非法吸存1.88億！招行一支行行長夫妻聯(lián)手作大案，牽扯數(shù)十人

每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 易啟江    

一場(chǎng)相識(shí)，竟然讓時(shí)任招商銀行福清龍?zhí)镏行虚L陳曉冰和某股份制銀行一職員走上了犯罪道路，而且絕對(duì)是“大手筆”那種。

打虎親兄弟,上陣?yán)戏蚱蓿憾潭桃荒瓴坏降臅r(shí)間，陳曉冰及妻子向社會(huì)公眾吸收資金共計(jì)1.88億元，本想賺利息差價(jià)，結(jié)果部分本金都遭了，造成損失7125.43萬元。

而當(dāng)時(shí)在某股份制銀行臺(tái)江支行工作的余群，除了將自己的910萬元投入其中，還吸收了20多名親戚、朋友、同事的5390萬元。

看起來包賺不賠的生意，怎么會(huì)導(dǎo)致如此大的損失？他們用這筆錢做什么？這些錢最終又落入了誰的口袋？

圖片來源：攝圖網(wǎng)

故事圍繞做承兌匯票業(yè)務(wù)的人展開

事情要從2012年一次相識(shí)說起。

2012年下半年，當(dāng)時(shí)還在中信銀行臺(tái)江支行工作的余群在工作期間認(rèn)識(shí)了連利隆。而所有的故事都圍著這個(gè)從事銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的連利隆展開。

余群認(rèn)識(shí)連利隆后，開始與連利隆進(jìn)行資金拆借，每次將200萬-500萬不等的人民幣借給連利隆以賺取利息。而這僅僅是一個(gè)開始。

因連利隆業(yè)務(wù)需要，余群將連利隆介紹給時(shí)任招商銀行福清龍?zhí)镏行虚L陳曉冰認(rèn)識(shí)。陳曉冰聽說連利隆在從事銀行承兌匯票業(yè)務(wù),利潤可觀，便于2013年4月21日與連利隆簽訂《借款居間協(xié)議》，約定由陳曉冰向同案人提供借款信息及途徑，并引薦連利隆和出借人直接洽談，協(xié)助連利隆完成借款，連利隆向陳曉冰支付借款利息每日1.4‰（千分之一點(diǎn)四）。

人心不足蛇吞象，陳曉冰一開始只是提供借款信息及途徑，在嘗到一點(diǎn)甜頭后，陳曉冰不滿足于介紹資源，他開始走上非法吸收存款的道路。

2013年5月13日，同案人陳曉冰又與連利隆簽訂《短期借款框架協(xié)議》，約定陳曉冰向連利隆單筆或多筆出借短期款項(xiàng)，用于連利隆客戶企業(yè)的開票保證金業(yè)務(wù)，連利隆向陳曉冰支付借款利息每日0.6‰（千分之零點(diǎn)六），同案人余群作為連利隆借款的擔(dān)保人。

2013年3月至2013年10月份，陳曉冰以幫助他人理財(cái)或者自己做票據(jù)生意、收益可觀為由，先后向林某、陳某、何某等40人非法吸收存款人民幣上億余元，以直接轉(zhuǎn)賬或者由余群通過其控制的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的方式，將上述錢款匯給連利隆或其公司賬戶。

作為招商銀行福清龍?zhí)镏行虚L的陳曉冰，不僅自己非法吸收存款，還拉上了自己的妻子一同走上了犯罪的道路。

期間，陳曉冰的妻子何美協(xié)助陳曉冰吸納資金，部分資金由何美銀行賬戶轉(zhuǎn)到余群控制的銀行賬戶，何美負(fù)責(zé)將利息轉(zhuǎn)到被害人林某、陳某等人的銀行賬戶、并打電話向被害人確認(rèn)。至2013年12月份，陳曉冰及妻子何美向各被害人吸收資金共計(jì)18764.15萬元。

時(shí)任中信銀行職員的余群也開始非法吸收存款。余群將自己的人民幣910萬元及向20多名親戚、朋友、同事吸收的人民幣5390萬元匯款給連利隆，從中賺取利息差價(jià)。

