融合、賦能、重塑：打造零售新藍(lán)海 ——郵儲銀行舉辦2019年資本市場開放日活動

5月10日，中國郵政儲蓄銀行在北京舉辦以“融合、賦能、重塑——打造零售新藍(lán)海”為主題的2019年資本市場開放日活動?；顒又?，郵儲銀行通過主題演講、管理層對話、互動交流、智慧銀行體驗等方式，全方位展示了在電子支付、線上消費信貸、農(nóng)村電商、三農(nóng)金融、戰(zhàn)略伙伴協(xié)同、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等方面的突出亮點和廣闊發(fā)展空間。來自境內(nèi)外知名機構(gòu)的70余名投資者、分析師參加了此次資本市場開放日活動。郵儲銀行董事長張金良，副行長曲家文、邵智寶，董事韓文博、唐健、劉堯功，董事會秘書杜春野，總行部門和北京分行、深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人以及郵儲銀行部分合作伙伴相關(guān)負(fù)責(zé)人出席了活動。

強化戰(zhàn)略落地一張藍(lán)圖繪到底

2019年是中國郵政開辦儲金業(yè)務(wù)100周年，也是郵儲銀行納入國有大行序列的第一年。成立12年來，郵儲銀行不論是成長性、盈利性，還是資產(chǎn)端、負(fù)債端和渠道端，都獨具優(yōu)勢，“自營+代理”模式更是在中國銀行業(yè)中獨一無二。

在當(dāng)前行業(yè)劇變、分化加劇的趨勢下，郵儲銀行未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的發(fā)力點何在？又將如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，駛?cè)敫哔|(zhì)量發(fā)展新通道？這成為擺在年輕的郵儲銀行面前的課題。

張金良在此次資本市場開放日活動中表示，郵儲銀行將深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮自身資源稟賦，加大對實體經(jīng)濟(jì)支持力度，深入推進(jìn)特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化“五化轉(zhuǎn)型”，強化總部引領(lǐng)、風(fēng)險管理、信息科技、人才隊伍“四大支撐”。當(dāng)務(wù)之急，是要做好戰(zhàn)略落地、科技賦能、人才強行、機制重塑這四件事。

郵儲銀行在成立之初就確立了服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的定位，在這些年的發(fā)展中又明確了零售主導(dǎo)、公司協(xié)同、金融市場補充的“一體兩翼”發(fā)展策略，這既符合郵儲銀行資源稟賦，也契合金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要，更順應(yīng)“得零售者得天下”的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢，推動著郵儲銀行逐步成長為中國銀行業(yè)體系中的重要力量。

截至一季度末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模突破10萬億大關(guān)，撥備前利潤和凈利潤均大幅提升，分別達(dá)到319.55億元和185.49億元，同比增速分別達(dá)到14.39%和12.28%，凈利潤增速重回兩位數(shù)水平。網(wǎng)點數(shù)占全國商業(yè)銀行的比例超過六分之一，個人客戶達(dá)5.84億戶，服務(wù)超過三分之一的中國人。

零售客戶總資產(chǎn)（AUM）是辨別銀行零售業(yè)務(wù)的試金石。截至2019年一季度末，郵儲銀行AUM為9.91萬億元，比上年末增加6.93%，居行業(yè)前列。

“郵儲銀行建設(shè)一流大型零售商業(yè)銀行的戰(zhàn)略愿景已深入人心，現(xiàn)在正是‘一個行動勝過一打綱領(lǐng)’的關(guān)鍵時期。我們就是要增強戰(zhàn)略定力，強化戰(zhàn)略落地，扎扎實實地把這張藍(lán)圖一繪到底，以實際行動創(chuàng)造價值，回報股東。”張金良表示。

談及郵儲銀行“自營+代理”經(jīng)營模式，張金良表示，這一非常特殊、非常重要的制度性安排，一方面為郵儲銀行帶來了差異化競爭優(yōu)勢，另一方面使郵儲銀行可借助中國郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)和客戶資源更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，滿足人民群眾多元化服務(wù)需求。

據(jù)了解，郵政集團(tuán)旗下，除了郵儲銀行近4萬個網(wǎng)點外，還有60多萬家郵樂購加盟店。這些郵樂購加盟店使用郵政的農(nóng)村電商平臺“郵掌柜”系統(tǒng)進(jìn)行進(jìn)銷存、批銷，同時還辦理便民服務(wù)、助農(nóng)取款、金融轉(zhuǎn)介、代收代投包裹等多種服務(wù)，積累了大量的數(shù)據(jù)，也產(chǎn)生了大量的協(xié)同場景，給郵儲銀行帶來了巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。“下一步的關(guān)鍵是將這些場景數(shù)字化和產(chǎn)品化，加快客戶資源與數(shù)據(jù)的開發(fā)，打造一個新的增長極。”張金良介紹。

