央行又要出招，重拳整治代收業(yè)務，波及融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P…

12月2日，央行發(fā)布《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知(征求意見稿)》（以下簡稱“意見稿”）。該意見稿指出，代收機構應當采取有效措施控制代收業(yè)務適用場景，比如，通過負面清單方式，規(guī)定不得通過代收業(yè)務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務平臺等辦理支付業(yè)務。

丨正本清源規(guī)范代收業(yè)務

“這些交易大多屬于大額、高風險的扣款行為，此前這些平臺為了便捷扣掉消費者的款項，多用‘代收’形式完成。此番央行為了規(guī)范‘代收’業(yè)務，正本清源，系統(tǒng)的梳理了合規(guī)邊界。”中國支付網創(chuàng)始人劉剛告訴券商中國記者，意見稿主要是規(guī)范代收業(yè)務，并不是針對性面向網貸平臺、投融資交易等場景業(yè)務。

代收業(yè)務，也可以理解為代扣，付款人授權是代收業(yè)務的核心。比如，你明確授權之后，每個月自動扣繳自來水、電力、燃氣、有線電視等費用，信用卡自動還款，保費自動扣除等等都屬于“代收業(yè)務”。

用官方定義的解釋是，代收業(yè)務是指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務。

同時，這次意見稿，沒有具體提及，為了防范用戶資金風險、規(guī)范業(yè)務辦理，代收業(yè)務涉及大額是多少額度，劉剛解釋，“因為代收的額度不是很好規(guī)定，所以主要通過付款人開戶機構設置兩種授權模式來落實。”

該意見稿列出了代收業(yè)務在日常繳費、投資理財等多個方面發(fā)生的多個業(yè)務場景；表示在回歸代收業(yè)務小額便民初衷的指導原則下，明確了“兩兩授權”和“三方協(xié)議”兩種授權方式。

圖片來源：攝圖網

丨對部分支付機構影響較大

同時，“為了保護用戶資金安全，監(jiān)管還貼心地設置了負面清單以及推薦場景來快速判別和指導。”劉剛稱，在代收業(yè)務適用場景外，要加強交易驗證強度，該《意見稿》提出，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所(平臺)和電子商務平臺等辦理支付業(yè)務。

“各家支付機構幾乎都有這種代收業(yè)務，正式發(fā)文后，將會對主要依賴代收業(yè)務的支付機構的營收產生比較大的影響。”劉剛告訴記者，業(yè)務依賴程度高的中小支付機構受影響比較大。

此外，值得注意的是，央行明確解釋，小額免密消費業(yè)務，比如網絡約車自動扣付車費等，與代收業(yè)務的交易體驗趨同，帶來混淆代收業(yè)務和小額免密消費業(yè)務實施套利，比如將代收業(yè)務采用免密消費業(yè)務辦理，以規(guī)避代收業(yè)務關于付款人授權，而這次意見稿明晰了代收業(yè)務與小額免密業(yè)務的邊界。

《中國人民銀行關于規(guī)范代收業(yè)務的通知（征求意見稿）》

主要問題說明（部分刪節(jié)）

為什么要對代收業(yè)務進行規(guī)范?

答：代收業(yè)務的基本特征是付款人事先授權，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。例如，某羅姓客戶在不知情的情況下，儲蓄賬戶被人以1分鐘1萬元的頻率在10分鐘內扣走近8萬元。經開戶銀行查詢，某公司通過某支付機構的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲蓄賬戶扣走，但該客戶并未與此公司、儲蓄賬戶開戶銀行簽署任何協(xié)議。再如，某李姓客戶在出國4個月期間，隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬元的扣款交易，共被扣走200萬元。經查，該客戶曾在某平臺購買理財產品，產品贖回后，該平臺以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務授權協(xié)議，將其資金通過代收通道扣劃至湖北某公司。

代收業(yè)務的風險問題主要有哪些?

