每經(jīng)記者深度專訪國(guó)泰君安網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理畢志剛：4G改變生活5G改變世界，你的專屬投顧將能隨時(shí)喚出！

每經(jīng)記者 王海慜    每經(jīng)編輯 何劍嶺    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

 

每個(gè)人都可以更隨心所欲地活著，這是技術(shù)帶給這個(gè)時(shí)代的幸運(yùn)，比如有了全息影像技術(shù)的支持，就可以和某位已故巨星來(lái)一場(chǎng)真實(shí)度達(dá)99%的隔空對(duì)唱。而在十幾年前，這恐怕還是夢(mèng)中的場(chǎng)景。

4G時(shí)代，受制于帶寬和相關(guān)條件，你通常只能在有專業(yè)設(shè)備的劇院或者電視屏幕上享受這樣的特效。

或許，未來(lái)你的隨心所欲可以變得更立體、更真實(shí)。比如，現(xiàn)在普通投資人在獲取優(yōu)質(zhì)投顧服務(wù)這件事上依然無(wú)法打破時(shí)間、空間的限制。有朝一日，VR、AR技術(shù)的賦能將使每一位投資者擺脫手機(jī)屏幕的限制，隨心所欲地與一位無(wú)所不知的“金牌投顧”隔空對(duì)話、深度咨詢。

5G時(shí)代，這些場(chǎng)面或許將不再僅僅是簡(jiǎn)單的想象。最近，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪了國(guó)泰君安網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理畢志剛。他認(rèn)為，4G改變生活5G改變世界，5G將讓網(wǎng)絡(luò)變得無(wú)處不在，以后世界將深度“虛實(shí)融合”，其發(fā)展空間不可估量，對(duì)券商展業(yè)的方式也會(huì)帶來(lái)一場(chǎng)深刻變革。

圖片來(lái)源：受訪者提供

“歸根結(jié)底，券商的使命是為投資者提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)，這也是我們不能忘記的初心，否則的話，有交易所就夠了。”在畢志剛看來(lái)，技術(shù)和服務(wù)理念的進(jìn)步，將使國(guó)內(nèi)券商對(duì)于“初心”的實(shí)踐有著更多的施展空間。

正如畢志剛所言，以國(guó)泰君安為代表的頭部券商越來(lái)越注重新科技在證券行業(yè)的應(yīng)用，同時(shí)依托數(shù)字財(cái)富管理和精細(xì)化的互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營(yíng)，為廣大用戶提供投資理財(cái)全場(chǎng)景服務(wù)等綜合金融服務(wù)。

研發(fā)投入或?qū)⒓{入券商估值體系

“金融科技”是近年來(lái)被券商行業(yè)提及頻率很高的一個(gè)詞匯，例如高盛已經(jīng)將自身定位為一家科技公司，這一定位變化也將給高盛內(nèi)部的傳統(tǒng)組織架構(gòu)帶來(lái)變革。

對(duì)于國(guó)內(nèi)券商而言，通過(guò)科技屬性的多寡見(jiàn)證公司“含金量”的時(shí)代也即將到來(lái)。今年是科創(chuàng)板落地年，研發(fā)投入占比、研發(fā)人員占比等指標(biāo)現(xiàn)已成為對(duì)科技股估值的重要參照值。有分析認(rèn)為，未來(lái)要判斷券商的投資價(jià)值，這些指標(biāo)的表現(xiàn)同樣重要，研發(fā)投入將被納入券商股的估值體系。

記者注意到，多家行業(yè)排名靠前的券商都在2018年報(bào)中強(qiáng)調(diào)了對(duì)金融科技的高度重視。例如，廣發(fā)證券、光大證券在年報(bào)中明確將金融科技納入公司戰(zhàn)略層面。國(guó)泰君安則表示，公司高度重視對(duì)科技的戰(zhàn)略性投入，持續(xù)推進(jìn)自主金融科技創(chuàng)新，受到業(yè)內(nèi)外一致好評(píng)。以君弘APP為例，其用戶數(shù)從2016年初的數(shù)百萬(wàn)跨越至如今的超過(guò)3000萬(wàn)。

