刷車牌就能停車加油！大行發(fā)力無感支付，試圖趕超第三方支付巨頭

圖片來源：攝圖網(wǎng)

掃碼支付后時代，無感支付正悄然崛起，銀行欲借此對第三方支付巨頭實現(xiàn)彎道超車。

9月10日，工商銀行宣布，在北京、浙江、四川、吉林、山西、上海、貴州、山東八地同步正式對外發(fā)布“工銀無感支付”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是工行圍繞智慧出行打造的全新產(chǎn)品體系，北京首都機場T1、T2、T3所有停車樓新增“工銀無感支付”服務(wù)，車主在工行手機銀行綁定車牌號與銀行卡后，即可實現(xiàn)駕車離場時自動扣款、快速通行，以提高停車場通行效率，后續(xù)大興國際機場也將支持工行無感支付方式繳納停車費。

無感支付最初是由深圳市寶安機場、中國銀聯(lián)等單位在2017年9月聯(lián)合推出的，通過停車場車牌識別技術(shù)與銀行卡捆綁而實現(xiàn)的快捷支付服務(wù)。在銀聯(lián)聯(lián)手銀行推出無感支付之后，微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)也相繼落地無感支付的應用場景。截至目前，銀行、第三方支付機構(gòu)等均選擇停車場支付場景作為無感支付的突破口，并在此基礎(chǔ)上，擴大以車牌為支付識別介質(zhì)的無感支付應用場景的擴展，如洗車、加油、高速路收費等。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，一些銀行也已推出或準備推出自己的無感支付，如目前四大國有行均已在部分地區(qū)嘗試無感支付，再加之第三方支付機構(gòu)的進軍，無感支付領(lǐng)域的“廝殺”程度已悄然升溫。尤其對銀行來說，無感支付的及早介入被視為移動支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車、占據(jù)主導地位的絕佳機會。

綁定他行卡也能實現(xiàn)無感支付

工行相關(guān)負責人表示，近年來汽車出行快速增長，面對有限的道路資源和不斷增長的出行需求，提升通行效率、實現(xiàn)智慧出行成為城市綜合管理的重點。本次發(fā)布的“無感支付”產(chǎn)品于2019年初試點推向市場，目前，在全國各地已有高速公路、機場、市區(qū)路側(cè)停車、大型商業(yè)中心和加油站等領(lǐng)域合作項目近400個，全面實現(xiàn)“人－車－場－路”線上線下一體化金融服務(wù)。

以中國最繁忙的首都為例，工行為首都機場T1、T2、T3所有停車樓新增“工銀無感支付”服務(wù)，客戶在工行手機銀行綁定車牌號與銀行卡后，即可實現(xiàn)駕車離場時自動扣款、快速通行，大大提高了停車場通行效率。

“工銀無感支付”產(chǎn)品體系包含“車牌付”、“掃碼付”、“免密支付”三個產(chǎn)品，可以針對合作方的具體需求提供定制化解決方案。其中，“車牌付”借助車牌介質(zhì)實現(xiàn)無感自助通行；“掃碼付”提供標準的二維碼主被掃功能；“免密支付”結(jié)合合作方的用戶體系實現(xiàn)后臺扣款功能。

據(jù)工行相關(guān)負責人介紹，車牌付是車主只需在工行手機銀行APP上添加車牌并綁定任意一張銀行卡（不限于工行卡），即可開通成功，當車輛通過收費口時，收費站利用車牌識別系統(tǒng)，掃描車牌號就能自動從銀行卡付款，不再需要現(xiàn)金或手機。掃碼付則支持主掃和被掃，支付包括支付寶、微信等全渠道二維碼。免密支付則由合作方存儲處理車牌信息，工行負責資金扣款服務(wù)。

