小微金融服務(wù)的臺州經(jīng)驗(yàn)：打好數(shù)據(jù)地基、下沉田間地頭

每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)編輯 劉野    

自2015年臺州獲批國家級小微企業(yè)金融服務(wù)改革試驗(yàn)區(qū)已過去四年多時間，來自中國人民銀行臺州市中心支行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月末，臺州小微貸款余額3384.76億元，占全部貸款余額的40.88%，分別高于全國、全省水平近20個、10個百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)38.73萬戶，同比增加3.32萬戶。與此同時，臺州全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率僅為0.75%，關(guān)注類貸款占比0.83%，不良貸款率已連續(xù)多年明顯低于全省平均水平。

“小微金融全國看浙江、浙江看臺州”，這是業(yè)界對于臺州小微金融的贊譽(yù)，對于臺州當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)來說，感受則更為切身，“2017年臘月二十八的時候，有一筆國外客戶的款項無法結(jié)清，但是我們又已經(jīng)答應(yīng)了供應(yīng)商要打款，當(dāng)時找了臺州銀行，客戶經(jīng)理很快就給我們發(fā)放了一筆流動資金貸款。”臺州久億潔具總經(jīng)理葉圣岳向記者說道。

在臺州飛躍科創(chuàng)園里，和久億潔具一樣的小微企業(yè)有100多家，在這里，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行，以及當(dāng)?shù)馗鞔蟪巧绦?、農(nóng)商行在內(nèi)的眾多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，共同為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，“在貸款流程上面本地城商行比較有優(yōu)勢，貸款成本上國有行和農(nóng)商行有優(yōu)勢。銀行各有特色，各自發(fā)揮自己的特長。”飛躍集團(tuán)總經(jīng)理助理楊海波表示。

如何提高小微金融服務(wù)的覆蓋率，如何提高銀行服務(wù)小微的積極性，讓商業(yè)銀行“愿貸”、“敢貸”，在多年的探索中，臺州已經(jīng)形成一套行之有效的體制機(jī)制，并且，相關(guān)舉措已經(jīng)在全國多個地區(qū)獲得復(fù)制推廣。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

破解信息不對稱

獲客成本高、風(fēng)險控制難，抵押擔(dān)保少，是銀行在做小微貸款面臨的幾大難題，規(guī)模小、信披少，則是小微企業(yè)的普遍狀況，也是造成小微金融難做的現(xiàn)實(shí)原因，解決這其中的信息不對稱問題是推進(jìn)小微金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

臺州早在2014年就開始由政府牽頭，著手搭建小微金融的信息共享平臺，2014年7月，人民銀行臺州市中心支行完成15個部門數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)整合，開始搭建金融服務(wù)信用信息共享平臺，并一站式地為金融機(jī)構(gòu)提供授權(quán)查詢服務(wù)。目前，該平臺已經(jīng)歸集了金融、公安、稅務(wù)、法院、國土、社保、市場監(jiān)管、發(fā)改、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、電力、水務(wù)、安監(jiān)、建設(shè)、海洋漁業(yè)等30多個部門118大類4000多細(xì)項3.15億條信用信息，對全市60萬家市場主體進(jìn)行信用建檔，實(shí)現(xiàn)融資、投資、企業(yè)與企業(yè)法定代表人三關(guān)聯(lián)，具備綜合信息、信用立方、正負(fù)面信息、培育池、不良名錄庫、信用評分、風(fēng)險預(yù)警等功能。

臺州信用信息共享平臺已經(jīng)成為銀行小微信貸風(fēng)控的有力抓手。例如，泰隆銀行依托該平臺，積極引入工商、司法等外部數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，建設(shè)強(qiáng)大的中臺，實(shí)現(xiàn)全流程模型管控。目前已建立269條貸前預(yù)評估規(guī)則、8大專家模型、125個精準(zhǔn)貸后規(guī)則，突破依賴抵押的傳統(tǒng)信貸模式，注重第一還款來源，小微貸款中，90%左右為信用保證貸款。

