第三方APP代查征信被叫停后 仍有人“頂風(fēng)作案”宣稱“直連央行征信”

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 王可然    

個(gè)人隱私信息，卻能被某些個(gè)人征信查詢APP瞬間輸出個(gè)人信用報(bào)告，還聲稱是“您身邊的征信管家”。

對(duì)此，央行近日發(fā)文，禁止未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者嘗試使用個(gè)人征信查詢APP查個(gè)人征信報(bào)告，結(jié)果以通知形式顯示，“現(xiàn)對(duì)央行個(gè)人征信查詢功能進(jìn)行升級(jí)”，并稱“此次升級(jí)后，不再支持直接查詢央行個(gè)人征信”。

但一款主體為杭州某信息技術(shù)有限公司的個(gè)人征信查詢APP，在5月10日更新至最新版本后，其應(yīng)用介紹依然打著“是一款權(quán)威的個(gè)人征信查詢工具，直連央行征信查詢中心”的旗號(hào)。

接近央行征信管理局的人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，通過(guò)獲取用戶身份后，以模擬用戶的身份登陸征信中心向信息主體本人提供查詢服務(wù)的一些網(wǎng)站、APP，查詢、保存?zhèn)€人信息并對(duì)外使用。央行對(duì)此一直持堅(jiān)決反對(duì)態(tài)度。

▲CFP圖

未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁APP接入征信

近日，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）就進(jìn)一步加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)）征信信息安全管理有關(guān)事項(xiàng)提出要求，并明確提出嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。

《通知》指出，征信運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)要清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前征信信息安全面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)，切實(shí)增強(qiáng)征信信息安全管理意識(shí)。完善征信業(yè)務(wù)操控流程，牢牢守住不發(fā)生征信信息安全風(fēng)險(xiǎn)的底線。

對(duì)于運(yùn)行機(jī)構(gòu)和接入機(jī)構(gòu)征信信息查詢管理，《通知》要求嚴(yán)格授權(quán)查詢機(jī)制，未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁查詢征信報(bào)告，規(guī)范內(nèi)部人員和國(guó)家機(jī)關(guān)查詢辦理流程，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)。

在某種意義上，征信就是對(duì)不公開(kāi)的個(gè)人信息進(jìn)行共享的一種方式。因此，征信業(yè)就是能對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)。個(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)密切相關(guān)，個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。央行明確指出，征信應(yīng)堅(jiān)持政治上的正確性，也不能濫用客戶信息。

個(gè)人信息在征信中的使用方式可以概括為四個(gè)字——有限使用。“有限”的標(biāo)準(zhǔn)就是，特定用途特定授權(quán)，沒(méi)有授權(quán)原則上就不能使用。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，個(gè)人征信信息一般用于信用交易領(lǐng)域（即放貸活動(dòng)及貸后管理），不宜在其他領(lǐng)域廣泛交叉使用，否則容易導(dǎo)致侵害個(gè)人信息隱私權(quán)益的法律風(fēng)險(xiǎn)。

因此，個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)始終強(qiáng)調(diào)三原則：第三方征信的獨(dú)立性原則、征信活動(dòng)中的公正性原則、個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。

已有APP關(guān)閉“代查”功能

記者注意到，上述主體為杭州某信息技術(shù)有限公司的個(gè)人征信查詢APP，最早版本可追溯至2016年11月，也就是說(shuō)該APP上線至少已有一年半。

該APP自稱：是一款權(quán)威的個(gè)人征信查詢工具，直連央行征信查詢中心；24小時(shí)快速免費(fèi)獲取征信查詢報(bào)告；全方位記錄您的信用情況；做到真正信用無(wú)憂，保障您的信用是我們的責(zé)任所在。

除了查詢個(gè)人征信外，其特色功能還有信用卡、貸款、貸款記賬等多項(xiàng)有關(guān)貸款的業(yè)務(wù)。打開(kāi)個(gè)人征信查詢APP便是一個(gè)“小額貸款輕松借，大額高至50萬(wàn)”的全屏廣告，接著是從撥打電話和管理通話權(quán)限、拍攝照片和錄制視頻、使用設(shè)備位置信息、錄制音頻，到訪問(wèn)設(shè)備上的照片、媒體內(nèi)容和文件等一系列權(quán)限的獲取選項(xiàng)，而進(jìn)入主界面，除了一項(xiàng)征信報(bào)告查詢功能外，其他多是信用卡和各類貸款入口。

