震驚！突擊投保上億，一對夫婦倆月在26家保險(xiǎn)公司密集投保，單家最高超千萬，有何動(dòng)機(jī)

圖片來源：攝圖網(wǎng)

近日，一家壽險(xiǎn)公司核保負(fù)責(zé)人將1969年出生的李明（化名）列入了投保關(guān)注名單，同時(shí)列入關(guān)注名單的還有李明的妻子。

該核保人掌握的一份截至2月15日的行業(yè)統(tǒng)計(jì)顯示，李明自2018年12月底起，短短2個(gè)月來已在26家保險(xiǎn)公司連續(xù)投保超26份保險(xiǎn)，除了少數(shù)幾份定期壽險(xiǎn)，其余多為高額意外險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)，單人累計(jì)保額超6000萬元。近日李明仍在嘗試投保高額醫(yī)療險(xiǎn)。

多位保險(xiǎn)行業(yè)人士告訴記者，由于是夫妻共同投保，目前李明夫妻合計(jì)意外險(xiǎn)保額約1億元。投保人短期在多家保險(xiǎn)公司突擊投保如此高額意外險(xiǎn)相當(dāng)罕見，該行為已經(jīng)引起保險(xiǎn)行業(yè)高度重視。

突擊投保超26份，最高保額逾千萬元

券商中國記者了解到的情況顯示，李明于2015年-2019年曾在一家大型保險(xiǎn)公司購買過意外險(xiǎn)，但2018年12月底以來，其投保份數(shù)和投保額度都急速增加。僅2019年1月份，李明就購買了約14份保險(xiǎn)，其中絕大部分是意外險(xiǎn)，包括交通意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等。

截至2月15日，李明投保的保險(xiǎn)涵蓋26家保險(xiǎn)公司，其中大部分為壽險(xiǎn)公司，少數(shù)幾家為財(cái)險(xiǎn)公司。其在單個(gè)保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)保額超過1000萬的有兩家，最高意外身故保額1300多萬元。

多位保險(xiǎn)行業(yè)人士向記者表示確有排查一事。

有保險(xiǎn)人士告訴記者，該人士購買的保險(xiǎn)有的是線下購買，還有不少通過網(wǎng)絡(luò)購買。

李明最近一次投保是2019年2月8日在上海一家壽險(xiǎn)公司投保的意外險(xiǎn)，保額10萬元。有保險(xiǎn)行業(yè)人士告訴記者，該投保人在2月8日之后仍嘗試?yán)^續(xù)投保，但一些保險(xiǎn)公司設(shè)置了黑名單，投保不能成功。

“愛保險(xiǎn)”還是“生命豪賭”？

高額短期意外保險(xiǎn)正是保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)域，也是保險(xiǎn)核保最關(guān)注的區(qū)域。為了防范此類風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司核保人建立了多個(gè)核保聯(lián)盟群。除此之外，目前保險(xiǎn)行業(yè)成立了自發(fā)的行業(yè)反欺詐聯(lián)盟。

一位資深保險(xiǎn)理賠人士告訴記者，近年來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生過高額意外險(xiǎn)出險(xiǎn)案例，其中有一些就是投保人買完保險(xiǎn)不久，被保險(xiǎn)人就發(fā)生傷殘死亡。

目前不少保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士非常擔(dān)心的是，個(gè)別懷有特別目的的突擊高額投保人由于對保險(xiǎn)規(guī)則的一知半解，進(jìn)而以身犯險(xiǎn)，導(dǎo)致無法挽回的悲劇。畢竟生命和健康只有一次。

意外險(xiǎn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)之所以頻發(fā)，主要有兩大原因：一是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提速，各類短期意外險(xiǎn)可以通過網(wǎng)絡(luò)很方便購買到；二是有個(gè)別投保人自以為從商業(yè)保險(xiǎn)中看到了不勞而獲、一夜暴富的所謂“機(jī)會(huì)”。

此外，目前保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)還有一個(gè)難點(diǎn)是：在百萬保額保單頻出的大背景下，如何在承保環(huán)節(jié)就成功判斷，投保人是真愛保險(xiǎn)還是打算以生命為代價(jià)進(jìn)行一場豪賭？

