養(yǎng)老第三支柱擴(kuò)容 銀行保險(xiǎn)基金均可參與

每經(jīng)記者 李彪    每經(jīng)編輯 陳 旭    

要讓退休后的生活過得更寬裕，除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障外，還可以根據(jù)自身情況選擇商業(yè)保險(xiǎn)等服務(wù)，這也讓養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”制度建設(shè)一直以來都備受關(guān)注。

6月11日，人社部官網(wǎng)發(fā)布消息稱，正在會同相關(guān)部門研究制定養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱政策文件，目前進(jìn)展順利。符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品都可以成為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的產(chǎn)品，通過市場長期投資運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金的保值增值。

中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，此前第三支柱產(chǎn)品主要分布在保險(xiǎn)領(lǐng)域，現(xiàn)在把銀行理財(cái)、基金等投資產(chǎn)品加入進(jìn)來，范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。不過，短期內(nèi)如何調(diào)動大家購買第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性，仍是當(dāng)前需要著力推進(jìn)的工作。

多類金融產(chǎn)品可參與

目前來看，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系仍處于一家獨(dú)大的局面：第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋人群較大；第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金仍處在推進(jìn)之中；而第三支柱一直是短板。正因?yàn)槿绱?，盡快健全第三支柱也成為近年來業(yè)界普遍呼吁的焦點(diǎn)。

2018年2月，人社部、財(cái)政部會同國家發(fā)改委、稅務(wù)總局、人民銀行等部門成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，啟動建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱工作。而在啟動建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱工作一年多以后，人社部再次透露，正會同相關(guān)部門研究制定養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱政策文件，目前進(jìn)展順利。

根據(jù)人社部的規(guī)劃，未來擬考慮采取賬戶制，通過建立統(tǒng)一的信息管理服務(wù)平臺，讓符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品都能成為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的產(chǎn)品，通過市場長期投資運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金的保值增值。

據(jù)房連泉觀察，去年5月份開始在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域試點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱產(chǎn)品之后，目前來看效果仍待提高，存在著個(gè)人投保積極性不夠高的情況，原因主要在于單位代繳代扣，通過稅收的激勵有限，造成個(gè)人參保的動力不強(qiáng)。再加上手續(xù)比較麻煩，一般職工認(rèn)為不如拿錢去投資理財(cái)。這次國家將銀行理財(cái)、基金等理財(cái)產(chǎn)品納入進(jìn)來之后，大家的選擇更多了，這將更有效地促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的建設(shè)。

有利于緩解養(yǎng)老金壓力

2019年3月，人社部、財(cái)政部發(fā)文明確，總體調(diào)整水平按照2018年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的5%左右確定。這意味著我國退休人員養(yǎng)老金迎來了15連漲。

不過，近年來養(yǎng)老金的增幅總體呈現(xiàn)下降趨勢。今年4月，中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019~2050》預(yù)測，全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余可能在2035年前后耗盡。

在2018年6月舉行的“2018中歐基金養(yǎng)老金融論壇”上，人社部社會保險(xiǎn)基金監(jiān)管局巡視員張浩表示，目前，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金水平不夠高，現(xiàn)階段較大幅度提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金替代率也不現(xiàn)實(shí)，而企業(yè)年金尚未廣泛建立，因此按照國際通行做法，建立國家稅優(yōu)政策支持的個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)已形成社會共識，這樣既可以減緩第一支柱壓力，彌補(bǔ)第二支柱不足，又可以滿足人民群眾日益增長的對美好退休生活的多樣化需求。

房連泉表示，加快建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的重要性毋庸置疑，當(dāng)前主要問題在于如何調(diào)動個(gè)人參與養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的積極性，主要通過稅收手段的激勵力度恐怕還不夠。納入養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的產(chǎn)品應(yīng)該更加靈活一些，可以不用和單位掛鉤，而是由國家建立起相應(yīng)的管理系統(tǒng)，讓個(gè)人能夠非常方便地在網(wǎng)上進(jìn)行選擇和購買。個(gè)人也應(yīng)該改變傳統(tǒng)的投資觀念，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品本身屬于長期投資行為，不應(yīng)過于追求短期收益。

房連泉同時(shí)指出，雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱產(chǎn)品將對投資產(chǎn)品逐步放開，但也會有一定的投資范圍限制，就像養(yǎng)老金投資運(yùn)營和企業(yè)年金投資運(yùn)營一樣，有明確的關(guān)于投資范圍的規(guī)定。