沒(méi)有實(shí)體店也能開(kāi)銀行！虛擬銀行新規(guī)來(lái)了，躍躍欲試者已超50家

5月30日，在征詢公眾意見(jiàn)后，香港金融管理局（簡(jiǎn)稱(chēng)“香港金管局”）終于發(fā)布了《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂版，將對(duì)合格的虛擬銀行申請(qǐng)人發(fā)放牌照。

香港金管局明確表示，虛擬銀行適用于傳統(tǒng)銀行的同一套監(jiān)管要求，因此，虛擬銀行與傳統(tǒng)銀行一樣，需滿足最低3億港元的資本要求。

去年9月，香港金管局鼓勵(lì)在香港引入虛擬銀行，截至目前，有意在香港經(jīng)營(yíng)虛擬銀行的公司超過(guò)50家。

香港金管局總裁陳德霖表示，一些感興趣的機(jī)構(gòu)人士已經(jīng)開(kāi)始向金管局遞交申請(qǐng)，金管局會(huì)仔細(xì)并盡快評(píng)估收到的申請(qǐng)，希望可以在年底或明年首季開(kāi)始向虛擬銀行發(fā)放牌照。

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一視同仁，資本要求最低3億港元

所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行，提供零售銀行服務(wù)的銀行，而銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可參與申請(qǐng)。

針對(duì)這一新型金融業(yè)態(tài)，今年2月6日至3月15日，香港金管局就《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂草稿公開(kāi)征詢來(lái)自銀行業(yè)和金融科技業(yè)的意見(jiàn)。

券商中國(guó)記者注意到，《虛擬銀行的認(rèn)可》給出了擬在香港運(yùn)營(yíng)的虛擬銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立條件和監(jiān)管要求。

香港金管局表示，只要是在香港經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)，香港的《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)（資本）規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定，就適用于所有的持牌銀行。

有機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)認(rèn)為，虛擬銀行是新型銀行，可以適當(dāng)降低虛擬銀行申請(qǐng)人3億港元最低資本要求。對(duì)此，香港金管局強(qiáng)調(diào)，上述銀行管理?xiàng)l例適用于所有持牌銀行，因此，不可能為發(fā)牌經(jīng)營(yíng)的虛擬銀行降低最低資本要求。

母公司背景要強(qiáng)大而給力

香港金管局還認(rèn)為，虛擬銀行除了要注意科技相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也需要同樣重視管理信貸、流動(dòng)資金和利率風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，香港金管局對(duì)虛擬銀行的母公司也提出了要求。由于虛擬銀行通常是新企業(yè)，在開(kāi)業(yè)最初數(shù)年會(huì)承受較高風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須有具實(shí)力的母公司在背后提供指引和財(cái)政支持。

需提交市場(chǎng)推出計(jì)劃

券商中國(guó)記者注意到，針對(duì)虛擬銀行這種新興事物，香港金管局給出的監(jiān)管規(guī)定比傳統(tǒng)銀行還要嚴(yán)格，比如——申請(qǐng)?jiān)O(shè)立時(shí)就要有未來(lái)“撐不住”時(shí)的市場(chǎng)退出計(jì)劃，也即嚴(yán)防申請(qǐng)人像內(nèi)地P2P一樣，不行時(shí)就卷款跑路，將客戶的損失和負(fù)面影響留給政府和社會(huì)。

鑒于虛擬銀行在香港是新的商業(yè)模式，香港金管局要求，為應(yīng)對(duì)一旦商業(yè)模式最終不可行情況，虛擬銀行申請(qǐng)人提交市場(chǎng)退出計(jì)劃，這項(xiàng)有別于傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)人的要求遭到部分機(jī)構(gòu)的反對(duì)。

香港金管局則認(rèn)為，要求提交市場(chǎng)退出計(jì)劃，是為了確保一旦虛擬銀行需要結(jié)束業(yè)務(wù)運(yùn)作，相關(guān)過(guò)程能平穩(wěn)有序過(guò)渡，不會(huì)傷害客戶和影響金融體系穩(wěn)定，海外主要監(jiān)管當(dāng)局對(duì)虛擬銀行申請(qǐng)人都設(shè)有類(lèi)似要求。

一般而言，虛擬銀行市場(chǎng)退出計(jì)劃應(yīng)涵蓋的事宜包括啟動(dòng)計(jì)劃的條件、啟動(dòng)計(jì)劃的授權(quán)和退款給存款客戶的渠道以及退款資金來(lái)源等。

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超50家有意設(shè)立虛擬銀行

虛擬銀行和傳統(tǒng)零售銀行一樣，在促進(jìn)普惠金融方面扮演了積極角色。

香港監(jiān)管局表示，在香港引入虛擬銀行的一個(gè)主要目的是促進(jìn)普惠金融，借助這些銀行的信息科技平臺(tái)，降低吸納新客戶的成本。

據(jù)香港金管局透露，自去年9月宣布鼓勵(lì)在香港引入虛擬銀行以來(lái)，表示有意在香港經(jīng)營(yíng)虛擬銀行的公司超過(guò)50家，現(xiàn)階段尚不清楚有多少家公司最終會(huì)提出申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)虛擬銀行，但在8月31日前提交申請(qǐng)的公司，有可能被首批進(jìn)行申請(qǐng)?zhí)幚怼?/p>

此前，市場(chǎng)上曾傳出騰訊旗下微眾銀行有意赴港申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照，不過(guò)，微眾銀行相關(guān)人士今日對(duì)記者表示，暫時(shí)沒(méi)有向香港金管局申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照的計(jì)劃。

符合哪些條件將優(yōu)先處理申請(qǐng)？

哪些申請(qǐng)機(jī)構(gòu)能率先滿足申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照？香港金管局表示，將優(yōu)先處理能證明如下條件的申請(qǐng)人：

（1）申請(qǐng)人具備足夠的財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營(yíng)虛擬銀行；

（2）申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)計(jì)劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗(yàn)，并有助促進(jìn)普及金融和金融科技發(fā)展；

（3）申請(qǐng)人已經(jīng)建立或有能力建立合適的信息科技平臺(tái)支持其業(yè)務(wù)計(jì)劃；

（4）申請(qǐng)人獲發(fā)牌后能較早開(kāi)始營(yíng)運(yùn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，虛擬銀行作為一種新的營(yíng)運(yùn)模式，香港的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引，相當(dāng)于對(duì)虛擬銀行設(shè)立條件，如何監(jiān)管虛擬銀行等探索了新的經(jīng)驗(yàn)，值得內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)借鑒。

來(lái)源：券商中國(guó)微信公眾號(hào)（ID:quanshangcn） 記者：胡飛軍