從年報(bào)披露的具體數(shù)據(jù)來(lái)看，這些年，多家頭部券商也確實(shí)紛紛以“追趕者”的姿態(tài)加大IT投入。隨著各大券商年報(bào)的逐步披露，2018年各券商在IT上的投入力度終于曝光。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年國(guó)泰君安、華泰證券在IT上的投入均超過(guò)10億元，這一投入力度可謂領(lǐng)先業(yè)內(nèi)。

廣發(fā)證券去年在IT研發(fā)上的投入達(dá)7.7億元，同比增長(zhǎng)47.82%；海通證券2018年在信息技術(shù)的投入達(dá)6億元；申萬(wàn)宏源去年的IT投入則近5億元。

而從研發(fā)投入占當(dāng)年收入的比例來(lái)看，一些主流券商也呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢(shì)。

2018年國(guó)泰君安在信息技術(shù)方面投入10.51億元，占公司上一年度營(yíng)業(yè)收入的比重為6.08%。廣發(fā)證券研發(fā)投入占營(yíng)收的比例從2017年的2.42%大幅增加至2018年的5.06%。

而研發(fā)投入占比增幅更大的則是光大證券。光大證券2018年研發(fā)投入合計(jì)3.53億元，占營(yíng)收比例為4.58%，而2017年的比例只有0.71%。

券商研發(fā)投入不足：1個(gè)騰訊=3.5個(gè)招行=29個(gè)廣發(fā)證券

不過(guò)，也有一些行業(yè)排名靠前的券商去年IT研發(fā)方面的投入仍然不大，占總收入的比例也只有1%~2%。另外，截至目前，有十幾家券商公布了研發(fā)人員數(shù)量。其中，中信證券信息技術(shù)人員數(shù)量已超千人，華泰證券、廣發(fā)證券、申萬(wàn)宏源的IT人員也都超過(guò)700人，但更多券商的IT人員只有百來(lái)位。從IT人員占比來(lái)看，華泰證券的這一比例接近8%，領(lǐng)先同業(yè)，但更多的券商IT人員占比不足5%，某中小券商IT人員的數(shù)量甚至不足10人。

圖片來(lái)源：NBD·圖數(shù)館

整體而言，國(guó)內(nèi)券商要全面蛻變?yōu)榻鹑诳萍脊具€有不少課要補(bǔ)?？v向?qū)Ρ然ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和同為金融業(yè)的銀行，券商在IT領(lǐng)域的投入則更相形見(jiàn)絀。

上述統(tǒng)計(jì)顯示，騰訊、阿里、京東的IT人員規(guī)模都是萬(wàn)人級(jí)別，每年的研發(fā)投入也是動(dòng)輒上百億，其中阿里的研發(fā)人員占比已超50%，京東2018年的技術(shù)研發(fā)投入同比大增82.6%。即使順豐這樣的物流企業(yè)在研發(fā)投入上也毫不手軟，雖然其業(yè)績(jī)不及頭部券商，但去年全年順豐在科技方面的投入高達(dá)27.23億元，科技從業(yè)人數(shù)超過(guò)5754人（含外包）。

從A股上市銀行已經(jīng)披露的2018年報(bào)來(lái)看，金融科技也是高頻詞匯。2018年，招商銀行持續(xù)加大科技資源投入，報(bào)告期內(nèi)招商銀行信息科技投入65.02億元，同比增長(zhǎng)35.17%，占公司當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的2.78%，同比提高0.46個(gè)百分點(diǎn)。而近日招商銀行董事長(zhǎng)在2018年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，去年招商銀行總行新招聘人員中，有IT、DT背景的人員占比高達(dá)50.9%。

