未來你或許看不到銀行，它已悄悄穿越到各種APP里

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)實習(xí)編輯 易啟江    

最近，“開放銀行”引發(fā)市場熱議！

“open banking”作為一種新的商業(yè)模式，正在悄然引領(lǐng)銀行業(yè)未來。

近期，百信銀行和百度云為此專門舉辦了一場沙龍“AI+bank金融科技思享會”，圍繞“開放銀行”到底應(yīng)當(dāng)具有什么樣的商業(yè)模式，與會大佬各抒己見。 

圖片來源：視覺中國

劃重點：

● 銀行一定要進入到別人的APP里面，進入到人家的生態(tài)圈里面，千萬不要想著我銀行要建生態(tài)圈，然后你們都來吧。

● 當(dāng)銀行主動融入到行業(yè)供應(yīng)鏈中，那么這個供應(yīng)鏈就是銀行的合作伙伴，而且是銀行的主要生態(tài)場景。

● 銀行可以將電子賬戶的服務(wù)變成一個產(chǎn)品，但也可以切成若干塊變成多個產(chǎn)品。比如把電子賬戶的產(chǎn)品切成識別客戶、資金通道、以及凍結(jié)和存管等賬戶本身的服務(wù)。合作伙伴在場景中需要什么，就給它什么；他什么都沒有，我就把整個都給他。

● 你要有信心、有勇氣成為一個節(jié)點，而不是成為所有的流程。

● 在開放銀行的理念下，銀行要把所有的接口開放出去。

●未來，也許你感受不到銀行的存在，看到的只是電商、或者各類商場等等，其實那里面銀行依然默默提供著服務(wù)。

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未來的“open banking”是什么樣

時至今日，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的腳步已邁出一段時間，但遠未接近尾聲，激動之處在于，腳下的路延伸得愈加清晰。其中一個方向便是開放。

銀行業(yè)界有人已經(jīng)意識到，銀行自身建生態(tài)圈，在理念上其實并不先進，真正先進的是滲透到別人的生態(tài)圈。也就是說，消費者的日常生活，銀行滲透進去；百姓的日常生產(chǎn)，銀行滲透進去。

當(dāng)然，理念上認識到后，真正想要融入生態(tài)場景并非輕而易舉。銀行的系統(tǒng)、產(chǎn)品和服務(wù)能否有效滲透，還在于技術(shù)層面能否支撐。   

新一輪科技革命浪潮，典型的特點便是互聯(lián)網(wǎng)移動化和場景線上化。目前很多銀行推出手機APP已經(jīng)解決了C端客戶大量日常業(yè)務(wù)的需求，不需要再跑銀行網(wǎng)點。但這還不夠究竟。

新技術(shù)通過改變生產(chǎn)工具，從而改變了生產(chǎn)力，進而影響生產(chǎn)關(guān)系。開放銀行就是這一模式的具體和生動體現(xiàn)，體現(xiàn)出一種生產(chǎn)關(guān)系的遷移，改變了既有的銀行業(yè)商業(yè)模式。      

“open banking”作為一種新的商業(yè)模式正在悄然引領(lǐng)銀行業(yè)未來。近期，百信銀行和百度云為此專門舉辦了一場沙龍“AI+bank金融科技思享會”，與會者討論熱情高漲。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從現(xiàn)場了解的最新探索成果是，銀行在3.0時代只是做了線上化，而并沒有真正改變商業(yè)模式。而進入4.0時代，技術(shù)只是基礎(chǔ)，模式是核心，理念的轉(zhuǎn)變才是關(guān)鍵，那就是開放銀行，進入到主流場景中去。

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把業(yè)務(wù)建立在商戶業(yè)務(wù)的系統(tǒng)里

與會發(fā)言者之一是建信金融科技公司總裁雷鳴。他認為，在移動互聯(lián)等科技迅猛發(fā)展背景下，線上線下加速融合，客戶生態(tài)群已發(fā)生漂移。他體會到，在此情形下，當(dāng)把業(yè)務(wù)建立在商戶業(yè)務(wù)的系統(tǒng)里，把客戶貸款的審核、追繳等等環(huán)節(jié)放到商戶層面，發(fā)現(xiàn)自己離客戶開始近了。

