中小微企業(yè)缺錢(qián)實(shí)質(zhì)是缺信用 國(guó)內(nèi)征信體系遠(yuǎn)未成熟

每經(jīng)記者 邱德坤    每經(jīng)編輯 任芷霓    

第七屆金交會(huì)會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)  每經(jīng)記者 邱德坤

中小微企業(yè)融資難、融資貴，依舊是一個(gè)世界性難題。6月22日，在第七屆中國(guó)（廣州）國(guó)際金融交易·博覽會(huì)上，廣東省中小企業(yè)局、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)局副局長(zhǎng)程有根指出，“中小微企業(yè)融資難、融資貴，表面上看是缺錢(qián)，實(shí)際上是缺信用。”

而在6月23日，深圳微眾稅銀信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱微眾稅銀）首席商務(wù)官曾源分析，過(guò)去中小微企業(yè)的信息難以準(zhǔn)確采集，導(dǎo)致外界對(duì)中小微企業(yè)的信用難以進(jìn)行評(píng)判。

北京大學(xué)智能金融研究中心兼職研究員劉新海表示，信用體現(xiàn)在多方面。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)征信體系遠(yuǎn)未成熟的情況下，各方還在探索多種評(píng)估中小微企業(yè)信用的方法。

中小微企業(yè)信用評(píng)估困難

程有根指出，融資難、融資貴是（中小微）企業(yè)反映最強(qiáng)烈、影響企業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題之一。

而廣東是中小微企業(yè)的大省。來(lái)自廣東省中小企業(yè)局的數(shù)據(jù)顯示，2017年廣東省以中小企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)單位數(shù)量接近1000萬(wàn)個(gè)，居全國(guó)首位，完成增加值4.83萬(wàn)億元，占廣東省的經(jīng)濟(jì)比重達(dá)到53.8%，對(duì)廣東省的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到57.5%。

基于中小微企業(yè)的特點(diǎn)，劉新海分析，中小微企業(yè)的壽命周期普遍較短，其本身可以用于信用評(píng)估的數(shù)據(jù)量較少，令其可評(píng)估的數(shù)據(jù)不可靠，風(fēng)險(xiǎn)很大。

中小微企業(yè)的信用難以評(píng)估，還表現(xiàn)在篡改自身經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。曾源介紹，銀稅互動(dòng)之前，中小微企業(yè)向銀行貸款，通過(guò)更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以夸大自身盈利的狀況，可以爭(zhēng)取到更多的銀行貸款。而在此前，銀行與稅務(wù)局之間的信息未能連通，所以銀行與稅務(wù)局難以察覺(jué)該問(wèn)題。

“除非你能識(shí)別它。”廣州市瑞蚨互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司執(zhí)行董事譚志偉稱，曾在國(guó)內(nèi)一家大型商業(yè)銀行工作的譚志偉，對(duì)于該問(wèn)題有著較為深入的研究。他表示，這種情況類似于每個(gè)人都希望呈現(xiàn)自己最好的一面，是個(gè)比較棘手的問(wèn)題。

上述這些問(wèn)題，加劇了銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款的成本。譚志偉進(jìn)一步介紹，銀行對(duì)企業(yè)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)能力的綜合評(píng)估，以此判斷該企業(yè)是否有償還貸款的能力。中小微企業(yè)和大型企業(yè)的信用評(píng)估成本，可能接近相同，甚至評(píng)估中小微企業(yè)信用所耗費(fèi)的成本會(huì)更高。

探索信用評(píng)估方法

當(dāng)前，基于中小微企業(yè)信用難以有效評(píng)估的現(xiàn)狀，各方均在探索不同的征信方式，從而試圖解決該問(wèn)題。

渣打銀行(中國(guó))有限公司零售銀行信貸總監(jiān)陳燕來(lái)提供的一個(gè)獨(dú)特心得是，關(guān)注中小微企業(yè)主的信用狀態(tài)。譚志偉認(rèn)為，企業(yè)主的個(gè)人征信信息，反映的是其個(gè)人的商業(yè)借貸等信息，一般很少將其個(gè)人的商業(yè)信譽(yù)和其經(jīng)營(yíng)的企業(yè)關(guān)聯(lián)。如果將兩者進(jìn)行關(guān)聯(lián)，會(huì)增加中小微企業(yè)融資的相關(guān)約束。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，中小微企業(yè)所處的供應(yīng)鏈?zhǔn)艿疥P(guān)注。諾華誠(chéng)信有限公司董事會(huì)主席蘇誠(chéng)信認(rèn)為，以后不僅是企業(yè)自身的數(shù)據(jù)可用于信用評(píng)估，加入供應(yīng)鏈的視角后，該企業(yè)上下游的其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，也將成為評(píng)估該企業(yè)信用的一個(gè)數(shù)據(jù)維度。

而隨著金融科技的發(fā)展，譚志偉稱，在中小微企業(yè)沒(méi)有很核心的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)時(shí)，其與政府相關(guān)的稅務(wù)等數(shù)據(jù)，可以加入到金融管控的參數(shù)中來(lái)加以利用。

成立于2014年的微眾稅銀，正是一家以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心的第三方征信公司。微眾稅銀首席商務(wù)官曾源介紹，稅務(wù)信息是企業(yè)在信用評(píng)估中，作為正相關(guān)信息是最有價(jià)值的部分。銀稅互動(dòng)后，通過(guò)中小微企業(yè)的授權(quán)，公司系統(tǒng)可以從稅務(wù)局獲得該企業(yè)的信息，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)模型的評(píng)估后，系統(tǒng)會(huì)直接將信用評(píng)估的信息傳送至銀行，這就統(tǒng)一了兩者之間的信息不對(duì)稱。

“這是一種探索，各種方式都能幫助提升一點(diǎn)，但是這能對(duì)這個(gè)問(wèn)題解決多少？” 劉新海在接受記者采訪時(shí)反問(wèn)。他表示，中小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，大家都在想辦法，一點(diǎn)一點(diǎn)的做。

曾源預(yù)判，未來(lái)國(guó)內(nèi)的征信行業(yè)還有很長(zhǎng)的路要走，基于各個(gè)行業(yè)和地區(qū)的特殊性，以及時(shí)間的推移，征信的標(biāo)準(zhǔn)需要更迭，也需要更有針對(duì)性。