“銀行在查企業(yè)之前需要獲得企業(yè)授權(quán)，臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺作為政府性平臺可以歸集各部門數(shù)據(jù)，也可以建立培育池，向銀行推薦企業(yè)，幫助銀行解決獲客難問題。

來自中國人民銀行臺州市中心支行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，信用信息共享平臺共開設(shè)銀行機(jī)構(gòu)查詢用戶2419個，累計查詢861萬次，月查詢超過10萬次，銀企融資對接系統(tǒng)上線試運(yùn)行6個月共上傳各類信貸產(chǎn)品210個，線上對接成功447筆，為419家小微企業(yè)融資金額22.52億元。與此同時，臺州金融服務(wù)信用信息共享平臺已在全國20多個地區(qū)獲得復(fù)制推廣，下一步，平臺還將移動化升級，利用APP、小程序等渠道開展服務(wù)。

“金融服務(wù)信用信息共享平臺的推出，很大程度提高企業(yè)調(diào)查的效率，依靠平臺多緯度的信息，客戶經(jīng)理結(jié)合現(xiàn)場與非現(xiàn)場的調(diào)查，更真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營情況。”工行臺州分行副行長杭嘉表示。

盡管臺州小微貸款余額占比較全省水平高近10個百分點(diǎn)，但臺州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率已連續(xù)多年明顯低于全省平均水平，2019年9月末，臺州全市銀行業(yè)不良貸款率僅為0.75%，關(guān)注類貸款占比0.83%。

與此同時，為解決小微企業(yè)抵押少、擔(dān)保難的問題，臺州市還配套了相應(yīng)的增信機(jī)制。2014年11月，臺州成立了小微企業(yè)信用保證基金（以下簡稱“信?；?rdquo;）。信?；鹛峁┑膿?dān)保無需抵押及第三方擔(dān)保，能夠有效解決擔(dān)保鏈問題，擔(dān)保費(fèi)率為年化0.75%，遠(yuǎn)低于3%左右的市場擔(dān)保費(fèi)率。目前，信?；鹨呀?jīng)成為浙江省內(nèi)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”最大的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，信?；饦I(yè)務(wù)總量中，單戶在保余額500萬元以下項目占總在保余額的90.34%，戶數(shù)占98.94%。

在擔(dān)保方式上，信?；鹩珊献縻y行推薦借款人申請擔(dān)保，信?；饘徍送夂螅y行發(fā)放貸款。信?；鸷秃献縻y行分別進(jìn)行保后、貸后跟蹤管理。風(fēng)險分擔(dān)上，信?；鹋c銀行采取風(fēng)險共擔(dān)模式，出現(xiàn)損失，信?；鹋c捐資銀行的風(fēng)險承擔(dān)比例為8:2，與非捐資銀行的風(fēng)險承擔(dān)比例為6.5:3.5。至2019年9月末，信保基金累計代償87戶，代償金額8266.36萬元，占累保金額的0.27%，在保余額的0.83%。

深度下沉、盡職免責(zé)

除了民營小微企業(yè)數(shù)量眾多，臺州還是全國唯一擁有臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行三家城市商業(yè)銀行的地級市，且三家均以服務(wù)小微企業(yè)為市場定位。以泰隆銀行為例，截至9月末，該行貸款規(guī)模1239.02億元，其中500萬元以下的客戶數(shù)占比99.79%、余額占比89.39%；100萬元以下貸款客戶占比95.20%、余額占比59.47%，民營企業(yè)貸款占全部企業(yè)比例維持在98%以上，戶均貸款約31萬元。

民泰銀行實(shí)行“五個一工程”制度，即重點(diǎn)開發(fā)“一個村居、一個園區(qū)、一個市場、一個行業(yè)、一個商會（協(xié)會）”，再按市場容量配備專職客戶經(jīng)理，深度下沉，與客戶成為朋友，了解客戶融資需求。

