征信系統(tǒng)新升級：增共同借款信息 展示5年還款記錄

圖片來源：攝圖網(wǎng)

央行22日宣布，目前征信系統(tǒng)優(yōu)化升級工作仍在進(jìn)行中，此次優(yōu)化升級的重點(diǎn)是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等。

擬推出的新版信用報(bào)告增加了展示國籍信息、展示共同借款信息、展示5年還款記錄信息等，但尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息。

近日市場有傳言稱，新版?zhèn)€人征信報(bào)告即將上線，并將對個(gè)人信貸產(chǎn)生重大影響。對此，中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人22日稱，目前征信系統(tǒng)優(yōu)化升級工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。

升級后的信用報(bào)告會在哪些方面改進(jìn)？會對個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生什么影響？個(gè)人應(yīng)當(dāng)如何保護(hù)好自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”？

增加共同借款信息，更直接展示連帶償還責(zé)任

“征信系統(tǒng)優(yōu)化升級工作一直在持續(xù)進(jìn)行。此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點(diǎn)是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運(yùn)行和服務(wù)效率，為金融機(jī)構(gòu)、社會公眾等提供更好的征信服務(wù)。”央行征信中心副主任王曉蕾說。

據(jù)介紹，擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

針對市場上關(guān)注的共同借款信息，王曉蕾說，根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會把共同借款信息考慮在內(nèi)。我國也有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中，真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。

“此前的征信報(bào)告分別有借款人的信貸狀況和婚姻狀況，但沒有直接反映夫妻雙方的共同借貸信息，此次增加共同借款信息采集內(nèi)容，是通過更加直接的方式展示二人的連帶償還責(zé)任信息。”王曉蕾說，如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

尚未采集個(gè)人公用事業(yè)繳費(fèi)信息，但將設(shè)計(jì)展示5年還款記錄

此前有消息稱，升級后的信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，將采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，此次征信系統(tǒng)優(yōu)化升級后，尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息。升級后的信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

“征信系統(tǒng)的核心信息是有關(guān)企業(yè)、個(gè)人和銀行之間融資關(guān)系的數(shù)據(jù)。”這位負(fù)責(zé)人說，在此之外，征信中心自2006年開始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，包括個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)兩個(gè)月以上的信息。

這位負(fù)責(zé)人說，目前，我國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。根據(jù)國際實(shí)踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費(fèi)后付款”的繳費(fèi)信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，借此擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面。

“公用事業(yè)繳費(fèi)數(shù)據(jù)適用于征信系統(tǒng)還有兩方面問題，一方面是數(shù)據(jù)不一定準(zhǔn)確記錄在本人名下，比如，水電燃?xì)饫U費(fèi)有可能是租戶繳費(fèi)而非房主本人，另一方面是，數(shù)據(jù)還有可爭議性，可能是由于公共服務(wù)提供商提供的服務(wù)不一定到位，造成消費(fèi)者欠款或者逾期，這種爭議很難準(zhǔn)確界定。”這位負(fù)責(zé)人說。

升級后的數(shù)據(jù)報(bào)告還有一個(gè)變化，將設(shè)計(jì)展示5年還款記錄，包括還款狀態(tài)、逾期金額。目前的個(gè)人信用報(bào)告展示的是2年的正常還款記錄和5年的逾期還款記錄，升級后的信用報(bào)告將正常還款記錄時(shí)間從2年延長到5年，與逾期還款記錄保存期限相同。“這是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富，促進(jìn)獲得融資。”這位負(fù)責(zé)人說。

保管好自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”，不要輕易提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)

央行的數(shù)據(jù)顯示，自2006年上線以來，信用報(bào)告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

征信中心提醒個(gè)人要保管好自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”。要保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

目前，信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人信用報(bào)告。征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場柜臺、自助查詢機(jī)等多種方式提供查詢服務(wù)。征信系統(tǒng)正式對外提供服務(wù)以來，個(gè)人信用報(bào)告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達(dá)到9688.3萬次。

人民日報(bào) 歐陽潔