連續(xù)性。

通過對(duì)企業(yè)履約情況監(jiān)控、政府采購人回款資金封閉監(jiān)管降低授信風(fēng)險(xiǎn),引導(dǎo)和幫助企業(yè)成長，天津銀行同時(shí)也為自身贏得了顧問式銀行的良好聲譽(yù)。近年來，該行先后獲頒“2018中國扶貧榜樣——十佳精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新銀行”、“改革開放40周年中小企業(yè)金融服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”、“中國中小銀行先鋒榜——綠色金融銀行”等榮譽(yù)。在2019中國小微金融年會(huì)、21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)上，天津銀行分別榮獲“最佳小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”、“2019年度普惠金融業(yè)務(wù)銀行”稱號(hào)。