“郵政集團(tuán)業(yè)務(wù)范圍覆蓋普遍服務(wù)、金融、速遞物流三大板塊，實物流、資金流、信息流合一。郵銀之間有巨大的合作空間，我們將加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，通過資源的整合和有效共享，積極推動這些合作加速落地，保持郵儲銀行的成長性，保持我們一直以來的高質(zhì)量發(fā)展。”張金良表示。

深化體制機制改革實現(xiàn)人才強行

郵儲銀行新一屆董事會在深化改革方面有哪些新舉措、新氣象，資本市場始終非常期待。

體制機制是根本，戰(zhàn)略最終落地要靠機制。張金良表示，對于關(guān)鍵業(yè)務(wù)和市場化程度高的板塊，要全面推向市場，在市場化的機制下參與競爭。要建立具有市場競爭力的激勵體系。要完善崗位體系，優(yōu)化選人用人機制，“人員能進(jìn)能出，職務(wù)能上能下，薪酬能高能低”，充分激發(fā)組織活力。

人才是企業(yè)發(fā)展的第一資源，廣大員工是郵儲銀行的建設(shè)者和開拓者，是基業(yè)長青的根本保障，是最寶貴的財富。目前，郵儲銀行員工已達(dá)18.5萬人，平均年齡36歲，40歲以下員工超過70%，本科及以上學(xué)歷將近70%，年輕化、高學(xué)歷化的特點突出，專業(yè)能力不斷提升。

據(jù)了解，郵儲銀行將重點打造三支人才隊伍：科技人才隊伍、投研人才隊伍和大數(shù)據(jù)人才隊伍。“我們要搭建廣闊的職業(yè)發(fā)展平臺，幫助員工做好職業(yè)規(guī)劃。郵儲銀行事業(yè)舞臺足夠大，要讓我們的員工盡情放飛夢想。”張金良表示。

加速科技賦能深化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

金融科技、數(shù)字化正成為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的核心引擎，推動著商業(yè)銀行信息技術(shù)、業(yè)務(wù)發(fā)展、管理模式加速轉(zhuǎn)型升級。

曲家文介紹，郵儲銀行對信息科技工作高度重視，堅持規(guī)劃引領(lǐng)，科技賦能，全力推進(jìn)該行“十三五”IT規(guī)劃落地實施。三年來，依據(jù)IT規(guī)劃先后完成了400多項信息化工程建設(shè)，信息科技能力和水平大大提升，有效支撐了全行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

郵儲銀行積極適應(yīng)客戶行為和需求變化趨勢，以科技賦能加快推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，以提升客戶體驗、提高網(wǎng)點效能為核心目標(biāo)，突出智能化、輕型化和綜合化的轉(zhuǎn)型方向，提升線上線下一體化的全渠道服務(wù)能力，全力加快推進(jìn)網(wǎng)點向維護(hù)客戶關(guān)系、提供財富管理、滿足客戶綜合金融需求的“營銷服務(wù)中心”和“客戶體驗中心”轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，郵儲銀行正在通過建設(shè)個人客戶管理數(shù)據(jù)集市，提升客戶畫像精準(zhǔn)度，實現(xiàn)對客戶全生命周期的精細(xì)化服務(wù)；通過推進(jìn)綜合營銷體系建設(shè)，加強條線協(xié)同和交叉銷售，拓展代理網(wǎng)點業(yè)務(wù)范圍，增強網(wǎng)點全業(yè)務(wù)服務(wù)能力；通過不斷優(yōu)化線上交易渠道、建設(shè)商圈平臺，主動融入客戶生活場景，構(gòu)建銀行、商戶和客戶的互動生態(tài)圈；通過優(yōu)化網(wǎng)點內(nèi)外部設(shè)置，切實改善客戶體驗；積極構(gòu)建郵儲銀行財富管理和私行體系，促進(jìn)中高端客戶價值貢獻(xiàn)釋放。

例如，郵儲銀行深圳分行在總行的指導(dǎo)下，正在與戰(zhàn)略投資者騰訊基于數(shù)據(jù)實驗室進(jìn)行合作，融合線上線下渠道，建設(shè)精準(zhǔn)營銷、商戶互動、權(quán)益回饋、財富管理中心、公益講壇、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、郵惠付商戶展示功能于一體的“新零售體驗中心”，吸引客戶走進(jìn)來、留得住，進(jìn)一步優(yōu)化了網(wǎng)點客群結(jié)構(gòu)，提升網(wǎng)點營收能力，打造零售業(yè)務(wù)的品牌。