實(shí)際上，隨著生活水平提高，目前高保額保單很常見。券商中國記者發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上投保的人身險(xiǎn)已經(jīng)從過去的保額10萬、20萬，到現(xiàn)在已經(jīng)可以隨處看到超百萬的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。一個(gè)人只需要十幾份壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保單，很容易“身價(jià)”過千萬。在節(jié)假期間，短期意外險(xiǎn)也很有市場。

有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，具體情況還是需要具體分析，例如消費(fèi)行為習(xí)慣變化。例如李明的投保案例有幾大特點(diǎn)，一是突擊投保超高保額，二是超廣覆蓋（保險(xiǎn)公司），三是短期投保頻度超高。

多位保險(xiǎn)行業(yè)人士告訴記者，在承保環(huán)節(jié)確認(rèn)投保人的真實(shí)意愿方面確實(shí)有不少難點(diǎn)，還是要具體情況具體分析。此次案例中的李明突擊投保上億元保額保險(xiǎn)，存在高度的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)嫌疑，保險(xiǎn)公司需要引起高度關(guān)注，但目前尚不適合定性為“騙保”。

有人士認(rèn)為，生命無價(jià)，高保額本身伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高發(fā)展來的，有一定市場需求。但如何在銷售高額保單的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)需要解決的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。

例如去年曾有投保人在短短兩個(gè)月投保了4000萬元保額的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間三個(gè)月，保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)時(shí)也是非常緊張，好在后來的確沒有出險(xiǎn)。

但也不乏真正的生命賭博式行為。安徽三加科技有限公司總經(jīng)理、三甲理賠聯(lián)盟創(chuàng)始人周海有10多年的保險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)，他說，2015年時(shí)，安徽就發(fā)生了兩起“客戶”在短時(shí)間內(nèi)集中投保數(shù)家保險(xiǎn)公司的事件，意外風(fēng)險(xiǎn)保額累計(jì)超過2300萬，當(dāng)時(shí)公司相關(guān)運(yùn)營人員及時(shí)趕到客戶家中，最終成功勸導(dǎo)客戶退保，將“意外風(fēng)險(xiǎn)”制止在萌芽階段，也成功的挽救了兩個(gè)家庭。

事前風(fēng)險(xiǎn)處置存在真空

高額保單帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)公司防范的重點(diǎn)。除了承保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了一定程度的信息共享。尤其是針對具有重大道德風(fēng)險(xiǎn)的保單，保險(xiǎn)公司會(huì)針對單個(gè)案件的出險(xiǎn)情況展開專門調(diào)查。

多位保險(xiǎn)行業(yè)人士告訴記者，很多騙保在承保環(huán)節(jié)雖然查不出來，但是出險(xiǎn)時(shí)會(huì)有專門理賠核查環(huán)節(jié)，一旦發(fā)現(xiàn)是騙保，就賠不了了。

也就是說，騙?；蚱墼p成功率很低。但問題在于，理賠環(huán)節(jié)的嚴(yán)格審核在事后，并不能解決前期承保中風(fēng)險(xiǎn)累積問題，難以解決消費(fèi)者以身犯險(xiǎn)的沖動(dòng)問題。

有理賠人士坦承，如何針對疑似逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的保單進(jìn)行事前干預(yù)，避免投保人進(jìn)行一場沒有結(jié)果的生命豪賭，還需要進(jìn)一步研究。

A6工作室創(chuàng)始人魏然擁有多年保險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)，他提出了三點(diǎn)建議：

一是構(gòu)建行業(yè)信息共享機(jī)制。搭建行業(yè)性的承保信息預(yù)警平臺(tái)，設(shè)置承保預(yù)警線，提升行業(yè)整體核保工作效率；

二是針對極端風(fēng)險(xiǎn)案件，保險(xiǎn)公司內(nèi)部需要建立專門處置團(tuán)隊(duì)。不僅被動(dòng)理賠，更需要主動(dòng)從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度與被保險(xiǎn)人進(jìn)行溝通，加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)人員的保護(hù)；

