孵化“新平安”

每經(jīng)記者 肖樂    

30歲的平安如今正在科技的圈子里起舞。

它新近公布的2017年業(yè)績表現(xiàn)可謂華麗，凈利潤999.78億元，同比增38.2%，歸屬于母公司股東凈利潤890.88億元，同比增長42.8%。更為重要的是，在平安今年的業(yè)績中，金融科技及醫(yī)療科技業(yè)務(wù)的增長非常強勁，凈利潤同比增長136.3%，占比達到了16.4%，陸金所首次實現(xiàn)全年整體盈利。

在2013年平安的一份內(nèi)部講話中，馬明哲就曾表示，作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。

恐怕沒有哪一家保險公司和平安一樣，有這樣的戰(zhàn)略眼光，并將其付諸行動。今年，平安首次披露了旗下孵化的四家科技類子公司的估值，陸金所、金融壹賬通、平安好醫(yī)生、平安醫(yī)?？萍?，四家公司估值合計400億美元，成為毫無疑問的科技獨角獸。

從曾經(jīng)的核心金融與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同并進，到如今金融+科技雙輪驅(qū)動，平安的戰(zhàn)略更加明晰，將創(chuàng)新科技聚焦于大金融資產(chǎn)、大醫(yī)療健康兩大產(chǎn)業(yè)，同時深度應(yīng)用于傳統(tǒng)金融與“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市”五大生態(tài)圈。

短短數(shù)年時間，平安構(gòu)建的科技生態(tài)圈雛形已現(xiàn)。AI、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算，這些前沿科技被裝進平安龐大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)之中，實現(xiàn)自我供血的同時，向外輸出，成為平安新的增長引擎。

“2018年是中國平安成立正好30年，我們從無到有、從小到大、從大到強，從原來只是做保險業(yè)務(wù)，到綜合金融，再到金融+科技。未來我們更加有信心利用30年積累的經(jīng)驗帶領(lǐng)平安走向金融+生態(tài)的新發(fā)展模式。”馬明哲在今年的業(yè)績會上說道。

四家獨角獸嶄露頭角

從四家獨角獸的進化歷程和商業(yè)模式我們更能看到平安的科技業(yè)務(wù)價值。

2011年，陸金所成立，其早期的主要業(yè)務(wù)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)。彼時，國內(nèi)的P2P行業(yè)剛剛起步，草莽叢生，眾聲喧嘩，背靠中國平安的陸金所甫一上線便受到市場的巨大關(guān)注。

2013年，陸金所推出“穩(wěn)盈－安e貸”系列產(chǎn)品，創(chuàng)新引入擔保機制，P2P交易規(guī)?？焖倥噬?。同時，陸金所開始將業(yè)務(wù)從個人客戶拓展到機構(gòu)客戶，2013年下半年，陸金所針對機構(gòu)投資人和企業(yè)融資的金融資產(chǎn)交易平臺Lufex上線。

而就在國內(nèi)P2P平臺激戰(zhàn)正酣之時，陸金所已經(jīng)跳出P2P，著手打造一站式財富管理平臺。2016年，陸金所控股完成了對普惠金融業(yè)務(wù)和重金所業(yè)務(wù)的重組，形成旗下陸金所、重金所、前交所、普惠金融“三所一惠”戰(zhàn)略布局，全面布局財富管理、機構(gòu)間交易和消費金融領(lǐng)域。

目前，陸金所旗下包括了P2P業(yè)務(wù)平臺陸金服、資管業(yè)務(wù)平臺陸基金、國際業(yè)務(wù)平臺陸國際。也是在2016年，陸金所完成12.16億美元融資，估值達185億美元。

平安年報顯示，截至2017年末，陸金所控股資產(chǎn)管理規(guī)模達4616.99億元，較年初增長5.3%；管理貸款余額2884.34億元，較年初增長96.7%；2017年首次實現(xiàn)全年整體盈利。

陸金所是平安在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的殺手锏，金融壹賬通則是平安金融科技實力最好的彰顯者。金融壹賬通的模式是，通過建立智能保險云、智能銀行云、智能投資云以及金融科技服務(wù)開放平臺，幫助中小金融機構(gòu)解決獲客、產(chǎn)品、風險、運營、科技五大痛點。

目前，金融壹賬通已與468家銀行、1890家非銀金融機構(gòu)合作，全年征信業(yè)務(wù)查詢量超9億次，同業(yè)交易規(guī)模突破10萬億元。2018年初，金融壹賬通完成首次融資，融資規(guī)模6.5億美元，投后估值達74億美元。