據(jù)浦發(fā)銀行年報(bào)披露，2018年末浦發(fā)銀行技術(shù)人員總數(shù)為2402人，同比大幅增加了50%，占比為4.31%，同比提升了1.36個(gè)百分點(diǎn)。平安銀行則在年報(bào)中表示，2018年，本行科技投入大幅增加，IT資本性支出25.75億元，同比增長(zhǎng)82%；2018年末，全行科技人力較上年末增長(zhǎng)超過(guò)44%。反觀國(guó)內(nèi)券商，即使是華泰證券、廣發(fā)證券這樣的頭部券商，無(wú)論是研發(fā)投入還是研發(fā)人員規(guī)模的體量都相對(duì)較小，招商銀行的信息科技投入幾乎等于6個(gè)華泰證券、8個(gè)廣發(fā)證券。

圖片來(lái)源：NBD·圖數(shù)館

對(duì)此，畢志剛坦言，相比互聯(lián)網(wǎng)巨頭、部分行業(yè)龍頭、銀行，券商在IT發(fā)展上存在客觀短板，“國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的IT人員動(dòng)輒上萬(wàn)人，支持一個(gè)APP的團(tuán)隊(duì)人數(shù)可能就有上千人，投入的費(fèi)用更是遠(yuǎn)超券商。即使同樣是金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行手筆也很大，比如上海某商業(yè)銀行今年提出了科技銀行戰(zhàn)略，未來(lái)每年對(duì)IT的投入將不低于20億，同時(shí)也可能會(huì)新增上千名IT人員。反觀目前國(guó)內(nèi)券商，每年對(duì)IT的投入多則3~5億元，少則幾千萬(wàn)，但大約三分之一是支付通道類等基礎(chǔ)費(fèi)用。IT團(tuán)隊(duì)多則幾百人，少則只有幾十人。”

券商APP依然面臨同質(zhì)化問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)大佬馬云曾在一場(chǎng)演講中表示，DT時(shí)代一個(gè)非常重要的特征是——體驗(yàn)，體驗(yàn)將是這個(gè)世紀(jì)一項(xiàng)了不起的技能，需要的不僅是科技，還有人的情商。

中國(guó)資本市場(chǎng)短短二十多年的發(fā)展史，見(jiàn)證了科技帶給券商用戶體驗(yàn)的不斷進(jìn)步——從最早投資人為了買賣股票需要到營(yíng)業(yè)部排隊(duì)，到之后的PC端炒股、手機(jī)炒股，近幾年，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融科技的賦能讓券商APP走進(jìn)了“花樣年華”。除了傳統(tǒng)的交易，還有AI、視頻、社交等各種“花樣”可供你選擇。

雖然APP的新功能、新版本層出不窮，不過(guò)在投資人Z先生看來(lái)，這些所謂的新版本多數(shù)是噱頭，“不少情況都是這家出了點(diǎn)新功能，那家馬上就會(huì)在新版本中跟進(jìn)，與其說(shuō)是為了改進(jìn)客戶體驗(yàn)，不如說(shuō)是為了爭(zhēng)‘面子’。”

隨著2017年以來(lái)“人工智能”概念的興起，不少券商APP也相繼打起了“人工智能”的旗號(hào)。但Z先生認(rèn)為，這些APP的所謂“人工智能”應(yīng)用在短暫的新鮮感過(guò)了之后，現(xiàn)在又進(jìn)入了同質(zhì)化的窠臼，部分應(yīng)用顯得華而不實(shí)。