據(jù)使用過(guò)的用戶稱，通過(guò)該APP查詢個(gè)人征信需要填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)等。APP下多條留言表示，通過(guò)APP查征信報(bào)告方便實(shí)用，不用請(qǐng)假跑服務(wù)大廳，秒間搞定。

個(gè)人征信報(bào)告記錄的是包括公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史等信息。其中公安部身份信息核查結(jié)果包括身份信息、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。此外，個(gè)人征信報(bào)告還包括可以反映客戶收入、繳欠費(fèi)或其他資產(chǎn)狀況的信息?？梢哉f(shuō)，個(gè)人隱私中的多項(xiàng)重要信息在這份個(gè)人征信報(bào)告中集中體現(xiàn)。

如此重要的個(gè)人信息卻被一個(gè)APP“秒間搞定”，該APP下不少留言表示“非常實(shí)用便捷”。記者注意到，目前上述APP的個(gè)人征信報(bào)告查詢功能已不再開(kāi)放，但在其APP宣傳介紹上，依然宣稱“實(shí)用的線上央行征信中心”。

接近央行征信管理局的人士對(duì)記者表示，央行對(duì)此類未經(jīng)授權(quán)認(rèn)可的APP接入征信系統(tǒng)，一直持堅(jiān)決反對(duì)態(tài)度。

央行征信中心也在官網(wǎng)提示：征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序（APP）提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，敬請(qǐng)廣大用戶注意。

多方呼吁立法保護(hù)個(gè)人信息

當(dāng)前，由于多方面的原因，中國(guó)公民個(gè)人信息泄露帶來(lái)的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法活動(dòng)在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢(shì)。央行副行長(zhǎng)陳雨露此前指出，這不僅嚴(yán)重影響公民的日常生活，而且影響社會(huì)的長(zhǎng)治久安。需要監(jiān)管部門(mén)依法加大個(gè)人信息保護(hù)力度，公眾自身提升個(gè)人信息自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，有效遏制侵害公眾個(gè)人信息違法犯罪活動(dòng)蔓延的態(tài)勢(shì)。

由于個(gè)人征信業(yè)是以個(gè)人信息為基礎(chǔ)的，具有很強(qiáng)的個(gè)人隱私性，如果發(fā)生大面積個(gè)人信息泄露，不僅會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公共利益受到損害，同時(shí)還會(huì)危及國(guó)家信息安全。因此，通過(guò)法律法規(guī)強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)要求成為各機(jī)構(gòu)普遍做法。目前我國(guó)針對(duì)公民個(gè)人信息保護(hù)尚未專門(mén)立法，而是散見(jiàn)于相關(guān)的法律法規(guī)中。對(duì)個(gè)人信息合法合規(guī)地共享、披露與使用缺乏明確的具體規(guī)定。近兩年全國(guó)兩會(huì)期間，多位代表和委員反復(fù)呼吁盡快制定《個(gè)人信息保護(hù)法》。

2017年底，時(shí)任全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng)王勝俊在十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十一次會(huì)議上作全國(guó)人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》實(shí)施情況的報(bào)告。報(bào)告認(rèn)為,用戶信息泄露呈現(xiàn)渠道多、竊取違法行為成本低、追查難度大等特點(diǎn),用戶個(gè)人信息保護(hù)工作形勢(shì)嚴(yán)峻,建議通過(guò)加快個(gè)人信息保護(hù)法立法進(jìn)程、加大打擊力度等方式,進(jìn)一步加大用戶個(gè)人信息保護(hù)力度。

全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委原副主任委員、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長(zhǎng)兼院長(zhǎng)吳曉靈此前指出，以大數(shù)據(jù)發(fā)展和個(gè)人隱私保障并重為原則，將《個(gè)人信息保護(hù)法》盡快提升到日程。我國(guó)可在借鑒各國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況和當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征，在切實(shí)保護(hù)信息主體個(gè)人權(quán)益的基礎(chǔ)上，制定明確的信息采集、加工和使用規(guī)則，在個(gè)人信息的采集環(huán)節(jié)，除了極其敏感的個(gè)人隱私信息外，不對(duì)采集范圍進(jìn)行嚴(yán)格的限制，使個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及數(shù)據(jù)服務(wù)行業(yè)能夠以較低的成本較高的效率采集到充分的個(gè)人信息，為社會(huì)提供多樣化服務(wù)，從而促進(jìn)個(gè)人信息的流通和共享；在個(gè)人信息的使用環(huán)節(jié)，嚴(yán)格保護(hù)信息主體的知情權(quán)、異議權(quán)、司法救濟(jì)權(quán)等權(quán)益，使個(gè)人隱私得到有效保護(hù)。