“你一定要進入到別人的APP里面，進入到人家的生態(tài)圈里面，千萬不要想著我銀行要建生態(tài)圈，然后你們都來吧。這不是先進的理念。”光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵對此深有體會，他指出，先進的理念是：人們的生活，銀行進入；人們的生產(chǎn)，銀行進入。當(dāng)然，想要進入也沒那么簡單。

也就是說，銀行要對渠道、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)，從設(shè)計到技術(shù)層面，以及對客戶的態(tài)度等等都做出改變，才有可能進入到主流生態(tài)里面去，而不是在外圍請人家進來。

楊兵兵舉例說，就像以前做供應(yīng)鏈，更多的銀行想自己搭建供應(yīng)鏈，“這就是以我為主的心態(tài)”。最終卻發(fā)現(xiàn)，這么做的一個很大問題是，資金流可以控制，但信息流呢？信息流沒有，資金怎么保證安全？

而當(dāng)銀行主動融入到行業(yè)供應(yīng)鏈中，那么這個供應(yīng)鏈就是銀行的合作伙伴，而且是銀行的主要生態(tài)場景。

楊兵兵認為，銀行發(fā)展到3.0時代，只是做了線上化，而并沒有真正改變商業(yè)模式。但銀行要開放，要進入4.0時代，技術(shù)只是基礎(chǔ)，模式是核心，理念的轉(zhuǎn)變才是關(guān)鍵，那就是要進入到人家的主流場景里面去。這是在4.0時代需要做的一些改變。

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也許你將看不到典型存在的銀行 因為它已“穿越”

按照開放銀行的理念，就是要把現(xiàn)有的產(chǎn)品拆開賣，同時把現(xiàn)在分散的產(chǎn)品整合了賣。楊兵兵以賬戶服務(wù)為例展開說，銀行可以將電子賬戶的服務(wù)變成一個產(chǎn)品，但也可以切成若干塊變成多個產(chǎn)品。比如把電子賬戶的產(chǎn)品切成識別客戶、資金通道、以及凍結(jié)和存管等賬戶本身的服務(wù)。“我的合作伙伴，在場景中需要什么，就給它什么；他什么都沒有，我就把整個都給他。我能不能把產(chǎn)品拆開來賣，把不同的產(chǎn)品拼起來賣，這其實既考驗產(chǎn)品能力，也考驗技術(shù)。”

“你要有信心、有勇氣成為一個節(jié)點，而不是成為所有的流程，這就是API要做的事情。”楊兵兵坦陳，就這一點其實都不容易，何況要做到一個銀行走出去呢！但這一點恰恰必須要做到，在業(yè)務(wù)流程節(jié)點上開放，還要創(chuàng)新流程開放。

“能開放的就開放，能輸出的就輸出，我們每做一個產(chǎn)品的第一想法是能不能送出去，而不是停留在我們渠道上怎么銷售，我們的銷售是檢驗產(chǎn)品的流程和用戶體驗而已，更主要的是出去。有本事就出去，怎么出去是你的辦法，但是要出去。”楊兵兵慷慨陳詞，在開放銀行的理念下，銀行要把所有的接口開放出去。也許那個時候的金融服務(wù)更加便捷，不是由銀行的開放者實現(xiàn)，而是由社會上的開發(fā)者實現(xiàn)，這確實對管理風(fēng)險有極大的挑戰(zhàn)，但相信這是未來的一個方向，無非是明年還是后年的問題。

討論會上的另一外銀行業(yè)人士，民生科技副總裁、民生銀行總架構(gòu)師李曉東判斷，也許金融未來將發(fā)展到100%數(shù)字化，雖然今天還做不到。

目前看到的變化是，第一，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化；第二，感知和交互升級；第三是服務(wù)場景化、智能化、人性化。伴隨著這些方面的持續(xù)深入，李曉東指出，產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化使得金融能力的場景嵌入愈發(fā)明顯。

未來隨著開放越來越多，最終也許銀行并不需要一種典型的存在，此時銀行就變成了實實在在的產(chǎn)業(yè)化、數(shù)字化服務(wù)。在這個過程當(dāng)中，也許你感受不到銀行的存在，看到的只是電商、或者各類商場等等，其實那里面銀行依然默默提供著服務(wù)，一起建立著更加智能和人性化的服務(wù)，隨時獲得和取用。李曉東說，這就是BioFaas（仿生金融即服務(wù)）更深度的發(fā)展前景。