“對(duì)我們用戶來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在各大券商APP的所謂金融科技功能、智能化功能都已經(jīng)比較強(qiáng)大，但怎么讓用戶自然而然地使用，不用特意去尋找、學(xué)習(xí)這些復(fù)雜的功能是更為重要的事。”Z先生表示，不少APP上的人工智能服務(wù)現(xiàn)在都存在用戶感覺(jué)基本沒(méi)用、很少主動(dòng)用到或者不知道怎么用好的痛點(diǎn)。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有券商做了體驗(yàn)升級(jí)。據(jù)畢志剛介紹，君弘APP對(duì)于人工智能的應(yīng)用是為了讓用戶在日常的操作使用中就能自然享受到金融科技的便利，不必刻意喚起某個(gè)功能。舉例來(lái)說(shuō)，君弘APP中的診股優(yōu)選功能，對(duì)滬深A(yù)股按五大維度模型、55項(xiàng)因子差異賦值綜合打分，旨在輔助用戶掌握自己關(guān)注的個(gè)股在全市場(chǎng)的排名與行業(yè)排名。

談到財(cái)富管理，這無(wú)疑是去年以來(lái)券商業(yè)內(nèi)的一大熱詞。在最近發(fā)布的中信證券、國(guó)泰君安2018年報(bào)中，都對(duì)財(cái)富管理下了較多的筆墨。

Z先生向記者表示，目前雖然不少券商APP都有所謂的“財(cái)富管理”功能，但主要都是以兜售各類理財(cái)產(chǎn)品、基金為主，真正的個(gè)性化理財(cái)體驗(yàn)還是較為匱乏。

“現(xiàn)在財(cái)富管理轉(zhuǎn)型是各個(gè)券商一致的目標(biāo)，相比傳統(tǒng)通道類業(yè)務(wù)，財(cái)富管理對(duì)高質(zhì)量服務(wù)的要求更高，知易行難。舉例來(lái)說(shuō)，我們的產(chǎn)品庫(kù)里理財(cái)產(chǎn)品就有10萬(wàn)只，如何為每一位客戶做適合他的篩選呢？”畢志剛認(rèn)為，通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的財(cái)富管理一定是未來(lái)的趨勢(shì)，這也將是券商服務(wù)能力的體現(xiàn)。

據(jù)BCG測(cè)算，截至2018年底，我國(guó)居民可投資金融資產(chǎn)總額已達(dá)到147萬(wàn)億元，財(cái)富管理已經(jīng)成為越來(lái)越多用戶的真實(shí)需求。基于此，國(guó)泰君安的做法是，依托金融科技和金融產(chǎn)品矩陣，圍繞客戶完整投資理財(cái)歷程，打造領(lǐng)先的金融科技服務(wù)和深度專業(yè)產(chǎn)品投研服務(wù)，開展O2O、數(shù)字化、智能化、場(chǎng)景化線上運(yùn)營(yíng)，構(gòu)建極致化體驗(yàn)的人機(jī)合一的伴隨式財(cái)富管理服務(wù)體系。

券商APP同質(zhì)化破局就在這兩年

盡管目前國(guó)內(nèi)券商對(duì)金融科技的投入力度還遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)巨頭，甚至商業(yè)銀行，但券商通過(guò)金融科技來(lái)賦能客戶體驗(yàn)卻有著真實(shí)的需求。

雖然近幾年各大券商的APP不斷推陳出新，但不可否認(rèn)的是，當(dāng)前券商系A(chǔ)PP仍然面臨著用戶對(duì)功能上的同質(zhì)化、缺乏應(yīng)用場(chǎng)景的拷問(wèn)。

而在畢志剛看來(lái)，未來(lái)券商APP還是必須自我革命，“我預(yù)計(jì)未來(lái)1、2年內(nèi)，券商APP在用戶體驗(yàn)上會(huì)進(jìn)一步打破同質(zhì)化，這是大勢(shì)所趨。”

畢志剛認(rèn)為：“盡管各家券商的業(yè)務(wù)相似，但呈現(xiàn)的方式與給客戶帶來(lái)的體驗(yàn)卻會(huì)有差別，正是這些差別往往決定了客戶最終的選擇。”他表示，這些年，券商的傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)形勢(shì)不穩(wěn)定，也會(huì)迫使券商通過(guò)金融科技的手段做出更多的改變、創(chuàng)新。