三是加強(qiáng)對老百姓保險(xiǎn)知識(shí)的普及。讓更多民眾明白保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，不能誤作他用。

針對具有重大逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的保單，周海認(rèn)為處理關(guān)鍵詞就是“快、快、快”，切勿延遲時(shí)機(jī)，他提出了三點(diǎn)建議：

1、保單屬地保險(xiǎn)公司第一時(shí)間啟動(dòng)聯(lián)合應(yīng)對機(jī)制，及時(shí)上報(bào)當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局和行業(yè)協(xié)會(huì)，下發(fā)“協(xié)查函”至各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行客戶投保信息排查，查清楚客戶到底投保了那些公司保險(xiǎn)產(chǎn)品；

2、由保險(xiǎn)公司“精兵強(qiáng)將”及時(shí)帶隊(duì)尋找客戶進(jìn)行生存調(diào)查，核查是否存在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，再做決定。如果是真實(shí)理性投保，則無可厚非，反之就應(yīng)該向客戶闡明保險(xiǎn)投保規(guī)則和核保制度，說服客戶進(jìn)行退保處理；

3、如果以上各種辦法都無法行得通，明確告知客戶此事保險(xiǎn)公司已經(jīng)向相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行了報(bào)備，以此將逆選擇風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

絕大多數(shù)保險(xiǎn)欺詐不能得逞

高額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，在全世界都是難題。此前曾發(fā)生“男子偽造車禍墜河假象騙保，其妻以為丈夫身亡攜一雙兒女自殺”的悲劇，近期震驚全國的“天津男子泰國殺妻案”也已進(jìn)入訴訟流程，根據(jù)最新證人口供記錄和相關(guān)證據(jù)，警方最終以蓄意謀殺、殘忍傷害他人致死罪狀控告嫌疑犯張某。受害人生前被投保十多份保單，保險(xiǎn)金額達(dá)2600多萬。

在魏然看來，絕大多數(shù)保險(xiǎn)欺詐并不能得逞。

實(shí)際上，幾乎所有保險(xiǎn)合同都明確規(guī)定，投保人的故意行為，如自殺、醉酒、無照駕駛等行為是在保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍內(nèi)的；因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺的，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

有的意外險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊?、藥物過敏、中暑、猝死等的責(zé)任排除在外；被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物的，保險(xiǎn)公司也可以拒賠。

如實(shí)告知也是非常重要的條款。投保人故意或者因重大過失，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，如果這個(gè)事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。如果是投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

從行業(yè)發(fā)展的角度來說，保險(xiǎn)欺詐直接損害了保險(xiǎn)公司的效益，間接推高了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，侵害了消費(fèi)者利益，破壞了市場秩序，社會(huì)危害性大。

一方面，保險(xiǎn)業(yè)在積極地反欺詐。保險(xiǎn)作為一種制度設(shè)計(jì)，本身就有防范逆選擇和保險(xiǎn)欺詐的應(yīng)對機(jī)制，包括大數(shù)據(jù)篩選、個(gè)案分析等，保險(xiǎn)公司會(huì)對具有明顯“欺詐標(biāo)識(shí)”的中大型案件投入更多調(diào)查力量，隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)借助大數(shù)據(jù)手段“反欺詐”取得了一定進(jìn)步，陸續(xù)有反欺詐案件破獲的案例出現(xiàn)。在精準(zhǔn)識(shí)別和預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)跟智能風(fēng)控和智能反洗錢方面，有些公司能在第一時(shí)間識(shí)別交易中出現(xiàn)的反常理行為和痕跡。

另一方面，在法律制度上，《刑法》也專門設(shè)置了保險(xiǎn)詐騙罪，包含投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的等五種情形。

保險(xiǎn)可以幫助人們有效分散風(fēng)險(xiǎn)，但不可能寄望通過保險(xiǎn)一夜暴富。認(rèn)清保險(xiǎn)的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)成為購買保險(xiǎn)的家庭或個(gè)人未雨綢繆的工具，方是正途。生命不是兒戲！

券商中國 云中梓