做承兌匯票沒有牌照？錢去哪了？

招行支行行長及妻子、中信銀行職員三人籌集了超過2億元交給連利隆。但連利隆真的如他所說將錢用于銀行承兌匯票、過橋保證金生意了嗎？

根據(jù)連利隆的供述，2013年2、3月份他通過余群認(rèn)識(shí)陳曉冰。第一次見面之后雙方在電話里談生意方面的事情。連利隆在電話里跟陳曉冰說自己準(zhǔn)備做銀行承兌匯票過橋保證金及承兌匯票過橋貼現(xiàn)的生意，需要大量資金，由其出40%的資金，陳曉冰出60%的資金，然后得到的利潤雙方平分。

而正是這一筆“好買賣”也讓招行支行行長踏上了非法吸收存款的的道路。

2013年4月底、5月初的時(shí)候，連利隆跟陳曉冰說用于做承兌匯票生意的金融公司許可證批不下來。之后陳曉冰告訴連利隆，他已經(jīng)在福清把錢融資來了，還問連利隆需不需要用錢。連利隆說，既然錢融來了就借來用，按照1萬元每個(gè)月200元的利息算給他。

從2013年5月中旬開始，陳曉冰陸續(xù)的將融資來的錢借給連利隆，最高峰時(shí)陳曉冰借給連利隆1.6億余元。

紙終究包不住火。之后，連利隆資金緊張，無法再按時(shí)歸還本金和利息。

2013年8月底9月初，連利隆資金緊張，還給銀行的貸款，銀行沒有重新幫他把錢貸出來。連利隆無法再按時(shí)歸還陳曉冰提出要收回的本金錢數(shù)，利息也是支付到2013年9月份為止。

錢沒有用于連利隆此前承諾的銀行承兌匯票過橋保證金及承兌匯票過橋貼現(xiàn)的生意。那么，這一筆巨額資金到底去哪里了？

根據(jù)陳曉冰的供述，2013年5月份至8月份期間，連利隆表面上是要陳曉冰幫他融資，然后他利用資金在三明市做銀行承兌匯票過橋保證金的生意，實(shí)際上陳曉冰通過自己的途徑了解到，在這幾個(gè)月里，連利隆將陳曉冰轉(zhuǎn)給他的大部分資金通過多個(gè)銀行賬戶轉(zhuǎn)到連利隆的弟弟、妻子的銀行賬戶以及余群、余群父親的銀行賬戶內(nèi)。

而這一刻，陳曉冰開始懷疑連利隆是在騙錢，他根本沒有用融資的錢去做銀行承兌匯票過橋保證金及銀行承兌匯票貼現(xiàn)的生意，而是轉(zhuǎn)移了這筆資金。

2017年12月23日，陳曉冰的妻子何美到深圳市公安局投案，投案后被臨時(shí)羈押于深圳市南山區(qū)看守所，同月27日被逮捕?，F(xiàn)羈押于福州市第二看守所。

在此之前的2015年10月29日，余群已向連江縣公安局投案。余群因涉嫌犯詐騙罪被逮捕，同月30日轉(zhuǎn)為取保候?qū)彙?/p>

何美未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，結(jié)伙向社會(huì)公眾吸收資金共計(jì)人民幣18764.15萬元，擾亂金融秩序，造成損失人民幣7125.4326萬元，數(shù)額巨大，其行為構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。福建省福州市中級(jí)人民法院判處何美有期徒刑四年六個(gè)月，并處罰金人民幣十五萬元。

根據(jù)福建省福清市人民法院一審判決，余群犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑三年六個(gè)月，并處罰金人民幣十萬元。

連利隆和陳曉冰已另案處理。

銀行職員利用銀行做“幌子”

陳曉冰在吸收存款的過程中，他利用職務(wù)便利謊稱幫他人理財(cái)，甚至直接將客戶帶到銀行辦公室，打著銀行的幌子非法吸收存款。

根據(jù)俞某證詞，在聊天中，陳曉冰夫婦就慫恿俞某把錢匯給他幫其做理財(cái)產(chǎn)品，并保證每個(gè)月都能有3%-4%的收益，其就問陳曉冰到底是什么理財(cái)產(chǎn)品，但是陳曉冰沒跟其說具體什么理財(cái)產(chǎn)品，只跟其說他是招商銀行行長不會(huì)去騙他的錢，如果想將錢取回隨時(shí)都可以，于是其就信了。

另外一位被害人林某證詞顯示，林某在龍?zhí)镎猩蹄y行二樓陳曉冰辦公室時(shí)，有客戶到陳曉冰辦公室，陳曉冰都跟他們講投資做銀行承兌匯票生意，利潤高、資金安全，他老婆的親戚朋友也投資做這個(gè)生意，有需要資金可以隨時(shí)拿回來等。