在平安的戰(zhàn)略里，與大金融資產(chǎn)并列的是大醫(yī)療健康。兩條腿走路的平安通過平安好醫(yī)生和平安醫(yī)?？萍嫉绕脚_，從兩端切入，分別控制流量端和支付端，構(gòu)建起了醫(yī)療健康生態(tài)圈。

平安好醫(yī)生運營著全國規(guī)模領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺，通過連接醫(yī)院、用戶、保險支付方、服務(wù)提供商等多個利益相關(guān)方，累計為超過1.9億用戶提供健康管理服務(wù)。今年1月，平安好醫(yī)生已完成首次公開發(fā)行股票前融資，規(guī)模4億美元，投后估值達54億美元，并已向香港聯(lián)交所遞交上市申請。

平安醫(yī)?？萍紕t是一個科技驅(qū)動管理式醫(yī)療平臺，通過幫助醫(yī)保以及商業(yè)保險公司管理醫(yī)保費用，降低醫(yī)療開支浪費，提高民眾獲得的醫(yī)療健康保險的保障水平。目前，平安醫(yī)?？萍家惨淹瓿墒状稳谫Y，融資規(guī)模達11.5億美元，投后估值達到88億美元。

目前，平安好醫(yī)生、金融壹賬通、平安醫(yī)保、陸金所，平安孵化的四家獨角獸估值總額已超過400億美元。投行人士分析指出，在目前中國平安的估值體系中，只包含了保險、銀行和投資這三塊，尚未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)及科技業(yè)務(wù)，一旦這些子公司獨立上市，也會相應(yīng)提升集團的整體估值水平。

而對于未來幾家科技子公司的上市，平安副首席執(zhí)行官陳心穎在今年的業(yè)績會上表示，科技公司的成長過程包括建平臺、聚集流量、提升收入、盈利四個階段，會根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展和市場判斷，不停對外融資，包括到資本市場。

科技投入提供動能

馬明哲曾說，要從三個方面入手，盡快找到讓平安“跑得更快”的切入點和商機：一是引進最前沿技術(shù)；二是重點研究客戶體驗，從客戶需求中找到突破口；三是探索新的商業(yè)模式，應(yīng)用新技術(shù)，為平安找到新的增長引擎。

引進技術(shù)，應(yīng)用技術(shù)，顯見的是，“科技”是平安“跑得更快”的密鑰。平安每年會拿出收入的1%投入包括AI、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、安全等核心技術(shù)在內(nèi)的創(chuàng)新研發(fā)。“我們科技過去十年投了500億，去年投了70億，接下來十年預(yù)想按照現(xiàn)在的趨勢至少投1000億。”陳心穎說。

目前，平安擁有22000多名研發(fā)人員，截至2017年末，平安專利申請數(shù)達3030項，較年初增長262%，涵蓋人工智能、區(qū)塊鏈、云、大數(shù)據(jù)和安全等技術(shù)領(lǐng)域，擁有人臉識別、聲紋識別、疾病預(yù)測等多項全球領(lǐng)先技術(shù)，多項技術(shù)成果在醫(yī)療影像研究、生物識別等領(lǐng)域斬獲國際大獎。

一組具體數(shù)字可以充分顯示平安的技術(shù)能力。平安的人臉識別準確率99.8%，應(yīng)用于200多個場景，累計調(diào)用量超過10億人次；聲紋識別文本相關(guān)準確率達到99.7%。平安首次應(yīng)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立流感、手足口病預(yù)測模型，精度達90%以上。在微表情識別技術(shù)方面，能夠識別30種最小表情動作單元，最高98.1%精確度。平安壹賬鏈已經(jīng)應(yīng)用于12個場景，建立了17000+應(yīng)用節(jié)點，區(qū)塊鏈相關(guān)專利57個。

平安科技實力的快速發(fā)展也得益于集團內(nèi)部充足的應(yīng)用場景。例如，平安人壽從2016年開始引入包括人臉識別、聲紋識別、OCR（光學字符識別）在內(nèi)的新科技。目前，這些技術(shù)已經(jīng)在多個場景中全面鋪開。

在產(chǎn)險領(lǐng)域，平安的圖像定損技術(shù)100%覆蓋外觀損失案件，識別精度達到92.6%，車險92.9%現(xiàn)場案件實現(xiàn)10分鐘內(nèi)極速處理。

在貸款領(lǐng)域，潛在借款人通過視頻回答關(guān)于其收入和還款計劃的問題，這樣可以通過監(jiān)測近50個細微的面部表情來判斷他們是否在講真話。這是微表情技術(shù)在貸款審核中的應(yīng)用，通過人工智能驅(qū)動的智能風控平臺，平安貸款業(yè)務(wù)面臨的欺詐風險顯著降低，逾期降低66%，信貸損失下降60%。

