來的都是VIP！銀行瘋狂拉存款：利率上浮52%，存5000就送拉桿箱

每經(jīng)記者 宋戈 胡琳    每經(jīng)編輯 易啟江 鄭直    

過年了，隨著年終獎(jiǎng)、年末分紅、銷售貨款的到賬，很多人的錢包終于鼓了起來...

與此同時(shí)，各家銀行正咬緊牙關(guān)備戰(zhàn)年終考核，今年的銀行年末攬儲大戰(zhàn)也沒有遲到：有的銀行上調(diào)利率，有的推出新用戶專享收益率、北上廣深地區(qū)專享產(chǎn)品，有的只要存5000元就送拉桿箱。

圖片來源：視覺中國

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者走訪了10余家銀行，發(fā)現(xiàn)各大銀行各出奇招；理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、購匯存外幣享高息等產(chǎn)品讓人眼花繚亂。

定存5000元送拉桿箱

年關(guān)將至，銀行年末攬儲大戰(zhàn)硝煙味漸濃。記者走訪了多家銀行，發(fā)行不少銀行大廳突然間已經(jīng)擺滿了禮品，小到玉米油，大到水果榨汁機(jī)，就像是一場大戰(zhàn)前夕的排兵布陣。

記者在網(wǎng)點(diǎn)碰到不少理財(cái)經(jīng)理當(dāng)場要求通過微信添加好友。近期，記者還通過微信收到不少理財(cái)經(jīng)理的邀請，包括拼團(tuán)理財(cái)、銀行知識小課堂等等。

“今年的拼團(tuán)就剩下幾天時(shí)間了，建議做一個(gè)試試看。”某國有大行理財(cái)經(jīng)理連續(xù)幾天通過微信給記者發(fā)送參團(tuán)認(rèn)購結(jié)構(gòu)性存款的二維碼，“我行這個(gè)相對其他行收益是高很多的，我們行員自己也有在買這個(gè)，所以你可以放心。”

除了直接一上來就推薦記者購買產(chǎn)品的，也有選擇迂回路線的理財(cái)經(jīng)理。

圖片來源：視覺中國 （圖文無關(guān)）

某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理在微信上邀請記者報(bào)名銀行小知識課堂。該理財(cái)經(jīng)理稱，近期該行將舉辦金飾品小知識課堂，教授如何鑒別黃金、K金首飾，“現(xiàn)場還有可口水果和點(diǎn)心哦。”同時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理還表示，記者可以邀請朋友一起參加小知識課堂，現(xiàn)場有飾品鑒賞，愿意的話還可以參加該行定存5000元送拉桿箱活動。

大額存單利率最高上浮52%

如果說，送禮品只是傳統(tǒng)“兵法”的話，產(chǎn)品收益率的設(shè)計(jì)則更加考驗(yàn)銀行的水平。

記者走訪的多家銀行紛紛表示，雖然年末的理財(cái)產(chǎn)品收益率會上調(diào)，但是今年提升后的利率不如往年高。

除了理財(cái)產(chǎn)品利率上漲以外，年終各大銀行還會上調(diào)定期存款、大額存款和結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品的利率。

某股份制銀行近期推出的一款大額存單，20萬起存利率上浮47%；50萬起存利率上浮48%；100萬起存利率上浮52%。

除了用上調(diào)利率來吸引投資人以外，有銀行會推出新用戶專享收益率來吸引新投資人的眼光。 某外資銀行理財(cái)經(jīng)理向記者推薦一款結(jié)構(gòu)性存款時(shí)表示，年末這款結(jié)構(gòu)性存款利率是4.6%，但是新用戶獨(dú)享利率卻是4.8%。

調(diào)高利率的不僅只在時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，部分銀行會推出北上廣深專有產(chǎn)品，甚至不少銀行在某些地區(qū)對外的定期存款都會較其他城市高一些。

圖片來源：視覺中國

“是這樣的，北上廣深這些一線城市競爭是很激烈的，如果這些城市的銀行不把收益提高一點(diǎn)，基本上沒有任何競爭力。通過提高利率來提升銀行的競爭力，我們銀行還會推出所在城市定制的產(chǎn)品。”某國有大行工作人員告訴記者。

另一位國有大行的理財(cái)經(jīng)理向記者推薦了該行的定期存款，單筆5萬（含）以上3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年和3年期限較人行基準(zhǔn)上浮比例高達(dá)50%，同時(shí)該行定期存款5年期利率高達(dá)4.875%。記者咨詢該理財(cái)經(jīng)理這是否全國統(tǒng)一利率時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理表示，該行推出的結(jié)構(gòu)性理財(cái)和定期存款的利率只針對特定城市所在地區(qū)。

如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？

年末攬儲大戰(zhàn)，銀行使出渾身解數(shù)攬儲，投資者在眼花繚亂的產(chǎn)品面前，應(yīng)該注意些什么，如何選購到最符合自身的條件的產(chǎn)品呢？

過去，理財(cái)產(chǎn)品一直是銀行攬儲利器。一部分理財(cái)產(chǎn)品既可以保本，又可以讓投資人拿到不錯(cuò)的收益率。但在今年，保本類型的理財(cái)產(chǎn)品越來越少，且收益率也不盡人意。