為了解決多數(shù)客戶對(duì)券商投顧服務(wù)“無(wú)感”的痛點(diǎn)，去年底，國(guó)泰君安推出了經(jīng)多年研發(fā)的國(guó)泰君安零售客戶服務(wù)體系。

據(jù)畢志剛介紹，國(guó)泰君安零售客戶服務(wù)體系自去年11月推出以來(lái)，市場(chǎng)的反響較好。這主要是由于該服務(wù)體系在一定程度上解決了證券業(yè)客戶整體存在的服務(wù)缺失的問(wèn)題。

在君弘APP中，零售客戶服務(wù)體系的表現(xiàn)形式是基于人工智能和專家團(tuán)隊(duì)，圍繞行情、交易、理財(cái)、資訊等核心金融服務(wù)場(chǎng)景，統(tǒng)一整合集團(tuán)內(nèi)部資源，打造一至五星級(jí)多層次極致特權(quán)。針對(duì)不同星級(jí)的客戶賦予不同權(quán)益，對(duì)應(yīng)資訊、工具、理財(cái)、服務(wù)四大特權(quán)，進(jìn)一步為客戶提供“千人千面”的精準(zhǔn)化專業(yè)服務(wù)，全程陪伴客戶投資理財(cái)需求升級(jí)。

而在君弘APP的最新版本中，將包括“君弘靈犀”等30多項(xiàng)智能化模塊在內(nèi)的各功能與使用場(chǎng)景緊密貼合，在投前、投中、投后的全場(chǎng)景陪伴用戶。通過(guò)功能與場(chǎng)景的融合，投資者可以真正感受到包括人工智能在內(nèi)的金融科技在君弘APP中對(duì)于自己投資每一環(huán)節(jié)的幫助。

“君弘在線”是零售客戶服務(wù)體系中的重要工具，來(lái)源于對(duì)智能化時(shí)代的思考。在“君弘靈犀”智能服務(wù)的基礎(chǔ)上，國(guó)泰君安又提出了人機(jī)合一伴隨式服務(wù)的理念。這是因?yàn)闅w根結(jié)底，投資需要信任，而信任是通過(guò)人來(lái)傳遞的。一直以來(lái)，證券互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺少在線服務(wù)人員與客戶的直接緊密溝通，導(dǎo)致平臺(tái)與客戶之間難以快速建立緊密的關(guān)系，客戶對(duì)平臺(tái)的忠誠(chéng)度和遷移成本較低。通過(guò)“君弘在線”線上服務(wù)窗口，為客戶提供“有溫度”的人機(jī)合一、伴隨式在線投顧服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶黏性。

君弘APP中的每一個(gè)線上直播間都可以容納數(shù)千投資者，并配備1~2名線上投顧。君弘APP通過(guò)線上投顧，向客戶傳遞有溫度的服務(wù)。在“君弘在線”中，線上投顧將實(shí)時(shí)回答客戶的投資困惑，引導(dǎo)客戶通過(guò)君弘APP中的各項(xiàng)高效實(shí)用功能提升投資技巧，并在與客戶的交流中幫助投資者樹立正確的科學(xué)投資理財(cái)?shù)挠^念。“君弘在線”和君弘FM、君弘視頻通過(guò)互動(dòng)、聽(tīng)、看三種形式，構(gòu)成了國(guó)泰君安線上基礎(chǔ)客戶服務(wù)體系，在“君弘靈犀”三位一體智能服務(wù)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深化全場(chǎng)景伴隨式服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)“人機(jī)合一”。

兩個(gè)變量：融入生活場(chǎng)景、5G時(shí)代的“虛實(shí)融合”