技術(shù)也讓平安能夠更好的管理數(shù)量龐大的代理人。目前，平安的代理人規(guī)模接近140萬，2017年末的規(guī)模較年初增長24.8%，人均首年規(guī)模保費同比增長7.1%，代理人數(shù)量增長的同時，質(zhì)量和產(chǎn)能也在提升。

“借助神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、人臉識別、聲紋識別等AI技術(shù)對代理人進行動態(tài)畫像，實現(xiàn)增員全流程在線管理，精準識別高留存人員；預(yù)設(shè)代理人最佳成長路線，提供在線實時指導(dǎo)，幫助隊伍改善留存、提升產(chǎn)能”，平安年報闡述了技術(shù)在代理人管理上的作用。

平安的技術(shù)在實現(xiàn)內(nèi)部造血同時，也在向外輸血。以平安云為例，其承載著萬億級資產(chǎn)規(guī)模的集團核心業(yè)務(wù)，同時為保險、銀行、資產(chǎn)管理、金融科技、醫(yī)療健康等行業(yè)客戶提供可靠、快捷、安全的實施方案。目前，平安已實現(xiàn)在平安云上分鐘級部署業(yè)務(wù)系統(tǒng)，同時平安專有云已向415家銀行、14家保險公司提供服務(wù)。

綜合金融繼續(xù)強化

如果說科技讓平安“跑得更快”，那么綜合金融模式則讓平安“跑得更穩(wěn)”的特色武器。

雖然平安的金融控股架構(gòu)正式確立于2003年，但自1995年提出探索綜合金融的想法以來，平安已經(jīng)在這條路上走了20多年。

1996年，平安信托、平安證券成立。2003年，集團掛牌，金融控股架構(gòu)確立，年底，收購福建亞洲商業(yè)銀行，并更名平安銀行。2005年，資產(chǎn)管理公司成立。2006年，收購深圳市商業(yè)銀行。2007年，深圳平安銀行成立，4子公司交叉銷售獲批。

在平安2017年的利潤構(gòu)成中，壽險及健康險業(yè)務(wù)、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合計的凈利潤占比54.9%，銀行、信托、證券、其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的凈利潤占比分別為15.1%、4.4%、2.3%和11.1%，金融科技及醫(yī)療科技業(yè)務(wù)凈利潤占比達到16.4%。

不同子公司之間的客戶遷徙是平安綜合金融的一大特點。平安的客戶遷徙模式，包括縱向遷徙和橫向遷徙兩種?？v向遷徙指核心金融公司客戶向互聯(lián)網(wǎng)用戶的轉(zhuǎn)化以及互聯(lián)網(wǎng)用戶向核心金融公司客戶的轉(zhuǎn)化，橫向遷徙指核心金融公司的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺的用戶與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的用戶間相互遷徙以及核心金融公司客戶間的相互遷徙。

2016年上半年，平安的核心金融公司之間遷徙客戶760萬人次，集團內(nèi)各子公司新增客戶中有43%來自客戶遷徙。

截至2017年底，平安集團個人客戶中有4723萬同時持有多家子公司的合同，在整體客戶中占比28.5%，占比較年初提升4.5個百分點。集團客戶人均持有合同數(shù)2.32個，較年初提升5%。

綜合金融的打法為平安帶來了運營效率的提升和客戶粘性的增強，不過，綜合金融的模式想要做好，絕非易事。

“從世界范圍內(nèi)來看，綜合金融成功必須具備四個要素，少一個都不行。”馬明哲曾表示，首先是要具備可控股的金融牌照；其次，必須有一個強大的主業(yè)支撐，我們把保險做到極致，擁有龐大的客戶群，再逐步遷徙到其他的業(yè)務(wù)；再次，必須有一個高度集中的中后臺；最后還需要杰出的團隊和協(xié)同機制。

早在2005年時，平安便在匯豐的幫助下，建成了一個高度集中的金融后臺，平安張江運營管理中心。這個中心，被馬明哲稱為后援“大廚房”，它將平安分散于全國800多個城市的后臺工作集中起來，為集團在全國的3000多個分支機構(gòu)提供統(tǒng)一的“工廠流程化”支持。通過技術(shù)手段，使得服務(wù)標準統(tǒng)一、客戶資源共享。在這個后臺的支持下，平安各條業(yè)務(wù)線之間能夠快速反應(yīng)協(xié)調(diào)。