事實(shí)上，銀行員工利用職務(wù)之便非法吸收公眾存款的案件并非個(gè)例。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)永川監(jiān)管分局就某銀行職員潘啟春因利用銀行員工身份非法吸收公眾存款、在銀行從業(yè)期間經(jīng)商對(duì)該人員作出禁止終身從事銀行業(yè)工作的處罰。

根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百七十六條，“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。”

銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)嗎？

北京煒衡（成都）律師事務(wù)所楊志剛律師告訴記者，非法吸收公眾存款的表現(xiàn)形式，行為主體不具備金融機(jī)構(gòu)牌照，面向社會(huì)公眾募集資金，以一定的高利息作為引誘。為了實(shí)現(xiàn)高利息，主體會(huì)通過一定渠道投資，但實(shí)際情況往往是投資項(xiàng)目回報(bào)率不高，或投資項(xiàng)目不存在，或主體將募集資金做非銀行渠道放貸使用。在以往的辦案經(jīng)歷中，主體承諾的利息為月息1分-3分，而很多投資項(xiàng)目無法維持高利息，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，一旦斷裂，本金將無法保障。最后，往往讓普通老百姓血本無歸。

對(duì)于部分銀行職員利用銀行員工身份非法吸收公眾存款的情況，楊志剛告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，這種情況會(huì)讓普通百姓對(duì)于國家金融體系穩(wěn)定性和對(duì)于銀行的信譽(yù)產(chǎn)生質(zhì)疑。同時(shí)，有可能存在銀行職員集資詐騙的嫌疑，這些偽裝成銀行投資的項(xiàng)目中，可能出現(xiàn)虛假的標(biāo)的。此外，也會(huì)對(duì)普通老百姓造成一種誤解，讓普通民眾誤以為銀行等金融機(jī)構(gòu)與非法金融機(jī)構(gòu)等同。

那么，銀行究竟應(yīng)不應(yīng)該為銀行職員打著“銀行”的幌子買單呢？

上海明倫律師事務(wù)所王智斌律師稱，銀行是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)，取決于銀行在此過程中是否存在過錯(cuò)，這屬于原告方的舉證責(zé)任。如果原告有充分證據(jù)證明銀行對(duì)于員工誘騙投資者的行為是明知并且默認(rèn)的，法院就有可能判決銀行承擔(dān)部分責(zé)任。

他告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，判銀行擔(dān)責(zé)的案例沒有指導(dǎo)意義，每個(gè)案件中，簽約的細(xì)節(jié)不同、原告舉證能力不同，結(jié)果可能大相徑庭。

無疑，銀行職員的銀行員工的身份和辦公地點(diǎn)具有迷惑性。作為普通老百姓，對(duì)銀行作為合法金融機(jī)構(gòu)的信任，卻讓不法分子鉆了空子。那么，如何在日常生活中避免這類問題的出現(xiàn)呢？

王智斌告訴記者，對(duì)于投資者而言，一定要關(guān)注產(chǎn)品性質(zhì)、底層資產(chǎn)狀況以及預(yù)期收益率是否符合常理，不能被銷售人員的身份、簽約場(chǎng)所等表面信息迷惑。同時(shí)，他表示，普通老百姓一定要對(duì)收益率超過8%以上的各類項(xiàng)目、產(chǎn)品保持足夠的警惕，在發(fā)現(xiàn)遭遇騙局后，應(yīng)第一時(shí)間梳理和保存相關(guān)證據(jù)，并及時(shí)向警方報(bào)案。

楊志剛表示，對(duì)于投資者而言，首要的是甄別是否是銀行的投資項(xiàng)目。在與銀行方面簽訂合同時(shí)，一定要仔細(xì)甄別。在現(xiàn)實(shí)中，投資人往往是老年人，這部分人群缺乏系統(tǒng)金融知識(shí)，在銷售人員的話術(shù)中，容易被催促無法仔細(xì)甄別。其次是投資項(xiàng)目的收益率。目前金融環(huán)境下，年利率超過6%-10%時(shí)，應(yīng)保持足夠的警惕。再者是資金的用途，項(xiàng)目募集資金的具體用途是什么，投資項(xiàng)目是否存在。在遇到這類投資項(xiàng)目時(shí)，不要盲目先簽訂合同，可以通過各種渠道確定投資項(xiàng)目真實(shí)性。同時(shí)，可以詢問銀行網(wǎng)點(diǎn)其他工作人員。