圖片來源: 每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉野 攝（資料圖）

深度下沉，是臺州城商行的共同選擇。“社區(qū)化經(jīng)營”是泰隆銀行的特色做法，具體來講就是，以物理網(wǎng)點(diǎn)為中心，在一定服務(wù)半徑范圍內(nèi)，劃定支行的根據(jù)地和客戶經(jīng)理的責(zé)任田，實(shí)行網(wǎng)格化管理和“定點(diǎn)、定人”服務(wù)。截至9月末，泰隆銀行共形成1.43萬個子社區(qū)，轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道總覆蓋率達(dá)84%。

臺州銀行也要求每一個客戶經(jīng)理，都必須專注于幾個村居、或一個行業(yè)、或某個平臺，針對不同的小微客戶群，逐步推進(jìn)實(shí)行村居化、行業(yè)專業(yè)化、平臺化服務(wù)。例如，在臺州銀行黃巖北洋支行的瓜果行業(yè)拓展部，整個部門7位客戶經(jīng)理全部專門服務(wù)本鎮(zhèn)在全國各地種植瓜果的農(nóng)民客戶。

“瓜農(nóng)種到哪里，他們服務(wù)到哪里，支持瓜農(nóng)的種植和經(jīng)營，漸漸地客戶經(jīng)理也成為瓜果種植行業(yè)的專家，他們只要到瓜地里一看，就能看出瓜的質(zhì)量，算出瓜農(nóng)的本季收成，那貸款就不僅敢貸，更能滿足瓜農(nóng)的需求。”臺州銀行行長黃軍民介紹道，該支行目前已服務(wù)近2000個瓜農(nóng)，授信3億多元。

在客戶經(jīng)理深入田間地頭的同時，通過大數(shù)據(jù)模型輔助信貸決策“可不可以貸、貸多少、什么價格貸”，這種“專家+數(shù)據(jù)”的信貸決策成為了臺州銀行小微信貸的核心技術(shù)和能力。黃軍民表示，2019年，臺州銀行預(yù)計不核銷一分錢的壞賬，到年底貸款不良率為0.7%左右，目前整個集團(tuán)并表不良率為0.69%，撥備覆蓋率達(dá)到370.47%。

對于小微企業(yè)貸款，“盡職免責(zé)”等考核制度的落實(shí)，是讓客戶經(jīng)理“敢貸”的重要機(jī)制保障。“我們的逾期貸款里，85%到90%都是客觀免責(zé)，剩下的10%左右的問責(zé)分為輕度、中度、重度，主要都是輕度的，中度和重度的就是在一些規(guī)則和準(zhǔn)入上有問題，再嚴(yán)重的可能就是道德風(fēng)險了。”泰隆銀行臺州分行行長元志衛(wèi)告訴記者。

據(jù)了解，泰隆銀行實(shí)行“嚴(yán)格控制主觀風(fēng)險、盡職免除責(zé)任、適當(dāng)風(fēng)險容忍度”的責(zé)任認(rèn)定原則。對不良貸款“適度容忍”，對認(rèn)定為輕度責(zé)任的，給予一定容忍度。如對100萬元以下貸款設(shè)置2%的不良貸款容忍度，即認(rèn)定為有責(zé)的業(yè)務(wù)余額占日均貸款規(guī)模不足2%的，客戶經(jīng)理均可申請不予扣罰。

黃軍民向記者指出，小微信貸風(fēng)險的處理并沒有一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，“從我們內(nèi)部來看，員工只要沒有道德風(fēng)險，發(fā)生風(fēng)險的概率比較小。我們對于道德風(fēng)險零容忍，其他原因?qū)е沦J款發(fā)生問題了，可能扣會扣月度獎金等等。在處理風(fēng)險上不搞一刀切，沒有一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，我們內(nèi)部有一套機(jī)制文化，很多時候靠文化來約束。”

據(jù)介紹，為落實(shí)“盡職免責(zé)”要求，人民銀行臺州市中心支行推動和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)改進(jìn)授信業(yè)務(wù)管理機(jī)制，完善授信業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定管理，目前，臺州轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)均已出臺盡職免責(zé)相關(guān)制度。在授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)的基礎(chǔ)上，全市銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合市場風(fēng)險狀況、自身信貸結(jié)構(gòu)和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險溢價狀況，適度提高民營、小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的不良容忍度。