“不保本是個(gè)必然的趨勢，因?yàn)檎咭呀?jīng)下來了”，一位國有大行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“要在2020年的年底不再保本保息。同時(shí)，銀行可能會加快步伐提前做一個(gè)整體的保本保息整改。因?yàn)楫?dāng)保本不再有了，銀行會獲得獎(jiǎng)勵(lì)。所以不用等到2020年底，銀行可能2020年初，或者2019年底就會完成整改。”

投資人購買理財(cái)產(chǎn)品，要注意結(jié)合自身理財(cái)需求，咨詢清楚該理財(cái)產(chǎn)品是否為凈值型產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的是什么等。下面就讓我們來了解一下市面上目前主流的理財(cái)產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性存款：部分不保本，到手收益也會有浮動

今年上半年，結(jié)構(gòu)性存款成為商業(yè)銀行攬儲新寵。不少銀行將結(jié)構(gòu)性存款貼上了保本、收益率較高的標(biāo)簽來吸儲。年末，不少銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款利率已經(jīng)上浮至4.7%。

但是據(jù)記者了解，結(jié)構(gòu)性存款并非完全保本的產(chǎn)品，同時(shí)結(jié)構(gòu)性存款的收益率為浮動，年末貼出的高收益率并非投資人贖回時(shí)能夠拿到手的收益率。

央行于2016年發(fā)布的《存款統(tǒng)計(jì)分類及編碼》（JR/T0134-2016）中指出：“結(jié)構(gòu)性存款是指金融機(jī)構(gòu)吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使得存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可能獲得更高收益的業(yè)務(wù)產(chǎn)品”。

某大型銀行理財(cái)經(jīng)理在向記者介紹該行的一款結(jié)構(gòu)性存款時(shí)表示，這個(gè)產(chǎn)品等于是取代了以前的保本理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品介紹中不寫“保本”，只寫“存款”兩個(gè)字。在記者走訪的多家銀行中，其中一家銀行明確給記者提出，該行的結(jié)構(gòu)性存款就是不保本的。

圖片來源：視覺中國（圖文無關(guān)）

除此以外，結(jié)構(gòu)性存款的收益率也是浮動的。有幾個(gè)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，年末結(jié)構(gòu)性存款的收益率雖然會上升，這個(gè)收益率是浮動的，會有個(gè)保底的收益率，當(dāng)投資人贖回的時(shí)候，可能就不是年末這個(gè)收益率了。

此外，結(jié)構(gòu)性存款能否提前支取呢？相較于大額存單可以提前支取、靠檔計(jì)息，結(jié)構(gòu)性存款的靈活性并沒有那么好。多家銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，購買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品后必須持有到期，不能提前支取。

大額存單:較基準(zhǔn)利率上浮50%以上并不罕見

大額存單和定期存款是兩類保本型的產(chǎn)品，但是在購買這些產(chǎn)品時(shí)，投資人雖然不需要擔(dān)心本金問題，但是應(yīng)該關(guān)注這些產(chǎn)品未到期提前支取時(shí)的利息計(jì)算方式。

大額存單和定期存款最大的區(qū)別在于，投資人起投門檻高低不同。

大部分定期存款，在未到期前，投資人提前支取都按照相應(yīng)的活期利息計(jì)算，但是部分銀行推出的定期存款可以按照靠檔計(jì)息，所以投資人在投資定期存款前一定要注意提前支取時(shí)銀行的計(jì)息方式。

大額存單與定期存款相比，其認(rèn)購門檻較高。其中，個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬。除門檻較高以外，投資人提前支取所認(rèn)購的大額存款時(shí)，也往往是靠檔計(jì)息的方式計(jì)算利息。

記者注意到，大額存單較基準(zhǔn)利率上浮50%以上并不罕見。一家股份制銀行業(yè)近期推出的大額存單，產(chǎn)品期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、2年、3年、5年。20萬起存較基準(zhǔn)利率上浮47%；50萬起存較基準(zhǔn)利率上浮48%；100萬起存較基準(zhǔn)利率上浮52%。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者，在轉(zhuǎn)型期內(nèi)，銀行紛紛上調(diào)利率，將大額存單視作攬儲利器，但這一定程度上也增大了銀行負(fù)債端成本，其利率上漲具有不可持續(xù)性。

外資銀行吸儲：購匯存美元等享高息

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者走訪了多家外資銀行，告知理財(cái)經(jīng)理希望投資一款保本、相對利率較高的產(chǎn)品，而不少外資銀行都向記者推薦了美元及我國港幣的定存。

圖片來源：視覺中國（圖文無關(guān)）

某外資銀行推出美元13個(gè)月定期優(yōu)惠利率高達(dá)3.75%，首次存我國港幣的用戶13個(gè)月定期優(yōu)惠利率高達(dá)3.48%。

另一家外資銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，外資銀行的美元定存和我國港元定存會比其他中資銀行高，“我們給的利率是比較有優(yōu)勢的。”

記者詢問如何投資外幣定存時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“你可以選擇一個(gè)合適的點(diǎn)位購匯，每個(gè)人一年都有一定的購匯額度。”

該理財(cái)經(jīng)理稱：“我們的銀行卡可以開人民幣賬戶和美元賬戶等，你可以直接用人民幣購美元，這筆錢就可以直接在美元賬戶中，然后再做定存。很多銀行可能只給到2%，而我們美元定存是在3.5%。