過去30年的發(fā)展歷程中，平安從“探索現(xiàn)代保險、搭建現(xiàn)代化企業(yè)機制平臺”，到“專注保險經(jīng)營、探索綜合金融”、再到“強化綜合金融實踐、探索金融+科技”，伴隨著綜合金融的不斷深化，平安國際地位也逐步提升。2008年，中國平安首次入榜財富500強，排名462位。到了2017年，平安已經(jīng)躍進財富500強前40強，位列39位，蟬聯(lián)中國保險第一名。

在強大的科技動能支撐下，圍繞“一個客戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的綜合金融生活服務(wù)核心，平安開始探索“金融+生態(tài)”，而“國際領(lǐng)先的科技型個人金融生活服務(wù)集團”將是最終目標。

“未來的金融業(yè)，將是一個綜合金融集團和經(jīng)營單一業(yè)務(wù)的專業(yè)機構(gòu)并存發(fā)展的市場，客戶既可以找到專業(yè)機構(gòu)購買一種產(chǎn)品，也可以在綜合金融集團獲得一站式的全面金融服務(wù)。”對于綜合金融的未來，馬明哲充滿信心。

持續(xù)創(chuàng)新的平安基因

2017年，平安的凈利潤已近千億，建起了深圳最高的寫字樓?？苫厥?0年前，它還只是深圳蛇口一家小小的“創(chuàng)業(yè)公司”。

1988年8月底，平安還只有30多人。這些平均年齡只有28歲的年輕人住在蛇口的平安宿舍里，五六個人擠一間房。

“白天騎著唯一的展業(yè)工具——自行車外出，頂著烈日、冒著暴雨，四處展業(yè)；晚上回來，用最原始的鉛字打字機一個字、一個字地打印保單，經(jīng)常工作到深夜，然后就在沙發(fā)上、辦公桌上休息，甚至席地而睡。”這是來自一位早期平安員工的回憶。

馬明哲也騎著自行車拓展業(yè)務(wù)，他一直把自己當成平安的“首席推銷員”，“1988年平安在深圳蛇口誕生之初，我是一個名副其實的推銷員，每天風雨無阻、奔波展業(yè)，那些日子至今仍歷歷在目，對我今后的成長歷程產(chǎn)生了深刻的影響。”馬明哲在一次講話中說道。

“看起來，那實在是一家太小的金融企業(yè)：矮矮的一個樓層的門面，幾百平方米的辦公面積，十幾個員工。”這是首任證監(jiān)會主席劉鴻儒當年參觀平安后的評價。

“當年批準創(chuàng)建平安，就是為了打破市場獨家壟斷的局面，建立真正的市場機制。這樣它的生存之道，就必須是競爭，開始時是和國企競爭，后來是和外資競爭，到現(xiàn)在是全方位競爭。這個過程中，不再有政府背景，不能靠關(guān)系幫忙，全靠自己打拼，靠自己的勤奮、專業(yè)、周到的服務(wù)以及在市場上的獨樹一幟。”劉鴻儒在《平安心語》一書的序言中寫道。

在創(chuàng)始團隊的打拼下，1988年底，平安的保費業(yè)績達到522萬人民幣，比計劃超額完成22萬。如今，這家“小小”的金融企業(yè)已經(jīng)在改革開放的浪潮中打拼了30年，一步步做大做強。

30年的創(chuàng)新路上，平安創(chuàng)下了眾多第一，第一家建立員工持股計劃、第一家引進外資股東、第一家聘請國際會計師進行審計、第一家大規(guī)模引進海外專業(yè)人才、第一家進行投資連接保險產(chǎn)品開發(fā)、第一家走綜合金融經(jīng)營道路。

誕生于蛇口，發(fā)端于深圳，從一開始，平安身上便深刻地烙下了創(chuàng)新的基因。從1988年白手起家創(chuàng)立平安，到將平安帶入世界500強的前40，30年來馬明哲一直堅持著“平安永遠在創(chuàng)業(yè)”的理念，“樹立永遠在創(chuàng)業(yè)的意識，就是要有危機感，要保持變化與革新的意識、勇氣和能力，在別人沒變之前，自己發(fā)生變化，在別人沒有發(fā)現(xiàn)、意識到新業(yè)務(wù)、新方式、新渠道時，積極探索、主動出擊。”

新科技、新動能，在改革開放40周年的新時代背景下，平安再一次主動出擊，確立了新的“創(chuàng)業(yè)”方向，探索“金融+生態(tài)”。如今的平安，不僅是一個金融公司，更是一個新的科技公司，未來充滿想象。