廣東銀保監(jiān)局提示代償信用卡三大風(fēng)險(xiǎn)：高額傭金、增加還款費(fèi)用、征信系統(tǒng)留不良記錄

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 易啟江    

“信用卡代償”是近年來新興的業(yè)務(wù)之一，因其便捷、短時(shí)間內(nèi)緩解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)受到許多消費(fèi)者追捧，也是眾多金融機(jī)構(gòu)眼中的香餑餑。然而，代償信用卡并不意味著可以無期限將債務(wù)延期，代償中介收取的高額傭金進(jìn)一步加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

9月2日，銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于防范“代理處置信用卡債務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，“代理處置信用卡債務(wù)”行為不僅擾亂消費(fèi)者還款計(jì)劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)文稱，“信用卡代還”業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯對(duì)記者表示：消費(fèi)，我們支持；但我們絕對(duì)不能放縱過度消費(fèi)甚至“作死”消費(fèi)。

信用卡代償存在高額傭金、增加還款費(fèi)用等特點(diǎn)

據(jù)悉，所謂“信用卡代償”是指：信用卡持有人在償還銀行賬單時(shí)，向第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，由平臺(tái)先行墊付用戶信用卡欠款，一次性結(jié)清信用卡賬單，隨后持卡人再分期向第三方機(jī)構(gòu)償還貸款的模式。

廣東銀保監(jiān)局表示，近期監(jiān)管部門收到消費(fèi)者反映，有“維權(quán)人士”，通過微信群、QQ群等進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)、慫恿消費(fèi)者向監(jiān)管部門、銀行投訴，謊稱具備“代理處置信用卡債務(wù)”的資格，提供統(tǒng)一的投訴模板；通過虛構(gòu)消費(fèi)者身份取得代理資格，代理消費(fèi)者“處置”與銀行的信用卡債務(wù)。

廣東銀保監(jiān)局在投訴調(diào)查處理過程中發(fā)現(xiàn)，“代理處置信用卡債務(wù)”行為，不僅擾亂消費(fèi)者還款計(jì)劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益，主要表現(xiàn)形式有：

（一）收取高額傭金。據(jù)了解，代理人往往收取消費(fèi)者未還款金額10％-20％的傭金，增加了消費(fèi)者額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）增加了還款費(fèi)用。該行為一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進(jìn)行，從而導(dǎo)致消費(fèi)者需承擔(dān)逾期滯納金及罰息。

（三）個(gè)人征信系統(tǒng)留有不良記錄，形成信用污點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者后續(xù)申請(qǐng)銀行貸款、買房、買車、就業(yè)等方面造成負(fù)面影響。

“不能放縱過度消費(fèi)甚至‘作死’消費(fèi)”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)曾表示，代還信用卡平臺(tái)主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺(tái)同時(shí)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站和APP，其業(yè)務(wù)模式主要包括“套現(xiàn)貸、平臺(tái)代償、信用卡套現(xiàn)”三種。并指出，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

廣東銀保監(jiān)局提醒廣大消費(fèi)者：

一、請(qǐng)勿輕易泄露個(gè)人信息。不要隨意告知陌生人個(gè)人身份證、銀行卡賬戶等信息，避免被非法利用并遭受損失。

二、正確用卡理性消費(fèi)。消費(fèi)者在使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)要從自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，量力而行，合理安排消費(fèi)，以免造成不必要的還款糾紛。

三、明辨真?zhèn)沃?jǐn)防上當(dāng)。如對(duì)銀行卡賬務(wù)有疑問，請(qǐng)通過銀行官方客服熱線咨詢，或通過銀行官網(wǎng)、APP等正規(guī)渠道與銀行進(jìn)行溝通，切勿輕信陌生人虛假宣傳。

四、通過正規(guī)渠道維權(quán)。信用卡使用過程中因特殊情況無法正常還款的，應(yīng)及時(shí)與銀行溝通協(xié)商還款（請(qǐng)?zhí)峁┫嚓P(guān)證明材料，如經(jīng)濟(jì)收入下降證明、家庭醫(yī)療費(fèi)用證明等），我局也將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任；同時(shí)也可通過各市調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉嫌違反銀行監(jiān)管法律法規(guī)的，可以通過來信、來訪、來電（12378）等方式，向廣東銀保監(jiān)局及設(shè)立在各市的銀保監(jiān)分局反映。

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯對(duì)記者表示：我們承認(rèn)信用卡代償業(yè)務(wù)的合理性，畢竟消費(fèi)金融需要多層次服務(wù)。借銀行信用卡的錢不還，高概率構(gòu)成信用卡詐騙；借金融科技公司或P2P的錢，則不構(gòu)成信用卡詐騙。某些人，可能起初只是拖延還款時(shí)間，后來起心動(dòng)念“以非法占有為目的”則有可能引發(fā)其他案件，也可能導(dǎo)致不良社會(huì)事件。咱們?cè)诳吹角熬皬V闊的時(shí)候，必須預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)緩解風(fēng)險(xiǎn)，減少影響社會(huì)安定的因素。消費(fèi)，我們支持；但我們絕對(duì)不能放縱過度消費(fèi)甚至“作死”消費(fèi)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)