銀保渠道監(jiān)管醞釀變革 覆蓋業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出制度

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作為保險(xiǎn)公司的核心銷售渠道之一，銀保渠道監(jiān)管正醞釀變革的消息近日在業(yè)內(nèi)流傳。上證報(bào)從相關(guān)渠道獲證實(shí)，監(jiān)管部門近日已草擬相關(guān)文件，目前正在小范圍內(nèi)征求意見。

在整合以往有關(guān)多份文件的基礎(chǔ)上，征求意見稿主要對(duì)銀行兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出、從業(yè)人員、市場(chǎng)行為和評(píng)價(jià)體系等方面提出要求，旨在解決銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)違規(guī)支付等突出問題，力圖實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管。

完善業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出制度

近年來，由于傳統(tǒng)銷售渠道日漸式微，中介渠道已躍升為保險(xiǎn)行業(yè)的主流渠道。其中，商業(yè)銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中的主力軍，成為保險(xiǎn)公司最緊密的業(yè)務(wù)伙伴之一。

但也滋生出不少亂象。對(duì)此，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)文件，但缺少對(duì)于銀保渠道的全面規(guī)范。“銀保監(jiān)會(huì)‘三定’之后，可實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)管。”在分析銀保渠道監(jiān)管醞釀變革時(shí)，一位業(yè)內(nèi)資深人士如是分析。

此番變革的一大重點(diǎn)，便是完善業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與退出制度。在準(zhǔn)入方面，不僅明確了申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的法人機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的條件，也明確了分支機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件。同時(shí)，對(duì)于申請(qǐng)業(yè)務(wù)資格具體應(yīng)當(dāng)提交的資料、監(jiān)管部門需要履行的職責(zé)都一一作出規(guī)定。

同時(shí)，明確商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可延續(xù)條件，對(duì)于不具備延續(xù)條件的商業(yè)銀行，制定相應(yīng)的退出機(jī)制。即商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)不予延續(xù)許可證有效期：申請(qǐng)前連續(xù)6個(gè)月以上未開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營(yíng)；代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)行為，未得到有效整改；銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認(rèn)定的其他不應(yīng)當(dāng)延續(xù)許可證有效期的情形。

規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付行為

征求意見稿還提出，應(yīng)落實(shí)商業(yè)銀行從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記制度。商業(yè)銀行應(yīng)以省級(jí)機(jī)構(gòu)為主體，對(duì)其從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，建立商業(yè)銀行從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記系統(tǒng)，明確執(zhí)業(yè)登記內(nèi)容，規(guī)范執(zhí)業(yè)登記、變更以及注銷程序，要求商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)展示其從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況。

同時(shí)，規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。結(jié)合商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度，規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的機(jī)構(gòu)行為和人員行為。尤其是在手續(xù)費(fèi)支付方面，要求銀行銷售人員不得收取或索要代理協(xié)議約定以外的利益。

具體要求包括：商業(yè)銀行代收保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)開立獨(dú)立的代收保費(fèi)賬戶；商業(yè)銀行對(duì)取得的代理手續(xù)費(fèi)應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，加強(qiáng)代理手續(xù)費(fèi)集中管理，從代理手續(xù)費(fèi)中列支代理保險(xiǎn)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用；商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員，不得向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取和索要委托代理協(xié)議約定以外的任何利益等。

值得注意的是，征求意見稿還提出，商業(yè)銀行可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售一年期以下保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士分析，這可能是為了封堵一些監(jiān)管套利行為，此前為了規(guī)避“雙錄(錄音錄像)”，一些銀保渠道業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到了線上。

擬建立指標(biāo)評(píng)價(jià)體系

為了保證監(jiān)管規(guī)定落到實(shí)處，此次征求意見稿首度提出，建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，將銷售誤導(dǎo)、手續(xù)費(fèi)違規(guī)支付等納入評(píng)價(jià)體系，開展定期評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)扶優(yōu)限劣。同時(shí)，根據(jù)指標(biāo)評(píng)價(jià)情況，進(jìn)行信息披露，并依法采取監(jiān)管措施。

具體來看，主要根據(jù)業(yè)務(wù)品質(zhì)、內(nèi)控機(jī)制、人員管理、消費(fèi)者保護(hù)等客觀既有信息，綜合評(píng)價(jià)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，依據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果劃分為A、B、C、D四類。A類商業(yè)銀行可以在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，B類商業(yè)銀行不得銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，C類商業(yè)銀行不得銷售人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)；D類商業(yè)銀行不得開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

同時(shí)，征求意見稿提出，銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)和一級(jí)、二級(jí)分支機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，每年不少于一次。并且銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，可以對(duì)相關(guān)商業(yè)銀行采取進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或監(jiān)管談話、組織現(xiàn)場(chǎng)檢查、提交專項(xiàng)報(bào)告及報(bào)表、責(zé)令停業(yè)整頓等監(jiān)管措施。

由于目前仍在小范圍征求意見中，不排除最終出臺(tái)的文件會(huì)有所調(diào)整。但在業(yè)內(nèi)人士看來，銀保渠道監(jiān)管改革的方向已明，進(jìn)一步規(guī)范銀保渠道業(yè)務(wù)符合“保險(xiǎn)回歸本源”的監(jiān)管基調(diào)，有利于保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

（上海證券報(bào) 黃蕾）