大行紛紛嘗試無感支付，應用停車場景有五大好處

隨著移動支付的發(fā)展和推廣，新一代信息技術(shù)與交通出行深度融合，無感支付落地初期各家銀行或第三方支付機構(gòu)不約而同地選擇以車牌作為支付識別介質(zhì)，并以停車場、加油站等作為無感支付應用落地的場景。例如，應用在停車場時，“無感支付”一方面解決了停車場繳費擁堵的問題，提高了車輛進出效率。另一方面，解決車主繳費方式不便、繳費排隊的問題。

目前，四大行均已涉足無感支付，只不過目前并未在全國鋪開，而是選擇在個別地區(qū)（多選擇在南方城市）先行先試。例如，2018年4月，建設(shè)銀行中國銀聯(lián)，在深圳正式打響“無感支付”第一槍，在深圳上百個停車場、洗車場、加油站布局；中國銀行也在深圳、杭州等地嘗試無感支付。

深圳市銀行業(yè)協(xié)會有關(guān)負責人曾對券商中國記者表示，二維碼支付模式下，銀行卡只能作為扣款賬戶隱藏在后臺，無法真實接觸到用戶的交易信息，制約了銀行與用戶的高頻交流，在這個用戶為王的時代，缺少用戶的交互是非?？膳碌?。銀行已經(jīng)錯過了二維碼支付時代，不能再錯過下一個智能無感支付時代。

該負責人表示，對銀行來說，停車無感支付的推廣有五方面好處。一是以銀行卡為主導，增加了銀行與用戶的交流機會，以此分析掌握用戶需求，發(fā)卡行在無感支付場景中占據(jù)了主導地位。二是該產(chǎn)品有助于銀行獲取停車場對公賬戶清算資金的沉淀。三是實現(xiàn)低成本批量獲客，公私聯(lián)動實現(xiàn)產(chǎn)品綜合營銷，提升客戶粘度。四是客戶綁定銀行卡后，可提高銀行卡使用率。五是通過停車場月卡費用代扣功能，迅速獲取高端車主、業(yè)主客戶等。

信息安全問題需規(guī)范

新型支付手段的興起，信息安全和銀行風控問題同樣也是關(guān)注的熱點。以車牌為支付識別介質(zhì)進行無感支付，在便捷的同時，也不免讓人擔心安全問題，例如套牌車的支付問題。對此，工行有關(guān)負責人對記者表示，對于因套牌車問題使得客戶被錯扣停車費，工行目前會采取先行賠付的方式保障客戶的正當權(quán)益，同時，工行“車牌付”也會設(shè)置地區(qū)鎖功能，控制異地套牌；目前工行還在探索引入其他相關(guān)數(shù)據(jù)信息進行分析比對，以控制套牌車風險。

深圳市公安局交警局副局長馮新毅曾對券商中國記者表示，所有支付方式都有安全問題，但相對而言，用車牌識別進行支付比較安全。一方面，目前套牌車數(shù)量逐年減少；另一方面，一旦用套牌車發(fā)生支付扣款，真車牌的車主通過收到扣款短信可以及時發(fā)現(xiàn)自己的車牌被別人套用，交警部門也可通過與停車場的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)自動識別出套牌車的存在。

有銀行業(yè)人士認為，在物聯(lián)網(wǎng)支付時代，只要一個物體能作為確認支付主體的唯一性，都可用來作為支付識別介質(zhì)，但難點在于誰有權(quán)來采集支付識別介質(zhì)的信息、如何采集以及如何保護信息安全。目前以車牌為支付識別介質(zhì)推廣無感支付最為成熟，人臉識別等生物介質(zhì)的無感支付手段在技術(shù)層面雖已不存在障礙，但需要在法規(guī)、制度層面作出相應的規(guī)范才能推廣使用。

目前，工行、建行等銀行在小范圍嘗試過刷臉付款，但這一支付方式并沒有大面積鋪開。一大行中層對記者表示，通過人臉識別技術(shù)進行支付在技術(shù)層面已經(jīng)較為成熟完善，但之所以尚未進一步推廣，主要問題在于人臉識別支付過程中，哪類主體有權(quán)采集、存儲和使用人臉信息等關(guān)鍵問題缺乏法律依據(jù)。

券商中國 孫璐璐