智能化服務(wù)也是郵儲銀行在信息科技方面的重要發(fā)力點。郵儲銀行不斷加大云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)研究應(yīng)用，建設(shè)人工智能“大腦”和區(qū)塊鏈技術(shù)平臺，拓展人臉識別、智能語音等技術(shù)的應(yīng)用場景?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的U鏈托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)了信息多方實時共享，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短60%以上。新一代手機銀行、自助銀行、移動展業(yè)等42個系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署，日交易量超過1.7億筆，達(dá)到同業(yè)領(lǐng)先水平。

在此次資本市場開放日活動現(xiàn)場，郵儲銀行結(jié)合科技賦能主題，設(shè)置了迎賓服務(wù)、智能設(shè)備、零售銀行、金融理財、生活服務(wù)五大體驗區(qū)，智能機器人、ITM智能柜員機、“千人千面”個性化產(chǎn)品推薦、智能理財桌、財富E站通、移動展業(yè)、智慧診療、積分兌換機、微信打印機等均在展示之列，展現(xiàn)了該行充分運用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘等最新金融科技成果打造的集金融、生活、娛樂于一體的智慧化、場景化金融服務(wù)體系。

“為了實現(xiàn)科技驅(qū)動發(fā)展的目標(biāo)，郵儲銀行每年將拿出營業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域。”張金良表示。

“1+3策略”鞏固存款競爭優(yōu)勢

在移動互聯(lián)時代，居民財富增長和利率市場化的深化催生了存款市場的巨大變化，存款成為滿足客戶需要、解決客戶痛點、精致客戶體驗的結(jié)果。

邵智寶在與分析師的交流中表示，為解決好儲蓄存款的“源頭活水”問題，進(jìn)一步鞏固和提升存款市場地位和可持續(xù)發(fā)展能力，郵儲銀行提出了“1+3策略”：“1”是科技賦能，“3”是挖潛優(yōu)勢、融入趨勢、構(gòu)建平臺。

郵儲銀行以科技賦能發(fā)展，一方面加大網(wǎng)點轉(zhuǎn)型力度，統(tǒng)籌線上線下業(yè)務(wù)渠道，借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，實現(xiàn)全渠道數(shù)據(jù)共享，確保客戶獲得全面、一致性體驗，另一方面通過建設(shè)個人客戶管理數(shù)據(jù)集市、提升客戶畫像精準(zhǔn)度等舉措，實現(xiàn)對客戶全生命周期的精細(xì)化服務(wù)。

縣域是銀行業(yè)存款來源的重要領(lǐng)域，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點覆蓋近99%的縣域地區(qū)，有著其他機構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢。郵儲銀行將抓住鄉(xiāng)村振興、新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)的有利時機，推動縣域發(fā)展提質(zhì)升級，進(jìn)一步鞏固縣域存款主陣地優(yōu)勢，同時深挖5.84億戶個人客戶的潛在價值，提升存款發(fā)展內(nèi)生力。

順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢，郵儲銀行在農(nóng)村地區(qū)將服務(wù)進(jìn)一步延伸至種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提供全鏈條服務(wù)。順應(yīng)移動互聯(lián)趨勢，郵儲銀行在農(nóng)村發(fā)揮郵政特色，助力農(nóng)村電商發(fā)展；在縣域從發(fā)卡、收單兩端發(fā)力，分別服務(wù)個人客戶和商戶，打造郵儲特色支付結(jié)算生態(tài)圈；在城市加大手機銀行、快捷綁卡、銀聯(lián)云閃付推廣力度，增強存款發(fā)展外動力。

此外，郵儲銀行還以新零售思維，借勢支付寶、微信、云閃付等“平臺”，擴展賬戶使用“場景”，推進(jìn)線上線下一體化發(fā)展。重點以無實體二類賬戶嵌入互聯(lián)網(wǎng)支付場景為切入點拓展線上獲客平臺，以條碼支付收單業(yè)務(wù)和O2O移動商圈平臺為抓手優(yōu)化商貿(mào)支付結(jié)算平臺，推進(jìn)聯(lián)名卡項目平臺，積極探索搭建政務(wù)合作平臺，實現(xiàn)客戶與資金雙引流。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，郵儲銀行存款余額9.14萬億元，較上年末增長5.97%，存款占總負(fù)債比重94.74%。個人存款規(guī)模為7.93萬億元，個人存款市場占有率10.12%，居中國銀行業(yè)第四位。

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