那么困擾行業(yè)多年的APP同質(zhì)化難題應(yīng)該如何打破？未來(lái)券商APP還有哪些需要著力打磨的方向？

關(guān)于這一問(wèn)題，畢志剛向記者圈出了重點(diǎn) ——“人機(jī)合一的投顧服務(wù)”、“智能投教”、“財(cái)富管理”等幾個(gè)方面。而要實(shí)現(xiàn)這幾個(gè)方面的體驗(yàn)升級(jí)，有兩個(gè)方向可以積極嘗試。

在他看來(lái)，券商財(cái)富管理未來(lái)的一種可能在于與提升用戶生活品質(zhì)的需求場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，舉例來(lái)說(shuō)，也許會(huì)誕生一款與油價(jià)掛鉤的產(chǎn)品，專供有車一族，以對(duì)抗油價(jià)的異動(dòng)。

此外，金融科技還可以為個(gè)性化的財(cái)富管理賦能。比如，通過(guò)“君弘在線”這樣的人機(jī)合一的投顧服務(wù)可以認(rèn)知客戶，再通過(guò)智能化的手段給客戶畫像，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的自動(dòng)匹配。“這樣我們就可以主動(dòng)把定制化的服務(wù)送到用戶手上了。”畢志剛說(shuō)。

券商APP正是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)品，可以預(yù)見(jiàn)的是隨著5G的到來(lái)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)將從原來(lái)容易堵車的“普通路面”變成超級(jí)多層次“高速公路”，券商提供金融服務(wù)的模式也將迎來(lái)質(zhì)變。

今年來(lái)，5G應(yīng)用已經(jīng)開始在多個(gè)行業(yè)試水，比如5G遠(yuǎn)程手術(shù)、5G高清直播等等。未來(lái)5G還將如何深刻地改變我們的生活？作為IT技術(shù)達(dá)人，畢志剛做了一番暢想。

他認(rèn)為，隨著5G時(shí)代的到來(lái)，未來(lái)券商的金融科技也將迭代進(jìn)入一個(gè)“虛實(shí)融合”的時(shí)代。

“從政策層面已經(jīng)可以預(yù)見(jiàn)到，中國(guó)未來(lái)一定是全球最先進(jìn)入5G時(shí)代的國(guó)家之一。”他表示：“ 我個(gè)人認(rèn)為，到了5G時(shí)代，由于帶寬幾乎沒(méi)有限制，線上線下的概念與邊界將變得模糊，真實(shí)與虛擬的融合將成為新的焦點(diǎn)。”

“5G時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)就會(huì)變得和我們腳下的路是一樣的。”他舉例道：“全息技術(shù)的廣泛應(yīng)用將讓會(huì)議、媒體采訪等本來(lái)需要真人面對(duì)面的場(chǎng)景深度地‘虛實(shí)融合’。無(wú)處不在的無(wú)限帶寬，讓物聯(lián)網(wǎng)真正得以落地，到時(shí)候在任何地點(diǎn)都可以隨時(shí)感知。”

在畢志剛的想象中，隨著5G世界變得“虛擬結(jié)合”，未來(lái)券商展業(yè)的方式也會(huì)變得更為“生動(dòng)”，對(duì)客戶而言，5G時(shí)代的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)將變得真正觸手可及。“原來(lái)，券商的業(yè)務(wù)有線上、線下的區(qū)別，到了5G時(shí)代，就無(wú)所謂線上線下，一切都觸手可及，也許你拍一下手，你的投顧就會(huì)以全息影像的形式出現(xiàn)在你面前。”

至于5G未來(lái)能帶來(lái)多大的驚喜，還有待時(shí)間為我們進(jìn)一步打開腦洞，而畢志剛認(rèn)為：“5G將很有可能重構(gòu)世界的運(yùn)作模式，進(jìn)而深刻地改變?nèi)藗兊纳罘绞?，所以行業(yè)中誰(shuí)能先做好準(zhǔn)備，誰(shuí)就能率先提供一種更貼近客戶的服務(wù)方式，帶給客戶更好的金融服務(wù)體驗(yàn)。”