答：一是付款人開戶機構對付款人的權益保護問題。例如，在未取得客戶授權、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務風險、授權及交易信息查詢服務渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。

二是代收服務機構對代收業(yè)務的風險監(jiān)測問題。例如，對收款人的真實性審核不嚴，使黑灰產業(yè)得以通過代收業(yè)務便捷盜取客戶資金;有關代收業(yè)務信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務應用于高風險場景或非法交易等。

三是代收業(yè)務的適用場景問題。主要表現為混淆代收業(yè)務與其他需要逐筆進行交易確認的交易，影響了代收業(yè)務的健康發(fā)展。

代收機構主要指哪些機構?《征求意見稿》對代收機構的管理要求主要有哪些?

答：代收機構是根據收款人委托，向付款人開戶機構發(fā)起支付指令，并完成相關貨幣資金轉移服務的機構，包括銀行，以及取得網絡支付業(yè)務許可或銀行卡收單業(yè)務許可的非銀行支付機構。

《征求意見稿》強調了代收機構對于收款人的管理要求。一是收款人的真實性管理，這與其他支付業(yè)務中支付服務機構應落實的“了解你的客戶”相關商戶實名制管理要求相同。二是基于代收業(yè)務的特點，強調對收款人的同名賬戶把控、協(xié)議簽訂、風險分級管理、支付指令管控、交易監(jiān)測等要求，代收機構應在代收業(yè)務處理中逐筆確認協(xié)議約定事項以及收款人與付款人的協(xié)議關系。對于收款人委托辦理業(yè)務與代收業(yè)務協(xié)議約定事項不符的，代收機構應拒絕辦理。

為什么不能通過代收業(yè)務辦理投融資等業(yè)務?

答：目前我國支付服務市場產品豐富，已能夠較好地滿足社會公眾多樣化的支付服務需求，代收業(yè)務只是銀行、支付機構等支付服務主體提供的一種支付方式。用戶應當評估自身關于資金安全性與服務便捷性的需求后審慎確定適用的支付服務方式。代收業(yè)務的突出特點是一經付款人事先授權、實際交易發(fā)生時不再逐筆確認，便捷性較強，但交易驗證強度弱，產生資金風險的可能性也較大，更適用于水電煤等商品/服務提供主體相對固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小等公眾日常生活緊密相關的場景。

《征求意見稿》強調代收機構應當采取有效措施控制代收業(yè)務適用場景，在代收業(yè)務適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所(平臺)和電子商務平臺等辦理支付業(yè)務。這些業(yè)務通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

日常生活中越來越多的免密支付業(yè)務是否都屬于代收業(yè)務?

答：目前銀行、支付機構等支付服務主體推出的支付賬戶或銀行卡快捷支付模式下的小額免密消費業(yè)務，比如網絡約車自動扣付車費等，與代收業(yè)務的交易體驗趨同，也相應引發(fā)了混淆代收業(yè)務和小額免密消費業(yè)務實施套利，甚至導致用戶資金損失或權益受損的情形。例如，通過代收業(yè)務渠道辦理小額免密消費業(yè)務，以規(guī)避小額免密業(yè)務關于資金劃轉額度的管理要求;或者將代收業(yè)務采用免密消費業(yè)務辦理，以規(guī)避代收業(yè)務關于付款人授權的管理要求。

《征求意見稿》明晰了代收業(yè)務與小額免密業(yè)務的邊界。例如，代收業(yè)務不經付款人逐筆交易確認，無交易金額限制;通過支付賬戶余額支付的小額免密消費業(yè)務，需執(zhí)行《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進行驗證，交易限額為1000元/天;使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費業(yè)務，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費業(yè)務，參照支付賬戶余額小額免密消費限額管理要求執(zhí)行。對于超過免密業(yè)務限額的消費業(yè)務，相關支付服務主體必須對交易進行逐筆驗證。如果滿足代收業(yè)務交易場景要求，且希望通過代收業(yè)務辦理的，在落實相應授權管理要求的前提下也可行。(完)

券商中國 史安都